Která půjčka je výhodnější? V testu propadly tři čtvrtiny lidí

Petr Kučera | rubrika: Když se řekne | 15. 6. 2020 | 5 komentářů
Ministerstvo financí zkoumalo, jak se Češi vyznají ve zkratkách RPSN, p.m. nebo p.a.
Která půjčka je výhodnější? V testu propadly tři čtvrtiny lidí

Zdroj: Shutterstock

Jenom čtvrtina lidí dokáže správně určit, která ze tří nabídek spotřebitelského úvěru je pro ně nejvýhodnější – tedy pokud už si vůbec potřebují půjčovat. Klíčový údaj přitom měli před sebou.

Vyplývá to z měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace České republiky, které na zakázku ministerstva financí provedla společnost ppm factum research.

Tak schválně: Kterou z variant byste si vybrali vy, když dostanete na výběr z následujících tří spotřebitelských úvěrů?

Výběr nejvýhodnějšího úvěru ze tří možností 

 Úvěr AÚvěr BÚvěr C
Výše úvěru10 000 Kč10 000 Kč10 000 Kč
Doba splatnosti12 měsíců12 měsíců12 měsíců
Úroková sazba15 %6 %8 %
RPSN16,2 %16,6 %17,8 %
Celkem na úrocích zaplaceno830 Kč330 Kč440 Kč
Měsíční anuitní splátka903 Kč861 Kč870 Kč
Poplatek za vedení účtu 40 Kč za měsíc40 Kč za měsíc
Poplatek za sjednání smlouvy 50 Kč 
Zdroj: ministerstvo financí

Správnou možnost – variantu A – zvolilo jenom 24 procent lidí. I tak je to lepší výsledek než před pěti lety, kdy šlo o 19 procent. Uspěli hlavně lidé s vysokoškolským vzděláním, s nejvyššími příjmy a s velmi vysokou úrovní finančních znalostí a ekonomické zodpovědnosti. Naopak tři čtvrtiny lidí neuspěly: 52 procent by zvolilo dražší úvěr (mnohem častěji B než C) a dalších 24 procent si nedokázalo vybrat nebo neodpovědělo. 

Přestože 41 procent lidí předtím uvedlo, že zná význam klíčové zkratky RPSN, ve skutečnosti ji pak dokázala vysvětlit jenom polovina z nich (21 procent z celkového počtu). Z těch, kteří se domnívají, že význam znají, se část mylně domnívá, že se jedná jenom o úrok, a ostatní to nedokáží uspokojivě vysvětlit.

Když už musíte...

... půjčte si u někoho normálního

Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.

Průzkum ukázal, že při rozhodování o půjčce se lidé řídí hlavně podle výše měsíční splátky (ve 42 % případů). Až poté následuje výše roční úrokové sazby (24 % případů) a ukazatele RPSN (15 % případů).

Právě údaj RPSN – roční procentní sazba nákladů – ukazuje celkovou výši nákladů spojených s úvěrem. Je tak přesnější než samotná výše úrokové sazby, protože zahrnuje také další související poplatky (jednorázové i pravidelné). Méně féroví poskytovatelé úvěrů se snaží nalákat právě na nízký úrok (měsíční splátku), ale ve výsledku dlužník zaplatí mnohem víc na dalších poplatcích.

RPSN udává podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti s čerpáním úvěru. 

V dalším příkladu si pak lidé měli vybrat, jestli je pro ně výhodnější vzít si úvěr s úročením 1 % p.m., nebo s úročením 10 % p.a. Jak to vidíte vy?

Správně, tedy 10 % p.a., odpověděla jenom čtvrtina účastníků průzkumu. Třetina odpověděla chybně, zbytek nevěděl (42 procent).

Také uvádění zkratky p.m. (per mensem) místo p.a. (per annum) patří mezi časté triky poskytovatelů úvěrů. Nižší číslo před p.m. vypadá atraktivněji, nicméně je potřeba vynásobit ho dvanácti, abychom dostali srovnatelnou sazbu p.a.

První zkratka totiž znamená měsíční úrokovou míru, druhá roční. Kdo si tedy půjčí s úrokem 1 % p.m., odpovídá to úroku 12 % p.a. Dodejme, že občas můžeme narazit i na zkratku p.s. (za pololetí), p.q. (za čtvrtletí) nebo p.d. (za den).

Ve třetím příkladu pak lidé měli určit, jaká bude celková výše úroků a poplatků za celou dobu trvání úvěru, pokud mají k dispozici údaje v tabulce.

Kolik korun celkem zaplatíte na úrocích a poplatcích za celou dobu trvání úvěru, máte-li k dispozici následující údaje?

Výše úvěru100 000 Kč
Doba splatnosti48 měsíců
Úroková sazba14,5 %
RPSN15,6 %
Výše jednotlivých měsíčních splátek2 758 Kč
Celková částka zaplacená klientem132 672 Kč
Poplatky spojené s úvěrem6 Kč měsíčně za inkaso splátky
Zdroj: ministerstvo financí

Správnou odpověď, tedy že za takový úvěr si připlatí 32 672 korun (jednoduše: všechno nad samotnou výši půjčky), řekla jenom třetina lidí. I tak je to zlepšení o šest procentních bodů oproti průzkumu v roce 2015. Špatně letos odpověděla čtvrtina lidí, zbylých 46 % nevědělo.

Zdroj: Shutterstock

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Petr Kučera

Autor článku Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Penzijko s finančním bonusem

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+62
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 5 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Kdy je půjčka neplatná? Soudy řeší, jak moc velká chyba vadí

3. 4. 2024 | František Nonnemann

Kdy je půjčka neplatná? Soudy řeší, jak moc velká chyba vadí

Než vám půjčí, musí banka nebo úvěrová společnost prověřit, jestli dokážete splácet. Když při tom udělá chybu, může být smlouva prohlášená za neplatnou. Záleží ale na tom, jestli jde... celý článek

Rychlejší oddlužení má zpoždění. Kdo si polepší a kdo pohorší?

6. 2. 2024 | Kateřina Hovorková

Rychlejší oddlužení má zpoždění. Kdo si polepší a kdo pohorší?

Novela insolvenčního zákona má snadněji oddlužit lidi v exekuci. Česko ji mělo schválit už v létě 2021, jenže stále není jasná její konečná podoba. Napovědět může únorové jednání sněmovny.... celý článek

Finanční produkty roku 2023. Výsledky soutěže webu Finparáda

30. 1. 2024 | Finparáda | 2 komentáře

Finanční produkty roku 2023. Výsledky soutěže webu Finparáda

Hledáte nejlepší bankovní účet, spoření, pojištění nebo třeba hypotéku? Inspiraci můžete najít ve výsledcích 13. ročníku soutěže Finanční produkt roku. Tu pořádá analytická společnost... celý článek

Levnější půjčky, horší spoření. ČNB snižuje úrokové sazby

21. 12. 2023 | Petr Kučera

Levnější půjčky, horší spoření. ČNB snižuje úrokové sazby

Bankovní rada České národní banky na svém dnešním jednání rozhodla o snížení úrokových sazeb o 0,25 procentního bodu počínaje 22. prosincem. Pro snížení hlasovalo všech sedm členů rady. celý článek

Půjčil si 50 tisíc, vracet měl milion. Soud dává naději i dalším dlužníkům

15. 12. 2023 | Kateřina Hovorková

Půjčil si 50 tisíc, vracet měl milion. Soud dává naději i dalším dlužníkům

Neziskovka Člověk v tísni apeluje na lidi, aby se přihlásili se staršími smlouvami od nebankovních společností, podle kterých museli splácet „nemravné” sumy. Možná dostanou zaplacené... celý článek

Partners Financial Services