Spořit s jistotou se (ne)vyplatí

Tři momenty, kterých se v životě nejvíce obáváme, jsou úraz s trvalými následky, ztráta zaměstnání, tedy i příjmu, onemocnění závažnou chorobou a v jejím důsledku vyčerpání finančních prostředků. Alespoň tak to podle společnosti AMI Communication vyplývá z výzkumu společnosti TNS Factum. Stejná studie vypovídá o tom, že finančních služeb k zajištění sebe i rodiny využívají 2/3 z nás. Naším následným krokem pak bývá tvorba rezerv do budoucna.

Z podobné úvahy vychází filosofie kapitálových životních pojištění i relativně nových produktů, které kombinují pojištění se spořením formou návratného vkladu. Na našem pojistném trhu je nabízí Česká pojišťovna (produkt Kombi) a Kooperativa (produkt Konto).

O co tedy jde?

"Produkt je určen těm, kteří mají volnou finanční hotovost a chtějí ji nejenom bezpečně uložit a zhodnotit, ale také ji navíc využít i jako důležitou pojistnou ochranu. Všechny vložené peníze se jim totiž na konci pojištění vrátí a navíc k nim ještě příjemná částka přibude," vysvětluje náměstek pro životní pojištění České pojišťovny Ivo Foltýn. Na začátku klient prostě vloží určitou částku, ta se v průběhu času hodnotí a z úrokových výnosů jeho vkladu se platí pojistné. Na konci pojištění pak klient získá výplatu sjednané částky pro případ dožití, která je tvořena návratným vkladem včetně jeho zhodnocení.

Rozsah pojištění si každý vybírá sám a lze ho měnit i během trvání smlouvy. Je možné libovolně volit či kombinovat pojištění pro případ dožití se konce pojištění, pojištění pro případ smrti, pojištění závažných onemocnění nebo smrti a úrazové pojištění. Pouze pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ závažných onemocnění a smrti nelze logicky sjednat najednou.

Klient může kdykoli rozšířit výši pojistného krytí nebo mimořádnými vklady navyšovat pojistnou částku. Lidé pojištění u České pojišťovny mohou bez poplatku "přihazovat" minimálně 3 000 Kč, v Kooperativě je nutné vkládat nejméně 5 000 Kč. V případě potřeby je zase možné za poplatek z pojištění pro případ dožití peníze i mimořádně vybírat. Výběr může být proveden až po uplynutí jednoho roku od uzavření smlouvy a musí být zachovány minimální limity pojistného.

Pojistná ochrana roste s výší vkladu

V případě České pojišťovny činí minimální výše návratného vkladu 20 000 Kč. Pro každé sjednané riziko pak minimálně 10 000 Kč (v případě pojištění úrazu 7 200 Kč). Stejně koncipuje limity i Kooperativa, nejnižší složená částka na pojistnou smlouvu ale musí přesáhnout 30 000 Kč.
Velikost pojistného plnění se odvíjí od výše vložené částky. Při nejnižším vkladu proto není nijak závratná ani pojistná částka.

Příklad pojistného krytí v případě nejnižšího návratného vkladu – muž 30 let, smlouva na 10 let:

Kombi lze uzavřít na 5 až 10 let, Konto na 5, 10, 15 let nebo do věku 65 let. Nejnižší věk pro sjednání pojištění pro dospělé je v obou případech 15 let. Maximální věk je 65 let u pojištění pro případ smrti a pro případ smrti nebo závažných onemocnění, 75 let (85 let v případě Kooperativy) je horní hranicí u pojištění pro případ dožití a úrazu.

Čím pojišťovny lákají?

Jako silný argument pro výběr pojistně-spořícího produktu používají pojišťovny kromě již zmíněné pojistné ochrany také bezrizikové zhodnocování úspor nad úrovní termínovaných vkladů. Oba produkty jsou kalkulovány s garantovanou technickou úrokovou mírou 3 % a dále slibují připisování podílu na výnosech (v případě Kooperativy šlo podle mluvčího Marka Vícha za poslední dva roky o další 3 %). Od nového roku se předpokládá pokles technické úrokové míry na 2,4 %. Znamená to, že pojišťovny budou moci zaručovat zhodnocení peněz klientů maximálně o 2,4 %. Podíly na zisku nijak regulovány nejsou.

Nutno ovšem dodat, že tyto produkty nejsou primárně výhodným spořením, protože volné prostředky lze zhodnocovat efektivněji. Pojistky Kombi a Konto v prvé řadě pokrývají riziko, až v té druhé je lze nazvat spořením. V případě nízkého vkladu je ale nelze považovat ani za kvalitní pojištění, neboť pojistné plnění je poměrně nízké. Na druhou stranu ovšem nelze popřít jejich největší přednost – možnost plně přizpůsobit pojištění momentální finanční situaci.

Co si o kombinaci spoření/pojištění myslíte vy? Máte s popisovanými nebo podobnými produkty osobní zkušenost? Oslovil vás produkt, nebo jsou to podle vás zbytečně vyhozené peníze? Podělte se s námi o své názory!