Spořit s jistotou se (ne)vyplatí

Spořit s jistotou se (ne)vyplatí
Trh s životním pojištěním kyne a kyne. Pojišťovny již nelíčí jen na pravidelné "přispěvatele", ale i na ty, kteří mají větší objem volných finančních prostředků. Takovým klientům poskytují možnost kombinovat úročený vklad a životní pojistku. Má tento produkt smysl?

Tři momenty, kterých se v životě nejvíce obáváme, jsou úraz s trvalými následky, ztráta zaměstnání, tedy i příjmu, onemocnění závažnou chorobou a v jejím důsledku vyčerpání finančních prostředků. Alespoň tak to podle společnosti AMI Communication vyplývá z výzkumu společnosti TNS Factum. Stejná studie vypovídá o tom, že finančních služeb k zajištění sebe i rodiny využívají 2/3 z nás. Naším následným krokem pak bývá tvorba rezerv do budoucna.

Z podobné úvahy vychází filosofie kapitálových životních pojištění i relativně nových produktů, které kombinují pojištění se spořením formou návratného vkladu. Na našem pojistném trhu je nabízí Česká pojišťovna (produkt Kombi) a Kooperativa (produkt Konto).

O co tedy jde?

Spoření dětem

Česká pojišťovna produktem Kombi také navazuje na u nás velmi silnou tradici sdruženého pojištění mládeže. Pojistku lze totiž sjednat i dítěti a to již od doby jeho narození. Maximálním vstupním věkem dítěte je 15 let. Pojistné plnění je vždy limitováno povinností dosáhnout věku 18 let. Pojištění funguje obdobně jako Kombi produkt pro dospělé, jen limity se liší: minimální návratný vklad na jednu smlouvu činí 7 383 Kč. Volit lze z kombinace úrazového pojištění a připojištění pro případ dožití se konce pojištění (je-li toto sjednáno, je nutné vložit 10 000 Kč). Ochranná funkce nastupuje i v případě smrti rodiče, dítěti je pak vyplacena sjednaná pojistná částka.

"Produkt je určen těm, kteří mají volnou finanční hotovost a chtějí ji nejenom bezpečně uložit a zhodnotit, ale také ji navíc využít i jako důležitou pojistnou ochranu. Všechny vložené peníze se jim totiž na konci pojištění vrátí a navíc k nim ještě příjemná částka přibude," vysvětluje náměstek pro životní pojištění České pojišťovny Ivo Foltýn. Na začátku klient prostě vloží určitou částku, ta se v průběhu času hodnotí a z úrokových výnosů jeho vkladu se platí pojistné. Na konci pojištění pak klient získá výplatu sjednané částky pro případ dožití, která je tvořena návratným vkladem včetně jeho zhodnocení.

Rozsah pojištění si každý vybírá sám a lze ho měnit i během trvání smlouvy. Je možné libovolně volit či kombinovat pojištění pro případ dožití se konce pojištění, pojištění pro případ smrti, pojištění závažných onemocnění nebo smrti a úrazové pojištění. Pouze pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ závažných onemocnění a smrti nelze logicky sjednat najednou.

Klient může kdykoli rozšířit výši pojistného krytí nebo mimořádnými vklady navyšovat pojistnou částku. Lidé pojištění u České pojišťovny mohou bez poplatku "přihazovat" minimálně 3 000 Kč, v Kooperativě je nutné vkládat nejméně 5 000 Kč. V případě potřeby je zase možné za poplatek z pojištění pro případ dožití peníze i mimořádně vybírat. Výběr může být proveden až po uplynutí jednoho roku od uzavření smlouvy a musí být zachovány minimální limity pojistného.

Pojistná ochrana roste s výší vkladu

V případě České pojišťovny činí minimální výše návratného vkladu 20 000 Kč. Pro každé sjednané riziko pak minimálně 10 000 Kč (v případě pojištění úrazu 7 200 Kč). Stejně koncipuje limity i Kooperativa, nejnižší složená částka na pojistnou smlouvu ale musí přesáhnout 30 000 Kč.
Velikost pojistného plnění se odvíjí od výše vložené částky. Při nejnižším vkladu proto není nijak závratná ani pojistná částka.

Příklad pojistného krytí v případě nejnižšího návratného vkladu – muž 30 let, smlouva na 10 let:

Maximální pojistné plnění při minimálním vkladu

Pojištění pro případ:
Česká pojišťovna
(profil, názory)
KOMBI
Kooperativa
(profil, názory)
KONTO
smrti

84 003 Kč

37 420Kč

dožití se konce pojištění*

12 536 Kč

12 224Kč

závažných onemocnění nebo smrti

48 731 Kč

37 420Kč

smrti následkem úrazu

50 000 Kč 

10 000 Kč

trvalých následků následkem úrazu

100 000 Kč

20 000 Kč

Vysvětlivky: * - při TÚM 3 %
Zdroj: pojišťovny

Kombi lze uzavřít na 5 až 10 let, Konto na 5, 10, 15 let nebo do věku 65 let. Nejnižší věk pro sjednání pojištění pro dospělé je v obou případech 15 let. Maximální věk je 65 let u pojištění pro případ smrti a pro případ smrti nebo závažných onemocnění, 75 let (85 let v případě Kooperativy) je horní hranicí u pojištění pro případ dožití a úrazu.

Čím pojišťovny lákají?

Jako silný argument pro výběr pojistně-spořícího produktu používají pojišťovny kromě již zmíněné pojistné ochrany také bezrizikové zhodnocování úspor nad úrovní termínovaných vkladů. Oba produkty jsou kalkulovány s garantovanou technickou úrokovou mírou 3 % a dále slibují připisování podílu na výnosech (v případě Kooperativy šlo podle mluvčího Marka Vícha za poslední dva roky o další 3 %). Od nového roku se předpokládá pokles technické úrokové míry na 2,4 %. Znamená to, že pojišťovny budou moci zaručovat zhodnocení peněz klientů maximálně o 2,4 %. Podíly na zisku nijak regulovány nejsou.

Nutno ovšem dodat, že tyto produkty nejsou primárně výhodným spořením, protože volné prostředky lze zhodnocovat efektivněji. Pojistky Kombi a Konto v prvé řadě pokrývají riziko, až v té druhé je lze nazvat spořením. V případě nízkého vkladu je ale nelze považovat ani za kvalitní pojištění, neboť pojistné plnění je poměrně nízké. Na druhou stranu ovšem nelze popřít jejich největší přednost – možnost plně přizpůsobit pojištění momentální finanční situaci.

Co si o kombinaci spoření/pojištění myslíte vy? Máte s popisovanými nebo podobnými produkty osobní zkušenost? Oslovil vás produkt, nebo jsou to podle vás zbytečně vyhozené peníze? Podělte se s námi o své názory!

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-14
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 7 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

11. 2. 2004 18:40, vysocky

Čo bolo, to bolo... dnes v bankách ani pojišťovnách volné peníze nezhodnotíš. Nebývá lehké peníze vydělat, ale těžší je momentálně volné finance zhodnotit a rozmnožit. Pojišťovny a banky to umí, ale klient je manipulován k tomu, aby odložil své peníze pro potřebu a zisk pojišťovny. Co mu pojišťovna skutečně dá nestojí za řeč. Lidově řečeno " Za hodně peněz velice málo muziky ".
Přirozená potřeba zabezpečit sebe a své nejbližší je tu tak nehorázně zneužívána.
Perfektní a působivá televizní reklama na Nově dělá z drahých a historicky nejméně výhodných pojistek s dvouprocentní technickou úrokovou mírou (DYNAMIK a KOMBI) moderní superpojištění.
Kdo to nemá, měl by se přesvědčit zda jede v " tom správném vlaku", nebo zda je klientem " toho správného salonu" ... cha,cha,cha



+25
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

22. 9. 2003 9:22, BarboraJ

Měl jsem životní pojištěni - se spořením u ČP.Pojistku jsem nevyužil ani jednou,naspořil jsem přesně 30000.Na konci období jsem jako výnos a bonus dostal 28kč navíc.Bomba kšeft!!!Českou pojišťovnu už nikdy více.


-5
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (7 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Analýza: úrazové pojištění II.

1. 9. 2003 | Martin Novotný

Analýza: úrazové pojištění II.

V minulém dílu jsme se seznámili se základními součástmi úrazového pojištění. Pojďme se dnes podívat, co nám nabízejí jednotlivé pojišťovny prostřednictvím svých produktů.

Překvapení mezi řádky pojistných smluv

19. 8. 2003 | Simona Ely Plischke

Překvapení mezi řádky pojistných smluv

Víte, že pojistné riziko vandalismu se nevztahuje na rozbití okna? Víte, že poškodíte-li přední sklo svého auta a promáčknete i střechu, z plnění z pojistky čelního skla nic nedostanete?... celý článek

Analýza: úrazové pojištění I.

18. 8. 2003 | Martin Novotný | 1 komentář

Analýza: úrazové pojištění I.

Při sjednávání úrazového pojištění nezapomeňte, že existují příčiny a okolnosti, při nichž vám pojišťovna nezaplatí nic anebo jen část peněz. Připravili jsme pro vás seriál o úrazovém... celý článek

Žít a zemřít se životní pojistkou

21. 7. 2003 | Simona Ely Plischke

Žít a zemřít se životní pojistkou

Každá pojistná událost je nahodilá. U pojištění majetkového nemusí nastat nikdy, zatímco u životního nastane vždy. Umřít prostě musíme. Nikdo z nás ale neví, kdy a ani čím vším si... celý článek

Životní pojištění: jak spoříme?

5. 6. 2003 | Petr Fejtek

Životní pojištění: jak spoříme?

Pojišťovny používají k jeho distribuci armády dosti vtíravých agentů, mozky nám masírují ještě vtíravější reklamy z televize, kdy: "Slečno, je to na celý život" střídá smajlík naznačující,... celý článek

Partners Financial Services