Peníze kvetou i v dospělosti

Petr Fejtek | 17. 7. 2003 | 1 komentář
Peníze kvetou i v dospělosti
Potřebujete je celý život, tak zní podtitul celého našeho serveru. Asi nejvíc nám však scházejí právě v té nejaktivnější části života, kdy máme vlastně teprve "vše před sebou".

Úvod a první životní období - dobu studia jsme probírali v článku Peníze kvetou v každém věku, nyní se již chystáme do pracovního života.

 2. období – Nástup do zaměstnání 18 – 26 let

Nástup do zaměstnání nastává zpravidla po ukončení studia, kdy mladý člověk začíná plně rozhodovat o svých financích. Stává se finančně nezávislým, ale obvykle jej současně začínají zatěžovat mnohé, do té doby "neznámé" výdaje. Učí se hospodařit, i když to zatím mnohdy tak ani nebere. Chce si obvykle raději užívat radostí než starostí. Ty se však vkrádají často právě přes peněženku, i když dnes už spíš přes bankovní konto.

Vhodné

V každém případě je nutné začít myslet na zajištění budoucího bydlení a tím i vytvoření dostatečných zdrojů. Nemít stavební spoření je přímo zločin. Doporučit lze i – byť jen "na zkušenou" otestovat si otevřené podílové fondy, třeba i dynamičtější. Každá správně investovaná koruna se časem se ziskem vrátí, kdežto žádnou utracenou již člověk neuvidí.

Nevhodné

Oddalování cílevědomého spoření na bydlení, zbytečně nákladné dovolené či frajerské utrácení celých výplat. V tomto věku se obvykle utváří základ stylu hospodaření s penězi. Pocit, že jich má mladý člověk najednou "hodně", je velmi zrádný. Přílišné zadlužení může již zde být velmi nebezpečné a na rizikových investicích například podle "zaručených tipů" do jednotlivých akciových titulů si také již mnozí spálili prsty.

Riziko malé představivosti
Často si ani nedovedeme představit některé zlomy ve svém životě. Půjdeme pracovat do Kuala Lumpuru a na svou dnešní úžasnou lásku si již za půl roku ani nevzpomeneme anebo se s ní odstěhujeme do lůna africké přírody bez elektřiny a telefonu. Nesmějte se reklamnímu sloganu "Nic není nemožné", miliony lidí to již prožilo.


3. období – Založení rodiny; bydlení 25 – 40 let

V této době obvykle dochází k založení rodiny, stále obvyklejší je společné pořizování bydlení na úvěr ze stavebního spoření či hypotéky. Bývá to také období změn životního stylu díky narození dítěte či dětí. To obvykle citelně snižuje disponibilní příjmy rodiny z důvodů mateřské dovolené a zvýšených nákladů na splátky úvěru, pojištění nemovitosti či splátek spotřebního zboží.

Vhodné

V souvislosti s bydlením je v současnosti vhodné využít jak úvěr ze stavební spoření, tak i hypotéku. V případě čerpání hypotečního úvěru je nezbytné rizikové životní pojištění a zajímavé bývá i spojení kapitálového životního pojištění s hypotečním úvěrem. V žádném případě neopomenout pojištění nemovitosti a domácnosti. Rozumně lze podle finančních možnosti kupovat spotřební zboží na splátky či auta na leasing. Ideální je však začít budovat kapitálové portfolio v dynamických podílových fondech, nejlépe pravidelným investováním, byť malých částek.

Nevhodné

Největší nebezpečí hrozí z neschopnosti splácet dluhy z nejrůznějších příčin od ztráty zaměstnání, zdravotních komplikací až po snížení příjmů v době péče o malé děti nebo přetížením rozpočtu několika větších splátek najednou. Nebývá ještě výhodné penzijní připojištění a jen výjimečně kapitálové životní pojištění.

Riziko "chudého" státu
Některé výhody dnešního sociálního systému budou v budoucnosti velmi pravděpodobně nedostupné. Nejen nás, ale celou Evropu čekají velké změny v oblasti penzijního i sociálního zabezpečení. To, na co se budete moci v budoucnosti spolehnout především, jsou vaše vlastní peníze.

4. období – Zajištění rodiny 40 – 50 let

V tomto období by měla rodina postupně splatit dluhy, které vznikly s pořízením bydlení a také s vybavením domácnosti. Značné výdaje potřebují ještě dospívající děti, ale postupně by se mělo začít s vytvářením úspor, jak rezerv, tak postupně i na blížící se stáří.

Vhodné

Příjmy by již měly začít převyšovat výdaje včetně splátek úvěrů, opět je nejvhodnější stavební spoření ať již jako startovní kapitál pro dospívající děti, tak jako spoření. Výhodné je založit penzijní připojištění, pro případ zajištění rodiny je často vhodné i daňově výhodné využít kapitálové či investiční životní pojištění. Opatrnější by již mělo být využívání úvěrových produktů, příjmově silnějším lze ovšem doporučit ještě otevřené podílové fondy (i dynamičtější strategie).

Nevhodné

Asi nejdůležitější v této etapě je nedopustit předlužení, tedy zadlužování, které není nezbytné. Kdo si nezačne již v tomto období racionálně vytvářet finanční "manévrovací prostor", většinou to již nedohoní.

Riziko neočekávaných zdravotních problémů
Někdy jsou menší, jindy však výrazné. Někdy mohou znamenat nejen zvýšené náklady, ale zejména výrazné snížení příjmů. Počítejte i s tou horší variantou. Dostatečné finanční rezervy, silné cashflow a případně některé pojistné produkty pomohou překlenout i tuto situaci bez jinak nutné závislosti pouze na vašich blízkých.

Nezapomněli jsme na něco? Máte jinou zkušenost či jiný nápad? Třeba někomu pomůžete při těžké volbě, podělte se s ostatními o své názory!

Dalším životním obdobím se budeme věnovat příště.

Zajímavé informace najdete 
také v naší Univerzitě.

 

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-38
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů
Daňové přiznání online

A tohle už jste četli?

Peníze kvetou v každém věku

15. 7. 2003 | Petr Fejtek

Peníze kvetou v každém věku

V různých obdobích života máme různé potřeby, zájmy a cíle. To se samozřejmě projevuje v našem finančním rozhodování. Připravili jsme pro vás seriál o výhodách a nevýhodách toho či... celý článek

Širé obzory dlouhých peněz

20. 6. 2003 | Petr Fejtek

Širé obzory dlouhých peněz

Jakmile máme nějaké peníze, které chceme nebo můžeme uložit na delší dobu, nemusíme se již ohlížet na likviditu. Volíme pak už jen na stupnici výnosu a kolísání: vyšší výnos za cenu... celý článek

Investice: střední horizont aneb nejtěžší rozhodnutí

12. 6. 2003 | Petr Fejtek

Investice: střední horizont aneb nejtěžší rozhodnutí

Chcete investovat na dva roky a nevíte, jak na to? Dva roky nejsou ani krátký, ani dlouhý horizont a všechny poučky platí tak nějak napůl. Co si tedy vybrat? Jak kdy a jak u koho. Své... celý článek

Krátké šance krátkých peněz

28. 5. 2003 | Petr Fejtek

Krátké šance krátkých peněz

Jak nejlépe naložit s penězi? Odpověď není právě jednoduchá. V našem seriálu věnovaném tomuto tématu zjistíte, jaké vlastně máte možnosti a jak byste při hospodaření s penězi měli postupovat.... celý článek

Partners Financial Services