Jak zaplatit auto. Za vlastní, na úvěr, nebo na leasing?

Vojtěch Dobeš | rubrika: FINMARKET | 26. 9. 2022
Pořídit si auto bývala přímočará záležitost. Měli jste peníze – koupili jste auto. Neměli jste peníze – šetřili jste a šetřili a koupili si auto. Nebo jste si půjčili a koupili si auto. Dnes máte tolik možností, až se vám zatočí hlava. Která je nejlepší?
Jak zaplatit auto. Za vlastní, na úvěr, nebo na leasing?

Zdroj: Shutterstock

Auto můžete samozřejmě i dnes jednoduše koupit za hotové, i když to není zdaleka vždycky nejvýhodnější. Můžete si na něj peníze půjčit. Anebo si můžete naopak za peníze půjčit auto formou operativního leasingu. Pak tu je možnost splácení leasingem finančním, což je v praxi podobné jako úvěr, ale vlastně ne tak docela.

Prostě to koupím

Je spousta důvodů, proč ze všech možností vybrat tu nejjednodušší. Prostě auto koupit. Třeba trpíte zarytou nedůvěrou k finančním produktům, chcete mít jistotu, že danou věc vlastníte, nebo nesnášíte pocit, že někomu dlužíte. Nebo máte prostě peněz tolik, že vám na tom nezáleží.

Každopádně s nákupem auta za hotové (pozor, opravdu hotově dneska smíte jen do 270 tisíc) je těžko nějak objevně poradit. Snad jen jedna zásadní věc k zamyšlení. Pokud máte pocit, že když neplatíte úroky, tak vás peníze vložené do auta nic nestojí, není to samozřejmě tak docela pravda. Pořád tu jsou takzvané náklady ušlé příležitosti, tedy to, že jste mohli peníze utracené za auto investovat někam jinam.

V době silné inflace, jako je teď, je samozřejmě situace spíš opačná, ale i tak jsou situace, kdy může být výhodnější si na auto peníze půjčit, i když na něj máte. Může být výhodnější investovat peníze jinam.

Když (ne)mám, tak si půjčím

Nejblíž přímé koupi auta je jeho pořízení na úvěr. Když nemáte dostatek peněz nebo je jen nechcete vydávat, zkrátka si zbytek vypůjčíte. Oproti různým formám leasingů, které budeme probírat dále, je hlavní rozdíl v tom, že auto je skutečně vaše. Můžete s ním pak jezdit třeba do neautorizovaného servisu (pokud vám nevadí ztráta záruky) nebo ho upravovat. S leasingovkou byste museli řešit i to, kdybyste na něj třeba chtěli jenom domontovat tažné zařízení.

Promo

Kdo srovnává, ten jede

Levněji!

Automobilový vůz
Zdroj: Shutterstock

Přišli na Peníze.cz, srovnali a ušetřili. Vyzkoušejte si to taky, stačí si vybrat, jak byste povinné ručení nebo havarijko rádi sjednali:

Nejdůležitější, když auto opravdu vlastníte, je ale to, že ho můžete po libosti prodat. Pokud si ovšem z nějakého důvodu nesjednáte takovou půjčku, při které bude auto sloužit jako zástava. Pak s ním reálně nemůžete volně nakládat, i když je právně vaše.

Spotřebitelské úvěry na auta teď nominálně zdražují, ale procenta nejdou nahoru tak rychle, jako u některých jiných půjček. „Zvyšování úrokových sazeb Českou národní bankou vede i ke zdražování spotřebitelských úvěrů na nákup nového vozu, ale jeho tempo je díky vysoké konkurenci finančních společností mnohem nižší než třeba u hypoték. Proti minulému roku jde zhruba o pětinový nárůst,“ říká Radek Novák, analytik České spořitelny, a dodává, že od loňska zdražily, přibližně o čtvrtinu, i operativní leasingy. U nich se ale na zvýšení úroků podepsalo nejen zvyšování sazeb centrální bankou, ale i zdražování automobilů, náhradních dílů a nákladů na servis.

Pronajímám, pronajímám – a najednou mám koupeno

Leasing u nás byl po dlouhou dobu synonymem pro pořízení auta na splátky. Téměř bez výjimky se přitom mluvilo o leasingu finančním. Ten funguje tak, že si auto po dobu jeho trvání fakticky pronajímáte, ale na konci splácení si ho můžete, obvykle za spíše symbolickou cenu (například výše poslední splátky) odkoupit do osobního vlastnictví.

Po dobu splácení tedy auto nevlastníte, v technickém průkazu je zapsaná leasingová společnost. Kromě toho, že nemůžete auto bez domluvy s leasingovkou upravovat nebo ho kdykoliv podle svého rozhodnutí prodat, je navíc obvyklé, že musíte platit havarijní pojištění. To je sice u nového či zánovního auta rozumné tak jako tak, ale v případě leasingovky si nemůžete vybrat. Na druhou stranu, pojištění přes leasingovou společnost může být díky velkému objemu smluv s pojišťovnou levnější.

Další rozdíl je v daních, respektive v daňových odpočtech. Auto na úvěr odpočítáváte z daní stejným způsobem jako auto pořízené za hotové, leasing je technicky vzato úvěr a proto si můžete dát do nákladů každou jednotlivou splátku, ale naopak nemůžete do nákladů přidat celé auto.

Pronajímám, nestarám se

Finanční leasing sice připomíná výpůjčku nebo pronájem, ale na konci je auto vaše. U operativního leasingu je to jinak: určitý počet měsíců platíte dohodnutou částku a pak auto zkrátka vrátíte.

Jsou situace, kdy může operativní leasing působit značně nevýhodně, ale naopak jsou situace, kdy se může velmi vyplatit. Jeho zásadní výhodou je, že víte přesně, kolik měsíčně zaplatíte, a měsíční splátka je nižší než u finančního leasingu na podobnou dobu – platíte totiž v podstatě jen ztrátu hodnoty a nikoli celou cenu auta.

Je operák jenom pro firmy?

Operace
Zdroj: Shutterstock

Když se řekne operativní leasing, většina lidí si ho spojí především s firemním prostředím. Operáky pro svoje lidi zařizují společnosti, které se samy nechtějí o auta starat. Je to tak ale vždycky?

„Operativní leasing se zpravidla skládá především z pádu hodnoty vozu, servisních nákladů a povinné i havarijní pojistky. Je tedy vhodný pro každého, kdo si chce ušetřit pořizovací náklady vozu na důležitější investice a řešit jen provozní náklady,“ říká Matěj Slepička ze společnosti CarHunter.cz. Jiní lidé se podle něj zas o operativní leasing zajímají, když zjistí, že měsíční náklady na servis jejich ojetého vozu převyšují měsíční platbu za operativní leasing.

To je výhodné typicky v situaci, kdy víte, že byste auto po dané době (typicky dvou až pěti let) stejně prodávali. Samozřejmě to dává mnohem menší smysl, kdybyste uvažovali o tom, že pokud vám auto bude vyhovovat, necháte si ho na delší dobu – odprodeje operativních leasingů jsou sice možné, ale zřídkakdy opravdu výhodné. Zejména u krátkých operativních leasingů je navíc potřeba myslet na to, že do výsledné částky se můžou promítnout věci jako nutnost pořídit zimní pneumatiky (pokud už nejsou v ceně) nebo spoluúčast za poškození a nadměrné poškození.

Vliv má také to, o jaké auto máte zájem. Cena operativního leasingu závisí na tom, s jakou budoucí zůstatkovou hodnotou může leasingová společnost počítat. proto bývají levnější modely, o kterých je známé, že jsou na trhu ojetin žádané a prodávají se za slušné ceny.

Proto je taky operativní leasing obvykle špatná volba u aut, která špatně „pasují do tabulek“ a u kterých hrozí, že budou dlouho stát na prodejní ploše. Chcete ostrý hatchback, sportovní kupé nebo kabriolet? Chcete nezvyklou kombinaci barvy a výbavy, kterou si málokdo objedná? Lepší je auto koupit nebo si na něj půjčit.

Naopak pokud hledáte praktickou „tuctovku“, se kterou navíc chcete mít jen minimum starostí, je operák volba dobrá. Zaplatíte často velmi přijatelnou měsíční splátku a leasingová společnost se o to ostatní postará za vás – nebo přinejmenším o většinu toho ostatního. Nezapomeňte, že různé leasingy a jejich úrovně se mohou lišit různou úrovní služeb.

Výhody a nevýhody různých typů financování auta

 

Výhody

Nevýhody

Hotovost

  • Auto vlastníte a můžete s ním nakládat
  • Snadný prodej
  • Víte přesně, kolik zaplatíte
  • Musíte disponovat hotovostí
  • Náklady ušlé příležitosti

Úvěr

  • Auto vlastníte
  • Pokud jím není úvěr zaručen, můžete auto prodat
  • Relativně snadný prodej
  • Pojištění je na vás
  • Náklady ušlé příležitosti
  • Pokud figuruje jako záruka, nemůžete s autem nakládat

Finanční leasing

  • Často výhodné nabídky od automobilek
  • Vyřízení může být snazší, méně náročné prověřování bonity
  • Auto není vaše, což komplikuje prodej
  • Musíte platit havarijní pojištění

Operativní leasing

  • Splácíte jen pokles hodnoty
  • Větší flexibilita
  • Často zahrnuje i servis a pneumatiky
  • Nejdražší varianta
  • Po skončení splácení auto nevlastníte
  • Zvláště u kratších leasingů se může prodražit opotřebení a poškození

Hybridy

Aby to bylo všecko ještě složitější (nebo jednodušší, přijde na to), vznikají na trhu s financováním aut další nové produkty, které vlastnosti těch dosavadních různým způsobem kombinují.

Jako příklad může sloužit třeba úvěr Kia Select. Je to půjčka, ovšem zákazník si nepůjčuje plnou cenu vozu, ale na začátku zaplatí akontaci, část ceny auta a pak měsíčně splácí jen částku do dohodnuté zůstatkové hodnoty auta. A po ukončení splácení se teprve rozhoduje, jak dál – auto může doplatit a nechat si ho navždy, ale může ho taky vrátit, jako kdyby šlo o operativní leasing.

„Sami si můžete sami určit výši akontace v rozmezí 20–40 procent z ceny vozu a zároveň i jeho zůstatkovou hodnotu,“ popisuje Martin Králíček ze společnosti Kia Czech. „Na konci splácení se pak můžete rozhodnout, že si auto necháte a doplatíte zůstatkovou hodnotu, nebo ho vyměníte za úplně nové i s novým financováním.“ Auto vám tedy říká pane, jako kdybyste ho pořídili na úvěr, ale zároveň víte, že vám do značné míry zůstávají volné ruce.

FINMARKET je rubrika zasvěcená obsahu, který připravujeme ve spolupráci s obchodními partnery na míru společnostem, které chtějí seznámit čtenáře se svými produkty nebo službami.

Vojtěch Dobeš

Autor článku Vojtěch  Dobeš

Automobily byl posedlý od malička a řízení osudu ho postupně dovedlo do redakcí českých verzí Autocaru a TopGearu, do americko-kanadského TheTruthAboutCars.com a k založení vlastního magazínu Autíčkář.cz. Považuje se za ekologicky... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+21
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

A tohle už jste četli?

O pětinu levnější nákupy. Spořitelna má rekordní slevy

30. 11. 2022 | Petr Kučera

O pětinu levnější nákupy. Spořitelna má rekordní slevy

Lidé, kteří platí kartou od České spořitelny, mohou do konce prosince ušetřit 20 procent z nákupů v řetězci Albert a v internetových obchodech Rohlík a Košík.

Skutečné slevy při Black Friday. Podívejte se, kdo nejvíc čaroval

28. 11. 2022 | Jakub Balada | 1 komentář

Skutečné slevy při Black Friday. Podívejte se, kdo nejvíc čaroval

Díky Hlídači shopů si můžete ověřit, jaká je skutečná sleva a jestli ji obchodníci uměle nezvyšují. Jakub Balada z datového startupu Apify popisuje, co hlídač zjistil během letošního... celý článek

EET definitivně končí. Nevrátí se ani jako dobrovolná

25. 11. 2022 | Petr Kučera | 1 komentář

EET definitivně končí. Nevrátí se ani jako dobrovolná

Podnikatelé se už nebudou muset znovu zapojit do elektronické evidence tržeb (EET), jejímž původním cílem bylo omezit daňové úniky. Definitivní zrušení této povinnosti dnes potvrdili... celý článek

První nákup do 1500 Kč zdarma, láká Skip Pay před Vánoci

24. 11. 2022 | Jiří Hovorka

První nákup do 1500 Kč zdarma, láká Skip Pay před Vánoci

Lidé, kteří si nově založí ověřený účet Plus u služby Skip Pay, dostanou v rámci marketingové akce až 1500 korun na první nákup. Nabídka nemá žádné další podmínky ani omezení (například... celý článek

Internetové bankovnictví nepoužívá skoro 30 % Čechů

22. 11. 2022 | Petr Kučera | 1 komentář

Internetové bankovnictví nepoužívá skoro 30 % Čechů

Internetové bankovnictví používají už víc než dvě třetiny (71 %) obyvatel Česka starších 16 let. Ukazují to čerstvě zveřejněné výsledky průzkumu Českého statistického úřadu. Před dvěma... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.