Nové hypotéky přinese nový zákon

Nové hypotéky přinese nový zákon
Díky novému zákonu o dluhopisech bude hypotéka použitelná téměř na cokoli. Zároveň již nebude vázána na nemovitosti na území České republiky, ale Evropské unie.

Nedávno jsme v článku Cokoliv na hypotéku? psali o celkem bolestivém příchodu tzv. amerických hypoték na tuzemský trh. Proč se s velkou pompou propagují akce, které pak mizí do ztracena, nebo se jejich reálné uvedení do života oddaluje? Příčinou může být existence dosavadního zákona, který vymezuje použití hypotečních úvěrů na investice do nemovitosti na území České republiky nebo na její výstavbu či pořízení a jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k této, i rozestavěné, nebo jiné nemovitosti na území České republiky. V praxi to znamená, že jiná než účelová hypotéka v České republice existovat nesmí. V nabídkách bank sice může figurovat jakýsi spotřební úvěr zajištěný zástavou nemovitosti. Dosud ale banky neměly možnost vydat na takový úvěr hypoteční zástavní listy, jejichž prostřednictvím by získaly levnější peníze a mohly by tak klientům nabídnout nižší úroky (v porovnání se spotřebitelským úvěrem). To by se však mohlo brzy změnit.

Účelovost ven, EU dovnitř

Předkládaný návrh zákona sleduje tyto nejdůležitější cíle
reagovat na změny obsažené v současně předkládaném návrhu zákona o podnikání na kapitálovém trhu
zpřesnit a sjednotit používané definice a pravidla, zejména v návaznosti na návrh zákona o podnikání na kapitálovém trhu a lépe formulovat některá ustanovení tak, aby to přispělo k jejich jednoznačnosti, srozumitelnosti a ke zlepšení jejich vymahatelnosti
upravit správní delikty emitenta dluhopisů ve vazbě na nově připravovaný zákon o správním trestání
zpřesnit pravidla konání schůze vlastníků dluhopisů a institutu společného zástupce vlastníků dluhopisů
upravit ustanovení týkající se hypotečních zástavních listů
stanovit nově podmínky pro vydávání komunálních dluhopisů – zavedení souhlasu ministerstva financí s jejich vydáním.

V úpravě hypotečních zástavních listů (§ 28 až 32) se promítá blížící se vstup České republiky do Evropské unie (což je ostatně znakem většiny přijímaných zákonů).
Na rozdíl od stávající úpravy návrh umožňuje, aby zástavou za poskytnutý hypoteční úvěr byla nemovitost na území členského státu Evropské unie nebo jiného státu tvořícího Evropský hospodářský prostor. Podle ministerstva financí jde o soulad s evropským právem v oblasti volného pohybu kapitálu. Bankám by rovněž měla přibýt investiční možnost v podobě poskytování hypotečních úvěrů  do nemovitostí na území státu Evropské unie. Uvidíme, jak s ní naloží.

Ze zákona byla vypuštěna dosavadní účelovost hypotečního úvěru (§ 28 odst. 3). Zákon také rozšiřuje možnosti náhradního krytí jmenovité hodnoty hypotečních zástavních listů o cenné papíry vydané členskými státy Evropské unie nebo jinými státy tvořícími Evropský hospodářský prostor a Evropskou centrální bankou. Také o dluhopisy vydané finančními institucemi založenými mezinárodní smlouvou, ve které je Česká republika smluvní stranou, nebo finančními institucemi, s nimiž Česká republika uzavřela mezinárodní smlouvu. Podobně se rozšiřuje náhradní krytí i o vklady u bank uvedených států a u Evropské centrální banky.

Vzhledem k úzké provázanosti na zákon o podnikání na kapitálovém trhu musí tento zákon nabýt účinnosti ke shodnému datu. Předpokládá se, že to bude 1. května 2004. Pozitivní také je, že by zákon měl omezit riziko neúměrného zadlužování obcí, protože emise komunálních dluhopisů by měla podléhat schválení ministerstva financí, a že navrhovaná úprava nezatíží státní rozpočet, tedy ani naše peněženky.

Jak se projeví praxi?

Nový zákon přinese do oblasti hypotečního financování řadu novinek. Nejen že si bude moci každý občan naší země disponující nemovitosti půjčit peníze prostřednictvím hypotečního úvěru na cokoliv, ale podobnou finanční injekci bude dokonce možno zajistit i hypotékou na nemovitost v Evropské unii. To by mělo konečně rozjet i prozatím klopýtající nabídku tzv. amerických hypoték. Ty sice mohou být nabízeny již dnes, ale pouze ve formě neúčelových spotřebních úvěrů zajištěných nemovitostí. "Získat peníze na takové půjčky je ale pro banku dražší, než prostřednictvím emise hypotečních zástavních listů," vysvětluje finanční poradce Petr Šafránek. Změnu ovšem umožní nový zákon. Banky budou moci financovat neúčelové hypotéky pomocí HZL, a tím nabídnout klientům nižší úrokové sazby. Ty by se měly pohybovat mezi úrovní sazeb klasických hypoték a spotřebitelských úvěrů. "Mohu se stoprocetní jistotou sdělit, že pokud parlament schválí nový zákon o dluhopisech, pak určitě takový produkt přijde," říká Tomáš Techlovský, product manager HVB Bank Czech Republic.

Potřebuje Česká republika podobné zákony? Myslíte si, že je správné rozšiřovat možnosti hypoték na nemovitosti v celé EU? Má mít hypotéka také svou neúčelovou podobu?

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-119
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

A tohle už jste četli?

Cokoliv na hypotéku?

27. 11. 2003 | Jiří Šedivý

Cokoliv na hypotéku?

Stane se neúčelový osobní úvěr, zajištěný nemovitostí v osobním vlastnictví, neboli tzv. americká hypotéka, již konečně realitou i v luzích a hájích pod Řípem? Současné i budoucí klienty... celý článek

Hypotéka? Dvakrát měř, jednou řež!

23. 10. 2003 | Petr Šafránek

Hypotéka? Dvakrát měř, jednou řež!

Uvědomujeme si dostatečně všechna rizika, která nás mohou zaskočit v průběhu splácení hypotéky? Čeho se tedy vyvarovat?

Proč nechci byt na hypotéku

29. 7. 2003 | Jiří Pácal | 27 komentářů

Proč nechci byt na hypotéku

Denodenně se dočítáme o nízkých úrokových sazbách a závratně nárůstajícím počtu poskytnutých hypoték. Zvažujeme ovšem při výběru bydlení důkladně všechna pro a proti? Není bydlení v... celý článek

Jsou dnešní hypotéky skutečně levné?

17. 7. 2003 | Petr Vykoukal

Jsou dnešní hypotéky skutečně levné?

Jedním z argumentů vysvětlujících současný růst cen nemovitostí je tvrzení, že díky rekordně nízkým úrokovým sazbám si mohou nemovitost koupit na úvěr i ti, kteří by na to jinak neměli.... celý článek

Hypotéka po americku

15. 7. 2003 | Jiří Šedivý

Hypotéka po americku

Potřebujete půjčit peníze (na cokoliv) a máte byt nebo dům? Řešení je snadné – hypotéka. Ač je v mysli většiny z nás spojena se získáním peněz na bydlení, může být i cestou, jak získat... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.