Hypotéka po americku

Koupit si byt či dům pomocí hypotečního úvěru není dnes nic neobvyklého, ale koupit si na hypotéku nové auto? Pokud se vejdete do milionu, pak je to řešitelné, brzy by ale nemělo být problémem ani Ferrari za sedm milionů. Samozřejmě za podmínky, že máte nemovitost odpovídající ceny a jste schopni splácet. Nemovitost, kterou dáte bance do zástavy, musí být bez dalších závazků a musí být zastavitelná (to vylučuje například družstevní byt). Nezáleží přitom, zda-li jste majitelem domu či bytu vy nebo někdo jiný. Dalším důležitým faktorem je tržní cena zastavované nemovitosti, neboť od ní se obvykle odvíjí výše úvěru. 
Běžnou praxí bývá půjčka ve výši poloviny odhadní ceny. Druhá polovina je pro banku nástrojem k minimalizaci rizika pro případ vaší neschopnosti poskytnutý úvěr splatit. Kromě ceny ale svou roli hraje i příjmová situace žadatele, neboť banka není realitní kancelář a případný prodej nemovitosti při problémech je většinou považován za krajní řešení, kterému se bude chtít vyhnout předem. Kromě zástavy nemovitosti požaduje banka i vinkulaci životní pojistky v její prospěch.

"Spotřebitelský úvěr" levněji

V anglosaském světě (odtud i název americká hypotéka) je tento produkt celkem běžně nabízen již mnoho let. V čem tkví jeho hlavní výhoda? Jelikož jde o neúčelový osobní úvěr, zajištěný zástavním právem k nemovitosti, lze jím financovat libovolný nákup například spotřebního zboží. Díky zástavě nemovitosti je ale jeho riziko pro banku menší, a tak může být nízká i jeho cena, resp. požadovaný úrok. Možná tak již brzy začneme kupovat auta na hypotéku místo na leasing.
Další výhodou oproti běžným spotřebitelským úvěrům je maximální výše půjčky, která může být teoreticky neomezená, v podstatě záleží na ceně zastavované nemovitosti. Jazýčkem na vahách při rozhodování, zda této půjčky využít či nikoliv, bude jistě také doba splácení. Ta je podobná době u hypoték obvyklé (deset, patnáct i dvacet let). Což je výhodou pro ty, jejichž příjmy nejsou dostatečné pro placení vysokých měsíčních splátek, které jsou typické pro velké spotřebitelské úvěry.

Celý produkt má však nezanedbatelné riziko pro dlužníka. Kdo se dostane do platební neschopnosti, tomu hrozí ztráta nemovitosti, neboť banka může svou pohledávku uspokojit prodejem zastavené nemovitosti. V praxi sice asi bude v první fázi hledáno nějaké oboustranně přijatelné řešení (odklad splátek, prodloužení splatnosti – nižší měsíční platby), dlouhodobé nesplácení však s sebou může přinést právě nucenou dražbu dlužníkova domu.

Už ji tady máme, ale ne úplnou

Produkty podobné americké hypotéce již naše banky nabízejí, ale s některými nedostatky. Česká spořitelna (profil, názory) vám poskytne neúčelovou, nemovitostí zajištěnou půjčku, ale nenazývá je hypotékou (a také se s ní často nepojí řada výše popsaných výhod – dlouhá splatnost a výška úvěru). Také Komerční banka (profil, názory) má podobný produkt, ale do maximální výše jednoho miliónu korun. Ale snad se již brzy dočkáme, na podzim by totiž měla svou nabídku představit Živnostenská banka (profil, názory). Pozadu pak nechtějí zůstat ani ostatní, o zavedení produktu prý uvažuje i GE Capital Bank (BAGE) či eBanka (profil, názory).

Jak se produkt na trhu prosadí bude asi záležet především na jeho podmínkách, zejména na úrokové sazbě. Zájemcům tak zatím nezbývá než doufat, že budou příznivé. Podle prvotních odhadů by neměly převýšit osm procent, což bude určitě zajímavé, neboť většina spotřebitelských úvěrů je dnes poskytována za sazby podstatně vyšší.

Co si o americké hypotéce myslíte? Bude podle vás pro náš trh přínosem? Použili byste tento produkt například na koupi auta? Myslíte, že by v takovém případě měla hypotéka oproti leasingu nějaké výhody či nevýhody? Co dalšího byste si koupili na úvěr oproti zástavě nemovitosti? Podělte se o své zkušenosti a názory s ostatními!

Podrobnější údaje o spotřebitelských úvěrech a jejich úrokových sazbách můžete najít v příslušné sekci. Zajímavé informace najdete také v sekci Hypotéky.

Na přípravě článku spolupracoval Petr Vykoukal.