V prvním článku věnovaném úvěrům na "koupi" družstevního bytu (viz Družstevní byt na hypotéku: fikce, nebo skutečnost?) jsme vás seznámili s možnostmi financování, které nabízejí tři hypoteční banky. Jedná se o tzv. předhypoteční úvěry, které však nejpozději do 12 měsíců musíte buď splatit, nebo "překlopit" do standardní hypotéky. V případě, kdy je chcete využít na koupi bytu v družstevním vlastnictví a nemáte jinou nemovitost, kterou byste následnou hypotéku zajistili, musíte zvolit takový byt, který bude do roka převeden do osobního vlastnictví. Což výběr vhodného bytu do určité míry omezuje.
Řešením může být úvěr ze stavebního spoření
Na rozdíl od hypotečních úvěrů, které musí být ze zákona vždy zajištěny zástavním právem k nemovitosti, u úvěru ze stavebního spoření se do určité částky bez zástavy nemovitostí obejdete. Obvykle vám však stavební spořitelny stejně nepůjčí více než 500 000 Kč (viz článek Stavební spořitelny vám půjčí i bez zástavy nemovitostí), v případě překlenovacího úvěru bývá nabízená suma ještě nižší, maximálně do 350 000 Kč nezajištěné částky. Což na "koupi" družstevního bytu např. v Praze či Brně rozhodně nestačí.
Ovšem vzhledem k tomu, že o úvěry na družstevní byty je zájem a některé hypoteční banky tomu svoji nabídku alespoň do určité míry uzpůsobily, pozadu nezůstávají ani stavební spořitelny. Úvěr až na 1 milión korun na družstevní byt bez nutnosti zajištění nemovitostí nabízejí dvě stavební spořitelny - Modrá pyramida stavební spořitelna (profil, názory) a Wüstenrot stavební spořitelna (profil, názory).
| Družstevní byt může být ve srovnání s bytem v osobním vlastnictví výhodnější nejen z hlediska kupní ceny. Pořízení družstevního bytu bývá také méně časově i administrativně náročné. Není třeba provádět žádné změny v katastru nemovitostí, převod nepodléhá souhlasu bytového družstva a vzhledem k tomu, že se nejedná o převod vlastnictví, ale "jen" členství v družstvu, "prodávající" nemusí platit daň z převodu nemovitosti. Více o rozdílech mezi těmito dvěma typy vlastnictví bytů se dočtete v článku Je lepší bydlet v družstevním, nebo ve vlastním bytě?. Družstevní byty tvoří přibližně 40 % nabídky největších realitních kanceláří a v družstevním vlastnictví je asi 550 000 bytů z bytového fondu České republiky. |
Jak úvěry stavebních spořitelen na družstevní bydlení fungují?
Jedná se klasické překlenovací úvěry alias meziúvěry, které mohou žadatelé o úvěr na "koupi" družstevního bytu získat s nulovým (Modrá pyramida) či minimálním naspořením (Wüstenrot požaduje 10 %). Ve srovnání s předhypotečními úvěry, které poskytuje Hypoteční banka (profil, názory) a ČSOB (profil, názory), však musí být tyto překlenovací úvěry zajištěny hned několika ručiteli. Wüstenrot vyžaduje i životní pojištění žadatele o úvěr.
Naopak jejich výhodou je možnost použít je i na družstevní byty, které nebudou převedeny do osobního vlastnictví, tzn. s ručiteli si vystačíte po celou dobu splácení úvěru. Doplňuji, že předhypoteční úvěr je nejpozději do 1 roku "překlopen" do standardní hypotéky s požadavkem na zajištění nemovitostí, tzn. hodí se pro družstevní byty před převodem do osobního vlastnictví.
Rozdíly mezi produktem Modré pyramidy a Wüstenrotu
Modrá pyramida nabízí možnost čerpání úvěru na pořízení družstevního bytu až do výše 1 miliónu korun bez nutnosti počátečního vkladu a zástavy nemovitostí.
Produkt Wüstenrotu je trochu komplikovanější. Základní podmínkou poskytnutí "Superúvěru na družstevní byt" je naspoření minimálně 10 % cílové částky. Současně musí mít žadatel o úvěr (případně jeho manžel/ka nebo nezletilé dítě) alespoň 1 rok uzavřenou smlouvu o stavební spoření, a to u jakékoli stavební spořitelny. Není podmínkou, aby to byla právě Wüstenrot stavební spořitelna. Podmínky poskytování překlenovacích úvěrů si každá stavební spořitelna určuje sama, důvod proč Wüstenrot požaduje zrovna roční smlouvu o stavebním spoření, stavební spořitelna blíže nekomentovala.
Pokud žadatel uzavírá za účelem úvěru na družstevní byt novou smlouvu (původní smlouvu má někdo z rodinných příslušníků nebo ji má u jiné stavební spořitelny, viz výše) poskytne mu Wüstenrot tento úvěr i bez akontace, a to do výše 10násobku výše úspor na původní smlouvě. Pokud má rodina více smluv, úspory se pro tento účel sčítají a nedosahují-li požadovaných 10 %, lze peníze dospořit. Každých 1 000 Kč vložených na účet stavebního spoření představuje 10 000 Kč úvěru. Chcete-li si tedy půjčit maximální milión korun, potřebujete mít naspořeno 100 000 Kč.
| Parametry úvěrů ze stavebního spoření specializovaných na družstevní byty | ||
| úvěr Modré pyramidy stavební spořitelny | "Superúvěr na družstevní bydlení" Wüstenrot stavební spořitelny | |
| výše úvěru | max. 1 000 000 Kč | 400 000 Kč až 1 000 000 Kč |
| požadovaná akontace | od 0 % | od 10 %* viz text |
| maximální splatnost úvěru | 18 let | 24 let |
| zajištění | do 500 000 Kč 2 ručitelé, do 1 000 000 Kč 3 ručitelé | 2 ručitelé |
| roční úroková sazba překlenovacího úvěru | při 0% akontaci 6,4 %; při 40% akontaci 6,1 % | 6,3 % bez ohledu na výši akontace |
| roční úroková sazba standardního úvěru ze stavebního spoření | 3 %, 4 % nebo 5 % podle zvolené tarifní varianty | 3,7 % |
| poplatek za zpracování úvěru | 1 % z cílové částky (max. 7 500 Kč) | 1 % z cílové částky (pro fyzické osoby max. 15 000 Kč) |
| poplatek za zpracování záručních listin | 2 500 Kč | je zahrnut v poplatku za zpracování úvěru |
| poplatek za vedení úvěrového účtu | 300 Kč ročně | 250 Kč ročně |
| Zdroj dat: stavební spořitelny | ||
Výhody a nevýhody
Rozhodnete-li se využít na pořízení družstevního bytu úvěr Modré pyramidy či Wüstenrotu, musíte, stejně jako u každého překlenovacího úvěru, počítat i s poplatkem za uzavření smlouvy o stavebním spoření (1 % z cílové částky) a až do doby "překlopení" do běžného úvěru také budete platit dvě úhrady za vedení účtu (úvěrového a spořícího). Jak je zřejmé už tabulky, vyšší riziko je vyváženo vyšší úrokovou sazbou (obdobně jako u předhypotečních úvěrů).
Naopak tradiční výhodou úvěrů ze stavebního spoření oproti hypotékám je možnost mimořádných vkladů či předčasného splacení úvěru (ve fázi standardního úvěru bez jakýchkoli poplatků či úrokových sankcí). Dalším pozitivem je jistota pevné a neměnné úrokové sazby (u úvěrů na družstevní byty toto platí i ve fázi u překlenovacích úvěrů, ovšem u jiných meziúvěrů už neplatí beze zbytku).
Vzhledem k tomu, že se jedná o stavební spoření, musí být finanční prostředky využity v souladu se zákonem o stavebním spoření (viz Na co všechno můžete půjčené peníze použít?). Předpokladem poskytnutí těchto úvěrů tedy je, že financovaný družstevní byt bude dlužníkem (či osobou jemu blízkou – příbuzný v řadě přímé, sourozenec a manžel) využíván k trvalému bydlení.
| Hledáte nemovitost? Navštivte naši novou sekci Reality. |
| Kromě poradenství v oblasti financování bydlení vám nově nabízíme také možnost najít si tu správnou nemovitost, případně si porovnat aktuální ceny nemovitostí z celé České republiky. V jednotlivých sekcích najdete byty a rodinné domy k prodeji i pronájmu, rekreační objekty, pozemky i komerční nemovitosti. Vyhledávat je možné také podle žádané lokality, typu projektu - developerské projekty a rodinné domy na klíč či aktuálnosti nabídky (novinky za 7 dní). Vyhledávač realit najdete přímo na naší domovské straně, záložka je umístěna v horním menu vpravo, případně klikněte zde. |
Věděli jste o existenci těchto úvěrů? Máte s jejich čerpáním osobní zkušenost? Myslíte si, že je pro dlužníka jednodušší sehnat 2 až 3 bonitní ručitele, nebo nemovitost?
Kolik ušetříte s fotovoltaikou?
Zjistěte své roční úspory zdarma a do 2 minut. S Řešímto.cz porovnáte nabídky od ověřených dodavatelů ve vašem okolí.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
15. 12. 2006 15:20, Jarmila
Problémem jsou jednak ručitelé, je jich hodně málo, možná méně než zastavovaných nemovitostí. Když se řekne A, sluší se dodati také B. A sice, že pokud potřebujete 2 nebo 3 bonitní ručitele, oni sami už pak po dobu cca 20 let (tedy do doby, než Vy úvěr splatíte) na vlastní úvěr nedosáhnou, neboť jejich ručení se počítá jako úvěr. Takže jste za jejich dobrotu na 20 let zazdili a běda jim, kdyby se chtěli oženit a pořídit si vlastní bydlení, rozvést a vyplatit partnera/ku po rozvodu, natož aby si chtěli koupit třeba auto na leasing... Vážení, tak na to už opravdu zapomeňte!! Z ručení se bohužel nevyvážou. I proto je hypotéka častější, protože tam si své problémy řešíte sami a nezatahujete do nich ostatní známé a příbuzné. Navíc ručitelem nemůže být např. ženatý bratr a jeho manželka, ale jen jeden z nich..., prostě samotné požadavky na ručitele u různých bankovních ústavů by vydaly na celý článek.
Dalším problémem, který není v článku zmíněn vůbec, je potřebná bonita. U úvěru ze stavebního spoření s nulovou (nebo i 10%-ní) akontací je požadavek na bonitu o hodně VYŠŠÍ než u hypotéky, Je to proto, že u úvěru ze SS do doby přidělení řádného úvěru splácíte meziúvěr a k tomu dospořujete na stavební spoření. Což když sečtete, je jaksi docela darda. Je sice fakt, že u hypotéky na stejnou částku víc přeplatíte, ale většinou dosáhnete na vyšší úvěr. I proto většina žadatelů u částek nad 800.000,- Kč volí radši hypotéku.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
15. 12. 2006 11:25, bousovak
Upozorňuji, že se jedná se o překlenovací úvěry bez zajištění nemovitostí. Samozřejmě, že pokud máte nemovitost, každá stavební spořitelna vám půjčí více. Přehled rychlosti poskytování PÚ nebyl smyslem tohoto článku, možná někdy příště:o)
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (7 komentářů) příspěvků.