Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Životní pojištění Patriot: jak utopit peníze na patnáct let

Životní pojištění Patriot: jak utopit peníze na patnáct let
Česká pojišťovna na trh přichází s novou životní pojistkou Patriot, kterou si mohou sjednat i důchodci. Pojišťovna ho nejspíš bude opět nabízet hlavně jako spořící produkt. Tomuto pojištění jsme udělili „s odřenýma ušima“ dvě hvězdičky.

Hodnocení Peníze.cz

Zobrazit podrobnější hodnocení

Česká pojišťovna přišla na trh s novým investičním životním pojištěním Patriot. Nabízí ho lidem od patnácti do 74 let. Soudě podle pojistných částek, na které si většina klientů životní pojištění u České pojišťovny (ČP) sjednává, ho chce pojišťovna prodávat zase jako „takové lepší spoření“. Když jsme pojišťovnu oslovili, aby nám zpracovala vzorové kalkulace, pracovala s pojistnými částkami pro případ smrti 10 tisíc korun (pro klienty ve věku 25 a 55 let) a 150 tisíc korun (pro klienty ve věku 40 let). Prý proto, že to jsou nejčastější pojistné částky, které si lidé v uvedených věkových kategoriích sjednávají. O pojistné ochraně tedy nemůže být ani řeč. A ukládat peníze do tohoto produktu a čekat slušné zhodnocení také nelze.

Novinka z dílny jedničky tuzemského pojistného trhu vznikla mimo jiné na základě výsledků průzkumu veřejného mínění agentury Millward Brown. Respondenti například považují za optimální délku pojištění 15 let. Na jinou dobu toto pojištění nelze uzavřít kvůli konzervativnímu způsobu zhodnocování investiční složky, potvrzuje Petr Štrait, produktový manažer tohoto pojistění z České pojišťovny.

Dalším z parametrů, u kterého se pojišťovna inspirovala výzkumem, je věkový rozsah. Věk pojištěného při sjednání Patriota Česká pojišťovna rozšířila i na vyšší věkovou kategorii. Pojištění si proto mohou sjednat klienti od 15 let až do 74 let. Seniořipřitom patří do skupiny, kteří se životně pojistitu jiných pojišťovenzpravidla nemohou. U České pojišťovny ale musí mít na paměti, že pojištění bude trvat patnáct let. Jejich pojistné jde vzhledem k vyššímu věku téměř celé na pokrytí rizik, a je tudíž vysoké. Výplata na konci pojištění je proto, zvláště pro muže, minimální.

Starší muži jsou na tom hůře než ženy, protože podle statistik úmrtnosti mají vyšší pravděpodobnost, že zemřou. Průměrný věk dožití u mužů je v Česku přibližně 73 let. Když si patnáctiletého Patriota sjedná 65letý muž, je velmi pravděpodobné, že se výplaty na konci pojištění nedožije a pojistnou částku vyplatí pojišťovna obmyšlené osobě.

Abychom mohli pojištění pro jednotlivé věkové skupiny porovnat, nechali jsme Českou pojišťovnuspočítat pojistné pro všechny generace na pojistnou částku proti smrti 150 tisíc korun (nejčastěji sjednávaná pojistná částka pro střední generaci). Pro 65letého muže vychází měsíční pojistka na 1080 korun, což po 15 letech představuje 194 tisíc korun bez započítání poplatků. V případě dožití mu v 80 letech pojišťovna vyplatí necelých 17 tisíc korun (16 741 Kč) zatímco pojistka pro stejně starou ženu počítá s výplatou na konci pojištění přes 102 tisíc korun (102 602 Kč).

Pokud se na stejnou částku v případě smrti pojistí čtyřicátník, zaplatí celkově 162 tisíc korun a po patnácti letech mu pojišťovna sumu jen o málo vyšší v případě muže (u muže 168 167 Kč, ženě 181 058 Kč). Mladé okolo 25 let by za pojistné krytí na smrt ve výši 150 tisíc korun při stejné měsíční platbě 900 korun (tedy celkově zaplaceném pojistném 162 tisíc korun) na konci čekala výplata asi 185 tisíc muže, ženy 188 tisíc korun.

Aktuálně pojišťovna uvádí, že investiční složku zhodnocuje o 2,7 procenta ročně. Ke garantovanému zhodnocení je ovšem nutné podle Koutské doplnit, že se jedná o nový konzervativní program složený z 50 procent z technické úrokové míry (ta je skutečně garantovaná) a z 50 procent z vyhlašovaného úroku, který se může měnit.

Speciálně u Patriota pojišťovnana základě výzkumu zjednodušila i sjednávání pojistky. Klient vyplňuje jen zjednodušený zdravotní dotazník a jestliže je zdráv, stačí mu podle Dagmar Koutské jen podepsat čestné prohlášení. V případě zamlčení některých okolností zdravotního stavu pojišťovna může vyplatit nižší pojistné plnění, nebo mu nevyplatí nic. Kdo správně přizná, že se léčí s nějakou nemocí, pojišťovna bude od něj chtít jen zdravotní dotazník vyplněný od lékaře. Podle něj se pak pojišťovna rozhodne, zda dotyčného pojistí. Například lidé s cukrovkou se podle Koutské nemusejí bát, že by je pojišťovna odmítla. Problém mohou mít ti, kteří se léčí v posledním stádiu některé ze smrtelných chorob, což však platí pro většinu životních pojistek.

Jak si Češi pojišťují život

Mladí lidé zhruba do třiceti let si podle Dagmar Koutské z tiskového oddělení ČP nepřipouštějí možnost smrti a preferují tak maximalizovat zhodnocení pojistného. Pojišťují se kvůli tomu zpravidla na minimální částky pro případ smrti.

Na vysoké částky se ale nepojišťují ani lidé s dřívějším datem narození. Pro ty by pojistné na vysokou pojistné částku pro případ smrti bylo neúměrně vysoké a preferují tak rovněž zhodnocování.

U střední generace, která si sjednává zpravidla nejvyšší pojištění na smrt, to je s motivací jinak. „Respondenti do 50 let chtějí dle průzkumu zajistit své rodiny a jejich potřeby spojené s bydlením či úvěrovými závazky běžného života (nejčastěji v podobě hypotéky). Největší strach mají ze ztráty schopnosti vydělávat peníze v případě neštěstí a cítí potřebu vytvořit si rezervu pro nečekané situace,“ vysvětluje motivace klientů ohledně sjednávání životních pojistek Helena Lazosová, vrchní ředitelka úseku produktového managementu životního pojištění České pojišťovny.

Zdroj: Česká pojišťovna

Klient si může jednotlivé parametry pojištění měnit i v jeho průběhu. Lze upravovat nejen výši pojistné částky a pojistného, ale i další připojištění, měnit frekvenci plateb či přerušit placení. Za změny v platbách zaplatí 220 korun. Procentuálně zpoplatněné je mimořádné pojistné a to minimálně 50 korunami (u nižších částek do 59 999 Kč to je např. 2,8 %). Výběr z negarantované kapitálového hodnoty přijde na 50 korun, z garantované na 220 korun.

Kdo se rozhoduje, zda si pojištění Patriot sjednat, měl by se zamyslet především nad tím, k čemu mu má tento produkt sloužit.Pokud chce především někam uložit volné peníze, najde na trhu výhodnější spořící produkty, ať už v bankách či v podílových fondech. Kdo si od Patriota slibuje, že zajistí rodinu pro případ smrti, měl by uvažovat o podstatně vyšší pojistné částce než je 150 tisíc korun (např. trojnásobek ročních výdajů na domácnost). Pokud by chtěl v takovém případě platit na pojistném co nejméně, většina zaplacené částky bude krýt pojištěná rizika a z investičního programu proto na konci žádnou velkou částku nedostane. Vidět je to například na případu 65letého muže.

Jinými slovy, Patriot je další z řady pojištění, které pojišťovny prodávají jako spoření a nikoli jako pojištění. Jeho jedinou výhodou je, že si ho může sjednat i starší člověk, například aby pomohl v případě smrti partnerovi platit výdaje za bydlení.

Považujete životní pojištění s těmito parametry za zajímavé či nikoli? Podělte se o názor s ostatními čtenáři.

Modelová kalkulace životního pojištění Patriot

Číslo modelaceVýplata na konci pojištění (Kč)Celkové měsíční pojistné (Kč)VěkMuž Žena
1185 02190025x
2188 08790025x
3168 16790040x
4181 05890040x
599 09090055x
6147 74190055x
716 741108065x
8102 602108065x
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

0
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

1. 10. 2009 19:09, Zdeněk Konfršt

Citace - MBISEK / 08.04.2009 14:32

Supr, jak využijete každé příležitosti k vlastní reklamě. V hodnocení se už nepíše, že je v PATRIOTOVI perfektní úrazové pojištění, které lze udělat jak klient potřebuje a za velmi rozumnou cenu. Že pojštění rizika smrti je u starších lidí drahé , to platí pro všechny pojišťovny. Ale to , že ČP umožní i starším lidem uzavřít životní pojistku bych nekritizoval. Každý má možnost výběru a vlastního rozhodnutí.


Žádná pojistka od České není "perfektní" tuhle polostátní instituci bych úředně zrušil... Jediná "perfektní" úrazovka na trhu je Komplexní pojištění od Pojišťovny české Spořitelny - za 2700,- ročně, do 70 let a bez zkoumání zdravotního stavu...

Reagovat

 

+8
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (MBISEK 08. 04. 2009 14:32)

Další příspěvky v diskuzi (11 komentářů)

5. 4. 2015 | 9:10

To je sice hezke ale myslim ze by klienty melo zajimat v dennim plneni urazu kolik pojistovny plni a jak dlouho klient musi byt lecen aby mel narok. Kazda pojistovna nabidne neco navic jako bonus ale myslim ze nez vypichle...více

20. 3. 2010 | 17:21 | pechr

jo, AMCICO, ALICO...A CO ??? je to poněkud mimo evropskou mísu...měli je amíci klidně nechat padnout, ať se trh pročistí... více

20. 3. 2010 | 17:17 | janošík

milí kolegové, pokud se chcete něco dozvědět o opravdu kvalitním úrazovém pojištění, nehledejte ani u ČP, ani u PČS ... zajímalo by vás : za 300,- měsíčně pro dospělého ( pro manžela, manželku a dítě do 15 let věku za polovinu)...více

1. 10. 2009 | 19:09 | Zdeněk Konfršt


Žádná pojistka od České není "perfektní" tuhle polostátní instituci bych úředně zrušil... Jediná "perfektní" úrazovka na trhu je Komplexní pojištění od Pojišťovny české Spořitelny - za 2700,- ročně, do 70 let a bez...
více

8. 4. 2009 | 14:32 | MBISEK

Supr, jak využijete každé příležitosti k vlastní reklamě. V hodnocení se už nepíše, že je v PATRIOTOVI perfektní úrazové pojištění, které lze udělat jak klient potřebuje a za velmi rozumnou cenu. Že pojštění rizika smrti...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Deflátor, Teorie výnosových křivek, Phishing, souběh zaměstnání, evropská unie, zdravotně postižení, nta, petr fiala, marketingový průzkum, Thajský baht, fixace, rozvoj, obnova střechy, evropský záznam, výkon, nadnárodní společnosti, Aukrocity.cz, dobré rady

2T79523, 3M65138, 9B14548, 3M65138, 9B14548

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK