Jak pojistit dítě a neplatit za zbytečnosti

Daniel Tácha | rubrika: Když se řekne | 23. 11. 2016 | 1 komentář
Většina pojišťoven, které nabízejí životní a úrazové pojištění, má v nabídce i pojištění pro děti, samostatně nebo jako připojištění k pojistce rodičů. Pojištění rodičů, především hlavního živitele nebo živitelky rodiny, samozřejmě zůstává tím nejdůležitějším, i pojištění dětí ale má opodstatnění. Jen je důležité držet se několika zásad, aby se nevydávaly peníze za něco, co nemá smysl.
Jak pojistit dítě a neplatit za zbytečnosti

Dětské pojistky můžou vedle rizik spojených s drobnými úrazy krýt i rizika závažných nemocí a rizika spojená s trvalými zdravotními následky z důvodu úrazu či nemoci. Vlastně – měly by krýt především rizika vážných nemocí a trvalých následků úrazů a nemocí. Některé pojišťovny kryjí i riziko invalidity třetího stupně z důvodu nemoci či úrazu. Související je také připojištění pro ošetřujícího rodiče, které má krýt výpadek příjmů, pokud bude potřeba zůstat s nemocným či zraněným členem rodiny doma nebo v nemocnici.

Pojišťovny v mnoha případech vylučují z pojistného plnění vrozené vady dítěte, ale existují i produkty životního pojištění pro dospělé, které vyplácejí plnění v případě narození dítěte se vrozenou vadou. Podobně má řada pojišťoven, které pojišťují pro případ invalidity třetího stupně, ve výlukách psychické příčiny onemocnění, přitom právě ty často k dětské invaliditě vedou.

Co je důležité a co míň

Finanční poradkyně Dana Míchalová je přesvědčena, že drtivá většina rodičů neví, co od dětské pojistky chtít. Přeceňují prý méně významná rizika a naopak podceňují ta, která můžou dítěti i jim změnit život takřka ze dne na den. Absurdní bývají pojistné smlouvy, podle kterých jsou děti pojištěné pro případ smrti, kdy – cynicky řečeno – peníze ztrátu beztak nemůžou kompenzovat, nejsou ale kryté pro případ vážných a trvalých následků úrazu nebo pro případ vážné dlouhodobé nemoci nebo jejích následků. „Většina uzavřených pojistných smluv kryje krátkodobé problémy, například hospitalizaci nebo denní odškodné spojené s úrazem. Pojistné plnění se tak stává spíše jakýmsi bolestným, což nikterak nepomůže ve chvíli, kdy se dítě nedejbože stane invalidním nebo vážně onemocní, říká Míchalová, podle které špatné pojištění dítěte je takové pojištění, které neřeší finanční náklady spojené s péčí o dítě ani výpadek příjmu jednoho z rodičů v  případě, že musí zůstat s dítětem doma.

Její slova odkazují i k těm případům, kdy zoufalí rodiče pořádají veřejné sbírky, aby finančně utáhli odpovídající lékařskou pomoc a péči o své vážně nemocné dítě. V těchto případech přitom zdaleka nejde jen o náklady na samotné lékařské zákroky. Významnou položkou v rodinném rozpočtu můžou tvořit například i jen „pouhé“ náklady na cesty za doktory.

„Právě v těchto a jim podobných případech získává dětské úrazové pojištění své opodstatnění. Ze správně nastavené dětské pojistky je totiž možné pokrýt výpadek příjmů rodičů v čase, kdy jeden z nich musí s potomkem zůstat doma nebo v nemocnici, a také případné náklady na zdravotnické a rehabilitační pomůcky, nadstandardní léčbu nebo potřebné úpravy domácnosti,“ potvrzuje produktový ředitel pojišťovny MetLife Martin Švec.

Na kolik pojišťovat

Dětské pojištění, ať už samostatně nebo jako součást pojištění rodičů, patří k dostupným pojistným produktům, ceny se pohybují v desetikorunách nebo několika málo stokorunách měsíčně. Podle Martina Švece zpravidla nezáleží na tom, zda bude dítě pojištěno na samostatné smlouvě, nebo dohromady s rodičem: „Důležité je správně nastavené krytí vážnějších následků úrazu a závažných nemocí,“ opakuje. O pojištění dětí by podle něj rodiče měli začít uvažovat ve chvíli, kdy se potomek začne samostatně pohybovat a objevovat svět. Pojistka by přitom měla dítě chránit hlavně před závažným onemocněním a trvalými zdravotními následky, ať už z důvodu nemoci nebo úrazu.

„Pojištění drobných rizik doporučuji až v případě, že zbydou peníze v rodinném rozpočtu. Například zlomená ruka je velmi nepříjemná, ale většinou se bez následků zahojí a rozhodně nemá takové finanční dopady na rodinu jako třeba úraz, po kterém člověk zůstane na vozíčku,“ dodává Švec. A na kolik pojišťovat? „Kvalitní pojistka dítěte by vždycky měla krýt trvalé následky úrazu pojistnou částkou minimálně ve výši jednoho milion korun. Dále by měla krýt riziko závažných nemocí s pojistnou částkou sjednanou minimálně ve výši půl milionu korun,“ říká analytik životního pojištění společnosti Partners Pavel Krejčík.

Rizika, nebo investice?

Mnoho rodičů se snaží při pojišťování potomka zabít dvě mouchy jednou ranou. Chtějí mít pojištěné dítě a ještě by mu rádi naspořili nějaké peníze do začátku. Obojí je v pořádku, jen je lepší se o každé starat zvlášť. Poradkyně Dana Míchalová konstatuje, že se velmi často u svých klientů setkává nevýhodnými smlouvami uzavřenými jak pro rodiče i pro děti. Jde o smlouvy investičního životního pojištění, ve kterých se klade nezdravě silný důraz na investiční složku. „Ve výsledku takové komerční pojištění nejenže nenabízí krytí vážných rizik, ale nevyplatí se ani jako spoření,“ tvrdí Míchalová. Výhodnější je podle ní investiční složku pojištění upozadit a využít raději nějaký produkt pravidelného investování.


Akce

Součástí dětských pojistek bývají také různé asistenční služby – od lékařů na telefonu přes odvoz k lékaři až po zajištění nákupů či hlídání. Na společné pojištění dětí a rodičů navíc pojišťovny často poskytují cenová zvýhodnění. Například MetLife do konce roku nabízí 50% slevu na dětská rizika trvalých následků úrazu, závažných onemocnění a hospitalizace.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+22
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Stárneme. Pojišťovny proto ročně vyplácejí stamiliony navíc

11. 3. 2024 | Radim Zelený

Stárneme. Pojišťovny proto ročně vyplácejí stamiliony navíc

Pojišťovny loni na životním pojištění vyplatily téměř 10 miliard korun. Každý rok se částka vypláceného plnění zvyšuje. „Největší nárůst evidujeme u plnění za vážná onemocnění, invaliditu... celý článek

S věkem přichází kromě zkušeností i stáří. Češi se bojí ztráty soběstačnosti

26. 2. 2024 | Michal Korejs

S věkem přichází kromě zkušeností i stáří. Češi se bojí ztráty soběstačnosti

Život lidí v Česku se prodlužuje. V důchodu tak velmi pravděpodobně strávíme až o 10 let víc než naši prarodiče. Zní to jako pozitivní zpráva. Dlouhověkost ale s sebou přináší i obavy.... celý článek

Největší pojišťovny v Česku. Žebříčky za rok 2023

14. 2. 2024 | redakce Peníze.CZ | 1 komentář

Největší pojišťovny v Česku. Žebříčky za rok 2023

Trh pojištění v Česku loni stoupl meziročně o 7,1 %, celkový předpis smluvního pojistného dosáhl 168,49 miliardy korun. Vyplývá to z předběžných údajů za rok 2023, které podle své metodiky... celý článek

Pro Čechy je víc smysl života než finanční příprava, říká průzkum

12. 12. 2023 | Lucie Weissová

Pro Čechy je víc smysl života než finanční příprava, říká průzkum

Češi by se rádi dožili 93 let – jenže do toho, jak pečují o své zdraví, se to nepromítá. Na dlouhý život nejsou připraveni ani finančně. Vyplývá to z průzkumu NN pojišťovny a penzijní... celý článek

Největší pojišťovna se chová nemravně, řekl soud a zastal se klienta

24. 11. 2023 | Petr Kučera | 1 komentář

Největší pojišťovna se chová nemravně, řekl soud a zastal se klienta

Nový rozsudek v kauze starších smluv kapitálového životního pojištění je výjimečný tvrdou kritikou pojišťovny kvůli tomu, že dál těží z protiprávního stavu. Model „strhávám dle své... celý článek

Partners Financial Services