Úraz si nevyberete, úrazové pojištění ano

Když hyperaktivní penzistka uklouzne v kuchyni a poškodí si meniskus v koleni či spadne ze stromu při česání jablek a ochrne na půl těla, sice nepřijde o důchod, ale může potřebovat peníze na případnou léčbu či nezbytnou úpravu bytu kvůli trvalým následkům. Když se něco podobného stane člověku v produktivním věku, ztráta příjmu a náklady za léčbu postihnou celou rodinu. Proti podobným situacím se lze zabezpečit minimálně dvěma způsoby: buď si vytvořit velkou finanční rezervu, nebo se úrazově pojistit. Ani jedno nakonec nemusí pokrýt všechny náklady, může to ale jejich dopady na rodinný rozpočet alespoň výrazně zmírnit.

Úrazové pojištění zpravidla kryje rizika smrtí úrazem a trvalých následků úrazu. Může se z něj také vyplácet denní odškodné za dobu nezbytného léčení, ovšem jen pro vybrané úrazy, či paušální částka pro vybraný úraz.

Při zvažování, zda si pojistku pořídit, je dobré vzít v úvahu rizikovost povolání a provozovaných sportů, rodinnou situaci, či příjmy rodiny. Jinými slovy, zda si dotyčný může naspořit dost peněz pro nouzové situace, nebo zda raději bude každý měsíc platit několik set korun pojišťovně. K těmto faktům přihlížejí podle svých vyjádření i pojišťovny. Jenže ve skutečnosti se může člověk spíše setkat s tím, že se ho na přepážce pojišťovny nebo při sjednávání přes internet na příliš mnoho detailů neptají. Pojistku sjednají většinou podle věku, sportovních aktivit a případně profese pojištěného. Důkazem je například online formulář České pojišťovny , či webová stránka Hasičské vzájemné pojišťovny (HVP), která uvádí: "Rozhodující pro určení výše pojistného je zařazení osob do jedné z rizikových skupin rozlišených podle povolání, vykonávaného sportu a dále podle volby pojistné částky za jednotlivá rizika."

Když do pojišťovny přijde člověk, který chce pojistit proti riziku úrazu sebe nebo jinou osobu, má obecně dvě možnosti: sjednat samostatné úrazové pojištění, nebo se proti úrazu připojistit v rámci životního pojištění. Pro cesty do zahraničí lze využít i připojištění k cestovnímu pojištění. Kdo třeba jezdí lyžovat, může se rozhodnout jen pro časově omezené pojištění úrazu. Kdo sportuje pravidelně nebo má rizikovější profesi, vyplatí se mu pojištění dlouhodobé.

Existují i skupinové pojistky. V jejich rámci lze pojistit třeba celou rodinu, pracovní kolektiv nebo členy sportovního oddílu. Tento druh pojištění může být, přepočteno na pojištěnou osobu, levnější. Například u Hasičské vzájemné pojišťovny (HVP) se mohou pojistit skupiny pro pracovní i mimopracovní cesty, sportovní činnost, letní dětské tábory či ozdravné pobyty. "Výše pojistného závisí na počtu pojištěných osob, délce pobytu a na rizikové skupině, tj. na činnosti, kterou skupina bude během pobytu převážně vykonávat," uvádí HVP.

Ceny úrazových pojistek se liší nejen podle vstupních kritérií každé pojišťovny jako je věk, sport a profese pojištěných, ale také podle zvolené výše pojistných částek. Nejlevnější úrazové pojistky pro dospělé získají především ti, co jsou v produktivním věku, pracují v nejméně rizikových profesích a sportu se věnují jen minimálně.

Základní úrazová pojistka má nejnižší pojistné limity, které se pohybují pro případ smrti od 200 tisíc do půl milionu. Trvalé následky lze v základní variantě pojistit od 200 do 800 tisíc. Záleží na konkrétním produktu konkrétní pojišťovny. Klient si ale může sjednat vyšší i nižší krytí. Cena základního pojištění (smrti a trvalých následků) nepřesahuje u většiny pojišťoven zpravidla 2 000 korun ročně.

Pokud se člověk, který má "bezpečnou" profesi, rozhodne věnovat rizikovějším sportům nebo aktivně závodí, pojistku bude mít dražší. Ještě více zaplatí lidé v rizikovějších profesích jako je třeba dozorce ve věznici či kaskadér, u kterého se může pojistné dostat i na dvojnásobek základní sazby. Nejdražší pojistné mají vrcholoví sportovci. Pokud jim vyhovují limity v nabídce pojišťoven, mohou si vybírat pojistky zhruba od 5 do 70 tisíc korun ročně. Podle vyjádření pojišťoven ale profesionální sportovci často volí pojištění úrazu v rámci životních pojistek, nebo jej sjednávají individuálně na výrazně vyšší pojistné limity.

Každá pojišťovna má vlastní kritéria pro rizikovost profesí i sportů. Není proto možné univerzálně určit, kolik bude určitá pojistka stát. Například v pojišťovně Allianz sice neodlišují amatérsky sportující od nesportujících, ale rozdílnou cenu mají pro muže a ženy. Více zaplatí muži. V České pojišťovně, pojišťovně UNIQA a ČSOB Pojišťovně zase cenu pojistky výrazně zvyšuje rizikovější sportování. Ten, kdo hraje třeba amatérskou hokejovou ligu, zaplatí v České pojišťovně i v UNIQA zhruba o tisíc korun více, než je základní sazba (tedy okolo 2 600 - 2 700 korun). V ČSOB Pojišťovně amatérský hokejista zaplatí 4 680 korun oproti 1 872 korunám základní sazby. Za nerizikové sporty se považuje například plavání, šachy, kulečník ale třeba i bowling.

Cenu pojistky může zvednout požadavek na vyšší pojistné krytí či připojištění. Kromě smrti úrazem a trvalých následků si lze k pojistce přidat i pojištění na dobu nezbytného léčební úrazu či hospitalizace. Připojištění může například u České pojišťovny zvýšit pojistné na téměř dvojnásobek. Šedesátiletý důchodce, úředník, student i žena na mateřské v základní sazbě zaplatí 2 088 korun, online 1 653. V komplexní variantě, která už zahrnuje připojištění to je 3 960, respektive 3 050 korun.

Do ceny pojistného se také promítá ročník narození. Lidé v důchodovém věku platí většinou o několik set korun více. Některé pojišťovny ovšem důchodce od určitého věku zpavidla nepojistí. V pojišťovně AXA to je věk 65 let, v České pojišťovně 70 let.

Rodiče, kteří se obávají finanční ztráty rodiny při dlouhodobém ošetřování dítěte při úrazu, mohou sjednat úrazové pojistky i dětem. Rozhodovat se mohou mezi samostatnou pojistkou, rodinným pojištěním nebo připojištěním dětí v rámci vlastní životní pojistky. Děti se v základních pojistkách zpravidla nepojišťují na pojistné částky pro případ smrti vyšší než 10 či 20 tisíc korun. Může se ale pro ně vyplatit pojištění na dobu nezbytného léčení či pobyt v nemocnici, protože tato platba alespoň částečně vykompenzuje ušlý výdělek opatrujícího rodiče. Roční cena dětské úrazové pojistky se pohybuje v řádech stokorun dle zvolených limitů plnění. Úrazové pojistky pro děti ale nelze sjednat ve všech tuzemských pojišťovnách. Nenabízejí ji například v pojišťovně AXA.

Rozhodně se tedy vyplatí nabídky pojišťoven srovnat jak pro dospělé, tak i pro děti podle výše pojistného plnění. Nemá příliš smysl snažit se za každou cenu na pojistce ušetřit. Třeba i proto, aby dotyčný v případě nešťastné události zjistil, že vyplacené pojistné ušlý příjem či další náklady nepokryje.