Je systém povinného ručení spravedlivý?

"Můj kolega komusi rozbil přední sklo. A částka, kterou zaplatí u pojišťovny, je vyšší než kdyby zaplatil sklo přímo poškozenému. Pojišťovny navíc nepřihlížejí k tomu, zda člověk škodu způsobí vlastní chybou."

Tato situace je poměrně běžná, přičemž velmi často se jedná o nešťastné náhody bez skutečného zavinění. Každá pojišťovna má stanovená jasná pravidla jak v případě pojistné události postupovat, ovšem výše škody ani míra zavinění při stanovení pokuty není rozhodující. Touto pokutou je malus, neboli přirážka k základní sazbě povinného ručení (jeho opakem je bonus, tedy sleva na pojistném za bezeškodní průběh pojištění). Všechny pojišťovny ale zatím klasickou formu "trestání" řidičů malusy nezavedly. Pokud například klient České pojišťovny (profil, názory) způsobí škodu, nepřísluší mu bonus, případně bonifikace, a pojistné pro další rok je vyšší. Přesně stanovené zvýšení základního pojistného v případě nehody ale zatím pojišťovna nemá. Naopak Kooperativa (profil, názory) již systém malusů aplikuje. Důležitá je tu takzvaná rozhodná doba čili nepřerušené trvání pojištění, během kterého nedošlo k pojistné události. Za každou pojistnou událost se pak snižuje délka rozhodné doby o "záporných" 36 měsíců. Takto upravené době pak odpovídá příslušný stupeň malusu.
Pro větší názornost: u Kooperativy je v tuto chvíli možné například v tarifu Eurokomfort získat bonus až 30 % (od začátku fungování volného trhu, tzn. za tři roky bezeškodního průběhu). Roční sazba v kategorii 1350 – 1850 cm3 je 5712 Kč a 30 % z této částky jistě není zanedbatelných. Pokud jde o malus, jedna nehoda (neboli 36 "záporných" měsíců) tu znamená také 30 %, pochopitelně přirážky k ceně. V konkrétním případě by samozřejmě záleželo na stavu bonusů. Řidič, který má na kontě maximum, tedy 30 %, by v případě nehody "pouze" přišel o tento bonus.

Zavinění se předpokládá

Může se vcelku jednoduše stát, že částka, kterou řidič za způsobenou škodu nakonec zaplatí, bude vyšší, než kolik by byla skutečná škoda. Obzvláště ve vyšších kategoriích může malus výši pojistného v následujícím období výrazně ovlivnit. Je zřejmé, že tento systém není zcela spravedlivý. Pozitivním krokem by mohla být změna v systému výpočtu sazeb povinného ručení, kdy pojišťovny například začnou brát v úvahu kromě kubatury vozu i další faktory (viz. článek Kde má povinné ručení strop?). "Podobné problémy řeší i ve státech s vyspělejším liberálním pojistným trhem. Případné jiné rozdělování vozidel anebo jiná úprava některých událostí z povinného ručení by sice některé problémy vyřešila, jiné by však vyvstaly nově," říká tisková mluvčí UNIQA pojišťovny (profil, názory) Eva Svobodová. Připouští nicméně, že změna způsobu výpočtů sazeb by měla přispět k větší spravedlnosti systému.

Zavinění škody řidičem se v podstatě předpokládá i když se fakticky ničím neprovinil a škodu "pouze" způsobil. Úhrada je na něm. Jedná se například o pověstné případy kamenů, které odlétly od kola vozu a rozbily přední sklo u jiného vozu. Třeba pojišťovna Generali (profil, názory) uplatňuje malus i v případech, když je nevina řidiče zřejmá nebo dojde-li ke škodě bez jeho účasti (technická závada, samovolný rozjezd vozidla). Posuzuje se ovšem také míra spoluzodpovědnosti a dojít pochopitelně může i k hromadným nehodám. V takových případech může být škoda hrazena z povinných ručení více účastníků nehody, pokud se prokáže jejich spoluvina.

Je dohoda řešením?

Pro případ, kdy by ztráta způsobená navýšením pojistného byla větší než škoda způsobená při nehodě, by řešením mohla být dohoda s poškozeným a zaplacení škody přímo jemu. Ovšem i tato varianta skýtá jistá úskalí. Jistě není nepředstavitelná situace, kdy se zúčastněné strany dohodnou na vyrovnání, ale v autoservisu se pak zjistí, že škoda je mnohem vyšší, než se předpokládalo. Například pojišťovna Allianz (profil, názory) nabízí v těchto případech svým klientům sehrání role jakéhosi prostředníka. Dojde-li k malé škodě a pojistné plnění by se pohybovalo v řádu několika tisíc korun, má řidič možnost uhradit pojišťovně částku, kterou vyplatila poškozenému. Pojišťovna pak "dělá jakoby se nic nestalo" a klientovy bonusy ani malusy nejsou nikterak ovlivněny.

Předejít nepříjemné situaci kdy řidič zaplatí pojišťovně víc než ve skutečnosti činila škoda, tedy za určitých podmínek jistě možné je. Znamená to ovšem znát dobře obchodní podmínky pojišťovny a všechno si řádně rozmyslet dopředu.

Další informace získáte v sekci povinné ručení. Znáte nejdůležitější pojmy povinného ručení? V orientaci vám pomohou také názory připsané k profilům jednotlivých pojišťoven. Nezapomeňte, že smlouvu na povinné ručení můžete online uzavřít zde!

Zažili jste někdy podobnou situaci? Jak jste ji řešili? Byli jste spokojeni s přístupem vaší pojišťovny? Co by měly pojišťovací ústavy v tomto ohledu dělat podle vás lépe? Napište nám své zkušenosti a názory!