Úvěr za dva roky? Kdepak!

Potřebujete peníze na bydelní, rozhodnete se pro stavební spoření a spočítáte si, že je lepší počkat na řádný úvěr, než platit za drahý úvěr překlenovací (neboli meziúvěr). S čím musíte počítat? Je asi jedno, u které stavební spořitelny máte uzavřenou smlouvu, protože na otázku, kdy je možné čerpat úvěr ze stavebního spoření, dostanete univerzální odpověď. Nejdříve za dva roky, při dosažení potřebné výše hodnotícího čísla a uspoření alespoň 40 % z cílové částky. Jak se v těchto mantinelech pohybovat, aby to bylo rychle a levně?

Podívejme se podrobněji na uvedená tři kritéria.
Požadovaná podmínka 2 let je určena zákonem o stavebním spoření, a tak jediné, co klient může, je nepřekročit tuto lhůtu o víc, než je nezbytně nutné, nejlépe o nic.
Druhá podmínka je naspoření alespoň 40 % cílové částky. Tento požadavek je opět zcela jasný a v našem modelovém příkladu půjčky na 1 000 000 Kč to bude 400 000.
Poslední podmínkou je hodnotící číslo, bodové hodnocení smlouvy nebo parametr ohodnocení – co spořitelna to jiný název, ale prakticky jde o to samé. Každá ze stavebních spořitelen má svou metodiku, jak toto číslo vypočítat, a svou stupnici. Je proto složité tato čísla nějak srovnat. Jeho hodnota závisí na zvolené cílové částce, kolik už máte naspořeno, jakou variantu spoření zvolíte, jak dlouho hodláte spořit, kolik a jakým způsobem vkládáte. Jeho výše pak prakticky určuje, jak blízko jste k získání úvěru. Čím vyšší číslo, tím dříve se dostanete k požadovaným penězům. Více si můžete přečíst v článku Tajemné hodnotící číslo.

Čím dříve, tím lépe

Představme si modelový  příklad. Jde nám o to, abychom mohli co nejdříve čerpat řádný úvěr. Předpokládáme uzavření smlouvy, složení 40 % cílové částky a za dva roky… se budeme rozčilovat (ti mírnější divit), jak to, že ještě není možné čerpat řádný úvěr (který je pochopitelně levnější, než úvěr překlenovací).
Skutečnost je taková, že když dnes uzavřete smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou 1 000 000 Kč, jako jednorázový vklad hned na začátku vložíte 400 000 Kč za dva roky na úvěr nedosáhnete. Podle jednoduchého výpočtu dojdete k následujícím údajům:

Jednorázový vklad: 400 000 Kč v listopadu 2004
Státní podpora: 3 000 Kč
Úrok: 8 060 Kč
Celková částka po roce: 411 060 Kč
(Celé samozřejmě mínus poplatek za uzavření smlouvy a vedení účtu, tj. cca 4 300 Kč, což výpočet nezahrnuje)

V okamžiku vkladu je tedy 40 % podmínka splněna, po uplynutí dvou let je splněna s rezervou (cca 14 000 Kč), a tak by maximální doba připsání cílové částky měla být ony avízované 2 roky. Ovšem ke splnění podmínek je třeba počítat i s hodnotícím číslem.
Nejdříve jsme zjišťovali anonymně na infolinkách. V následující tabulce je vidět, že v praxi to mohou být nejen 2 ale i 3,5 až 4 roky. Důvodem této delší doby jsou mimo jiné různě nastavené tarify smluv a způsob konstrukce hodnotícího čísla. Požadavkem samozřejmě bylo, aby byl úvěr poskytnut co nejdříve.

Jak je z tabulky patrné, nestačí mít na účtu u stavební spořitelny požadovaných 40 % a po dvou letech očekávat úvěr. Okamžik přidělení cílové částky, a tím nárok na získání řádného úvěru nastane kvůli hodnotícímu číslu za více než dva roky. K uvedeným orientačním dobám poskytnutí úvěru je nutné počítat s dobou na vyřízení úvěru a v lepším případě žádat předem, v tom horším si zmíněnou dobu nad uvedený termín počkat.
Rozdíly také vznikají různou dobou administrace. Například v Hypo stavební spořitelně může být úvěr vyplacen nejdříve za 6 měsíců od konce kalendářního čtvrtletí, ve kterém je spořitelně žádost doručena. Navíc má spořitelna 2 měsíce na zpracování úvěrové dokumentace. Raiffeisen si na vyřízení žádosti nechává přibližně jeden měsíc.

Kolik tedy  uložit?

Abychom za dva roky mohli získat řádný úvěr, musíme vložit o něco vyšší částku, než je 40 % (400 000 Kč). Její konkrétní výši specifikují stavební spořitelny v následující tabulce takto:

Poplatky nejsou do kalkulací zahrnuty, je třeba s nimi počítat zvlášť.
* úvěr od Wüstenrot získáte až po 30 měsících. Po 24 měsících by byl vklad ještě znatelně vyšší.

Nejrychlejší variantou je nabídka Hypo stavební spořitelny. Díky tzv. přidělení úvěru volbou můžete zažádat o poskytnutí úvěru ze stavebního spoření bez ohledu na dosažení potřebné výše hodnotícího čísla, nejdříve však po uplynutí 18 měsíců od data uzavření smlouvy, a to písemně; podmínkou je naspoření 40 % přidělované částky.
Na tomto místě však musíme upozornit na jednu skutečnost. Do Hypa se pro úvěr chodí málo. Do roku 2003 Hypo poskytlo úvěr jen 2 % svých klientů. Na vině je nejspíš dlouhé vyřizování, o němž se zmiňujeme výše. Nejpropracovanější nabídku a péči v oblasti úvěrů mají ČMSS (do roku 2003 poskytla úvěr 17 % svých klientů) a VSS KB (13 %), které se na přechod na nové podmínky dynamičtějšího poskytování úvěrů přizpůsobily i v roce 2004 prozatím nejlépe. Konkurence doufejme nespí. Volba je však samozřejmě na vás.

Jaké máte zkušenosti s úvěrovou praxí ve stavebních spořitelnách?