Jak zjistíte, na jakou částku si nejlépe pojistit nemovitost

Vlastnit nemovitost neznamená mít jen majetek, ale mít za něj i zodpovědnost. Vedle nutnosti vytvářet si finanční rezervu na jeho údržbu by měla být samozřejmostí také kvalitní pojistka pro případ nenadálých událostí. Ta by měla být sjednaná na odpovídající hodnotu. K tomu, jak takovou hodnotu stanovit, je možné nyní využít Kalkulačku pro stanovení minimální pojistné hodnoty u nejčastějších typů nemovitostí. Tu na svých stránkách v posledním červnovém týdnu zveřejnila Česká asociace pojišťoven (ČAP). (Více se o rozdílu pojištění nemovitosti a domácnosti dozvíte v přehledné tabulce Pojištění domácnosti a nemovitosti v kostce)

Kalkulačka, umístěná na webových stránkách ČAP, vypočítá minimální pojistnou hodnotu nejčastějších typů nemovitostí ve standardním provedení (domu, rekreační nemovitosti a garáže). Tato služba je dostupná pro všechny uživatele zdarma. Pro získání výstupu stačí do online formuláře zadat typ nemovitosti, střechy, objektu a jeho celkovou plochu či dílčí rozměry jednotlivých podlaží. Obratem kalkulačka vypočítá minimální doporučenou hodnotu objektu, která tvoří nedílný základ pro stanovení pojistné částky. Pokud je pojistná částka stanovená v již uzavřené smlouvě nižší, může si být klient jist, že je jeho nemovitost podpojištěna.

„Majetek je podpojištěný tehdy, když pojistná částka, uvedená v pojistné smlouvě je nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku“ vysvětluje Marcela Kotyrová, manažerka komunikace a vzdělávání z ČAP. „Pokud za stavu podpojištění dojde ke škodní události a klient očekává od pojišťovny úhradu vzniklé škody,  bude zklamán, protože pojistné plnění je vypočítáno z pojistné částky, která je uvedena ve smlouvě a maximálně do její výše,“ dodává Kotyrová.

Kateřina Bílá z pojišťovny Wüstenrottoto ještě dále upřesňuje: „Pokud je pojistná částka nižší, krátí se pojistné plnění poměrem podpojištění. V případě totální škody nezískáte částku, za kterou budete moci postavit budovu novou, u částečné škody nezískáte ani dostatek financí na potřebnou opravu budovy.“ Pro ilustraci - například, rodinný dům s pořizovací hodnotou 5 000 000 korun má sjednanou pojistku jen na milion korun. Jestliže pak vichřice způsobí škodu na střeše tohoto domu ve výši 100 tisíc korun, klient má nárok podle Bílé na pojistné plnění pouze do výše 20 000 korun.

Problém podpojištění je řešen i zákonem o pojistné smlouvě, z něhož vyplývá, že pouze ten, kdo je plně pojištěn, může být také plně odškodněn. Pokud u pojištěné věci dojde k významnému navýšení pořizovací hodnoty, je pojištěný povinen tuto změnu ohlásit pojišťovně, aby bylo možné odpovídajícím způsobem upravit pojistnou částku a pojistné. Aby ke stavu podpojištění vůbec nemohlo dojít, nabízí pojišťovny možnost sjednat automatickou indexaci pojistné částky a pojistného například s ohledem na vývoj indexu spotřebitelských cen či indexu cen stavebních děl.

Kalkulačka ČAPmůže podle zástupců oslovených pojišťovenpomoci zejména těm vlastníkům, kteří neznají aktuální hodnotu své nemovitosti a nechtějí si na ni nechat udělat znalecký posudek. Jinak si cenu nemovitosti pro stanovení pojistné hodnoty určuje pro pojišťovnu zpravidla majitel sám na základě konstrukčního a materiálového provedení a objemových parametrů budovy, poznamenává Dagmar Koutská z České pojišťovny.

„Na základě výpočtu z kalkulačky ČAP má klient velmi dobrou představu, kolik by jeho dům stál, pokud by v případě totální škody bylo třeba postavit nový, stejných parametrů. Jde o cenu stavebních prací a materiálu, nikoliv tržní hodnotu,“ vysvětluje Koutská. Podle ní se tak nezohledňuje proto ani umístění budovy. Cena pozemku nemá na výši pojistné částky u nemovitosti vliv, protože i když dojde k totální škodě, pozemek majiteli zůstane.

Některé jiné pojišťovny se řídí i tržní hodnotou nemovitosti. „Důležitá je tržní cena nemovitosti, pokud ji klient zná. Pokud ne, může navštívit našeho finančního poradce, který mu během pěti minut na speciálním kalkulátoru vypočítá hodnotu jeho nemovitosti,“ popisuje Kateřina Bílá z pojišťovny Wüstenrot. Standardně se tak podle ní považuje za nejnižší hodnotu reálná cena nemovitosti.

Roční pojistné na nemovitost se podle Bílé vypočítává sazbou z pojistné částky. Okamžitý efekt ušetření sice podle ní svádí k tomu, aby pojistná částka byla co nejnižší, měla by však odpovídat nové ceně. To je částka, která odpovídá celkovým nákladům na znovupostavení stejné nebo srovnatelné budovy v případě pojištění budov. „Základní úvaha každého klienta by se tak měla orientovat podle hypotetické možnosti, že by v jednom okamžiku přišel například požárem o všechno. Pojistnou částku je proto třeba nastavit tak, aby bylo možné si za pojistné plnění pořídit srovnatelný standard bydlení, na který byl klient zvyklý před nešťastnou událostí,“ doporučuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.

Pojištění nemovitosti je třeba aktualizovatpodle toho, jak se s léty mění cena majetku. Podle ankety ČAP pojistky řada lidí nemění. Celkem 62 procent dotázaných nikdy neaktualizovalo pojistné smlouvy, ani pojistné částky a přitom rovná polovina měla svůj majetek pojištěn déle než deset let. Lidé, co chtějí ušetřit na pojistném, si přitom podle pojišťovacích expertů neuvědomují skutečnost, že rozdíly mezi cenami aktualizovaných pojistek se obvykle pohybují v řádech desítek korun měsíčně.

Podle ČAP Češi nepodceňují aktualizacipojistných smluv jen v souvislosti s pojistnou částkou, ale i v případě změn údajů o pojistníkovi či ve způsobu platby. Z dotazovaného vzorku 300 lidí se polovina lidí mylně domnívá, že změna osoby pojistníka (třeba kvůli úmrtí) nepředstavuje důvod pro aktualizaci pojistné smlouvy. Stejně tak 64 procent respondentů mylně nepovažuje požadavek na změnu platby za údaj, který je nutný ve stávající smlouvě aktualizovat.

Měli jste již někdy problém s pojistkou kvůli podpojištění? Podělte se o své zkušenosti s ostatními čtenáři.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem