Nejdůležitější je vědět, kolik peněz vlastně budete potřebovat. To zjistíte na základě podnikatelského plánu a zakladatelského rozpočtu, které už si díky našemu seriálu umíte zpracovat.
Nedáte-li dohromady dost za pomoci důvěřivých příbuzných nebo známých, můžete do firmy přizvat společníka, ať už bude tichý, nebo vydatně hlasitý. A pokud se vám ani tehdy nedostává nebo se prostě nechcete s nikým o výsledky lopotné práce dělit, nezbývá než se obrnit a jít zlatokopat jinam: do banky, k profesionálním investorům nebo k institucím přidělujícím dotace. Ani v jednom případě vás ale nečeká nic, co by se dalo srovnat se sledováním komedie Zdeňka Trošky.
Nedisponujete-li dostatečným sebevědomím, hroší kůží a karnevalovou maskou veselého tanečníka, abyste se v nestřeženém okamžiku nabourali do trezoru některé z poboček tuzemských bank, je třeba postavit se k problému čelem a jít do banky požádat o půjčku oficiálně. Byly doby, kdy bankovní ústavy považovaly půjčování peněz za poměrně zajímavou možnost zhodnocení peněz, které u nich měli uložené drobní střadatelé. Ty už jsou ale dávno pryč. A tytam jsou i časy, kdy stačilo přijít s fešným kufříkem v dvouřadovém fialovém saku a jednostránkovým podnikatelským záměrem a mohli jste si půjčit prakticky na cokoli a libovolně vysokou sumu. Že tato bouřlivá doba skončila nutností sanovat bankovní sektor stovkami miliard ze státního rozpočtu, dobře víme.
Buď jak buď, dnes je získání úvěru mnohem obtížnější. Spousta bank působících na českém trhu nabízí sice úvěry i pro začínající podnikatele, ale jedná se většinou jen o symbolické částky. Naděje sice umírá poslední, ale ještě než se na smrtelné posteli stačí naposledy převrátit, zahltí vás navíc mnohde papíry, požadavky a dlužními úpisy.
Nejsnadnějším způsobem, jak přijít k penězům půjčeným od banky, je tzv. kontokorent, tedy možnost čerpat prostředky na běžném účtu do minusu. Záporný stav účtu přitom nemůže být nijak závratně vysoký (v tomto případě vlastně nízký, jen v desítkách tisíc korun), banka by podstupovala příliš velké riziko. Kontokorent pochopitelně znamená založit si u daného ústavu účet, ale to vás ve většině případů nemine ani při čerpání jakékoli jiné půjčky. A úroky z něj mohutně přesahují hranici deseti procent.
U některých bank budete mít výhodu, pokud budou moci nahlédnout alespoň dva měsíce do historie. Finanční ústav přitom pochopitelně zajímají obraty. A upřímně řečeno – v počátcích to možná zase až tak slavné nebude. Budete-li chtít čerpat hned po vzniku firmy, bude vaše situace posuzována individuálně.
Kontokorent bývá v počátcích podnikání prakticky jedinou možností, jak získat peníze na první investice. Dokládá to přístup některých bank, které začínajícím podnikatelům nabízejí prakticky jen kontokorentní úvěr, a to pochopitelně v případě, že si u nich zřídí běžný účet. Výše úvěru dosahuje maximálně několika desítek tisíc korun. V začátcích se tedy nebudete moci příliš rozpínat. Vždy ale existuje naděje, že si s bankou sjednáte lepší podmínky, protože banky jsou ochotné posuzovat žádosti individuálně. Šance na získání úvěru získání zvyšují skutečnosti, zdali žadatel má již uzavřené kontrakty, zda má nějaké relevantní zkušenosti v oboru, ve kterém chce podnikat, zda do projektu vkládá své vlastní finance či pokud mu například Českomoravská záruční a rozvojová banka poskytla záruku k úvěru.
Některé banky vás sice v začátcích půjčenou sumou nijak neomráčí, ale jsou schopné po několika měsících situaci přehodnotit a úvěrový rámec navýšit. Ale pozor, budou za to něco chtít – ve většině případů se neobejdete bez biankosměnky, kterou budete muset podepsat jako fyzická osoba, ačkoli úvěr bude čerpat firma.
Některé banky více důvěřují podnikatelům ve specifických oborech, například soukromým lékařům, zubařům, veterinářům, lékárníkům nebo advokátům, notářům a daňovým poradcům. A někde naopak neuspějete jako právnická osoba: pokud jste začínající společnost s ručením omezeným, máte smůlu. Dříve než za rok banku zajímat nebudete. Orientace na ty, kteří už mohou nějakým způsobem prokázat životaschopnost, je pro české banky zkrátka typická. Ale výjimky se objevují. Někde mají třeba interní pravidla pro posouzení rizikovosti úvěru a jsou ochotni žádost schválit. Ale budou po vás chtít podnikatelský záměr včetně finančního plánu, rozpočtu nebo kalkulace návratnosti.
České firmy dlužily loni koncem února 2013 podle údajů České národní banky 978,4 miliardy korun.
Dluhy ale nedělají jenom podnikatelé, ale i fyzické osoby, ba co víc, sekera zaťatá domácnostmi je dokonce masivnější. Ty totiž měly ve stejné době ve finančních institucích půjčeno celkem 1,160 bilionu.
Kvalitní podnikatelský záměr je tím, co vám v mnoha případech minimálně otevře dveře do banky, aniž by je s vámi zabouchli ještě dřív, než stačíte vzít za kliku. A doplníte-li ho prognózou finančních údajů na dobu trvání požadovaného financování, budete mít k půjčce zase o krůček blíž.
Důležité přitom je, aby podnikatelský plán byl zpracován nejen kvalitně, ale také realisticky. Jedná se totiž o základní podklad, který vysvětluje záměr podnikatelské snahy, vymezení trhu, zákazníka a další detaily. Banky posuzování podnikatelského záměru vysvětlují logicky. Začínající podnikatel nemá podnikatelskou historii, a tedy ani jedno uzavřené účetní období. Nelze proto posuzovat standardní dokumenty, jako je daňové přiznání nebo finanční výkazy.
Máte-li chuť ukousnout si hned na začátku větší sousto a kontokorentík vás neuspokojí, budete muset kromě podnikatelského plánu předložit bance také záruku. Tou může být například ručení: vaše závazky se v případě problémů se splácením zaváže někdo jiný, kdo bance prokáže svou bonitu. Samozřejmě se za závazky vlastního eseróčka můžete zavázat vy jako obyčejný smrtelník.
Druhou možností je zajištění nemovitostí. Jste-li tedy frajer, můžete kvůli podnikání svého eseróčka zastavit dům, ve kterém bydlí vaše rodina. Anebo se nabízí jiný typ závazku – (bianko)směnka. Jedná se o cenný papír, na kterém se vy osobně upíšete k tomu, že závazky vyplývající z úvěru v dohodnutém termínu splatíte. Pokud jde o směnku, je na ní napsaná konkrétní částka odpovídající výši půjčky, v případě její sestřičky biankosměnky chybí údaj o sumě, který banka doplní ve chvíli, kdy je třeba úvěr doplatit – podle zbývající výše.
Běžné úvěry, při kterých aspoň na okamžik zažijete, jaké to je, když se vám na účtu objeví nějaká kulantní suma, mají oproti kontokorentům jedno velké plus – úroky se mohou pohybovat v relacích, při kterých si nebudete myslet cosi o lichvářích. U každého je to ale se stanovením jejich výše jiné: banka posoudí vaši situaci, hodnotu zajištění a výši úvěru, typ podnikání a rating a podle těchto a případně i dalších parametrů výši stanoví. A pak už zbývá jen splácet, většinou anuitně, tedy měsíc co měsíc stejnou splátkou, která obsahuje splátku jistiny a úrok (jenžto snižuje daňový základ) a otáčet to, kvůli čemu jste svůj mladý neduživý podnik zadlužili.
Toužíte-li po prodlouženém dobrodružství, můžete se ještě před návštěvou banky vydat do Českomoravské záruční a rozvojové banky, jejímž prostřednictvím poskytuje Ministerstvo průmyslu a obchodu záruky na úvěry začínajícím podnikatelům.
Českomoravská záruční a rozvojová banka má s komerčními bankami uzavřené smlouvy, na jejichž základě ručí za úvěry do tří milionů korun firmám s méně než deseti zaměstnanci. Dojednaná podpora ostatně zlepší podmínky pro vyjednávání o úvěru, a finanční dům nakonec kývne, rozvojová banka bude ručit až za 80 procent půjčky.
Zcela jiný adrenalin zažijete, budete-li se ucházet o některou z dotací vypisovaných rovněž Ministerstvem průmyslu a obchodu. To má například v rámci programu TOP podporuje výzkumné a vývojové projekty. Na jejich konci musí být produkty s potenciálem uplatnit se na trhu a také v tomto případě je důležitá osmdesátka: přesně tolik procent můžete na svůj projekt ze státního rozpočtu získat.
Jinou kapitolou, která rovněž obnáší nutnost investovat nějaké vlastní peníze, představují peníze směřující do Česka z rozpočtu Evropské unie. Pro začínající podnikatele je určen zejména operační program Podnikání a inovace, který v současné šestiletce obsahuje 15 programů podpory. Zajímavé možnosti nabízí ale také operační program Lidské zdroje a zaměstnanost, spolufinancovaný Evropským sociálním fondem.
Agenda, která je s podáváním žádostí o evropské dotace spojená, vám ale jistojistě schroustne dost času, který byste jinak mohli věnovat radostnému podnikání. Možná by proto bylo vhodnější (a jistější) obrátit se se zadáním na některou ze specializovaných společností, které se věnují tvorbě projektů a obíháním všech příslušných úřadů za účelem získání příslušných lejster.
Další potenciální zdroj prvních financí pro podnikání představují rizikoví investoři. Tito investoři disponují kapitálem, ze kterého jsou po velmi přísném zhodnocení podnikatelského záměru ochotní odkápnout malou kapičku i do začínající firmy. Pravda, je třeba chvíli hledat, protože většina venture investorů se orientuje na už rozběhnutý byznys a na manažerské odkupy, ale existují výjimky, například Venture Investors Corporate Finance.
I začínající podnikatel má možnost získat u vybraných rizikových investorů kapitál. Pokud má kvalitní business plán, tým lidí zapálených pro věc a jasně definovaný produkt, dostane investici i úplný začátečník. Je to jen a jen o přípravě. Rizikoví investoři od vás budou očekávat kromě uvedeného také produkt s globálním potenciálem, schopnost vést lidi a komunikovat se svým okolím, a máte-li nějaké, také reference. A v neposlední řadě se musíte připravit na to, že kvůli vysokému riziku, které investicí do projektu postupují, také odpovídající podíl ve firmě, a tedy možnost rozhodovat o rozvoji vašeho podniku.
Jak je vidět, základem každého podnikání by měl být opravdu kvalitní podnikatelský plán. Pokud jste při čtení druhé kapitoly pospávali nebo už si na něj nepamatujete, je tedy čas si informace oživit.
Kolik ušetříte s fotovoltaikou?
Zjistěte své roční úspory zdarma a do 2 minut. S Řešímto.cz porovnáte nabídky od ověřených dodavatelů ve vašem okolí.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
5. 3. 2012 22:04, Pavel
No ono to zdaleka není tak jednoduchý. Předně to chce dokonalý podnikatelský záměr. A v tom už zpravidla bývá problém. V čem dneska podnikat? VE službách asi těžko, za chvílina to nikdo nebude mít. A ve všem ostatním je velmi tvrdá konkurence. A začínat seriál o podnikání tím, že nejdůležitější je úvěr, to není ideální. Dobrej kšeft se dá rozjet s minimem prostředků. Blbému ani miliony nepomůžou a zkrachuje. Já bych začal tím, že bych řešil spíše oblasti a směry podnikání. Tohle si už pak dohledá na webu nebo přímo v bance už pak každej.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
5. 3. 2012 8:46, culi
divím se, že lidé nedůvěřují dotacím a grantům,nadacím atd., vždyť to jsou peníze,které jsou na zemi, jen je zvednout
V diskuzi je celkem (29 komentářů) příspěvků.