Kolik stojí stoprocentní hypotéka

Jan Heřman | 27. 6. 2002 | 3 komentáře
Kolik stojí stoprocentní hypotéka
Hypoteční úvěr na celou hodnotu nemovitosti již není pouhou teorií. Vyplatí se však v porovnání s jinými variantami financování bydlení nebo jde jen o marketingový trik, který se pěkně prodraží?

V oblasti hypoték již zdaleka nezískávají banky klienty snižováním úrokových sazeb. Trendem je zrychlení a zjednodušení podmínek při získávání úvěru a také zpřístupnění hypoték těm, kteří ještě nenaspořili dostatečně vysokou částku.

GE Capital Bank (profil, názory) přišla tento měsíc se zrychlením v čerpání úvěru a při dostatečně vysoké akontaci také se zrušením požadavku na potvrzení příjmu zaměstnavatelem (viz článek Hypotéky letí). Téměř všechny banky posunují poměr hypotéčního úvěru k odhadní ceně nemovitosti; v nedávné době tak učinily HVB (profil, názory) na 85 procent a Raiffeisenbank (profil, názory) na 90 procent odhadní ceny. V plné výši odhadu zatím žádná banka hypotéky neposkytovala, od začátku července se však i toto změní. Českomoravská hypotéční banka (profil, názory) přichází na trh s produktem Hypotéční úvěr 100 (profil, názory).

Na sto procent

"Tato nabídka nemá žádný háček, nebudeme požadovat žádné dodatečné ručení," říká Jan Sadil, člen představenstva ČMHB. Rozsáhlejší riziko však bude banka kompenzovat zvýšením úrokové sazby o 1,6 procentního bodu. Hypotéku bude tedy možné získat od 7,8 procenta, průměrná sazba by se však měla pohybovat okolo 8,5 procenta. "Za tuto sazbu by mělo získat hypotéční úvěr více než padesát procent žadatelů," upřesňuje Sadil.

Vzrostou rovněž požadavky na bonitu klienta. Jeho měsíční příjem bude muset být o několik tisícikorun vyšší. O kolik to bude přesně, závisí na výši úvěru a na tom, kolik procent z ceny nemovitosti hypotéka pokrývá. Bude-li to do pětaosmdesáti procent, příjem klienta (to znamená celé rodiny) musí být roven minimálně součtu životního minima a 1,5 násobku měsíční splátky. V případě, že úvěr převýší tuto hranici, bude muset rodina vydělat nejméně dvojnásobek splátky (opět plus životní minimum).

Doba posuzování žádosti, rozsah požadovaných údajů ani poplatky by se podle představitelů banky neměly měnit. Úvěr bude poskytován pouze na koupi či výstavbu vlastního bydlení, tedy ne na rekonstrukci nebo pro podnikatelské účely. Minimální výše hypotéky činí půl milionu korun, maximální tři miliony. Doba splatnosti se pohybuje od pěti do třiceti let. Konkrétní parametry tohoto produktu a srovnání s klasickou hypotékou od stejné banky ilustrujeme na příkladě.

Úvěr na koupi nového bytu v hodnotě 750 000 Kč, splatnost dvacet let, dva dospělí, dítě pět let

   Klasický hypotéční úvěr  Hypotéční úvěr 100
 Úroková sazba  6,2 %  7,8 %
 Měsíční splátka  3 822 Kč  6 180 Kč
 Státní finanční podpora  299 Kč  460 Kč
 Daňová úspora  483 Kč *  1 100 Kč
 Měsíční zatížení rodiny  3 040 Kč  4 620 Kč
 Požadovaný čistý příjem  13 988 Kč  21 430 Kč
Poznámka: *Daňová úspora je spočtena z hrubého minimálního požadovaného příjmu rodiny

Lepší mít naspořeno

Ačkoli je hypotéka ve výší sta procent odhadované hodnoty nemovitosti na trhu novinkou, již dříve bylo možné získat celou částku bez nutnosti mít naspořeno. Hypotéční úvěr bylo možné zkombinovat s některým občanským nebo spotřebitelským úvěrem nebo s úvěrem ze stavebního spoření. Dále se dalo sjednat s bankou dodatečné ručení buď jinou nemovitostí nebo ručitelem. Tato řešení byla administrativně náročnější, vyžadovala větší nároky na bonitu klienta nebo zajištění, ale podle výše celkově zaplacené částky v modelových situacích (nejnižší úrokové sazby, bez poplatků) levnější než stoprocentní hypotéka o několik stovek tisíc korun.

Česká spořitelna (profil, názory) umožňuje získání půjčky ve výši sta procent hodnoty požadované nemovitosti buď zástavou další nemovitosti nebo kombinací dvou úvěrů, hypotéčního a takzvaného Úvěru na nemovitost. Podmínkou poskytnutí je ovšem jeho další zajištění pomocí jiného instrumentu, například pojištěním zůstatku úvěru. Podobně pořídíte u Komerční banky (profil, názory). Tam můžete například zkombinovat Hypotéční úvěr klasik (profil, názory) a Úvěr na nemovitost. GE Capital doplňuje svou hypotéku spotřebitelským úvěrem Expres půjčka (profil, názory). Zbývající banky nabídly jako řešení poskytnutí dodatečné zástavy. Zatímco u Raiffeisenbank musí tržní hodnota všech zástav činit minimálně 200 procent objemu hypotéčního úvěru, HVB podmínky nespecifikuje.

Řešení 100 % z ceny nemovitosti - 750 000 Kč, splatnost 20 let, dva dospělí a dítě pět let

Banka  ČMHB  ČS  KB  GE  HVB  Raiffeisen
Dodatečné ručení  ne  ano  ano  ne  ano  ano
Měsíční splátka (Kč)  6 180  6 366*  6 946**  8 000***  5 156  5 417
Požadovaný příjem (Kč)  21 430  21 000  18 800  21 500  25 000  21 500
Platba celkem (tis. Kč)  1 483  1 172  1 303  1 416  1 237  1 300
Poznámka: *Úvěr na nemovitý majetek bude splacen po šesti letech, poté bude splátka 4 954 Kč, **Úvěr na nemovitost má splatnost deset let, poté bude splátka 3 915 Kč, ***Expres půjčka má splatnost pět let, po jejím umoření bude splátka 5 200 Kč

Myslíte, že stoprocentní hypotéka bude při vyšších nárocích na bonitu a úrokových sazbách dostupný produkt? Zvolili byste raději jeden úvěr na sto procent nebo kombinaci, která bude složitější, náročnější na příjmy klienta, ale levnější? Jaké máte zkušenosti s hypotékami? Podělte se o své názory.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-37
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 3 komentářů
Daňové přiznání online

Zjistěte tržní cenu nemovitosti i výši nájmu

Odborným garantem této služby je Quantum reality - realitní kancelář Praha

A tohle už jste četli?

Lampárna: Hypotéku již nikdy!

26. 6. 2002 | redakce Peníze.CZ

Lampárna: Hypotéku již nikdy!

Jelikož jsem zrovna minulý týden podepisoval v ČMHB úvěrovou smlouvu, jsou mé zkušenosti s tímto ústavem poměrně čerstvé a vedou mě k závěru "UŽ NIKDY!".

Hypotéky letí

6. 6. 2002 | Jan Heřman

Hypotéky letí

Trh s hypotéčními úvěry dynamicky roste. Napomáhá tomu zejména zvýšená dostupnost tohoto způsobu financování a v předvolební době také státní podpora hypoték pro mladé. Ta snižuje skutečně... celý článek

Kde vzít na opravu bytu

28. 5. 2002 | Petr Vykoukal

Kde vzít na opravu bytu

Náklady na nové bytové jádro či výměnu oken a dveří dnes často dosáhnou statisícových částek. Pokud je nemáte v hotovosti, pak nemusíte čekat, až je našetříte, ale můžete si je půjčit.... celý článek

Hypotéka, základní kámen banky

16. 5. 2002 | Petr Vykoukal

Hypotéka, základní kámen banky

Z půjčky na bydlení, produktu, který ještě před několika lety pro většinu bank představoval "jen tak něco na okraj", je dnes nosný pilíř bankovních obchodů.

Lampárna: Vzal jsem hypotéku od ČMHB

7. 5. 2002 | redakce Peníze.CZ

Lampárna: Vzal jsem hypotéku od ČMHB

K psaní tohoto příspěvku mě přivedla snaha laicky vysvětlit princip získání hypotečního úvěru na konkrétním, nijak výjimečném případu a "dát k lepšímu" trable, které jsem musel ve svém... celý článek

Partners Financial Services