Jak nebýt chudým důchodcem

Ve věku padesáti let si spousta lidí uvědomí, že za deset nebo patnáct let už nebudou vydělávat. Začínají proto řešit, jak by si mohli vylepšit finanční vyhlídky na stáří. Pokud člověk nechce spoléhat pouze na státní důchod a přidat se k důchodcům, kteří čekají, až v supermarketu zlevní o korunu jogurty, je v padesáti nejvyšší čas k vytváření renty. I deset let může stačit, abyste si mohli v důchodu dopřávat cestování a dalších radovánek.

U padesátiletého člověka lze předpokládat, že nějaké peníze za svůj život našetřil. Podle zkušeností finančních konzultantů společnosti Broker Consulting se celoživotní úspory u lidí tohoto věku často pohybují kolem 300 až 400 tisíc korun. V následujícím příkladu je vidět, jakým způsobem si může padesátník s těmito úsporami a dalším spořením do svých šedesáti let vytvořit finanční rezervu téměř milion korun. ( Spočítejte si, jak si vybudovat finanční rezervu )

Pokud máte v padesáti letech k dispozici 400 tisíc korun, existuje několik možností, jak s nimi naložit. Zatímco v západní Evropě je ve všech věkových skupinách běžné peníze investovat, v Česku se lidé stále raději přiklánějí k „jistotě“ ponechání úspor na běžném účtu nebo dokonce v hotovosti.

Slovo jistota je záměrně napsáno v uvozovkách. Vlivem inflace peníze každým rokem ztrácejí hodnotu. Za deset let si za částku 400 tisíc korun pořídíte při předpokládané roční inflaci tři procenta přibližně o čtvrtinu méně zboží a služeb, než byste pořídili dnes. Proto držení peněz v hotovosti nebo na běžném účtu rozhodně nelze považovat za bezrizikové. ( Spočítejte si, co s vašimi penězi udělají daně a inflace )

Druhou možností je úspory investovat a zhodnotit. Vzhledem k věku a k účelu investování, je na místě volba konzervativnějších, tedy méně rizikových investičních produktů. Sem patří například stavební spoření , penzijní připojištění , podílové fondy peněžního trhu nebo dluhopisové fondy.

Investiční společnosti mají v nabídce i produkty, kde jsou výnosy ke konci investičního období uzavírány a nehrozí tak riziko, že by hodnota vložených peněz klesla vlivem nepříznivé ekonomické situace právě v době, kdy je budete chtít vybrat. Tyto produkty fungují na principu přesouvání vložených peněz ke konci investičního období z rizikovějších aktiv, například akcií , do nízkorizikových, například dluhopisů či nástrojů peněžního trhu, a nově vložené peníze se již investují více konzervativně.

Výnos z této investice sice není garantován, ale podle dlouhodobých statistik lze předpokládat zhodnocení peněz o 6 procent ročně. Za deset let se tak vložených 400 tisíc korun zhodnotí na zhruba 716 tisíc korun. Při započtení tříprocentní inflace by vložených 400 tisíc korun mělo kupní sílu dnešních 537 tisíc korun. ( Spočítejte si, kolik můžete spořit )

Kromě zhodnocení dosavadních úspor je vhodné si začít po padesátce tvořit ještě další finanční rezervu. Jedním z nejvýhodnějších a zároveň málo rizikových způsobů spoření pro tuto věkovou kategorii je penzijní připojištění. Při ukládání částky 1 500 korun měsíčně je možné v šedesáti letech (po deseti letech spoření) vybrat téměř 231 000 korun. To platí v případě, že penzijní fondy budou v průměru každý rok klientovi zhodnocovat vložené peníze o tři procenta. ( Spočítejte si, kolik byste si mohli našetřit na stáří )

Dohromady s investovanými úsporami, tak bude mít dnešní padesátník v šedesáti letech připraveno přibližně 947 tisíc korun. Pak už bude na něm, kdy a za co peníze utratí – zda si bude z úspor každý měsíc čerpat rentu ke svému starobnímu důchodu, zrekonstruuje byt, vycestuje do zemí, kam se dosud nepodíval, nebo část peněz znovu investuje.

Autorka pracuje ve společnosti Broker Consulting.