Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Vraťme životnímu pojištění původní význam

Vraťme životnímu pojištění původní význam
Setkáte-li se s pojmem "životní pojištění", asi se vám nejprve vybaví něco jako "zajištění na důchod", "dobré spoření" či "daňové výhody", tedy typická reklama posledních let. Jenže to není to hlavní. Přimlouvám se, abychom vrátili termínu "životní pojištění" jeho původní a hlavní význam, kterým je pojištění pro případ smrti (neboli rizikové životní pojištění – Term Life Insurance).

Každý den se u nás narodí stovky dětí. Pokud nemají "stříbrnou lžičku v ústech", tedy rodiče s obrovskou vilou, garáží se třemi auty a miliony na kontě, měl by jejich příchod na svět znamenat ve finančním plánování rodiny důležitou změnu. Nemyslím tím však založení stavebního spoření pro nemluvně s ještě mokrým rodným listem. A už vůbec ne druhdy populární "pojištění dětí a mládeže", s nímž agenti obléhají nebohé maminky již v porodnici.
Ano, mám na mysli rizikové životní pojištění, zpravidla pro otce, tedy živitele rodiny. Takové pojištění, které je základním prvkem finančního plánování rodiny v liberální společnosti. V té si každý uvědomuje, že pokud na sebe vezme odpovědnost přivést na svět dítě, nemůže se spoléhat, že se v případě, kdy on nebude schopen, o potomka dobře postará stát. Pro každého živitele rodiny (což pochopitelně může být i žena) by tedy mělo být po narození dítěte samozřejmé provést revizi finančního plánu a nově stanovit potřebný limit životního pojištění. Je to mnohem důležitější, než rozvažovat, který kočárek koupit.

Jak velké životní pojištění potřebuji?

Analýza českých rizikových pojistek

Chcete vědět, který produkt rizikového životního pojištění je na českém trhu nejkvalitnější? Naši analýzu najdete na této stránce!

Uvědomme si základní pravidlo – pojištění není pro bohaté. Ti mají dostatečná aktiva, ze kterých mohou jejich rodiny čerpat v případě smrti živitele. Životní pojištění je především pro mladé lidi, kteří ještě nestačili nashromáždit dostatečné zdroje. Předpokládejme, že rodina má první malé dítě a štěstí na to, že dostala družstevní byt od rodičů. Nemusí tedy pojišťovat dluh na hypotéce.
Dosavadní úspory manželů padly na vybavení bytu. V rodině vydělává nyní jen otec a jeho čistý příjem je cca 20 tisíc Kč měsíčně. Přiměřená částka pro dítě a příspěvek pro manželku na domácnost by nyní mohla být tak 8 tisíc Kč na měsíc, tj. cca 100 tisíc na rok (ale to není nijak mnoho). Počítejme s tím, že dítě bude studovat vysokou školu a finančně se postaví na vlastní nohy přibližně ve věku 24 let. Je jasné, že malé dítě má nižší finanční nároky, ale ve školním věku přibudou různé kroužky, lyžařské či jazykové kurzy a mnoho dalších "finančních pastí".

Otázka tedy zní: jak velké potřebuji životní pojištění, abych zajistil svou rodinu pravidelnou rentou ve výši 100 tisíc Kč na rok (v dnešních cenách) po dobu příštích 24 let? Připusťme, že se nám podaří získat průměrný reálný výnos 1,5 % (tj. nad úroveň inflace), což je celkem konzervativní odhad (nesmíme ovšem uložit peníze na termínovaný vklad do banky, jako většina českých domácností). V takovém případě potřebujeme počáteční kapitál zhruba ve výši 2 milionů korun a za 24 let vyčerpáme fond prakticky na nulu. Při průměrném reálném výnosu 2,5 % se potřebná částka sníží na cca 1,8 milionu Kč.

Na jak dlouho potřebuji pojištění ?

Další těžká otázka. V zásadě do té doby, než vytvořím taková aktiva, která ponesou stabilní výnos ve výši požadované renty. To však souvisí se životním stylem, ochotou šetřit a ukázněně investovat a také na možnosti udržet si dobré zaměstnání. Příliš mnoho neznámých. Nechci-li podstupovat tyto složité úvahy a nejisté výpočty, je optimálním řešením pojištění na dobu 24 let, resp. do doby, než mé nejmladší dítě dosáhne věku 24 let (mám-li ovšem více dětí, bude třeba přiměřeně zvýšit pojistnou částku).

Jakou zvolit konstrukci pojištění?

Tato otázka samozřejmě souvisí s cenou pojištění a případnými dalšími osobami, které mohou být závislé na živiteli rodiny (např. jeho rodiče). Pokud budeme rozumní a budeme zajišťovat jen dítě, zvolíme pojištění s lineárně klesající pojistnou částkou (obdoba pojištění nesplacené části hypotéky). Budeme-li chtít platit větší částku, je standardním řešením pojištění s konstantní pojistnou částkou (Level Term Insurance) a konstantním pojistným. Případné přebytky z pojistného plnění, které by již dítě nepotřebovalo (i když – co třeba na byt ?), lze využít jako podporu rodičů či na důchodový fond pro manželku/la. Složitější variantou je kombinace několika pojistek s různou výšku a různou délkou. Zde však platíme navíc poplatky a administrativní náklady spojené s pravidelnými platbami více pojistek.

Kolik takové pojištění stojí?

Jedna "spekulativní" rada

Pokud nakonec (i přes silný odpor pojišťoven, viz ZDE) projde snaha Evropské komise zakázat rozlišování podle pohlaví při uzavírání pojištění, mohlo by se v dohledné době pojistné u rizikového životního pojištění pro muže výrazně zlevnit!

Kromě pojistné částky, neboli sjednaného obnosu (dle nového zákona 37/2004 o pojistné smlouvě), je neméně důležitý parametr vstupního věku pojištěného. Řekněme, že vstupní věk je 30 let a klient je v dobrém zdravotním stavu. Pro muže by se roční pojistné u pojištění s pevnou pojistnou částkou 2 miliony Kč na 24 let pohybovalo v rozmezí cca 13 – 15 tisíc Kč a pro ženu 7 – 9 tisíc Kč. Ale u pojištění s klesající pojistnou částkou by stálo roční pojistné pro muže cca 7 – 8 tisíc a pro ženu pouze 4 – 5 tisíc Kč (výběr ze sazebníků několika domácích pojišťoven). Je vidět, že vysoká pojistná částka pojištění ve vyšším věku (konec pojištění v 54 letech), zejména u mužů výrazně zdražuje.

Otázka volby priorit

Životní pojištění by mělo být standardem pro každého reálně uvažujícího člověka, na němž jsou jeho blízcí finančně závislí. A to v případě, že nemá dostatečná zpeněžitelná aktiva k zajištění pravidelné renty. Argument, že na takové pojištění nemá peníze, nemohu přijmout. Je-li rozpočet rodiny napnutý, je určitě možné si řadu požitků odpustit – cigarety, alkohol nebo kabelovou televizi bych jmenoval mezi prvními. Je to otázka volby priorit, a zajištění budoucnosti vlastní rodiny by mělo být tou nejvyšší. Jak je vidět výše, je to možné již cca za 600 korun za měsíc. Ale pokud nemáte děti a není na vás nikdo finančně závislý – nevyhazujte peníze oknem – životní pojištění pravděpodobně nepotřebujete.

Autor je místopředsedou představenstva Komory pojišťovacích makléřů

Co si o potřebnosti a současném chápání rizikového životního pojištění myslíte vy? Máte tento produkt sjednaný? Proč? A pokud ano, jaký typ?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-172
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

2. 8. 2004 15:51, Jan Sladký řečený Kozačka

Ajta, já bláhový se domníval, že vám klient již mrzký svůj peníz vykutálel z portmonky své za analýzu finanční vyhotovenou, tuto však si může soudný člověk sám vyhotoviti ... a nyní ukáže se, že přeci jen nějaká ta provizička od ústavů taky kape ....
Nu což, aspoň chleba o dvou kůrkách...
cha chá, tak to ale u vás chodí .... prostý lid jen kouká ... mimochodem - copak bylo před třigémem ? skajléjn ?

Reagovat

 

+43
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Zachrdla - TriMan 02. 08. 2004 10:01)

Další příspěvky v diskuzi (9 komentářů)

21. 11. 2005 | 5:17 | ZIKMUND

T AK TO NENÍ. www.awdcr.cz TAM JE VÍC INFO. více

5. 8. 2004 | 9:59

Nerozlišovať pohlavie? Úradníci EU sú snáď na hlavu padnutý! Tak to aj povinné ručení, alebo havarijku zpriemerujme! Auto ako auto a náhradný diel ako náhradný diel! více

3. 8. 2004 | 15:10 | jezevec

Autor článku má velkou pravdu v tom, že životní pojištění je jen pro žebráky a nejmladší (superzadlužené) rodiny. Jakmile má rodina kde bydlet, čím jezdit, a pár peněz na kontě - nepotřebuje nějakých usoplených sto tisíc...více

2. 8. 2004 | 16:11 | Jan Kolda von Žampach ( řečený Pancíř )

Článek a tedy i autor se dovolává ODPOVĚDNOSTI, která však v populaci ve většině případů naprosto chybí. Za ty měsíčně a na příkladu nastíněné peníze pojistného, dodávám já... Pro větší prodejnost je tedy rizikové pojištění...více

2. 8. 2004 | 15:51 | Jan Sladký řečený Kozačka

Ajta, já bláhový se domníval, že vám klient již mrzký svůj peníz vykutálel z portmonky své za analýzu finanční vyhotovenou, tuto však si může soudný člověk sám vyhotoviti ... a nyní ukáže se, že přeci jen nějaká ta provizička...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Realizační cena, Reinvestice, Výnos z akcií, bankovnictví, elektronická evidence tržeb, start-up, eet, lime, pop-ekonomie, certifikáty na nemovitostní akcie, Německo, korektnost, Rakušané, marketingový průzkum, nepodmíněný základní příjem, Zlatopramen, ppl, Tomáš Matoušek

5C43107, 8B32103, 2AT4034, 3P64946, 1U40035

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK