Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Končí vám fixace hypotéky? Počítejte dobře!

Končí vám fixace hypotéky? Počítejte dobře!
Po skončení úrokové fixace nabízí hypoteční banky zpravidla horší sazby, než jakými oslovují nové klienty. Jste-li v takové situaci, máte na výběr: novou sazbu přijmete, nebo si vezmete hypotéku v jiné bance. Přináší to sice dodatečné náklady finanční i časové, ve výsledku se to ale může výrazně vyplatit. Spočítejte si právě vaše možnosti na naší kalkulačce.

V současné době přibývá klientů, kterým dobíhá fixace úrokové sazby hypotečního úvěru. Letos končí klientům, kteří čerpali hypotéku v roce 2000 a měli fixaci na 5 let nebo těm, kteří mají úvěr od roku 2004 a s fixací roční. Zhruba před rokem začala stoupat popularita těchto krátkodobých fixačních období, vyvolaly ji marketingové akce hypotečních bank.

Komu končí fixace, musí bedlivě zvažovat co dál, dostane totiž od hypoteční banky nabídku na novou úrokovou sazbu. Ta ovšem bývá zpravidla horší než nabídka banky novým klientům, kterého chtějí nalákat na nízké úrokové sazby. Jakmile je klient jejich, nabídnou mu vyšší úrokovou sazbu, čímž si zvýší marže.

Jaké jsou varianty?

V této situaci má klient na vybranou:

  1. přijme nabídku banky a bude dále splácet,
  2. vezme si hypotéku v jiné bance.

První varianta, tedy pokračovat ve splácení, je jednodušší. Nemusí se o nic starat, přijme nabídku banky a bude pokračovat ve splácení dále.
Druhá varianta je náročnější. Klient bude muset sehnat jinou hypoteční banku, která mu poskytne úvěr. Musí zaplatit vstupní poplatek a také odhad. To vše jistě bude stát nějaký čas a samozřejmě peníze. Pokud ovšem jiná banka nabídne nižší úrokovou sazbu, může se klientovi změna vyplatit.

Která z variant je pro vás výhodnější? Spočítejte si to!

Příklad:
Čerpáme hypotéku ve výši 1 500 000 Kč. Před 5 lety jsme měli úrokovou sazbu 9,8 % p.a. a celková doba splatnosti byla 20 let. Splátka úvěru tehdy byla 14 277 Kč. Dneska je zůstatek úvěru 1 343 000 Kč a banka nám nabízí na další 5letý fix sazbu 5,6 %. Měli bychom tuto nabídku přijmout?

Alternativou je vzít si nový hypoteční úvěr se sazbou 4,49 % (kterou nám některá banka garantuje). Musíme ale zaplatit znovu odhad a poplatek za vyřízení hypotéky. Zvažujme cenu za odhad 5 000 Kč a poplatek za vyřízení 12 000 Kč.
Která varianta je lepší?

Současná nabídka/Kč Konkurenční nabídka/Kč
Výše splátky 11 052 10 274
Zaplaceno za dobu fixace 672 110 642 411
Výše HÚ na konci 1 013 721 991 746
Co je výhodnější? Přefinancovat!
O kolik? 51 675
Zdroj dat: vlastní výpočty
Výsledky pro vaši konkrétní situaci získáte pomocí naší kalkulačky

Konkurenční nabídka má nižší úrokovou sazbu, proto bude mít nižší splátku. Ta bude 10 274 Kč místo 11 052 Kč při současné nabídce. Celkem za 5 let zaplatíme 672 110 Kč při využití nabídky současné banky. Tato suma je dána jenom součtem splátek a poplatku za vedení úvěrového účtu. Při konkurenční nabídce za 5 let zaplatíme celkem 642 411 Kč. Tato částka je kromě součtu splátek tvořena i poplatkem za vedení účtu, poplatkem za vyřízení nového úvěru a poplatkem za odhad nemovitosti.

Jaký je dluh na konci fixace?

Další zajímavá položka je zůstatek účtu na konci další fixace. Při nižší úrokové sazbě je totiž nižší podíl úroku a vyšší podíl splacené jistiny úroku. Při nižším úroku se totiž úvěr umořuje rychleji. Proto při porovnání musíme zohlednit i to, kolik budeme bance na konci fixace dlužit.
Když všechno sečteme, vyjde nám, která varianta je dražší a o kolik.
V našem případě je dražší zůstat u současné banky. Levnější je vyřídit si nový úvěr, zaplatit znovu poplatky a nechat si přidělit nižší úrokovou sazbu.

Při jiném zadání dostaneme jiný výsledek. Výsledek nejvíc závisí na nabídnuté úrokové sazbě současnou bankou a novou bankou. Dále závisí na výši úvěru. U malých úvěrů nestojí za to úvěr přefinancovat. Museli bychom totiž platit odhad, který je vůči ceně úvěru příliš drahý. U velkých úvěrů není cena za odhad tak veliká.

Jaká varianta je výhodnější ve vašem případě si můžete sami spočítat na naší kalkulačce. Nyní víte, kolik vás bude které řešení stát a můžete přemýšlet nad tím, jestli se vyplatí změnit bankovní dům.

Jste v situaci, kdy řešíte možnost refinancování hypotéky? Jakých výsledků jste se dopočítali ve vašem případě? Nebo je pro vás refinancování zbytečně časově náročné? 

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+3
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

1. 6. 2005 23:36, Pet

RB

Reagovat

 

+55
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 01. 06. 2005 11:51)

Další příspěvky v diskuzi (6 komentářů)

7. 6. 2005 | 12:04 | Luboš

Podobný problém jsme už řešili v únoru. Vzhledem k době, kterou jsme nám na rozhodnutí dala Česká spořitelna, která nám novou výši sazby oznámila až asi 10 dní před datem změny smlouvy nebylo jiné řešení než "zachování věrnosti"...více

1. 6. 2005 | 23:36 | Pet

RB více

1. 6. 2005 | 11:51

Pet, jakou máš banku? více

1. 6. 2005 | 11:42 | Petulda

Časovou hodnotu peněz propaguje kde mohu, ale do této kalkulačky jsem ji pro jednoduchost neuváděl. Jelikož se bavíme jenom o době fixace, která je např. 3 nebo 5 let, nejedná se o velké zanedbání. Můžeme si zde dovolit porovnat...více

1. 6. 2005 | 10:45 | Martin

Ve výpočtech mi chybí časová hodnota peněz (ta se projeví u jednorázově zaplaceného odhadu a poplatku za vyřízení úvěru)a efekt snížení daňového základu o zaplacené úroky. Nemůže zahrnutí těchto vlivů v některých případech...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Substituce, Poplatek při odkupu, Obchodní marže (rozpětí), t-mobile, vodafone, petr dvořák, spotřebitel, mobilní operátoři, Psychologická analýza, Zákon o dani dědické, veřejnoprávní subjekt, Jorgos Provopulos, panelák, sebeúcta, kauce, firemní prostředí, vedlejšák, doporučení ekonomů

2L64047, 1T11691, C00LPAD5, 1T11691, 1T11691

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK