Všecko je legální a ty máš holej zadek aneb moderní finanční inženýring (I)

Pane Zárubo, jste zástupce Sophia Financí, takže inkasujete nejen provize od pojišťoven, bank atd., ale další tisíce přímo do klienta, a to za jakési dobré rady. Není Vám to blbé, že obelháváte lidi a děláte ze sebe svatouška? Nebo snad máte provize tak malé?

Ačkoli tématu nerozumíš, tak je ti hned všechno jasné. Např. nemáš k dispozici metodiku Raifky, která uvedené dovoluje, přesto je ti zřejmé, že takhle to nepůjde. Nejsi ty tak trošku debil? Tak trošku větší debil?

Mám trochu jinou filozofi než ostatní a sice než šetřít několik desítek let s nejistou vyhlídkou a nechat si spravovat peníze cizími, kteří z toho ukrajují okamžitě pro sebe, přikupovat sám divi akcie. Nesou každý rok něco a při ukončení nákupu za pár desítek let, ponesou dál, aniž se bude vnímat ukončení. Protože v 1. případě máte možná hromadu, z které budete mít strach brát, že rychle zmizí. V 2. případě si vše řídíte sami, je stálý výnos po celou dobu a hromada se ke konci nespotřebovává. Vyjde z toho 2.důchodový pilíř.

Blbost to sice je.Nicméně ve své finančního poradenství už jsem viděl leccos.A nejeden klient už do podobných nesmyslů sypal přes 1000 EUR měsíčně.Těch co do toho sypou 5000 měsíčně budou tisíce.
Něco jiného je samozřejmě průměr.Já dělám fee poradenství, tudíž se setkávám spíše s malinko jinou klientelou.Ta ale dělá často úplně stejné chyby jako ti méně majetní klienti.
Tyhle produkty nejsou žádná sranda.Je to celkem komplikované a nefinančník nemá šanci sám pochopit, jak to funguje.

Dobrý den,
je potřeba počítat s TERem 4,5% p.a.,počátečními náklady 200% RP, administrativním poplatkem.Pak se dostanete na moje čísla.To číslo, které vy uvádíte by odpovídalo 7,22% p.a. bez jakýchkoliv poplatků.
Ondra Záruba

Hezky clanek,mate jiste pravdu,ze pokud se clovek chce starat o svou investici sam,napr. pomoci podilovych fondu a sam si investici pravidelne obstaravat,tak pri stejne castce kerou vlozi do IZP bude mit na konci vice penez,pri stejnem zhodnoceni. Pokud nevyuzije fondy zivotniho cyklu,tam se castka bude blizit mene nakladovemu IZP. Ale pocitat s mesicni investici 5000 Kč do IZP je snad mimo realitu=jak pisete max blbost- okradl vas ten,kdo vam to doporucil! Ale kdo to dnes dela??? Co se týče mých zkušeností, tak lidé platí za IZP/KZP tak do 1000 Kč/měsíc. Z toho je tak polovina za rizikové připojištění. A zbývajících 300-400 Kč měsíčně není zrovna super částka pro pravidelné investování. Dle mého názoru je IZP vhodné jako "spoření" (do 500 měs) pro lidi "bez disciplíny", kteří nejsou schopní si pravidelně peníze odkládat do něčeho "nepovinného".

To bude asi tím, že IŽP není spoření a je potřeba použít jinou kalkulačku. Výnos 7% je fiktivní výnos portfolia (nelze zadat jako parametr spoření), ze kterého si následně 5.07% vezme pojišťovna, tj. Vy máte připsaný výnos necelé 2% pro pokrytí inflace. S časovou hodnotou budete na nule.

No mně při zhodnocování 5000Kč měsíčne 7% p.a. na 30 let vychází 6 099 855 Kč, Vám vyšlo 2 385 861. Použil jsem např. tuto kalkulačku http://www.penize.cz/kalkulacky/hodnota-uspor#calcul (zadal jsem do políček 0,5000,0,7,30). Zkuste popsat přesněji, jak jste k číslu došel, poněvadž rozdíl je dost výrazný.

Mno ja sem uz IZP prestal resit. Ted chci resit hypoteku a to taky neni sranda. Dopradu se nedozvite vubec nic. I kdyz banka ma vsechny informace o produktu klientovi je neposkytne. Vrcholem pak jsou jeji nabidkove systemy, ktere (asi zamerne) nektere dost dulezite parametry neberou v potaz. -- Chceme stavet s rodici me prytelkyne (do 65 let jim chybi cca. 7 roku), takze chceme jit vsichni do hypoteky spolecne. A svete div se, Raifka nijak nezohlednuje vnarhu to, ze mame dite (je nas tedy pet), ze pulka z dluzniku dosahne one hranice 65 let jiz za 7 let a druzi ne. Pritom je evidentni, ze az jim podepiseme smlouvu a slozime penize na vyrizeni hypoteky, vezmou tohle v potaz a snizi nam tim bonitu. Takze sme stravili dve hodiny u financni poradkyne a vlastne se vubec nedozvedel, jestli ma smysl jit do toho dluhu zaroven s rodicema nebo ne. -- P.S.: Jak je to pak s pripadnym refinancovanim takove hypoteky, kterou ma vice lidi? To asi uz takova sranda, nebude, ze?

Ano presne stejne takovy nazor sem mel i ja. A po dvou letech sem odesel do jine spolecnosti a IZP mam do sedesati na krku dal a budu tam tak rvat dal minimalni castku. A nebo to rovnou vypovedet uz ted? Novy zamestnavatel mi neprispeje na tuto starou smlouvu, ale jedine na novou zaloznenou pres neho (taky chce provizi, ze :-D )

Pan Záruba skvěle !(jaky vždy)

Pěkný článek. Jedinou výjimkou kdy jsem ochoten akceptovat tyhle vymyšlenosti je, když mě zamestnavatel nabídne, že mě touto formou bude přispívat nějaký ten peníz jako benefit. Manželka takto má životní kapitálové i penzijní, ale abych do toho šel jen že si budu takto "spořit" sám to tedy v žádném případě a tento článek mě v tom dále utvrdil.

V jednom titulku "zadek", ve druhém "prachy"... stává se z vás trochu plytký bulvár, kde se dozvím staré známé pravdy a jen vyjimečně novinky. Ještě se se drží Měšec a Osobní finance na Aktuálně, vám trochu ujel vlak :)

Super clanek. Bohuzel zakony maji tendenci nahravat spise temto spolecnostem, napr. prostednictvim ruznych danovych zvyhodneni, kdyz nyni se uvazuje o jejich omezeni - viz starsi clanek na penize.cz Bodejd by ne, kdyz lide z techto prodejnich spolecnosti jsou v NERVu, vystupuji v "prospotrebitelskych" poradech v TV, atd. Vzpominam si na smrt princezny Diany, kdy jeji dedicove zalovali domnele viniky nehody o naklady na dedickou dan, ktere jim vznikly v dusledku nenadale smrti, protoze pozdeji by dali podstatnou cast majetku do trustu, ktere jsou od dane osvobozeny. Mam obavu, ze situace se bude stale zhorsovat :-(

Skvělý popis, jasné a stručné. Díky za článek a doufám, že není poslední a že se dovím další zajímavosti o ostatních produktech!
Nejhorší je, že když se už začnete ptát (např. na původ mých "oblíbených" 150 Kč za vedení hypotéčního úvěru), tak narazíte na bariéru ignorance, nevědomosti, a to především u těch, co vám ten produkt prodávají. Oblíbené odpovědi "mají to všichni" nebo "to já nevím, to tak prostě je" nic neřeší a naopak vzbuzují otázku, od koho si to vlastně ten finanční produkt kupujete...
Je to jako dětská hra "na dospělé", děti napodobují chování, ale protože nevědí důvody toho chování, tak je to prostě jenom JAKO. U dětí to chápeme, u prodejců finančních produktů už to tak pochopitelné - natož akceptovatelné - není.

Zivotni pojisteni neni vhodny produkt pro vytvareni rezerv v zadne forme, jde jen o to, ktere z nich je spatne a ktere horsi. Kapitalovka ma vyhodu ve vetsi jednoduchosti. Klientovi staci secist zaplacene pojstne a porovnat s "pojistnym plnenim pro pripad doziti" a hned vi jak moc ho prodejce lakuje. U investicniho tuto moznost nema.

Celkem šikovná analýza IŽP. Zkus však udělat stejnou věc s Kapitálovou životní pojistkou, která by měla stejné parametry a vyznívá jako by vítěz tohoto článku. Nebo s úrazovkou, kterou ti samozřejmě pojišťovna vypoví po úrazu. Samozřejmě, spořit se dá lépe a radostněji, na to lidé přijdou zkušenostmi, ale znám mladé rodiny, které prožili tragédii poté, co jako šetřílci - hrdinové odmítli se nechat pojistit. Pak "babo" raď. Na to ti nepomůže Liberální institut a většinou musí pomoci rodina. A jak správně navádíš - Hlavně nenaletět blbým radám.... Piš dál.