Malé peníze: Jak spořit dítěti „na start do života“

Asi při jakékoliv investici či spoření je nějaké riziko, ale s tím tak trochu musí člověk počítat. Spořicí účty se v dnešní době už moc nevyplatí, úroková sazba je nízká a navíc se člověk musí upsat na nějakou dobu. Hledal jsem delší dobu jinou možnost, kam svým dětem vložit nějaké peníze, aby je mohly v budoucnu využít a hlavně, aby se původní investice opravdu zvýšila a vyplatila. Obrátil jsem se tedy na odborníka a do dneška se mi p. František Židek o mé finance stará a jsem velmi spokojen. Peníze jen rostou.

Mě se moc nelíbí ta představa se upsat na nějakou dlouhou dobu k něčemu,abych získala aspoň trošku rozumný úrok, který se ve finále může v průběhu let měnit. Ale taky mě nejdřív napadlo klasické stavební spoření, protože mi tak kdysi spořila i maminka, když sem byla malá.Taky mě napadl i spořící účet, ale ty úroky jsou ještě nižší. Nějakou částku mám naspořenou, takže uvažuju, že se obrátím na nějakého finančního poradce s tím, že bych peníze do něčeho investovala,aby postupně narůstaly s větším úrokem než jsou běžné 2-3 procenta u jiných produktů.Nechci nic rizikového,abych o peníze přišla, ale přece jenom bych radši našla něco, kde je vyšší zhodnocení.

Dykju, ne?

Spoření dětem "na start do života" s pomocí nějakých "dětských" produktů vidím jako hloupost. Děti jsou tu využívány jako důvod, proč se upsat k dlouhodobému zasílání peněz někomu, kdo zhodnocení jen slibuje ale nikdy (reálně) negarantuje. Nikdo neví jakou inflaci způsobí rozmary našich reformátorů letos, natož pak za deset nebo osmnáct let. Kdo chce spořit (hromadit peníze za cenu větší či menší ztráty), měl by si alespoň ponechat volnost a ne se k něčemu bezhlavě upisovat.

Ještě jedna věc, jak tu čtu tuhle diskusi, chcete mít hodně peněz a bez rizika, lidvidita(výplata) do týdne a s garantovaným 40pct zhodnocením ? Nechoďte za mnou, nejsem podvodník. Já svých skoro 40pct mám za 14 dní, ale někdy taky ne, do toho Vás vrtat nebudu, je tam riziko i minus300pct a víc Ani penzijko nemáte garantovaný, tedy kromě vložených prostředků, ale úrok, zhodnocení a výplatu penze nemáte nikde zaručneou... zpátky na zem. pozn. dnes i 2,5pct je hodně, nebo za cenu 2100 za měs dostanete 3pct garantovaně

Na rozdíl od autora pokládám stavebko za důležitý produkt pro spoření a nikoli za okrajovou záležitost. Pokud je produkt vhodně nastavený - tzn. bez vstupního poplatku plus nějaký bonus navíc typu 2%+2% první rok a navíc máte garantováno, kolik po 6 letech dostanete a vklady jsou ze zákona pojištěné, pak mi ukažte lepší produkt. Navíc není úplně pravda, že jsou nutné pravidelné úložky. Za dobu co používám stavebko jsem nikdy neukládal pravidelně. Samozřejmě je třeba zohlednit možnou výši příspěvku. 100 Kč měsíčně fakt nemá cenu ukládat na stavebko s ohledem na výši poplatku za vedení účtu. Dalším produktem, nad kterým bych se zamýšlel, jsou podílové fondy či přímo nějaké dividendové akcie. Zde je ovšem vyšší potenciální výnos vykoupen vyšším rizikem ztráty.

A Váš komentář přičítám jen asi té neznalosti... Efektivní úrok stavebního spoření v pátém roce dosahuje kolem 5%, tento úrok však časem klesá.

Dobrý den, podvečer, nebo večer. Nechci se hádat, nebo někomu něco vymlouvat, žijeme ve svobodné zemi a tak jak já, tak Vy máte právo na názor. Ale proč sem vlastně píši. Jsem velice potěšen, že si dal pán práci po stotisícé-prvé opětovně vysvětlovat možnosti investování a to do bůhví čeho možného. Naprosto s ním souhlasím. Možností je mnoho, vskutku. Ovšem pokud se budeme baviti o účelovém řešení subjektivního problému, a tím myslím, naspoření nějaké sumy pro naši novorozenou ratolest, ze které máme určitě všichni radost, zvažujeme, co do budoucna pro naše dítko bude "nejlepší". Už v tu dobu, kdy o tom přemýšlíme, velice hazardujeme s našimi emotivními podněty a současným stavem. Pokud se rozhodnu dítěti spořit do stavebka, bude moci si do budoucna (neberu odpovědnost za prokazování účelovosti v budoucnu) pořídit v lepším případě svoje vlastní bydlení, v horším případě, při čemž se s tímto problémem potýkám dnes a denně, spoříme dítěti pouze na jistinu pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření (kdo z nás chce vědomě spořit dítěti na to aby se zadlužilo?). Řekněme si na rovinu, kdo z nás ví, na kolik se cena bydlení vyšplhá, řeknu za 15 a více let? Já vím kdo, nikdo! Ale tak budeme si spořit, že ano. otázkou je tedy kam. Jak pán v článku píše ve svém rozdělení různých finančních produktů a zcela odsuzuje ižp (investiční životní pojištění), které je likvidní daleko více, než stavebko, dokáži ho použít kdykoli a téměř v neomezeném časovém horizontu. Naprosto s ním souhlasím, jsou nákladná, první dva roky, za deset let se dostanu na svoje peníze, za jedenáct let svedu boj s inflací a porazím ji a pak už jen zhodnocuji - pokud to vydržím o trochu déle, mám zabezpečený bezpečný odchod do předčesné penze, pokud ne tak dlouho, řeknu jenom do 25 let, mám zajištěnou svojí první investici na kterou si nemusím půjčovat, bydlení. Otázkou bude, jestli je lepší přímá investice, kde stejně platím % poplatky, které nejsou sice takto vysoké, ale narovinu, jako investor řeknu tolik, kdo z nás, pokud si někam bude ukládat svoje úspory do, podílových fondů, derivátů, apodobně, nebude mít to nutkání se podívat jak se jeho investice vyvíjí?... Odpovím velice snadno, nikdo. Svoje investice mám plně pod kontrolou, investuji denně, čas od času prodělávám, ale jsem v zisku, protože se o svoje investice starám. Pán si nejspíš přečetl gurua v investováních, p. Kyiosakiho a teď dělá ramena. Ano, souhlasím s ním, investice do nemovitosti je snad ve všech ohledech výhodná. Ale kdo si pro dítě vezme hypotéku?, kdo má nějaký ten půl milion na nemovitost (pokud se člověk správně porozhlédne, nemovitosti za 500.000 jsou k mání a stačí pouze vyklidit, vymalovat, nebojte, nejsem blázen). Abych se vrátil k investování finančních prostředků do derivátů, osobně se o to zajímám, dělám to pouze pro radost. Baví mne každý den sledovat reakce na moje názory(investici) ve které předpokládám na základě dostupných informací, že vydělám. Naštěstí jsem v plusu, jinak bych sem nepsal, měl bych obstavený majetek, vlastně bych snad neměl ani připojení k internetu. Z toho důvodu vidím ižp jako relevantní druh spoření na budoucnost pro Vaši ratolest, nebo pro Vás . . . Jsem nezávislý fin. poradce a osobně znám klienty, kteří tyto produkty vybírali v letech 2008-2009, pro sofistikovanější použiji termín "částečný odkup jednotek" a i v této době jejich průměrné zhodnocení činilo více než byla plánovaná částka modelovaná při 7% pa. Takže, pane Mülere, rozhodně jste podal "sofistikovaný přehled dostupného spoření" pro Vaše potenciální klienty, rozhodně Vám ku cti, že se snažíte rozvinout finanční gramotnost našeho národa, ale, řekl bych, že přehled byl z Vaší strany poněkud zkreslený, jelikož jste, řekl bych, trošku předpojatý. S pozdravem Igor Pavlačka z ovb.

1) Vyber penez ze stavebniho sporeni potomka je problematicka zalezitost jak uz tady soud ukazal. 2) Od pristho roku bude statni podpora na stavebnim sporeni ucelove vazana na bydleni (rekonstrukce, nakup), coz asi potomek ve veku jednotek let, delat nebude. 3) Ocekava se ze podpora stavebniho sporeni bude klesta.
Ja vidim tech rizik pomerne dost hodne, nez abych prohlasil "bez rizika".
A nakonec ony ty efektivni uroky nejsou az tak "SUPER" jak uvadite. Totiz pri 2% uroku na stavebnim sporeni se dostanete za 6 let v urhnu pouze na 7 562Kc na urocich a to JENOM A VYHRADNE pokud celych 20 000,- date vzdy na zacatku roku, tudiz se Vam zhodnocuje cely rok. Pokud platite prubezne, nebo nedej boze platite az na zaver roku, budou uroky vyrazne nizsi. Uroky ze statniho prispevku Vam budou priskakovat az od poloviny Kvetna nasledujiciho roku (takze skoro rok a pul uroceny nejsou). Pocital sem s tim, ze na zacatku roku Vam odectou 550,- za vedeni uctu. Navic celych 12 tisic statniho prispevku dostanete az v kvetnu nasledujiciho roku. Tutiz v idelanim pripade musite uroky pocitat za 6.5 let v horsim pripade za skoro 7 let. A to nepocitam se situaci, kdyz musite zaplatit za sjednani stavebniho sporeni.
Mno a posledni perlicka je ta, ze z uroku Vam kazdy rok zbude pouze 85%, protoze 15% Vam stat vezme na danich a tutiz ani nemate urok z tohoto uroku. Fondy jak jiste vite jsou od dane (po pul roce sporeni) osvobozeny.
P.S.: Nejvyssiho uroceni dosahnete u SS tak, ze si jej zalozite se zacatkem kalendarniho roku, ale 20 000,- do neho nacpete az tesne pred koncem. Ale to Vam odhadovane uroky 12 000,- nebudou vubec vychazet.

zjednodusim to. Efektivni urok je takovy, kolik bych musel dostavat na bankovnim uctu, abych mel na konci stejny vynos. Samozrejme je treba brat do uvahy, ze napriklad prvnim pulroce mam usporeno jen cca 10 tis.
Takze zjednodusene: 120 tis sporim, statni podpora 12 tis, urok cca 12 tis, poplatky cca 2 tis. Vysledek: vynos cca 22 tis. Z prumerneho stavu uctu cca 60 tis. tj. cca 35%, pri sesti letech je to tedy cca 5-6% uroku.

Jediný problém je zde ten, že jsem zmínil, že efektivní úrok je 5 %... Bohužel nikdo zde nechápe způsob uvažování při efektivním úroku... Každý z nás zde má pravdu, jen to každý chápe jinak :) Snad večer budu mít víc času a objasním to.

urok za 6 let je samozrejme jiny. Jen z vlastnich uspor mam v prumeru po celou dobu 60 tis, je-li urok 2%, pak na urocich ziskam cca 12 tis. + urok z uroku.

Kde jste vzal těch 5% - tedy navíc se to snad počítá na horizontu 6 let a ne 5 let.. Tedy jen hrubý výpočet abych tomu porozumněl - za 6 let vložím ideálně 120.000 Kč. 12.000 Kč dostanu od státu (10% tedy) výnos ze smluv je cca 2% což dá za 6 let něajkých 6500 Kč. Tak jsem na výnosu 15%. Ted ale poplatek za uzavření smlouvy 1500 Kč a poplatek za vedení za 6 let cca 1800 Kč. Tak jsem na nějakých 13%. Za 6 let.

Stavební spoření je jednou z možností, jak dosáhnout přijatelné výnosnosti v horizontu 6 let téměř bez rizika. Při současné podpoře státu a průměrnému úroku lze dosáhnout efektivního úroku až 5% ročně v pátém roce spoření. S přibývajícími lety však tento úrok klesá a proto tento produkt v delším časovém horizontu je méně výhodný. Nebavím se samozřejmě o možnosti výhodného úvěru ze stavebního spoření, ale jen o spoření :)

heh, to s tim "5.05% a to není slib, to je přesně dáno" přičítám mladické neznalosti (nebo stařecké senilitě). A autor článku má pravdu v tom, že není nejmenší důvod zakládat dítěti spoření na 18 let dopředu, když vůbec netušíme co bude. Raději než "spořit pro dítě" budu spořit a investovat pro sebe, protože dokud dítěti není 18 let, jsme rodina dělající všechno dohromady. A nejenže mohu ty peníze použít v jiných plánech, ale také se mohu rozhodnout kolik a za jakých podmínek na svého potomka převedu až a jestli bude vědět co to peníze jsou. Když nic jiného, spořící účet s obálkou "potomek" úplně postačí. Ale i to je většinou zbytečné. V rodině s finanční kázní je majetek společný, netřeba ho dělit a peníze převedu podle situace ručně až bude dcera skončí školu. A tam, kde jsou nutné obálky "na bydlení", "na jídlo", "na školné", stejně asi obálka "k 18.narozenínám" moc dlouho nevydrží.

Myslím si, že je naprostá blbost, hned s narozeným dítětem běžet za finančním či majetkovým či bankovním poradcem... nebo jak si všichni tihle lehkoživkové říkají. Pokud se svým dítětem myslím dobře, tak na něm nešetřím, ale musím do něho investovat. A investuje se mi velmi lehce, zvláště v této době, kdy se zakládá na roztočení takové inflace, že se nám o ní zatím ani nezdá. Výchova a vzdělání stojí obrovské peníze. Takže já z pozice zdravého selského rozumu radím: věnujte svému dítěti všechen volný čas, co máte k dispozici (v té době nevyděláváte, ale investujete !!), snažte se tento SVŮJ volný čas trávit tak, aby pomohl dítěti otvírat oči, vzdělávat je, pomáhat mu získávat nové zkušenosti a dovednosti a přátele. Choďte s ním za sportem, za uměním - pokuste se mu pomoci zhodnotit každý kousek nadání, které v něm objevíte. Ono se ne nadarmo říká, že ten, kdo umí dokonale jeden světový jazyk, tak je na tom tak, jakoby mu rodiče postavili vilu. A kolik jazyků umíš, tolik máš vil :-)A pokud mu půjde matematika, tak kdo ví?, třeba bude také jednou něčeho "poradce" a bude se mít dobře!!!

Ono to s těmi podílovými fondy není tak strašné jak zde autor uvádí.A pokud si klient nechá poradit od majetkových poradců tak nemusí vůbec prodělat a ani mít smlouvu na podílové fondy. Stačí pouze žádost a může se stát majitelem svých vlastních peněz.:)

Vidím, že se článek napsal opravdu "odborník", který věci rozumí. 3/4 článku jsou věnovány tomu, že nemá smysl investovat do pojistek, podílových fondů, spořících účtů a termínovaných vkladů a zbytek je věnovaný tomu, jak nemá cenu investovat do stavebního spoření, protože asi bude taky nevýhodné:-) Je vidět, že se autor v problému neorientuje a je podpořen značným pesimismem ohledně stavebního spoření, který tady rozsévá Kalousek. Když se autor na věc podívá, tak jak to nyní je, tak na Stavebním spoření, což je střednědobá investice s možností nechat ji jako dlouhodobou lze dosáhnout výnosu 5,05% a není to jen slib, jako u pojištění, ale je to přesně dáno, protože stavební spoření je zvláštní typ bankovního účtu. Takový výnos nezaručí ani jeden z produktů jmenovaných na začátku článku. A když se autor, mermomocí chce dívat do budoucnosti, tak opomněl říci, že se nyní uvažuje o tom, že stavební spoření bude moci být použito i jako investice do vzdělání. A to je v případě spoření pro děti celkem užitečné, že?