Malé peníze: Vyplatí se dnes investovat do stavebního spoření?

Jan Müller | rubrika: Jak na to | 26. 10. 2011 | 32 komentářů
Stavební spoření: donedávna nejoblíbenější konzervativní investice. Ministerstvo financí však uvažuje, že státní podporu, která stavebnímu spoření tuto pozici vydobyla, bude napříště přísně vázat na účely bydlení. Bude tedy stavebko nadále jedničkou? Není proč, říká Jan Müller.

Přidat nový příspěvek

Diskuze na webu www.penize.cz se vždy věnují pouze tématu, k němuž se vztahují. Rozhodně nesuplují funkci Poradny. Máte-li proto jakýkoliv dotaz, obraťte se prosím přímo na naše odborníky, kteří vám rádi pomohou. Na dotazy vložené do Poradny standardně odpovídáme do čtyř pracovních dnů, obvykle se ale dočkáte reakce mnohem dříve. Pokud dotaz vložíte do diskuze, s velkou pravděpodobností na něj nikdo nezareaguje. Děkujeme za pochopení.

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

26. 10. 2011 8:16, Rony

Hooodne dobry popis!

+44
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

26. 10. 2011 9:47, vasek

přesně to jsem si myslel. Proto mi ta výkonnost v té tabulce ne úplně sedí - státní podpory na záčatku by byly ve skutečnosti nižší

Zobrazit celé vlákno

-26
+-
Reagovat na příspěvek

Další příspěvky v diskuzi (celkem 32 komentářů)

24. 8. 2013 19:44 | Lukas

tabulka naprosto k ničemu Proč máte u některých stav. spořitelen jiné úroky ? Kdyby se úroky srovnaly cca na 2% tak by se skutečně ukázala výhodnost té či oné spořitelny a proč v 1. roce má SS České Spořitelny celkové zhodnocení rapidně nižší než ostatní spořitelny ?
A už vůbec nechápu že když jste tady web který je o penězích tak nevíte o dalších možnostech jak dosáhnout vyššího zhodnocení prostředků.
Mě je 21 a o St. spoření mám větší přehled než vy
+3
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 11. 2011 18:42 | Lojza

ja znam banky kde vam daji na terminak i 12% rocne,ale musite se porozhlednout mimo CR,poradim hledejte Karibik-).Ceske banky nebra,sedrou z vas kuzi
-1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

30. 10. 2011 20:23 | VLAHE

Článek spíš psal někdo z okruhu bank, které "neprovozují" stavební spoření. Jedná se o snůšku polopravd a účelově poskládaných informací. Kolik znáte bank,ve kterých, když budete ukládat měsíčně 1700Kč, Vám dají bez rizika průměrný úrok až 5%/včetně SP/? Já takovou neznám žádnou, kromě stavebního spoření.VLAHE
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

29. 10. 2011 0:04 | Roni

Nechápu, že lidé, kteří nepotřebují hypotéku, spoří ve stavebních spořeních. Vždyť to nemá vůbec smysl. Spořte si do fyzického zlata. Ne kvůli krizi, ale abyste se zbavili inflace. Pak vám teprve mohou úspory vydělávat. Do té doby jen živíte banky a spořitelny.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

27. 10. 2011 13:52 | Jasan

Při současném dění ve světě je možné riziko, že pokud stát přestane podporovat fungující produkt, tak se lidé vrátí ke slamníkům. To asi není moc výhodné, ekonomové, pokud peníze nejsou v oběhu, že?
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

27. 10. 2011 13:10 | Valda

Matoucí v tabulce je hlavně úroková sazba u Wüstenrot SS, ta má dnes nejvyšší úrokovou sazbu 2,5 % a všechny ostatní 2 %. Přitom v tabulce má uvedenu sazbu 1% ??? Asi autor lobuje za jinou SS :-)
-4
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

27. 10. 2011 10:26 | TVK

Na rušení není třeba čekat do ledna, ideální je to teď, ještě do konce října, protože výpovědní doba je 3 měsíce. Tzn. na konci roku dohodíte vklady za letošek, před koncem ledna doslova na pár dní ještě na příští rok a tyto 2 úložky máte na počátku února (samozřejmě s celým zbytkem) zase na účtě a ještě následně dostanete 2 podpory, jednu v dubnu a druhou v říjnu.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

27. 10. 2011 9:49 | Bob

Navíc je potřeba započítat fakt, že pravidla se mění uprostřed hry a vy z toho nemůžete bez sankcí(ztráta podpory) vystoupit. Ekonomická situace se vyvíjí nedobře a třeba Mirek podporu ještě podojí. Já v lednu ruším 3 smlouvy(v průměru 10 leté) a další určitě zakládat nebudu. Bohužel jednu 3 letou kterou jsem zakládal když se narodila dcera si musím nechat.Už tenkrát jsem velmi zvažoval jestli jí založit (2% 3000 a podpora se mi zdálo na hranici výhodnosti.Své konzervativní investice přesouvám do státem 100% garantovaných družstevních záložen kde mi nabízejí 4% brutto za půlroční fixaci.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

27. 10. 2011 9:16 | Bob

Já bych to řekl takto. Pro lidi chudší duchem i penězi je SS pořád dobrá volba. Pořád lepší než nechat úspory válet na běžném účtu v české šiditelně. Plus pozitivní efekt toho, že tito prostší jedinci si spoří a třeba potom nebudou muset využívat pochybných služeb Providentu a jiných. Já osobně dávám přednost jiným možnostem investování,ale uznávám,že to není pro každého.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

26. 10. 2011 16:24 | vlnasmar

Hezký den, je dodám, že jde o reakci autora článku... Díky
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

26. 10. 2011 22:13 | TVK

Z článku i tabulky (i když má drobné mouchy a hlavně lehce matoucí vyznění) je jasně patrná jedna věc. A to, jak v minulosti stavební spoření stálo na státní podpoře, která se teď smrskla, úroky se navíc daní. Ale poplatky se příliš nezměnily. Je také ale vidět, jak podmínky jednotlivých spořitelen nyní výrazně dokáží ovlivnit výnos stavebního spoření, ať je to již spořící tarifní variantou (dnes 1 - 2,5%), nebo poplatkem za uzavření smouvy (0 - 1% z CČ), popř. ještě jinými akcemi (zvýhodněné úročení, bonusy apod.).
Je ovšem otázkou, zda to bude pro klienty nadále zajímavé, aby uzavírali nové smlouvy, protože efektivní výnos za dnes "standardních" podmínek je lehce přes 4% a i při postupu, který výše rozvedl a popsal Petr, a ještě i využití obvyklých akčních nabídek (dalších obvykle 1000 - 3000 Kč) se rozhodně nedostane nad 6%.
A ještě perlička, kterou jsem objevil v sazebníku SSČS. Ta si za "nové" smlouvy s úrokem z vkladů 2% účtuje roční poplatek za vedení účtu 310 Kč. Za "staré" smlouvy se 3% je to ale už 470 Kč a za "hodně staré" se 4% dokonce 550 Kč (pokud se dobře pamatuji, tak na své první smlouvě u tohoto ústavu v roce ´98 to bylo 90 Kč). Opět ukázka férovosti našich finančních ústavů, aneb trhni kde můžeš.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

26. 10. 2011 18:52 | Petr

Oprava: Výše uvedená kalkuace nezohlednila potřebu vyšší cílové částky (180000 Kč) a tudíž správnou výši prvního vkladu. Maximální efektivní úrok stavebního spoření, tj. nominální úrok na bankovním účtu, který nám přinese stejný výsledek při výše uvedených optimálních vkladech, je cca 4,95% (představte si ING-konto s tímto inzerovaným úrokem). A tady je návod: při prosincových úložkách stavebního spoření ve výši asi 22100, 20000, 19600, 19300, 18800, 18500 a 38100 Kč a ukončení v lednu následujícího roku získáme na stavebním spoření (Modrá pyramida) cca 175500 Kč (poslední dvě státní podpory přijdou sice až v dubnu a v říjnu, ale to snad vydržíme). Totéž by nám vynesl hypotetický bankovní účet s výše uvedeným nominálním úrokem.
+7
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

26. 10. 2011 18:43 | Petr

Ještě doplním. Maximální efektivní úrok stavebního spoření, tj. nominální úrok na bankovním účtu, který nám přinese stejný výsledek při výše uvedených optimálních vkladech, je cca 5,1% (představte si ING-konto s tímto inzerovaným úrokem). A tady je návod: při prosincových úložkách stavebního spoření ve výši asi 21500, 20000, 19600, 19300, 18800, 18500 a 38100 Kč a ukončení v lednu následujícího roku získáme na stavebním spoření (Modrá pyramida) cca 175500 Kč (poslední dvě státní podpory přijdou sice až v dubnu a v říjnu, ale to snad vydržíme). Totéž by nám vynesl hypotetický bankovní účet s nominálním úrokem 5,1%.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

26. 10. 2011 18:14 | Nox

Zajimalo by me, co se po zavedeni ucelovosti bude dit, pokud proste po 6 letech sporeni nebudu mit pro ty penize vyuziti. Budu je moci dale na ucte par let mit, nez se treba rozhodnu vymenit strechu? Myslela na to uz nejake ze stavebnich sporitelen?
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

26. 10. 2011 17:37 | Petr

Možná by stálo za to zmínit, jak na stavebním spoření získat maximální efektivní úrok. Náznak už tady byl: 1) Založit na konci 0. roku (začátek prosince) spoření a hned vložit 20000 + poplatky. 2) Veškeré vklady realizovat vždy na konci roku a snižovat je o započitatelný základ pro výpočet státní podpory (tj. 20000 - úroky + poplatky). 3) Na konci 6. roku vložit navíc vklad na 7. rok. 4) Vypovědět smlouvu tak, aby byla ukončena na začátku 7. roku.
Co tím získáte? a) minimální blokaci svých úspor (poslední dva vklady v podstatě pouze na dobu výpovědi) b) téměř minimální dobu spoření (6 let a cca 2 měsíce) a c) 8 státních podpor.
Pak si dáte skoro 2 roky pauzu (na 7. rok máte státní podporu vybranou) a na konci 8. roku můžete začít znovu. Běh na dlouhou trať, ale zatím stále v konzervativním spoření ve výnosech nepřekonatelný - tedy pokud se dobře vypořádáme s účelovostí a podmínky se nebudou dále výrazněji měnit.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

26. 10. 2011 16:18 | J.Müller

Ano, v tomto Vám dávám za pravdu. Stavební spoření je pro lidi, jejichž ekonomická situace jim nedovoluje uvolnit ze svého bankovního účtu větší částku - budou tedy spořit postupně. Zároveň je tady zjevná a podle mého názoru zcela logická snaha státu omezit stavební spoření pouze na případy, kdy půjde o koupi či rekonstrukci vlastního bydlení, tj. na stavební účely. V určení stavebního spoření pouze pro potřebný okruh lidí a pro předem stanovený účel je hlavní rozdíl oproti minulému stavu, kdy v rámci stavebního spoření mohl peníze ukládat kdokoli. Výpočet úroků je v tabulce uveden tedy pro orientaci. Aby nebyl model příliš rozsáhlý a zcela nepřehledný, udělal jsem v některých věcech kompromis a sáhl ke zjednodušením (např. uvažuji o jednorázovém vkladu vždy na počátku roku) - to je konec konců problém všech příspěvků, jelikož je čtou lidé s naprosto rozdílnou zkušeností s finančními produkty. Model si ale může každý stáhnout a uzpůsobit vlastním potřebám. Úrok úplně na konci tabulky ukazuje, jaký byste měl výnos (roční úrok), pokud byste dal stejnou částku jednorázově na stejnou dobu (6 let) třeba jako termínovaný vklad. Efektivní úroky v jednotlivých letech pak ukazují, jaký byste měl úrok při vložení stejné částky peněz za dosažení stejného výnosu - jde o něco podobného jako je RPSN, započítané tam jsou náklady, úrok i státní příspěvek. Komentář "TVK" o něco výše je myslím dobrý (nepřepočítával jsem jej). Variant vkládání peněz je hodně. V bankách jsou známé situace, kdy koncem roku lidé na stavebko hodně vkládali právě roční vklady, aby dostali celou státní podporu - u té totiž nerozhoduje (na rozdíl od úročení), jak dlouho jste na stavebku peníze v daném roce měli.
+16
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

26. 10. 2011 13:56

Děkuji, že jste to tu napsal. Při zběžném pohledu do tabulky jsem přemýšlel zda jsem blbý já nebo autor, resp. co vlastně autor myslel efektivním úrokem (o to více, že autor použil 6-tou odmocninu, pokud dělá tabulku neznalec obvykle dělí 6 - pak by bylo vše jasné a nebylo by nutné přemýšlet zda je to špatně...).
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

26. 10. 2011 13:43 | Ondra

Přesně. Proč mám pocit, že právě zmatení lidí bylo účelem tohoto článku. Jako by to bylo z dílny velitele "MF".
-16
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

26. 10. 2011 12:55 | vasek

tak ono u toho posledního řádku je napsáno "v případě plného vkladu" - autor asi myslel jednorázového...
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

26. 10. 2011 11:03 | Jarda

Pokud si v průběhu roku založím stavebko, a do konce roku vložím 20.000 (optimum), nebo je od začátku naspořím, tak mi přece bude připsaná státní podpora i za 1. rok, nebo ne????
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  11 198 704 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

Kolik musíte spořit na?

let
%

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Články na Heroine.cz

Vít Samek Na vlastní otvor: Kolonoskopie

Vít Samek Na vlastní otvor: Kolonoskopie

Kolonoskopie čeká opravdu mnoho z vás. Už jenom proto, že od padesáti pěti let nabízí...více

Jak Terminátoři přicházejí o maminky

Jak Terminátoři přicházejí o maminky

Do kin jde šestý Terminátor. A možná zajímavější než to, že Arnold tentokrát řekne: Už...více

Advokátka Hrdá: O domácím násilí na seniorech se nedozvíte

Advokátka Hrdá: O domácím násilí na seniorech se nedozvíte

Když na pokojové dveře narazí další prázdná plechovka od piva, ještě hlouběji se vtiskne...více

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Informace ke zpracování osobních údajů

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Petr Fejk

manažer

Petr Nečas

politik

Petr Fejk
ÚSPĚŠNOST
66,67 %

z 39 duelů
×
Petr Nečas
ÚSPĚŠNOST
47,22 %

z 36 duelů

Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů

Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.