Pozor na kombinaci hypotéky a investičního životního pojištění

Roman Scherks | rubrika: Hypotéky | 2. 10. 2007 | 33 komentářů
Kombinovat hypotéku s investičním životním pojištěním může být ošidné. Kdo o ní uvažuje, musí si dát pozor, zda finanční poradce počítá se správnými parametry a nesnaží se klienta pouze uchvátit nereálnými čísly.

Přidat nový příspěvek

Diskuze na webu www.penize.cz se vždy věnují pouze tématu, k němuž se vztahují. Rozhodně nesuplují funkci Poradny. Máte-li proto jakýkoliv dotaz, obraťte se prosím přímo na naše odborníky, kteří vám rádi pomohou. Na dotazy vložené do Poradny standardně odpovídáme do čtyř pracovních dnů, obvykle se ale dočkáte reakce mnohem dříve. Pokud dotaz vložíte do diskuze, s velkou pravděpodobností na něj nikdo nezareaguje. Děkujeme za pochopení.

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

7. 11. 2007 1:47

můžete o tom dát info ? v životě jsem neviděl aby fixace byla jindy než výročí. pokud j efixace na nějakou dobu tak je vždy povolena mimořádná fixace k výročnímu datu pojištění. Navíc někdy se to dává takto z rezervou úmyslně. nevím co na tom chcete složitého řešit...

Zobrazit celé vlákno

+50
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

3. 10. 2007 13:27, Michal Kára

Muj propocet rika, ze kombik je nevyhodnejsi o 125834 korun 43 haleru +/- faze mesice v dobe uzavreni smlouvy. Ale jak jsem to spocital vam nereknu, je to moje know-how :-D

Jinak vy jste namitl "Zmínil jste se, že poradci nepočítají s volnými prostředky, tak s nimi počítejte alespoň Vy!" a ja jsem namitl ze s nimi pocitano je, tot vse. Samozrejme je mozne s nimi pocitat i jinak nez jak to bylo ucineno v clanku, ale to uz je jen takove rypani.

Spis by bylo potreba u kombiku pocitat s vyssi urokovou sazbou u hypoteky, jelikoz klient vazany kombikem ma podstatne problematictejsi refinancovani nez klient s "normalni" hypotekou a tedy "snese" vyssi urokovou sazbu. Pocitate s timto ve svych vypoctech?

Zobrazit celé vlákno

-11
+-
Reagovat na příspěvek

Další příspěvky v diskuzi (celkem 33 komentářů)

13. 1. 2009 2:58 | Ladis

Dočetl jsem vaší rozpravu a pojímá mne hrůza,že jsem možná udělal největší blbost svého života . Mám tento zmiňovaný produkt od firmy AWD . Je to z bankou Raiffaisen a pojišťovnou generalli. Myslíte si že by bylo rozumné přejít na klasickou hypotéku když splácím 2 roky. Děkuji za odpověď
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

15. 1. 2008 10:42 | AB

Je jen otázkou času, kdy se v Partners začnou bouchat BJ (bodové jednotky) stejně jako v předešlé firmě OVB, ze které Partners "vzešli". Nějak se ten MLM živit musí, a to, že mají stornovost v rozpětí 40-55%, to jim nevadí...důležitá je pozice v MLM systému :0)
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

10. 1. 2008 10:59 | Lucie Slezáková

Pane Romane, již to tu několikrát zaznělo, ale já se prostě musím vyjádřit. Ve svém článku píšete o děsivé nevýhodnosti kombinace HÚ+IŽP, ale v závěru vlastně dodáváte, že jedině Partners tyto kombinace dělá dobře. Podle mě je to sprostá reklama a pošpiňování ostatních makléřských společností. Kvalitní finanční poradce by se k nikdy k takovému chování nesnížil. Šlape Vám snad někdo na paty?? Nebo Vás štve, že ostatní makléřské společnosti mají lepší informace i spolupráci s danými bankami a pojišťovnami, a tedy záměrně házíte bahno kolem sebe?? S klidným svědomím mohu říci, že kombinace HÚ+IŽP dnes rozhodně nedělá každá banka nebo pojišťovna. Jde o to, které instituce si to mohou dovolit a také která banka má s kterou pojišťovnou úmluvu o provádění této kombinace. Takže musím nesouhlasit s tím, že kombinace dnes dělá kdejaká banka. Pokud vím, tyto kombinace povádějí zatím pouze tři nebo čtyři instituce. Samozřejmě, že se po mém příspěvku budete ohánět dokonalou společností, nejlepšímy výkony bla bla bla... Nepočítám totiž s tím, že když u Partners působíte, napadlo by Vás hovořit upřímně a pravdivě. Zřejmě by Vás pak museli propustit.
Tento příspěvek Vás 100% nepotěší a možná většině z nás otevře oči o tom, že soutěž na tomto portále je pouze zneužívána k nekalé reklamě a hanobení konkurence, která se (jak mi došlo z Vašeho článku) dokáže o své klienty starat mnohem lépe než Partners.
Závěrem mi nezbývá než dodat, že kombinace HÚ+IŽP není skutečně pro úplně každého. Potřebujete k tomu totiž stálý příjem. To je podle mě jediné omezení, proč to nemůže mít každý. Navíc stojím za názorem, že tato kombinace je pro jakéhokoli klienta jakékoli společnosti výhodnější než klasická hypotéka.
Vám bych, pane Romane, doporučila, abyste příště nerozšiřoval mylné informace ve svůj prospěch, je to nečestné a jak už jsem říkala, kvalitní finanční poradce se k takovým krokům nesnižuje.
+10
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

9. 1. 2008 8:43 | jjery29

Tedy, každý klient musí počítat z rizikem že když přestane platit tak má problém u všech zainteresovaných stran v kombíku. A o tom ten článek vlastně je :-)
-4
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

7. 11. 2007 2:11

nyní věcně k tomu příkladu. Můžet říct jak je tento článek starý ? vliv daní u té kombi varianty je nyní posunut o 391 731,- Kč z odpisu z úroků, a dalsich 51 00O za odpis z pojistného nikoliv na druhou stranu z pojištění bude na odpis vyšší základ a pokud to budou odepisovat dva lidé tak pak je potřeba toto upravit o 135 000. celkem tedy rozdil 391 731 + 51 00 - 135 000 = 306 731 kdy nebude aktuální kombi varianta a bude tedy o tolik horší než je uvedeno. kdyby autor byl rozumnější (myslím toho tiskopisu, ne pana Scherkse) tak si to počítal na 30 let a vyjde mu to optimističtěji. neumím spořítat zisk pojištění, nevím jakou pojišťovnu použil, nicméně mu chybí 7 681+6188-11 142-1034 = 1693 korun, které může na 25 let investovat. Tyto vytvoří nějaký zisk a pak z něj odečtu těchto 1693*300 . tento alternativní úrok by měl byt take na strane kombinace . Celkově je tedy pripocist do nákladu kombinace 306 731 a do prijmu alternativní zisk z 1693*300.
+35
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

7. 11. 2007 1:47

pánové vy mne neskonale bavíte. Víte o tom, že jste dva kohouti z jednoho smetiště ? co kdyby jste si to vyřešili na úrovni partners a nezhazovali se tady..
+20
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 11. 2007 1:47

můžete o tom dát info ? v životě jsem neviděl aby fixace byla jindy než výročí. pokud j efixace na nějakou dobu tak je vždy povolena mimořádná fixace k výročnímu datu pojištění. Navíc někdy se to dává takto z rezervou úmyslně. nevím co na tom chcete složitého řešit...
+50
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 11. 2007 1:30

Pane Scherksi zdravím vás, nebudu se s vámi přít o výhodnosti, či nevýhodnosti. Dokud bude poměr 1,25 : 1, tak se o výhodnosti nemá smysl bavit. V případě jedné banky spojišťovnou 1,1:1 což je lepší, ale nenaplňují me tyto dva partneři. Až bude poměr 1:1 tak se mi to začne líbit. Nebudu ni polemizovat o tom, že odpis z daní z pojištění když se rozdělí na dvě osoby je v pdostatě od 1.1.2008 2x 15% (až z 2000), celkem tedy až 600/měs. to jen dopl%nuji, když už operujeme s novými daněmi. Mám však jiný problém. S pouhým týdenním zpoždením píše pan Borkovec věci, které se trochu liší http://www.finmag.cz/ clanek/905/ . Neměli by jste si v tom udělat trochu pořádek? Vy kritzujete , že nepočítá autor daně z zisku. Pan Borkovec, že s nimi do budoucna nepočítá. Vy , že je to nesmysl, kolega Borkovec zase naopak.. Není to náhodou tím, že všechny kombinace jsou špatné, jen ty od Partners jsou dobré? Mimochodem můžete mi říct, jak myslíte to , že kombinaci s ižp už umí snad všechny banky? Jestli to nabízí půlka bank fungujících na našem trhu, tak budu prosit před branami Partners o to ať mne přiberete. Je možné odpovědět s kterýma bankama v oblasti hypoték spolupracuje Partners ? Přece jen tuším Pan Prouza , (možná to byla Katka Palková) píše v tiskové zprávě o tom, že RB má zakázano s vámi spolupracovat a RB je ta , která tento produkt dělá a pak už jen Volksbank s Axou (údajně ještě jedna banka, ale tam to nemám otevřeno). nemůže být tedy názor veden za pomocí těchto skutečností ? Víte ja souhlasím s vámi, že jen za určitých okolností, ale nechápu pak pana Borkovce v výše uvedeném článku, který v podstatě tuto kombinaci s vaším produktem od Axy doporučuje.
+8
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

9. 10. 2007 14:52 | Freda

Jaksi tady zapomínáte, že i Partners jsou makléři. To, že si nechávají vyplatit cca o 30 % provize méně než v původní OVB je sice ušlechtilé, ale stejně jen na provizích z investička nabouchají nějakých 140 % ročního pojistného. Trochu dost nechápu, jak někdo takový může masírovat lidi proti ostatním zprostředkovatelům za něco, co sám praktikuje a ve velkém praktikoval, krátká paměť a schizofrenie je ten nejméně závažný důvod.
+37
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

6. 10. 2007 11:26 | Roman Scherks, roman.scherks@partnersgroup.cz

Dobrý den. Děkuji za reakci. Velice "zajímavý" případ. Z toho, co jste napsal je patrné, že byla s největší pravděpodobností podceněna, resp. vůbec nezajištěna ostatní rizika. Jde o to, jestli to byla chyba "poradce" nebo klienta. Stávají se obě možnosti. Někdy bývají tato rizika sice zajištěna, ale nedostatečně, takže je to klientovi houby platné. Na druhou stranu vím, že pokud klientovi navrhnu kompletní zajištění, tak se brání, že je to hodně peněz a .... Vámi uváděný případ je typický. Pokud by Vás to moc neobtěžovalo, tak by mě zajímaly podrobnosti. Děkuji
-7
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 10. 2007 6:37 | Walda

Doufám, že brzy přijde doba, kdy budou tyto kombíky považovány za podvodné od samého začátku a bouchači, kteří na tom mastí kapsy vysokými provizemi (proto to přece obhajují), za podvodníky. Jen více takových článků. Pane autore, až to budete příště uvádět někde jinde, tak si doplňte ještě bod o možné likvidaci (prodeje) hypotéky, či předmětu hypotéky. V normálním případě jsou ve hře dva partneři. Klient a banka. V případě kombíka jsou ve hře většinou 4 "skoro" partneři. Klient, banka, pojišťovna, finanční úřad. Do článku si zařaďte například případ, kdy se klient kombíka, po 7 letech bezproblémového splácení, dostal do "neřešitelné" situace. Měl úraz, půl roku marodil a nyní má, místo vysokého příjmu, částečný invalidní důchod. Výsledek?
1) Bance dluží celou jistinu, platil jen úroky. Po 7 letech je vlastně na začátku. 2) Finančnímu úřadu musí vrátit odpočty od základu daně (měl kombíka do 60 let). 3)Pojišťovna mu nic nekryla, neboť není plně invalidní a na odbytném mu nezaplatila ani tolik, aby si vyrovnal bod 2).
-10
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

4. 10. 2007 14:21 | ivovi

KZP+H nebo IZP+H je strkani hlavy do dvou chomoutu najednou. Jako by nestacila uz samotna hypoteka s nejistymi uroky na X let. Jeste k tomu KZP s nejistymi malymi vynosy nebo dokonce IZP s nejistou samotnou jistinou.
+45
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

3. 10. 2007 18:00 | Roman Scherks

Ale to je omyl. Já Vám nenabízím svůj honorář, ale navrhuji Vám, abyste si honorář sám vydělal a to tím, že napíšete článek (který šéfredaktor p. Stuchlík určitě rád uveřejní), ve kterém obhájíte kombíka a použijete k tomu svoje propočty. Jsem přesvědčen, že by to hodně lidí zajímalo. Mě tedy osobně určitě. Třeba bych byl nucen přiznat, že jsem se celou dobu mýlil a veřejně se omluvit, když jsem po celá léta považoval kombíky za produkt, který se hodí max pro 5% klientů. Napřed s KŽP a teď s IŽP. Viz moje předešlé články na tomto serveru a samozřejmě i jinde a rovněž moje vstupy do diskusí na toto téma. Já osobně nemám problém jít se svojí kůží, tedy se svým pravým jménem, na trh a publikovat svoje názory. Občas to pěkně schytám, občas mi dá pár lidí za pravdu. That is life. Je mi líto, že Vám osobně vyzněl článek jako útok na kombíka, potažmo dokonce na poradce Astorie. Podotýkám, že název Astorie se v článku objevil jen jednou a spíše na vysvětlení, aby bylo jasné odkud ten propočet pochází. To v minulém článku na podobné téma to BC schytal mnohem hůř, protože měl za co. Je to pro mě ponaučení, snažit se příště psát obezřetněji. A co dodat k Partners? Snad jen to, že pro ně skutečně pracuji, ale přišel jsem odjinud. A mimo jiné se momentálně kombíky na nejvyšší úrovni velice vážně zabýváme. Výstupy budou po neděli.
+20
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

3. 10. 2007 13:27 | Michal Kára

Muj propocet rika, ze kombik je nevyhodnejsi o 125834 korun 43 haleru +/- faze mesice v dobe uzavreni smlouvy. Ale jak jsem to spocital vam nereknu, je to moje know-how :-D
Jinak vy jste namitl "Zmínil jste se, že poradci nepočítají s volnými prostředky, tak s nimi počítejte alespoň Vy!" a ja jsem namitl ze s nimi pocitano je, tot vse. Samozrejme je mozne s nimi pocitat i jinak nez jak to bylo ucineno v clanku, ale to uz je jen takove rypani.
Spis by bylo potreba u kombiku pocitat s vyssi urokovou sazbou u hypoteky, jelikoz klient vazany kombikem ma podstatne problematictejsi refinancovani nez klient s "normalni" hypotekou a tedy "snese" vyssi urokovou sazbu. Pocitate s timto ve svych vypoctech?
-11
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

3. 10. 2007 12:56 | FinCo

Děkuji, ale nemám zájem o váš honorář. Můj názor na produkt je mým osobním know-how a nevidím důvod, proč se rozepisovat, ať se snaží také někdo "jiný". A opravdu jsem si nevšiml, že se jedná o pohled na problematiku prezentací. Ten článek byl podle mě útokem na poradce společnosti Astorie, navíc byl uveřejněn na webu konkurenční společnosti Partners (Že by konkurenční boj z vaší strany). Většina z nás víme, jak Partners vůbec vzniklo. U OVB byl tento produkt také velmi oblíbený, proč se najednou stavíte zády???
+20
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

3. 10. 2007 9:46 | Roman Scherks

Výborně. Tak napište článek se svými propočty. Pan Stuchlík Vám ho určitě rád "vydá". Bude to, takříkajíc pohled z druhé strany. Už se těším. A ještě dostanete honorář. Asi jste si nevšiml, ale ten článek je pohled na problematiku prezentací kombíků a nikoliv hodnocení kombinace jako takové.
+11
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

3. 10. 2007 9:39 | Roman Scherks

Dobrý den. Aniž bych se chtěl zaplétat do sáhodlouhé diskuse, tak se to velice špatně vysvětluje. Ale stačilo mi, když jsem před nějakým časem viděl několik úvěrových smluv, které byly koncipované tak, že snad jediná možnost bylo přefinancování. Takž e uznávám, že formulace té myšlenky nebyla úplně šťastná. Ale v další větě to právě píšu, o té složitosti. Každopádně zrovínka včera se mi ozval kolega, který má klienta s kombinací několik let starou. Výročí pojistky v prosinci, fixace v únoru. Předběžná jednání s bankou nic moc, atd. Jsem zvědavý, jak se to podaří vyřešit.
+7
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

3. 10. 2007 8:56 | PrchalovaZ

:-)))))) bod E je opravdu jen zlomek s čím by se mělo počítat. Můj propočet vypadá úplně jinak, nejsou to sice milionové rozdíly, ale pořád se pohybuju v rozmezí 100 000Kč ve prospěch kombinace.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 10. 2007 22:19 | Michal Kára

Vzdyt s nimi pocita - viz bod e.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 10. 2007 19:41 | jimac

Dobrý den, zajímalo by mě, kde jste vzal informaci, že v době ukončení platnosti fixace nelze splatit část nebo celou výši dluhu?
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  11 701 346 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

Splátky úvěru

% z měsíčních výdajů

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Poradna

Tým odborných poradců je tu pro vás.

Poslední dotaz: Spotřebitelský úvěr
Poradna > Karty, účty, úvěryÚvěrySpotřebitelské úvěry

Otázka: Dobrý den. Vzal jsme si spotrebitelksky úvěr od jedné nebankovní společnosti 219000 kč. Splácím to 19 měsíců a teďka jsme ho chtěl refinancovat že sem tam poslal nějakých 190000 kč. Celková částka toho... více

Spotřebitelské úvěry

Firemní úvěry

Leasing

Články na Heroine.cz

Festival La Película zaostří na Latinskou Ameriku a historii Kuby

Festival La Película zaostří na Latinskou Ameriku a historii Kuby

Od 18. února si díky festivalu La Película mohou filmoví příznivci v Praze, Brně, Ostravě...více

BoJack Horseman: kůň, co už do žádného baru nepřijde

BoJack Horseman: kůň, co už do žádného baru nepřijde

Platforma Netflix se rozhodla ukončit animovaný seriál BoJack Horseman o depresivním koni...více

Taylor Swift se vydala na cestu k dospělosti. Můžeme jí to ale věřit?

Taylor Swift se vydala na cestu k dospělosti. Můžeme jí to ale věřit?

Festival v Sundance uvedl dokument o popstar Taylor Swift. Kupodivu má smysl koukat 85...více

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Informace ke zpracování osobních údajů

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Václav Kočka

kolotočář a podnikatel

Zdeněk Jahoda

podnikatel, Emco

Václav Kočka
ÚSPĚŠNOST
17,11 %

z 76 duelů
×
Zdeněk Jahoda
ÚSPĚŠNOST
68,35 %

z 79 duelů

Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů

Partners Financial Services

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.