Horory z pojišťoven II aneb Je libo investiční životní pojištění?

Investiční životní pojištění je díky všem různým poplatkům a prodejním a nákupním spreadům dost těžká zlodějina. Nalákají Vás na to, že jako svobodný investor můžete rozhodovat o alokaci svých peněz, ale když pak dostanete výpis po třech letech, jako to udělala Nationale Nederlanden, tak to s Vámi div nepraští. Já mít prachy na založení pojišťovny, tak nechci dělat žádnej jinej business. Narazit na zlatou žílu je proti vlastnění pojišťovny jako vybírat popelnice.

Lidé se takto pojišťují proto, že se nechali vystrašit pojišťovnami a zejména pojišťovacími agenty. Nejhorší smrt je z vyděšení.

Napsat článek o životním, resp. o životním pojištění kombinovaném s kapitálovým spořením, aniž bych věděl (a napsal), proč se lidé takto pojišťují (a spoří), mi přijde plýtvání časem svým i čtenáře. Motivace je poněkud jiná, než u investorů v PI apod.

Plně souhlasím s Baronlemplem, veškeré živ. pojistky jsou podvod a sprostý oblbovák na prosté lidi- možnost zisku pro bezcharakterní prodejce!! S OPF a stav. spoř. nesrovnatelné!!!!!!!!!!!

Nemohu než zopakovat, že kapitálové životní pojištění je pro klienta obecně nevýhodné. Vyjímka z tohoto pravidla platí v případě klasické rodiny (táta živí, máma se stará o dvě děti kolem pěti let věku, až půjdou děti do školy, půjde možná pracovat). Potom jedno kapitálové životní pojištění živitele rodiny na rozumnou pojistnou částku není od věci, ekonomickou nevýhodnost v tomto případě převáží koupená jistota. Ovšem pouze "kapitálové životní pojištění pro případ smrti a dožití s pevně stanoveným datem výplaty pojistné částky" a "úrazové připojištění pro případ smrti následkem úrazu a trvalých následků úrazu". Pojištění dávek v nemoci od 42. dne - u živitele možná, připojištění pobytu v nemocnici - ani u živitele nikdy (i s utrženou nohou vás vyšoupnou z nemocnice domů za 5 dnů), připojištění pro případ závažných onemocnění - ani u živitele rodiny nikdy (pokud vyhoví onemocnění závažností pojišťovně, stejně bude plnit z titulu základní smlouvy, protože s největší pravděpodobnosti brzy umřete)

A co když jste živitel rodiny? Nyní mám slušný příjem, takže investuji. Ale co když se mi něci stne? Co pak. A tak mám i kapitálové životní pojištění. A uvažuji i o pojištění dávek v nemoci od 42 dne.

Samozřejmě, že z výnosů nakonec zaplatíte daň - ale až na konci pojistky (tedy jednou), zatímco v případě bankovních vkladů platíte daň každoročně.

Nezapomeňte, že ne každej má sumu peněz a obchoduje přímo s akciemi jako Vy. Pro Vaše podmínky je to krásně napsaný, ale ne každej žije jako Vy...

Neriskovali, omlouvám se za překlep.

Padaly tady argumenty o velikosti vstupního poplatku do fondů. Ale i zahraniční fondy si za akciové fondy účtují oněch 5%, a třeba v ČR si smíšený fond Pioneer účtuje dokonce 5,5% a podívejte se, kolik peněz do něj proudí. Tak proč ne?

Domnívám se, že nejdůležitější je žít v reálném čase. Takže - co je potřeba rozumně utratit dnes, neschovávejte na zítřek. Pokud potom rodině měsíčně zbývají peníze, tak stavební spoření na každého člena rodiny, maximálně však po 1500,- Kč měsíčně. Pokud ještě zbývá, tak plnoletí penzijní připojištění, maximálně však po 500,- Kč měsíčně. Teprve v případě, že ještě zbývá, je možné uvažovat o podílových fondech a pravidelně měsíčně kupovat podílové listy, méně odvážní fondy peněžního trhu, středně odvážní polovinu peněžní trh a polovinu ostatní fondy, odvážní akciové fondy. Pořadí od první věty je ale podle mne důležité. Co spotřebujete, nikdo Vám nevezme. Stavební spoření dotuje a garantuje stát. Penzijní připojištění dotuje stát (ala negarantuje). Ve fondech již odpovídáte za všechno sami a je třeba si to uvědomovat. Jak vidíte, kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění, nedej bože např. pojištění pobytu v nemocnici neuvádím, protože jsou to nesmysly.

Kdysi mi pojišťovák říkal, že z výnosů budu při jejich výplatě platit daň a zaplatím tak zhruba stejně to, co si odečtu na daních teď. Je to tak?

To je jedna stránka věci, druhou je to, že poplatky tady skoro nikdo nevidí. U fondů je to něco úplně jiného - vychází tabulky, lidé už jsou naučení se na poplatky fondů ptát. U životního pojištění se na poplatky nikdo nedívá, takže si pojišťovny mohou dovolit chargovat nesmyslně vysoké sumy.

Ono hodně záleží na tom, jestli lidé pochopí, že tak pět až deset let před plánovaným výběrem peněz by měli své peníze převést z akcií do sluhopisů, aby nerisovali zbytečný propad a znehodnocení svých peněz. Ale kdo si na to vzpomene? Mnohem více lidí a to podle mě zapomene a pokud se rozhodne si peníze vybrat, zjistí, že mají portfolio třeba o 30% níže než před rokem.

Takže stručně shrnuto: poplatky za nákup jsou nehorázně velké a pokud budu chtít průběžně reagovat na vývoj trhů, tak za to ještě zaplatím pokutu. No to je teda deal.

Protože se něčeho bojím a protože si chci koupit klid mysli. A to si myslím, že je jeden z nejlepších byznysů na světě - prodávat lidem klid a záruku proti problémům. Víc už se dá vydělat snad jen na sexu :-)

To je pravda. Zazil jsem prezentaci ctyr agentu pojistoven, ale jen jeden z nich opravdu umel nabidnout sirokou skalu pripojisteni. OStatni meli v nabidce jen par zakladnich moznosti a jinak nic. Pro me je idealni predstava, ze si budu moci vybirat tak z 20-30 jednotlivych moznosti a poskladam si opravdu svoji pojistku. Navic ne vzdy umeli panove srozumitelne vysvetlit vyluky z pojisteni, coz je preci jen pomerne dulezita vec.

Dost dobre nechapu jak muze byt ZP v soucasne dobe danove nevyhodne. Muzete to priblizit?

Kromě toho i přes daňovou odečitatelnost (která se ovšem týká jen některých typů pojištění) je životní pojištění daňově nevýhodné. A to ani nemluvím o příšerné změti poplatků, která je pro laika naprosto neproniknutelná a ve které se často nevyznají ani samotní pojišťováci.

Pojišťovna vaší rodině v případě vaší smrti stejně nic nezaplatí. Najde si nějakou záminku, proč považuje smlouvu za neplatnou - pojistné smlouvy obsahují spousty záludností, které klient nepostřehne! Pozůstalí se pak mohou klidně soudit, pokud na to mají čas, peníze a nervy. Když už zabezpečit rodinu, tak raději investovat do solidních fondů a nebrat si příliš vysoké hypotéky a podobné závazky.