Slabikář bydlení: jak vyzrát na úvěry

Kolik jste za rok zaplatili za bydlení? Vyšlo vás jen nájemné na více než sto tisíc? Možná je čas uvažovat o změně. Pro leckoho může být překvapivé, jak relativně málo peněz dnes stačí pro bydlení ve vlastním. Na splátku hypotéky na 1,8 milionu Kč zaplatíte 11 000 Kč měsíčně. A levnější to v dohledné době nebude, spíše naopak, úrokové sazby začnou letos s největší pravděpodobností znovu růst. Pokud už v té době budete mít podepsanou smlouvu s některou z desítky hypotečních bank nebo půltuctu stavebních spořitelen, týkat se vás to nebude.

Hypotéky jedou

Hypotéky na českém trhu

Hypoteční úvěry, které jsou nabízeny v ČR, si u nás můžete i porovnat!

Hypotéky v posledních dvou letech zažívají obrovský boom. A to především díky tomu, že jejich úrokové sazby začínají už na třech procentech a našetřeno nemusíte mít skoro nic. (Není to ovšem zdaleka tak jednoznačné, jak se zdá. Z určitého pohledu je možné říct, že hypotéky dnes vlastně vůbec levné nejsou. Více se dočtete v článku Jsou dnešní hypotéky skutečně levné?). Sazba je sjednávána na pevně stanovené období. Může to být na rok, pět, ale v dnešní době už i na patnáct let. V tuto chvíli se zdá výhodnější je využít spíše delší, například pětiletou fixaci.
Hypoteční úvěry musí být podle zákona zajištěné zástavním právem k nemovitosti a výše poskytnutého úvěru musí být nižší než 70 % hodnoty zástavy. Banky ale poskytují úvěry až do 100 % hodnoty splácené nemovitosti, zbylých 30 % totiž jistí vlastními zdroji. Hypoteční úvěr je možné splácet pět až třicet let. 

I stavební spoření poskytuje úvěry 

Dalším vhodným produktem je stavební spoření. Překlenovací úvěr využijete především tehdy, když potřebujete rychle peníze a ještě vám nevznikl nárok na čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření. Daní za prakticky okamžité poskytnutí úvěru je o něco vyšší úroková sazba než u řádného úvěru. Úrok přitom ovlivňuje řada faktorů, například doba, po kterou stavebně spoříte, výše úvěru, naspořený zůstatek a další.
Podmínkou pro získání výhodnějšího řádného úvěru jsou minimálně dva roky spoření, splnění tzv. hodnotícího čísla (vyhlašuje ho každá spořitelna a má pro něj specifický model výpočtu) a naspořený minimální zůstatek. Úroková sazba je zde na rozdíl od hypotéky stejná po celou dobu splácení úvěru a její výše se pohybuje kolem 4 až 5 procent. Doba splácení může být prakticky stejná jako u hypoték.

Jak to vypadá v praxi?

Pro názornost si uveďme příklad člověka, který si chce pořídit nový byt v ceně 1 milion Kč. Pokud se rozhodne pro variantu stavebního spoření, v prvních letech, tedy ve fázi překlenovacího úvěru, bude měsíčně splácet více než 8 000 Kč, zatímco splátky z hypotéky by dosáhly jen necelých 7 000 Kč. To by se ovšem změnilo ve chvíli, kdy by tento člověk splnil podmínky pro čerpání řádného úvěru, jeho měsíční splátka by pak byla ve výši 5 800 Kč.
Půjčku by tento klient splácel 19 let, během nichž by na úvěru ze stavebního spoření přeplatil cenu bytu o zhruba 450 tisíc korun, což je o 5 tisíc méně, než by zaplatil za hypotéku (odečteme-li veškeré poplatky kromě odhadu, zápisu do katastru apod. a přičteme-li úroková a daňová zvýhodnění). Pokud by ovšem ten samý klient měl k dispozici "vstupní" hotovost ve výši 400 tisíc korun, výhodnost z hlediska celkem zaplacené částky by se otočila ve prospěch hypotéky. (Příklad je zkrácenou verzí použitou z článku Financování bydlení: raději si nechte poradit).

Nechte si poradit

Nelze jednoznačně říci, že je výhodné opustit nájemní bydlení a doporučit pro pořízení vlastního bytu či domu hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. Nakonec se může ukázat, že po započtení všech poplatků je bydlení v nájmu výhodnější. (Více se dozvíte v článku Proč nechci byt na hypotéku). Také nelze jednoznačně říct, zda je výhodnější hypotéka či úvěr ze stavebního spoření. A aby to nebylo jednoduché, lze hypotéku se stavebním spořením kombinovat. Z uvedených důvodů vyplývá, že je zcela na místě k úvahám o stěhování přizvat profesionály působící v oblasti finančního poradenství.

Psáno pro týdeník Reflex.

Myslíte si, že je v současnosti vhodná doba pro pořízení vlastního bydlení? Pokud ano, který finanční produkt byste využili? Proč?