Koupit auto na úvěr, nebo na leasing?

Věra Tůmová | rubrika: Jak na to | 15. 3. 2010 | 10 komentářů
Když si půjdete koupit auto, ptejte se na rozdíly ve způsobech financování. Prodejce vám navíc může nabídnout lákavou slevu, tu ale uhradíte ve splátkách. Vyplatí se nahlédnout i do sazebníku poplatků.
Koupit auto na úvěr, nebo na leasing?

Manželé s již pořádně chátrající Škodou Felicií vyrazili do jednoho z pražských autosalónů, aby si konečně pořídili nové a bezpečnější auto. K první návštěvě si vybrali jeden z pražských autosalonů Renaultu. S příjemným technikem si vybrali model Clio. Pak chvíli čekali, než jeho kolega odbaví novopečeného majitele červené Thalie. Vyhlédnuté zlatohnědé Clio s klimatizací stálo 249 900 korun, na účtu však měli jen sto tisíc. Prodejce jim dal na výběr – buď si auto koupit na úvěr, nebo na leasing. A dodal, že by doporučoval úvěr. (Spočítejte si, zda si můžete dovolit další úvěr)

Podobnou zkušenost má čím dál víc Čechů kupujících auta. Stále častěji jim prodejci nabízejí financování úvěrem než leasingem, vyplývá ze statistik České leasingové a finanční asociace (ČLFA). A to buď prostřednictvím účelových osobních půjček (ať jsou od banky nebo nebankovní) či v rámci financování na místě prodeje, říká generální tajemník ČLFA Jiří Pulz. U jednoho z velkých poskytovatelů úvěrů a leasingu, GE Money Bank, tvoří úvěry domácností na auta 90 procent, u jedničky tuzemské leasingu UniCreditLeasing 60 procent jejich smluv o financování jsou úvěry a na leasing připadá 40 procent. Více úvěrů oproti leasingu hlásí i ŠkoFIN.

Největší rozdíl mezi úvěrem a leasingem je v tom, že v prvním případě se kupující hned stává i majitelem auta. U leasingu je majitelem leasingová společnost, teprve po doplacení všech splátek přechází vlastnictví auta na kupujícího. Úvěr i leasing ale mohou soukromé osoby i podnikatelé využít jak k financování nových, tak i ojetých vozů. (Spočítejte si, zda je výhodnější koupit auto, které jezdí na benzín či na naftu)

Finančně se oba způsoby nákupu, alespoň u levnějších aut, příliš neliší. Na měsíční splátce se mohou smlouvy lišit třeba jen o stokorunu. Pražské manžele vyjde na vůz Renault Clio v ceně 249 900 korun s akontací zhruba 100 tisíc korun, splátka tříletého úvěru měsíčně na 5451 korun včetně pojištění. Leasingová splátka na stejnou dobu a se stejnou akontací vyjde na 5547 korun. Za tříletý leasing se tedy zaplatí měsíčně zhruba o stokorunu více. U pětileté smlouvy se stejnou akontací je rozdíl ještě nižší, měsíčně jen 56 korun.

Co si připravit a na co se ptát před podpisem smlouvy o financování auta

  1. Rozmyslete si, kolik peněz v hotovosti máte k dispozici – vyšší částka sníží měsíční splátku
  2. Zvažte, kolik můžete dlouhodobě platit měsíčně
  3. Rozmyslete si, zda budete auto využívat pro soukromé jízdy či podnikání
  4. Ptejte se na poplatky za sjednání smlouvy, předčasné doplacení i přerušení splácení
  5. Vyžádejte si ceník poplatků k úvěru/ leasingu
  6. Nechte si propočítat, kolik celkem přeplatíte
  7. Ptejte se na parametry pojistky, a zda jsou její splátky v ceně splátek za auto
  8. Kalkulace i další podklady si vezměte k prostudování domů
  9. Určitě nic nepodepisujte při první návštěvě. Slevy mohou sice vypadat lákavě, ale mohou klamat

U leasingu je mírně vyšší jednorázový poplatek za uzavření smlouvy. Ten přijde u zmíněného Clia na 3298 korun bez DPH, zatímco uzavření úvěru vyjde na 2177 korun včetně DPH.

Za tři roky splácení úvěru by manželé zaplatili zhruba 295 tisíc korun, což je o 46 tisíc korun více než pokud by platili celou cenu za auto hotově (u leasingu by to bylo ještě asi o 3,5 tisíce korun více).

Tato cena už zahrnuje slevu z ceny auta za sjednání finančních služeb ve výši 30 tisíc korun. (Spočítejte si kolik musíte spořit, abyste si našetřili na auto)

Navýšení ovšem zahrnuje i povinné ručení a havarijní pojištění na tři roky a prodlouženou záruku až na čtyři roky. Pokud by si chtěl stejné pojistky a záruku sjednat hotově platící, zaplatil by za tři roky celkem kolem 285 tisíc korun. Při úvěrování by tak oproti tomu přeplatil o deset tisíc korun.

Jenže majitel auta, který ho zaplatí hotově, si při sjednání pojistky může uplatnit bonus za jízdu bez nehod. Stejnou možnost má i kupující, který část ceny uhradí úvěrem, pokud si však pojištění sjedná sám. Naopak u leasingu bonusy lze uplatnit nejdříve po skončení leasingové smlouvy, tedy až se auto převede na majitele. Zpravidla jde o tři roky.

Ještě větší odlišnosti mezi jednotlivými typy financování představují parametry každého z úvěrových produktů. Zatímco hotově platící klient je rovnou majitelem vozu a nemusí se kvůli různým změnám nijak omezovat, na kupce využívajícího finanční služby, číhá řada omezení. Úvěrový klient je ve velkém technickém průkaze zapsán také rovnou jako majitel, leasingový klient se jím stane až po doplacení smlouvy a zaplacení zůstatkové hodnoty vozu. U některých společností však auto slouží jako zástava úvěru, a proto je velký technický průkaz po dobu splácení uložen u úvěrující společnosti. U leasingu to platí vždy. Na požádání a někdy i za poplatek ho však provozovateli auta společnost zapůjčí.

Anketa

Jak je nejlepší financovat nákup auta?

Klient s leasingem či úvěrem musí za každou změnu smlouvy či změnu splácení zpravidla platit několikatisícový poplatek. Mezi leasingovými a úvěrovými společnostmi v tomto směru panují rozdíly a rozhodně má smysl se na poplatky a sazebník ptát již před podpisem smlouvy. V opačném případě může být klient rozčarován, až bude platit například poplatek 1500 korun za pouhou změnu data splatnosti splátek, poplatek 5000 korun za zkrácení doby financování, tisícikorunový souhlas s užíváním auta třetí osobou či vysoká procenta z mimořádné splátky (Credium). Některé společnosti mimořádné splátky neumožňují nebo omezují její výši.

Užívání vozidla dalšími řidiči vyjma nejbližších příbuzných také zpravidla musí držiteli písemně povolit leasingová či úvěrová společnost. Některé leasingové a úvěrové společnosti si mohou klást rovněž podmínku, že je třeba mít k zakoupenému autu sjednáno vedle povinného ručení i havarijní pojištění.

Jestliže úvěrový či leasingový klient potřebuje vůz prodat dříve, než skončí smlouva, musí většinou doplatit zbývající cenu včetně sankčních poplatků za předčasné splacení. U leasingu jsou tyto poplatky zpravidla o něco vyšší než u úvěru. Třeba u zmíněného Renaultu zaplatí za dřívější splacení úvěru manželé deset tisíc korun navíc, zatímco u leasingu zaplatí vyšší poplatek a ještě úrok za celou dobu splácení. Ne každá leasingová společnost ovšem předčasné doplacení u leasingu umožňuje.

Rozdíly mezi společnostmi také panují ohledně omezení vlastnictví vozu. Například u CETELEM auto není předmětem zástavy. Klient tudíž může s vozidlem volně nakládat a třeba ho prodat a úvěr doplatit, popisuje mluvčí společnosti Martin Malý. U společnosti Credium předmět úvěru, tj. auto, prodat v průběhu smlouvy nelze, protože je zároveň zajištěním úvěrové smlouvy.

Ještě před návštěvou autosalonu je dobré si zjistit alespoň základní rozdíly mezi nákupem auta na úvěr a na leasing. Ani příjemná obsluha u dealera totiž nedokáže vždy odpovědět na všechny otázky. Komplikovanější situace později zpravidla neřeší autosalón, ale přímo leasingová či úvěrová společnost.

Příklady výhod a nevýhod leasingu a úvěru

Plusy i minusy finančního leasingu:Plusy i minusy úvěru:
+ stále nejvyužívanější forma pro financování nových vozů
+ jednoduché sjednání a rychlé vyřízení
+ pro podnikatele daňová výhoda a zrychlený odpis
+ výhodné akční nabídky spojené např. s pojištěním
+ variabilní zůstatková hodnota
+ v technickém průkazu jste zapsán jako majitel vozidla
+ lze splatit jednorázově před vypršením smlouvy
+ můžete si zvolit libovolnou dobu splácení, již od 6 měsíců
+ nepodléhá DPH z finančních služeb
+ pro podnikatele možnost odepisovat vůz v účetnictví (až 25 % v roce pořízení vozu)
+ příspěvkové a neziskové organizace mohou uplatnit splátky jako nákladovou položku
+ lze využít státní dotace poskytované zdravotně postiženým občanům na nákup vozu
+při sjednání individuální pojistky lze uplatnit i bonusy u povinného ručení
- vzhledem k daňovým omezením nelze uzavřít smlouvu na kratší dobu než 3 roky
- za standardních podmínek nemohou fyzické osoby jednorázově doplatit smlouvu
-nelze uplatnit bonusy z povinného ručení, to jde až po doplacení smlouvy (cca 3 roky)
- obvykle je nutné uvádět ručitele nebo ručit samotným vozem
- složitější vyřízení formalit při podpisu smlouvy
Zdroj: ŠkoFIN a další leasingové společnosti

Jak jste financovali nákup auta a na co je potřeba si přitom dát pozor? Podělte se o zkušenosti s ostatními čtenáři.

Věra Tůmová

Má ráda dobrodružství, a tak se věnuje ekonomické publicistice, outdoorovým aktivitám, kulinářským specialitám i cestování světem po vlastní ose. V minulosti působila jako zpravodajka domácí redakce ČTK a v redakci americké... Další články autora.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+325
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 10 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

19. 8. 2012 23:53, Thomas

Bohužel tato fáma má pevné základy.Vím o konkrétním případu.Kamarád zakoupil vůz v jednom nejmenovaném autobazaru,jehož jméno je tvořeno třemi písmeny,dodávku Ford Transit.Vše proběhlo v pořádku a vozidlo bylo kamarádovi bez problému předáno.Díkybohu že kamarád nepatří mezi nejlepší jezdce a při odjezdu branou ulomil levé zrcátko,protože světe div se,z toho rozbitého zrcátka vypadly náhradní klíče a malý a velký techničák zatavený ve folii.Takže logicky ihned po odjezdu by dostala nějaká parta echo a auto by tam ráno nebylo.Po rozšíření této události,si všichni majitelé vozů zakoupených v tomto bazaru,zkontrolovali svá zrcátka a opakovalo se to u dalších osmi kupujících.Takže pozor,na to!!

+44
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

19. 10. 2012 12:04, Taylor

Lidi myslete hlavou! Všechno o těch zrcátkách je jen fáma. Stejně jako ty keci o hadovi co si měřil svojí paní jestli jí pozře. V rádiu to byl vtip a pak si to mezi sebou lidi předávali jako skutečnost. 3 lidi za mnou byli s tim že jejich známá měla hada a ten s nima spal a později spal nataženej a zjistila že tak spí proto, že si jí přeměřuje. Bože to jste tak naivní? Kdyby do zrcátek dávali klíče a techničáky tak by si pěkně zasrali. Hodně lidí je skeptickejch a auto si nechá u známýho automechanika zkontrolovat do šroubku. Když vám někdo něco říká, uvažujte při tom!

-3
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (10 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Splátkové firmy už vás možná nebudou moci tahat za nos

19. 2. 2010 | Petr Kučera

Splátkové firmy už vás možná nebudou moci tahat za nos

Jestliže je rozhodčí doložka nastavena výrazně v neprospěch spotřebitele, je neplatná. To je výsledek sporu u Městského soudu v Brně mezi splátkovou společností FinPomoc.cz a její klientkou.... celý článek

Češi si myslí, že půjčka je levná, když jsou nízké splátky

3. 2. 2010 | redakce Peníze.CZ | 4 komentáře

Češi si myslí, že půjčka je levná, když jsou nízké splátky

Lidé se při půjčování řídí hlavně velkostí splátky. Celková zaplacená suma za úvěr či roční procentní sazba nákladů zajímá málokoho, říká Tomáš Prouza, ředitel pro rozvoj a péči o klienty... celý článek

Nespoléhejte se na předem schválené půjčky

8. 9. 2009 | Jan Stuchlík | 6 komentářů

Nespoléhejte se na předem schválené půjčky

Banky zavalují klienty nabídkami předschválených úvěrů. Vypočítávají je díky znalosti historie transakcí na klientově běžném účtu. I tak se ale může stát, že zájemce nakonec na slíbenou... celý článek

Reforma komplikuje firmám leasing nemovitostí

24. 10. 2007 | Věra Tůmová | 1 komentář

Reforma komplikuje firmám leasing nemovitostí

Schválená reforma veřejných financí netěší ani podnikatele, ani specializované finanční společnosti. Vedle mnoha jiných dopadů se reforma daní dotkne také podmínek uznatelnosti úroků... celý článek

ABC operativního leasingu pro všeználky i neználky

22. 11. 2005 | Ivo Ščuka

ABC operativního leasingu pro všeználky i neználky

Mohlo by se zdát, že o operativním leasingu víme všechno. Jenže detailnější pohled ukazuje, že tomu tak zdaleka není. Proto jsme pro vás připravili Abecedu operativního leasingu, tedy... celý článek

Partners Financial Services