Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Ke splacení hypotéčního úvěru můžete využít též životní pojistku. Tato kombinace však v sobě zahrnuje rizika, v jejichž důsledku můžete nakonec zaplatit podstatně více než při splácení běžným způsobem.

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

2. 3. 2001 9:59, TGP

Pane Syrový, děkuji. Článek je dobře a přehledně napsaný a pomohl mi v orientaci v poměrně složitém problému. Těším se na další a přeji hezký víkend.

Reagovat

 

+17
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

8. 7. 2002 12:42

Zajímalo by mne, jak lze kombinovat hypotéku se stavebním spořením. Měla jsem o tom určitou představu, kterou jsem si udělala na základě materiálů ČMHB, které se mi před časem dostaly do rukou. Zajímali jsme se o tento způsob splácení hypotéčního úvěru v několika bankách, ale nikde o něm příliš nevěděli, v Komerční bance sice podbná možnost existuje, ale splátky jsou neúměrně vysoké, tedy nevýhodné a v ČMHB nám řekli, že tento způsob splacení se už nepoužívá, protože klientovi v současné době nic nepřinese, že byl výhodný v době, kdy úroky pohybovaly na úrovni vyšší než 10 %.

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (18 komentářů)

1. 3. 2001 10:06 | TGP

Myslím, že podobné kombinace jsou vždy a všude nástrojem pro vylákání více peněz od klienta. Ať už v ČR, v Rusku nebo v USA. Právě proto přece všichni tlačí "výhodné" balíčky.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+3
Líbí
Nelíbí

1. 3. 2001 10:41 | TGP

Člověk si musí vybrat. Balíčky jsou možná dražší, ale zase lidem šetří čas, protože se nemusí starat o několik různých věcí.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

0
Líbí
Nelíbí

1. 3. 2001 11:00 | TGP

Pokud jste tak bohaty, ze si muzete dovolit plytvat penezma, tak gratuluji. Jinak ale kazdemu radim, aby pouzival hlavu a nezivil zbytecne armady poradcu a linych uredniku v bankach.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

0
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (TGP 01. 03. 2001 10:41)

1. 3. 2001 11:15

Výnos pojišťovny ve výši 4,5%, který je v tabulce uvažován a který zásadním způsobem ovlivňuje výsledek a tím i vyznění článku, je skutečně hodně "při zemi", na samé hranici garantovaného zhodnocení. Zná autor skutečné výnosy velkých pojišťoven za minulé roky? Některé na tom byly výrazně lépe a vysoce přečíslily inflaci. To jen abych tu depresi trochu rozptýlila. Jinak samozřejmě platí, že i mezi pojišťovnami, stejně jako mezi bankami, penzijními fondy, podílovými fondy atd., je potřeba si pečlivě vybírat a používat hlavu...
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+10
Líbí
Nelíbí

1. 3. 2001 12:20 | Petulda

V porovnání je použito garantované zhodnocení dané pojišťovnou. O toto zhodnocení se můžeme opřít a počítat s ním. Pro přesněnjší a spravedlivější výsledky je potřeba použít předpokládaný výnos pojišťovny při zhodnocení 6 % resp. 8 %. Tyto údaje článek také obsahuje. Ani při zhodnocení rezerv 8 % však není kombinace finačně výhodnější, protože je potřeba pokrýt také náklady pojišťovny.
Petr Syrový SOPHIA FINANCE
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 01. 03. 2001 11:15)

1. 3. 2001 12:24 | Petulda

Jak které balíčky. U mnohých máte pravdu, protože jde hlavně o to prodat klientovi ještě něco dalšího bez ohledu na to, jestli to opravdu potřebuje či nikoli. Některé kombinace jsou finančně zajímavé. Jako příklad může sloužit kobinace hypotéčního úvěru se stavebním spořením. Ta je finančně výhodnější (levnější) než samotné splácení hypotéčního úvěru.
Petr Syrový SOPHIA FINANCE
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+6
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (TGP 01. 03. 2001 10:06)

1. 3. 2001 13:09 | TGP

Kolik poradců je schopno postavit takovéto balíčky a jak budu vědět, že někde nejsou podmínky výhodnější, ale že můj poradce s nimi nemá smlouvu? Existuje nějaká certifikace nebo sledování, kdo má s kolika ústavy smlouvu?
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

0
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Petulda 01. 03. 2001 12:24)

1. 3. 2001 13:32 | PetrV

Alespon co ja vim neexistuje. Asi bych se spolehal na doporuceni znamych a take se poradcu pred uzavrenim jakychkoliv smluv ptal, s kolika partnery spolupracuji. Pokud ma pouze jednu stavebni sporitelnu, jednu hypotecni banku, jeden fond, jedno... tak to asi nebude ten pravy. Dobry poradce by mel mit vetsinu stavebnich sporitelen, protoze i v techto podobnych produktech byvaji rozdily; nekolik pojišťoven; několik penzijnich fondů... vím, že takoví existují, ale moc jich není.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

0
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (TGP 01. 03. 2001 13:09)

1. 3. 2001 13:36 | PetrV

Výnos pojišťovny 4,5% je z dlouhodobého hlediska a z pohledu především vyspělých zemí asi i zlatý střed, to maximum bude na 6%, víc prostě neudělají, pokud budou investovat jako dosud (dluhopisy, money market, pár nemovitostí a akcií...). Když se podíváte na současnou úroveň úrokových sazeb, je vám určitě jasné, že při této strategii nemůžete dlouhodobě dělat víc než 5 procent (jo, na trhu se platí nepatrně víc, ale nezapomeňte, že pojišťovna má nemalé náklady). Pedro
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 01. 03. 2001 11:15)

1. 3. 2001 13:44 | Petulda

Kdyby mi někdo doporučoval balíčky, požadoval bych komplexní posouzení, nejlépe nějakým finančním modelem. Prostě porovnáním, které zahrnuje všechny aspekty (výnosy, poplatky, daně, riziko dosažení výnosů a tak podobně). Dal bych si pozor na porovnání typu: "V tomto řešení ušetříte na daních ... tisíc Kč." Právě u těchto porovnání se může skrývat něco, co není na první pohled vidět - vyšší splátka, nižší výnosy,... Při porovnání se také dělá velká chyba v tom, že se nepočítá s časovou hodnotou peněz. Prostě se sečte, kolik se zaplatí a kolik se na konci dostane. Je potřeba se ptát na efektivní úrok. (Neměli bychom se řídit podle toho, že z našich peněz po 20 letech bude výnos 160 %, ale podle toho, že ročně vyděláme 5 %. To je přehlednější vodítko.)
Petr Syrový SOPHIA FINANCE
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+11
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (TGP 01. 03. 2001 13:09)

1. 3. 2001 16:17 | TGP

Díky za doporučení. Opět ale ta klasická otázka - jak vím, že je model správný? Přednáším historii a o věcech jako je časová hodnota peněz vím velmi málo. Jinak řečeno, myslím, že každý poradce by mě mohl utlouct argumenty a cize znějícími slovy...
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Petulda 01. 03. 2001 13:44)

2. 3. 2001 9:59 | TGP

Pane Syrový, děkuji. Článek je dobře a přehledně napsaný a pomohl mi v orientaci v poměrně složitém problému. Těším se na další a přeji hezký víkend.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+17
Líbí
Nelíbí

7. 3. 2001 15:25

Nechci nikomu dělat reklamu, ostatně k tomu ani nemám důvod, ale co Vy na to, že třeba jedna nejmenovaná velká pojišťovna s ratingem AAA dosáhla v posledních 5 letech hrubého zhodnocení 12,06 - 11,06 - 11,42 - 13,60 a 11,20 % (seřazeno vzestupně)?
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (PetrV 01. 03. 2001 13:36)

7. 3. 2001 20:57

S názorem autora článku nesouhlasím.
Mohou být případy, kdy je kombinace hypotéky a životního pojištění vhodná (odhaduji finanční úsporu okolo 15%). Problém vidím v tom, že subjektivní názor osoby nebo poradenské firmy je předkládán jako obecně platný výsledek analýzy. Analýza možných několika tisíc variant je přitom téměř neuskutečnitelná.
Dovolím si uvést několik nevhodně použitých údajů (podle mého subjektivního názoru) :
- Cena kapitálového životního pojištění (pro daný příklad) začíná u 3300 Kč měsíčně. Autor použil 4492,- a není se proto co divit jeho výsledkům.
- Výnosy dosahované pojišťovnami činily v minulosti 7-12 % a to i v posledních dvou letech. Průměrný výnos zahraničních společností (v klasických, tedy "neinvestičních" produktech) se pohybuje též mezi 6-8%. Omezovat proto předpoklady s tím, že "dosažení výrazně lepších výsledků než garantovaných je nereálné", je více než nevhodné. Jistěže není 7 % nic moc, ale několikaletá vyrovnaná řada kladných výsledků by měla být brána v úvahu.
- Pokud bychom uvažovali o osobách s vyššími příjmy (patřící do vyššího daňového pásma) a nebo starších 40 let - rozhodující roli budou hrát daňové úlevy.
Konec teorie: ---------------------- Pro použitý příklad (30 letý muž, úvěr 1 mil. Kč na 20 let, úrok jsem zvolil mezi uvažovanými hodnotami, tedy 8%) mi vyšlo:
A) anuitní splátky + rizikové pojištění - daňové úlevy = celkem zaplaceno 1.840.000 Kč
B) pouze splátky úroku + kapitálové pojištění - daňové úlevy = = 1.700.000 při výnosu garantovaném (zvýšení ceny o 8%) = 1.420.000 při výnosu 8% (zlevnění téměř o 20%), k vyrovnané bilanci stačí výnos okolo 5,5%.
Sleva 20 % není špatná, že? Dokážete odhadnout, čí produkty jsem použil ? (Otázka je pouze řečnická :-)
Netvrdím, že pro kombinaci jiných typů pojištění, či pro jiné osoby (lišící se věkem či pohlavím) nemohou vyjít výsledky velmi špatné. Od toho myslím jsou finanční poradci, aby posoudili a poradili možnosti. Paušální odmítnutí však není na místě.
A ještě jeden subjektivní názor: osobně bych kombinaci "hypotéka placená kapitálovým pojištěním" také nezvolil, ale ze zcela jiných důvodů: parametrů ovlivňujících celkový efekt je tolik (zákony, daně, výnosy, ...) , že nevěřím dlouhodobým konstrukcím. Popisovaná kombinace totiž začne přinášet největší efekt až v poslední čtvrtině 20i letého období.
Zdravím a omlouvám se za délku, Martin Vrba
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+5
Líbí
Nelíbí

26. 9. 2001 14:56

Me se zda tato kombinace pomerne dobra a to tim, ze kdybych zastavil dum a nedejbuh by se mi neco stalo. Tak by moje rodina prisla o dum
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+1
Líbí
Nelíbí

8. 7. 2002 12:42

Zajímalo by mne, jak lze kombinovat hypotéku se stavebním spořením. Měla jsem o tom určitou představu, kterou jsem si udělala na základě materiálů ČMHB, které se mi před časem dostaly do rukou. Zajímali jsme se o tento způsob splácení hypotéčního úvěru v několika bankách, ale nikde o něm příliš nevěděli, v Komerční bance sice podbná možnost existuje, ale splátky jsou neúměrně vysoké, tedy nevýhodné a v ČMHB nám řekli, že tento způsob splacení se už nepoužívá, protože klientovi v současné době nic nepřinese, že byl výhodný v době, kdy úroky pohybovaly na úrovni vyšší než 10 %.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

-1
Líbí
Nelíbí

21. 1. 2004 19:29 | jarda

čísla, která uvádíte je hrubé zhodnocení od této částky musíte odečíst technickou úrokovou míru (2,4%), prov. náklady pojišťovny, zisk akcionářů atd. O tolik procent se nikdy Vaše peníze nezhodnotí. Jinak s autorem článku zásadně nesouhlasím jeho výpočet je čistě tendenční - vybral si sazby, které mu vyhovují. Jako finanční poradce bych se za takový výpočet styděl, musíme přeci klientovi doporučit nejvýhodnější produkty a instituce a ne ty nejhorší. Ani zhodnocení investičního živ. pojištění v kombinaci s hypotékou není správné. Jestli takto pomáháte svým klientům tak mi jich je líto.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+3
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 07. 03. 2001 15:25)

21. 1. 2004 19:35 | jarda

Ano teoreticky, může být kombinace se stav. spořením výhodná ale upřímně - kolik takových úvěrů se Vám již v rozumném čase podařilo vyřídit.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

-1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Petulda 01. 03. 2001 12:24)

Přidat nový příspěvek

Diskuze na webu www.penize.cz se vždy věnují pouze tématu, k němuž se vztahují. Rozhodně nesuplují funkci Poradny. Máte-li proto jakýkoliv dotaz, obraťte se prosím přímo na naše odborníky, kteří vám rádi pomohou. Na dotazy vložené do Poradny standardně odpovídáme do čtyř pracovních dnů, obvykle se ale dočkáte reakce mnohem dříve. Pokud dotaz vložíte do diskuze, s velkou pravděpodobností na něj nikdo nezareaguje. Děkujeme za pochopení.

Přihlásit odběr komentářů

Odebírat příspěvky mohou pouze zaregistrovaní a přihlášení uživatelé!

Přihlásit se

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  5 741 448 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

měsíců
%
měsíců

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Email:
Captcha
Opište kód:

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Ivo Ulich

bývalý fotbalista a podnikatel

Karel Janeček

podnikatel, RSJ

Ivo Ulich
ÚSPĚŠNOST
47,62 %

z 21 duelů
×
Karel Janeček
ÚSPĚŠNOST
5,97 %

z 134 duelů

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Nerozdělený zisk, Fixní úročení, Poměr důchodu ke mzdě, unicredit, jan raška, jan bureš, euro, zaměstnanec, United Airlines z Chicaga, registr smluv, občanský zákoník 2014, telefonní operátoři, michal zadák, Komise pro úpravu stanov, Punkva, exekuční řízení, Jiří Mašek, 526/1990 Sb.

6T58785, 6T58785, 3H01636, 4M49999, 2P94287

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK