Financovat bydlení komplet ze stavebka? S nižším úrokem neušetříte

Josef Uchytil | rubrika: Jak na to | 28. 6. 2018 | 21 komentářů
Stavební spořitelny dnes nabízejí dlouhodobé úvěry na pořízení nemovitosti. Podmínky vypadají lákavě: úrok i splátka jsou nižší než u hypotéky. A přece můžete i s nižšími úroky a splátkami zaplatit víc. Ukážeme si to na konkrétním příkladu.

Přidat nový příspěvek

Diskuze na webu www.penize.cz se vždy věnují pouze tématu, k němuž se vztahují. Rozhodně nesuplují funkci Poradny. Máte-li proto jakýkoliv dotaz, obraťte se prosím přímo na naše odborníky, kteří vám rádi pomohou. Na dotazy vložené do Poradny standardně odpovídáme do čtyř pracovních dnů, obvykle se ale dočkáte reakce mnohem dříve. Pokud dotaz vložíte do diskuze, s velkou pravděpodobností na něj nikdo nezareaguje. Děkujeme za pochopení.

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

30. 6. 2018 5:15

Dobrý den, pane Miroslave, buďte prosím konkrétnější s těmi "dalšími výhodami" stavebního spoření.
1) sazby jsou stále aktuální
2) provize z úvěru ze stavebního spoření je vyšší (protože je nejen za úvěr, ale i za smlouvu o stav. spoření) a to je opravdu k zamyšlení, proč tedy klientům častěji doporučujeme hypotéku
3) článek neříká, že je jedno jednoznačně lepší než druhé, jen že je potřeba dobře počítat
4) ty garance mě vždy rozesmějou - jakože nějaká firma něco garantuje za 10, 17 let :-D Už si nepamatujete výpovědi smluv klientů s vyšší úrokovou sazbou, klienty držené jako rukojmí v překlenovácích s vysokými úrokovými sazbami? Navýšení poplatků u smluv s "lepšími" podmínkami? Bude-li trh výrazně výše než 3,5%, spořitelny zase něco vymyslí...
5) ano, už z principu jde o srovnávání jablek u hruškama, proto málokdo nachází odvahu takto veřejně srovnávat (a neveřejně kdokoli a ty srovnání mě přivádějí často k pláči). Máte-li lepší srovnání, sem s ním...

Zobrazit celé vlákno

+6
+-
Reagovat na příspěvek

Další příspěvky v diskuzi (celkem 21 komentářů)

13. 9. 2018 13:26 | Renata

Nezapomínejte, že lze čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření, pokud se to šťastně sejde. Ten vyjde mnohem výhodněji. Já jsem si veškeré úspory posílala na stavebko, navýšila cílovou částku a úvěr mi byl poskytnut za 3,5 roku spoření, navíc mi tam ještě 2x přišla státní podpora...Vyšlo mi to časově přesně na koupi bytu, ale musíte o tom uvažovat už dopředu...
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

19. 8. 2018 13:50 | soňa

Pokud kupujete družstevní byt, není co řešit.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

26. 7. 2018 15:19

slo mi o srovnani principu uroceni a o to, že onen Vami zminovany minimalni rozdil je ale v případě dost odlisnych urokovych sazeb! That's it Podmínky smlouvy jsou vec druha a mohou být srovnatelné u hypoteky i prekl.uveru a naopak klidne zcela odlišné u dvou ruznych bank...
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

26. 7. 2018 15:17

souhlasim a pokud Vam prodejce bude tvrdit, ze proste 1,99 je lepsi nez 2,39, nabizi clanek par protiargumentu :-)
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

26. 7. 2018 15:15

ok, reagovat tedy budu jen na Vasi otazku v bode 2), to se slusi a patri - nedostali, tusim jako jedina velka fin.poradenska firma, jsme nedostali pokutu od ČNB
a ke 4) - no prave, kdyz se nehodily vysoke uroky na sporicich smlouvach, vypověděly se sporici smlouvy. Co az se nebudou hodit nizke sazby u uverovych smluv? Jmenovat spořitelny nechci, doplnte si info, byly tu takove a jsou tu takove, které resi svou nevýhodnou pozici zmenou sazebniku a navysenim poplatku za vedeni...
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

25. 7. 2018 13:46 | K

Číselně to sedí (dle nastavených kritérií), ale tím to asi tak končí. Hlavní rozdíly těch produktů jsou v jejich pojetí, fungují prostě jinak a mají jiné výhody. Je pak na klientovi, co skutečně chce a potřebuje (v horším případě na tom, co se prodejci podaří klientovi vnutit). Obecně se nedá říci, že by jedna varianta byla lepší
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

24. 7. 2018 9:52 | Jiný pohled = podmínky úvěrové smlouvy

Zajímavé, ovšem hypotetické srovnání, za předpokladu neměnných úrokových sazeb a konstantního prostředí po celých 30 let. Což je zcela nereálné. Navíc v prvním případě činí rozdíl hypo vs. stavebko 2998 Kč za 30 let což je zanedbatelných 0,12% z částky 2,5 milionu. Pro mne je mnohem důležitější se podívat na úvěrovou smlouvu a její podmínky. Nejen podmínky pro čerpání úvěru, ale i další podmínky, abych věděl co může nastat, v časech lepších či horších. Vyžaduje banka pojištění nemovitosti nebo uzavření životního pojištění? Mohu úvěr předčasně splácet? Za jakých podmínek_ Co když nebudu moci dočasně splácet? Za jakých podmínek mohu požádat o výmaz zástavního práva na nemovitost kterou ručím? atd.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

5. 7. 2018 17:31 | Miroslav

1) Sazby nejsou aktuální.. ale to se můžeme přít do nekonečna. 2) To máte možná pravdu, nicméně určité společnosti svým zástupcům tyto provize krátí, s jinými společnosti spořitelny a banky spolupracovat nechtějí (nedostali partners také nějakou pokutu za špatné poradenství?). 3) článek říká, že Hypo vychází lépe a podmínky jste nastavil přímo na míru hypotéce, opět můžeme polemizovat do nekonečna.. 4)Zde se projevila hrubá neznalost stavebka a pletete spořící smlouvy od smluv meziúvěrových. Ano, docházelo k výpovědím (taky mi přišla výpověď, ale u SPOŘÍCÍ smlouvy), nicméně ze zákona může být rozdíl mezi vkl. účtem a úrokem z úvěru max. 3%, tak prosím neplácejte voloviny, přičemž ta největší "navýšení poplatků u smluv s lepšími podmínkami." 5)jsem rád, že máte odvahu, to se cení.
Víc se k tomuto tématu nebudu vracet, každopádně děkuji za předchozí reakci. Názorově se pravděpodobně neshodneme.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

1. 7. 2018 6:33 | Angel

Jejda, ale že Partners dodnes prodává hypotéku, kterou nazývá "Bezpečnou" a kdy slibuje lidem investice s 8% kalkulací na to nějak autor zapomněl...
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

29. 6. 2018 7:48 | Josef Uchytil

Opravdu na 11 let nebo jen na 6 (fixace v překlenovacím úvěru)? 10letá fixace stále lze vyjednat za 2,49%, 7-8 letá 2,39%
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

30. 6. 2018 5:15

Dobrý den, pane Miroslave, buďte prosím konkrétnější s těmi "dalšími výhodami" stavebního spoření. 1) sazby jsou stále aktuální 2) provize z úvěru ze stavebního spoření je vyšší (protože je nejen za úvěr, ale i za smlouvu o stav. spoření) a to je opravdu k zamyšlení, proč tedy klientům častěji doporučujeme hypotéku 3) článek neříká, že je jedno jednoznačně lepší než druhé, jen že je potřeba dobře počítat 4) ty garance mě vždy rozesmějou - jakože nějaká firma něco garantuje za 10, 17 let :-D Už si nepamatujete výpovědi smluv klientů s vyšší úrokovou sazbou, klienty držené jako rukojmí v překlenovácích s vysokými úrokovými sazbami? Navýšení poplatků u smluv s "lepšími" podmínkami? Bude-li trh výrazně výše než 3,5%, spořitelny zase něco vymyslí... 5) ano, už z principu jde o srovnávání jablek u hruškama, proto málokdo nachází odvahu takto veřejně srovnávat (a neveřejně kdokoli a ty srovnání mě přivádějí často k pláči). Máte-li lepší srovnání, sem s ním...
+6
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

30. 6. 2018 5:03 | Josef Uchytil

Souhlasim, rozdíly jsou velké, jde o velmi konkrétní tatif jedné spořitelny. U jiného (a jiné) jsem zatím na sazbu 1,99% (bez dodatečných podmínek) nenarazil. A pokud je stejná sazba u překlenovacího úvěru jako u hypotéky, vychází VŽDY lépe hypotéka, to není co srovnávat
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

30. 6. 2018 2:11 | Zdeněk

Stavebko je k ničemu. Po osmi letech splácení jsem refinacoval a dlužíte stále stejnou částku. A z naspořených směšně úročených peněz mi srazili stodeset tisíc. Skvělý produkt že. Splátky byly v porovnání z dneškem šílené, úroky šest ale klidně i devět procent.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

29. 6. 2018 11:24 | Miroslav

Partners mají z hypotéky větší provizi než z úvěru ze stavebního spoření. Řadu dalších výhod u úvěru ze stavebního spoření opomněli uvést (záměr, nebo neznalost?). Hypotéka v určitých případech je výhodnější než v úvěr a v jiných ne. Každopádně tohle srovnání je dělané spíše na míru hypotéce než stavebku, protože stavebko říká, že po splnění podmínek přijetí úvěru ze stavebního spoření budete mít úrok 3,5% bez ohledu na úrokové sazby na finančních trzích, kdežto hypotéka vám dá úrok se zohlednenim aktuálních úrokových sazeb. Zkrátka řečeno, porovnávaji se jablka s hruskami, přičemž by se daly zmínit další výhody stavebka. Nicméně ta "nezávislost" tvůrců článku je opravdu k zamyšlení.. na závěr bych chtěl dodat, že tvůrce se inspiroval úrokovými sazbami stavebních spořitelen dnes, ale u sazby hypotéky se bavíme o období cca. půl roku zpátky. Toť asi vše..
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

29. 6. 2018 10:17 | Petr

Problém článku spočívá v tom, že používá jakési "generické" stavební spoření, ve kterém k překlopení překlenovacího úěru do úvěru ze stavebního spoření dojde za 17 let. Je možné, že existuje stavební spořitelna, která něco takového nabízí. Ale je jisté, že existují jiné tarify stavebních spořitelen, u kterých tento okamžík nastane dříve (extrémem je Buřinka a Modrá pyramida, kde k překlopení dojde již za dva roky).
Zatímco pro výpočet hypotéky stačí znát sazbu, splatnost, a případně poplatky, u stavebního spoření jsou velmi důležité také předpoklady pro získání úvěru ze stavebního spoření. A zde jsou skutečně obrovské rozdíly.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

29. 6. 2018 8:08 | Josef Uchytil

koukám, že jsem rozepsal komentář chybně - právě že na 6 letech při takovémto úrokovém diferenciálu vychází stavebko LÉPE! Pokud by ale sazba na hypotéce byla např. 2,09%, vyjdou obě varianty nastejno.
Překlenovací úvěr je brutálnější s každým rokem navíc (protože platím úrok stále z celé cílové částky, i když už mám hodně peněz naspořeno)
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

29. 6. 2018 8:04 | Josef Uchytil

To mě právě při propočtech zarazilo, že na např. 6 letech vychází obě varianty nastejno - pokud je tedy opravdu takový rozdíl v úrokových sazbách... (2,39% vs. 1,99%) Na hypotéce klesne jistina o 367.832,- Kč, klient zaplatí 700.970,- Kč. Ve stavebku bude mít naspořeno 302.000,- Kč, celkem zaplatí ale jen 586.500,- Kč.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

29. 6. 2018 6:17 | Jirka

U všech případů zapomněla skupina Partners zmínit, že u hypoték není garantovaná úroková sazba do konce splácení ale u stavebního spoření ano.Rozdil měsíční úspory si klienti můžou ponechat nebo vložit jako mimořádný vklad.Podivejte se na kalkulačky když u hypoték dáte fixaci 7let a vyšší jaká je úroková sazba.U stavebka je možné na 11let mít 1,99%.Kde je teda objektivní posouzení?
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

28. 6. 2018 22:21 | TVK

Tak úrok na konci splácení hypotéky někde za 17 let (v době, kdy se dostanete na garantovaný úrok řádného úvěru)jsou s ohledem na růst nominálních příjmů z dnešního pohledu irelevantní. Počítejte klidně s růstem nominálních příjmů 4% p.a. a co vám to udělá s hypotékou, i kdyby pak úrok byl 5% místo 2,0 - 2,5% dnes ..
Co ovšem může být "zajímavější" je skutečnost, že i úroky u překlenováku jsou fixovány pouze na určitou dobu, běžně 3 - 6 let, výjimečně 10 let. A poté se mohou změnit, takže pokud v té době bude úroková úroveň obecně výše proti dnešku, projeví se to i v překlenovácích. A zde může být ten zásadní rozdíl. Pokud mám hypotéku a skončí mi třeba 5R fix, tak mám i u 30-leté hypotéky splaceno třeba 12% z jistiny. Jenže u překlenováku dlužím stále 100% a z této sumy platím i ten úrok. A po dobu další fixace u hypotéky splácím postupně jistinu a snižuji podíl úroku, zatímco po x dalších letech u překlenováku platím úrok stále ze 100% jistiny a nůžky mezi oběma produkty se tak můžou rapidně rozevřít.
Vtip je v tom, že garance úroku na řádný úvěr je taková vábnička, která spořitelny nic nestojí a klientovi naopak nic nepřináší. Protože pokud se chcete dostat na nějakou rozumnou výši řádného úvěru "efektivním" spořením optimální cílové částky, tak to chce dlouhé roky, kdy vám spořitelna vyplácí směšný úrok z úspor 0,5-1,1% a průběžně vás kasíruje o nezanedbatelné poplatky a kdy efektivní úrok/zhodnocení úspor klesá tak, jak se v uspořené sumě "ztrácí" maximální státní podpora 2.000 Kč/rok.
A pokud se k řádnému úvěru dopracujete přes překlenovák, tak tu budoucí nízkou (???) sazbu možná i několikrát zaplatíte v úrocích překlenováku (které zřejmě nikdy nevycházely lépe než hypotéka), kdy třeba jak v tomto článku platíte 17 let úrok ze 100% půjčené částky, zatímco u hypotéky byste za tu dobu srazila jistinu na méně než polovinu ..
+4
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

28. 6. 2018 20:31 | Gabriel Pleska

Myslíte toto? „Po 17 letech se překlenovací úvěr překlopí do řádného úvěru, kde na Honzu čeká úroková sazba 3,5 procenta ročně...“
+3
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  11 234 607 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

Splátky úvěru

% z měsíčních výdajů

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Poradna

Tým odborných poradců je tu pro vás.

Poslední dotaz: Spotřebitelský úvěr
Poradna > Karty, účty, úvěryÚvěrySpotřebitelské úvěry

Otázka: Dobrý den. Vzal jsme si spotrebitelksky úvěr od jedné nebankovní společnosti 219000 kč. Splácím to 19 měsíců a teďka jsme ho chtěl refinancovat že sem tam poslal nějakých 190000 kč. Celková částka toho... více

Spotřebitelské úvěry

Firemní úvěry

Leasing

Články na Heroine.cz

Návody pro krkavčí matku: strčit dítě do jeslí?

Návody pro krkavčí matku: strčit dítě do jeslí?

Tak se znovu dočkáme jeslí, krkavčí matky budou mít pré! Ve skutečnosti to s návratem...více

30 let od revoluce. Společnost se odráží i v očích menšin

30 let od revoluce. Společnost se odráží i v očích menšin

Třicet let, které uběhly od revoluce, nezvou jen k ohlédnutí za událostmi Listopadu, ale...více

Alternativy pro všechny s periodou

Alternativy pro všechny s periodou

Trh s menstruačními pomůckami rozrostl. Do středního proudu se dostaly i alternativy,...více

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Informace ke zpracování osobních údajů

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Lukáš Kovanda

ekonom

Tomáš Pitr

podnikatel a kriminálník

Lukáš Kovanda
ÚSPĚŠNOST
65,79 %

z 38 duelů
×
Tomáš Pitr
ÚSPĚŠNOST
17,65 %

z 34 duelů

Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů

Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.