Analýza: Kolik bych si měl spořit na důchod?

Jan Traxler | rubrika: Jak na to | 2. 6. 2016 | 54 komentářů
Obecně se doporučuje spořit si na důchod minimálně deset procent příjmů. A začít hned od první výplaty. Ukažme si na modelovém příkladu, jak dosáhnout renty deset tisíc korun měsíčně. Jakou částku si musím odkládat, když začnu ve 30 letech, ve 40 letech, nebo v 50 letech?

Abychom udrželi kvalitu diskuze pro slušné čtenáře, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdřív musíte zaregistrovat. (Už jsem, ale zapomněl jsem heslo!)

Přihlásit se

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

2. 6. 2016 10:57, Breberuska9

Cca jsem se narodila na přelomu 60. a 70. let a chápu, že se Vám to zdá hodně dávno. A ano, tenkrát byla úroková sazba 4% a ano, máte pravdu i v tom, že se to více než zdvojnásobilo a ano, dejme tomu do roku 2005 cca se dala hodnota těch peněz udržet. Bohužel dnes už ten pocit nemám, neboť mi každou chvíli chodí z banky nějaké zprávy typu "opět snižujeme úroky". Před čtyřmi lety jsme začali na 2,5%, dnes jsme na 0,2% při vkladu nad 100.000,-. Mě tyhle věci momentálně celkem vzato netrápí, já jsem se na důchod už zajistila, ale rozhodně ne nějakým spořením, protože to mi v dnešní době přijde sebevražedné.

Zobrazit celé vlákno

+82
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

2. 6. 2016 10:04

Ano, radši nic dál nekomentujte.

Zobrazit celé vlákno

-17
+-
Reagovat na příspěvek

Další příspěvky v diskuzi (celkem 54 komentářů)

3. 6. 2016 9:26 | josef

to je dost hloupy argument. 1) spousta lidi se investicemi do akcii dopracovala pomerne slusneho jmeno 2) porad je jeste dost velky prostor to delat 3) da se i investovat do umeni - tam muzete pouzit stejny "protiargument", presto se na umeni bohatne
to 1% lidi na svete, ktere vlastni 50% vseho to ma zejmena ve vlastictvi firem (tedy vesmes akcii).
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

3. 6. 2016 7:46 | Pavel

A když se takto zařídí všech 7 000 000 000 lidí na světě, tak tu bude ráj, že. Ale moment, bude pro ně dost akcií?
Každá takováhle "skvělá" rada se promění v naprostou ptákovinu, jakmile o ní přemýšlíte aspoň půl vteřiny.
Kdo chce vydělat, musí jít proti proudu. Pokud jdete spolem za tím prvním volem, zcela jistě proděláte nejen kalhoty, ale i spodky.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

3. 6. 2016 2:04 | Ben

Investovat od mlada až do 65 let do 16 až 20 akcií starých velkých podniků a bank z indexu DAX, Eurostoxx50, Stoxx50 a Dow Jones! Neprodávat je nikdy, nebát se poklesu akcií na polovinu ani na třetinu, jak 2000-2003 a 2008-2009, to se všechno zahojí 4 roky později, pokud se kupují akcie levně. Utrácet jen dividendy z akcií a žádné akcie nikdy neprodávat, protože je zdědí děti! I kdyby klesla jedna akcie na nulu jak Enron, nic se neděje, člověk má ještě 15 až 19 jiných akcií. Například: BASF, BMW, Banco Santander, Iberdrola, Telefonica SA, HSBC, Royal Dutch Shell, Sanofi, BHP Billiton, AT+T, Johnson + Johnson, Procter + Gamble, Pfizer, United Technologies, Wells Fargo. Na to neni nutné žádné domácí vysoké studium chytrých knih na akcie, stačí jen kupovat akcie z tohoto seznamu hned dnes a skončit v 65 letech věku. Já to dělám zrovna tak a už mám dnes vyšší dividendy, než bude později můj důchod. Jak jsem už řekl: Neprodávat tyto akcie nikdy, nebát se poklesu akcií na polovinu ani na třetinu, tak jak se stalo 2000-2003 a 2008-2009, akcie dosáhonou znova maxima 4 roky později, pokud se kupují akcie levně.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

2. 6. 2016 22:58 | josef

http://www.cnbc.com/2015/08/27/the-inspiring-story-of-the-worst-market-timer-ever.html
Staci najit fondy, ktere maji opravdu velmi male poplatky, vsemes to budou indexove.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 21:49

Důchodová komise nemá nic rozhodovat, rozhodovat mají politici. Potůček se jich ptal už prosinci, co tedy chtějí a na co mají odvahu, že jim to pak v komisi odborně zpracujou. A tak to má bejt. Že to nebude k ničemu, protože politici jsou banda smrdutejch zbabělejch skunků, to je jiná věc.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 14:43 | Karel

Citace - Petr / 02.06.2016 10:33

Pokud spořit na důchod, tak jedinou cestou je ultrakonzervativní přístup s nulovým rizikem a malým zhodnocením i pod dlouhodobou křivkou inflace.

Na Patrii vyšel zajímavý článek. https://www.patria.cz/zpravodajstvi/3225470/proc-je-zapad-tak-bohaty-protoze-je-svobodny.html Podstatná myšlenka: "....produktivitu kapitálu zajišťují hlavně nové nápady a myšlenky."
Z článku vyplývá, že pokud se chceme podílet na růstu bohatství, nejlepší způsob je buď vlastní podnikání, nebo se alespoň podílet na podnikání někoho jiného, tzn. investovat do akcií.
Konzervativní přístup s nulovým rizikem proto nemá při spoření na důchod apod. žádný smysl.
+6
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 14:42

Ano, říkám "skoro".
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 14:38 | josef

Tak to jsme asi tak stejne stari - ja z pocatku 70. let. A vim, ze tehdy rozhodne nebyl prumerny plat 1000 kcs. Takovy byl nekdo po Zapotockeho mene. V dobe Vaseho narozeni bylo 1000 Kcs tak kolem poloviny prijmu. https://www.czso.cz/csu/czso/mzdy_1960_-opendocument-porovnani-c9f88ae2b6b30012c12574be0031cc05-ebe
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 14:32 | Jan Traxler

Renta, spoření i vše ostatní je kalkulováno v dnešních cenách... jako byste dnes šla do důchodu. Proto jsou ve výpočtech reálné výnosy nad ifnlací a proto je také potřeba spořenou částku navyšovat s inflací (tak jak nám postupně rostou příjmy i výdaje).
Jan Traxler FINEZ Investment Management
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 21:23 | Petr

Karle, josefe akcionáři, měl jsem zato, že jsem argumentačně shrnul, jak by se mělo s penězi na důchod u většiny národa pracovat. Asi ne, mrzí mě to, snad někdy příště.
Zrovna jsem ve zprávách viděl zoufalé vyjádření lidí z tzv. důchodové komise. Nerozhodnost, neschopnost přijmout dlouhodobé a stabilní řešení. Ostatně stejně, jako komise před nimi. Jen mě utvrdili v tom, že masa národa nejsou podnikatelé ani investoři a jediná cesta k alespoň trochu slušnému stáří jsou celoživotní úspory kombinované s důchodem. Je to těžké přijmout, zvláště pro mladou generaci, pro kterou je tento způsob myšlení dost cizí.
Karle, podnikání není pro vyvolené, ale těch, co dokáží vydělat na pořádný důchod jsou promile, zbytek sice žije, často i dobře, ale nekumuluje kapitál. Prostě to není cesta pro většinu národa.
Josefe, ten článek bych si rád přečetl. Sleduji hlavní trhy již skutečně mnoho let, takže si troufnu říct, že tento příběh je fikcí, nebo beletrií. Poslední krize byla v roce 2008, další 3 sahají až před druhou světovou válku. Takže ten člověk, tedy vůbec pokud žil, tak určitě ne v ČR. Pokud snad žil, tak ve zcela jiných "dávno minulých" podmínkách, které nemají se současnou a budoucí situací v oblasti kumulace kapitálu na penzi zhola nic společného.
Akcionáři, iluzorní představa je, že se k vyššímu kapitálu profinancujete. Stačí se podívat na nejrůznější fondy (s akciovou kapitálovou složkou) a zjistíte, že v horizontu desítek let nemáte šanci. Vše požerou poplatky a inflace. Doufám, že si nemyslíte, že se s vámi některý fond podělí výrazněji o zisky. V dobrých dobách vám něco dá, v zlých si vezme více. V průměru budete minus, jinak by ty fondy již dávno neexistovaly. Lidí, kteří dokáží samostatně nakupovat a prodávat akcie nebo aktivně řídit své fondy jsou max. malé jednotky procent.
všem třem: Hovoříme o modelu pro většinu národa, já bych si myslel, že nejméně pro 80%, ale přál bych si, aby to bylo podstatně více a těch neúspěšných by bylo jen několik málo procent. Kdyby každý investoval a podnikal, zhroutí se penzijní systém během několika málo let.
+4
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 19:15 | akcionář

Správně, když spořit tak jen, abych mohl investovat. Představa, že se PROŠETŘÍM z obyčejného skoro "průměrného"platu k důchodu takové hodnoty, aby mi podržel současnou životní úroveň je iluzorní představa :)
+3
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 18:13 | josef

Kdysi jsem cetl clanek o cloveku, kteri investoval za svuj zivot ctyrikrat do indexu vzdy na vrcholu, tesne pred krizi. A presto porad vydelal vyrazne vice, nez kolik by mel na sporicich uctech.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 17:12 | Karel

Z vašich příspěvků jsem nabyl dojmu, že český národ je banda blbců, která nemá šanci něco zkusit a něco dokázat. Podnikání je jen pro vyvolené. Na investování nemáme znalosti, peníze ani technologie. Vlastně nic. A když to někdo přece jen zkusí, tak pravděpodobně udělá chybu, z které se do smrti nevzpamatuje.
+4
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 15:21 | Petr

Právě že jsem to četl dost důkladně. Podobné články lidi matou, vyvolávají v nich nerozhodnost a posílají je do náručí finančních poradců, ať již z bank, nebo těch externích. Ti jsou vedeni jedinou snahou, a to je prodat produkt za co nejvyšší poplatky, je jim totiž zhola fuk, že se baví s člověkem o jeho celoživotních úsporách.
Proto, když už píšete o takové problematice, měl byste uvést i rizika spojená s jinými vstupy do modelu, aby lidé pochopili, jak důležité je se svými uspořenými penězi pracovat. Potom by takový článek měl svoji váhu. Takto je napsaný přesně tak, jak jsem psal v prvním příspěvku, jako z pera finančních poradců, nelže, ale mnohé neuvádí. Je prostě zavádějící a může vyvolat v mnoha lidech nereálná očekávání.
+13
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 15:09 | Petr

Ano Karle, Patria je server s informacemi z kapitálových trhů. Patria má vlastní brokerskou větev a s tím spojené služby. Proto takto píše, jejím cílem není ochrana celoživotních úspor, ale co nejvyšší výnosy ze svých klientů, výnosy z poplatků a ze ztrát z obchodování.
Co se týká podnikání, pokud je někdo tak schopný, že dokáže vybudovat firmu, která mu generuje kapitál, tak nemá důvod si spořit na důchod. Využívá průběžně potenciálu podniku, který posléze prodá a z těchto peněz žije pohodlně svůj důchod. To ale nemá nic společného s myšlenkou celoživotních úspor na důchod pro převážnou většinu obyvatel.
Investovat do akcií někoho jiného je skvělá myšlenka. Ovšem jen za předpokladu, že k tomu máte patřičné znalosti, peníze a technologie. To ale nemá 99% tohoto národa. Podívejte se, jak zhodnocuje mág finančního trhu W.Buffett. 10% p.a. je super úspěch. Jak to, že tento člověk s aparátem několika tis. expertů, v zásadě neomezenými prostředky na technologie, lidi apod. nedokáže trh výrazněji porazit? Našich 99% národa je schopno nakoupit nějaké fondy, popř. i akcie, ale není v žádném případě schopno své portfolio desítky let v tomto směru kočírovat. Znovu opakuji, jedna větší chyba a nedá se to dohnat. Statisticky 80% z nich tu chybu udělá a nějaké "těžaře černého uhlí" nakoupí, třebas i na radu renomovaných bankéřů.
+6
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 15:04 | Jan Traxler

Ad 1) Kdo chce, má v článku tabulku, podle které si může snadno spočítat rentu třeba jen do 80 let. Ale co pak budete dělat, až Vám dojdou peníze a zrovna v té době už třeba budete potřebovat pečovatelskou službu? Nejsou to malé náklady. Navíc je dobré brát v potaz také rychlý technologiký pokrok... je otázka možná 10-20 let, kdy se naše zdravotnictví bude schopné poprat s Alzheimerem, Parkinsonem apod... a věk dožití se výrazně prodlouží. A když umřu dřív? Tak mi pak dědicové zulíbají ruce. :) :)
Ad 2) Přečtěte si prosím tyto dva články, ať se sáhodlouze nerozepisuji: http://www.finez.cz/odborne-clanky/akcie/proc-ceny-akcii-dlouhodobe-rostou-rychleji-nez-inflace/ http://www.finez.cz/odborne-clanky/jak-investovat/akcie-i-pro-konzervativniho-investora/ V modelaci naopak kaluluji s poměrně nízkým výnosem.
Ad 3) Model počítá s libovolnou inflací. Nevím, kde jste vzal 3 %.
Ad 4-7) Nemá na kalkulaci žádný vliv. Jestli se bude chodit do důchodu třeba v 70? Proč ne. Rentu můžete mít plánovanou od 65, to je jedině plus.
Ad 8) Renta je kalkulovaná konstantní v reálné hodnotě, tj. tak, abyste každý rok mohl čerpat o inflaci více.
Celkově máte dobré postřehy. Obecně se zpravidla setkáte s finančními plány, které s inflací nekalkulují, používají příliš optimistické výnosy, příliš nízkou dobu dožití atd.
Ale není to tento případs. Takže moc nerozumím Vaší obsáhlé kritice modelu popsaného v článku, který je v tomto naopak velmi propracovaný, i když používá matematická zjednodušení, která nejsou úplně přesná. (Ale kdybych tu popisoval přesnou simulaci, tak to nikdo nebude ani číst, ty vzorce nejsou triviální. A takto se daleko jednodušším postupem dostanete k velmi podobným výsledkům.)
Mám dojem, že jste článek jen proletěl a nečetl moc důkladně.
S pozdravem
Jan Traxler FINEZ Investment Management
P.S. Poselstvím článku je hlavně názorně ukázat, že je důležité spoření na důchod brát vážně... odkládat smysluplné částky (pár stovek měsíčně nic nevyřeší) a začít co nejdřív.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 10:57 | Breberuska9

Cca jsem se narodila na přelomu 60. a 70. let a chápu, že se Vám to zdá hodně dávno. A ano, tenkrát byla úroková sazba 4% a ano, máte pravdu i v tom, že se to více než zdvojnásobilo a ano, dejme tomu do roku 2005 cca se dala hodnota těch peněz udržet. Bohužel dnes už ten pocit nemám, neboť mi každou chvíli chodí z banky nějaké zprávy typu "opět snižujeme úroky". Před čtyřmi lety jsme začali na 2,5%, dnes jsme na 0,2% při vkladu nad 100.000,-. Mě tyhle věci momentálně celkem vzato netrápí, já jsem se na důchod už zajistila, ale rozhodně ne nějakým spořením, protože to mi v dnešní době přijde sebevražedné.
+82
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 10:38 | josef

Zas tak konzervativni neni, pripocitate-li k ocekavanemu vynosu 3% inflaci 2%, tak musite mit nominalni vynos minimalne 5%.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 10:38 | josef

Muzete mi prosim rict, kdy jste se cca na rodila? Ja jen ze mesicni plat 1000 Kc, to odpovida hodne davne dobe. To i pri tom uroku, co meli komuniste znamenalo, ze jen za komancu se Vam to minimalne zdvojnasobilo. A od revoluce sice nebyla mala inflace, ale urokove sazby na vkladech byly take nemale, takze hodnotu tech penez slo udrzet.
-2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

2. 6. 2016 10:35

Mně to naopak připadá jako skoro konzervativní simulace.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  16 368 736 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

Finanční rezerva

měsíců
%
měsíců

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Interaktivní grafiky

Nemáte v peněžence poklad? Tyhle koruny jsou vzácné

Nemáte v peněžence poklad? Tyhle koruny jsou vzácné

Zlatý svatováclavský pětidukát z roku 1937, který se před týdnem vydražil za rekordních...více

Nejlevnější byty v Česku. Podívejte se, co koupíte za půl milionu

Nejlevnější byty v Česku. Podívejte se, co koupíte za půl milionu

Byty dál prudce zdražují. Přesto se dají najít i za půl milionu korun. Jak vypadají a...více

Tyhle řetězce mizí z Česka. Nepřežily covidové peklo

Tyhle řetězce mizí z Česka. Nepřežily covidové peklo

Dva roky s covidovými omezeními a uzavírkami znamenaly pohromu jak pro mnoho menších kamenných...více

Nové tipy, kam na výlet. Radši s plnou peněženkou

Nové tipy, kam na výlet. Radši s plnou peněženkou

Pod Králickým Sněžníkem se otevírá Sky Bridge – nejdelší visutý most pro pěší na světě....více

Doporučujeme

Proč jsme doteď ksakru spali? Tahle malá součástka mění celý svět

Proč jsme doteď ksakru spali? Tahle malá součástka mění celý svět

Ta částka je až absurdní: 289 miliard dolarů, bezmála sedm bilionů Kč, na čipy. Spojené...více

„Kvůli tetování mi nevěří, že jsem lékařka.“ Díky obrázkům na těle mám k lidem blíž, říká psychiatrička

„Kvůli tetování mi nevěří, že jsem lékařka.“ Díky obrázkům na těle mám k lidem blíž, říká psychiatrička

Tetování už je součástí naší kultury. Potetovaná lékařka ale stále u některých lidí vzbuzuje...více

Plzeň proti klubu z města duchů. Karabach má válečné kořeny

Viktorii na cestě do Ligy mistrů čeká poslední překážka. FK Karabach není jen obyčejný...více

Dôchodky sa v roku 2023 radikálne menia: Toto môžete očakávať + kalkulačka

Dôchodky sa v roku 2023 radikálne menia: Toto môžete očakávať + kalkulačka

Systém so zastrešeným dôchodkovým vekom schválený vládou v roku 2019 sa bude opäť meniť....více

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Informace ke zpracování osobních údajů

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Petra Procházková

manažerka, Agrofert

Senta Čermáková

manažerka

Petra Procházková
ÚSPĚŠNOST
56,52 %

z 23 duelů
×
Senta Čermáková
ÚSPĚŠNOST
62,50 %

z 24 duelů

Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.