Výpočet čisté mzdy 2024
Interaktivní grafiky
Kdy můžu do důchodu a kolik dostanu. Kalkulačka a pravidla
Kdo může žádat o přiznání starobní penze? Co všechno se počítá? Jaké jsou podmínky? Tady...více
Nemáte v peněžence poklad? Takhle poznáte vzácné koruny
Vypadají jako peníze, které denně bereme do ruky. A najdou se lidé, co by nám tu ruku...více
Nové dopravní značky. Podívejte se, co vás čeká na silnicích
Od 1. ledna 2024 čeká na řidiče několik nových dopravních značek. Novelu vyhlášky č. 294/2015...více
Na tyhle e-shopy si dejte pozor. Ukážeme jejich triky
Tohle není podvod, který by měl každý poznat hned na první pohled. Není to amatérsky působící...více
Cesta do pravěku. Podívejte se, jak vypadalo internetové bankovnictví před 20 lety
Ať jste, nebo nejste pamětníci, tenhle výlet bude plný překvapení. Připomeňte si pionýrské...více
Doporučujeme
Přihlášení k newsletteru
Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.
Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.
Leszek Wronka
hudebník a podnikatel, Bontonland
Jan Mládek
politik
0,00 %
z 1 duelů
0,00 %
z 1 duelů
Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů
Jedinečné, špičkové, nejlepší a ohnivzdorné spoření na penzi: Eventus
Abychom udrželi kvalitu diskuze pro slušné čtenáře, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdřív musíte zaregistrovat. (Už jsem, ale zapomněl jsem heslo!)
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
9. 2. 2012 21:11, Vít Suchý
Vzhledem k tomu, že diskuze probíhá na veřejném fóru, je třeba na úvod také „odkrýt karty“ kritika, pokud tak sám neučinil…
1/ Kritiku napsal p. Šídlo, analytik společnosti Partners, kdy tato společnost je vůči HMI konkurencí
2/ P. Šídlo kritiku napsal na webu www.penize.cz , který koupila a provozuje poradenská firma Partners
3/ Ani Partners ani jiná poradenská nebo makléřská firma zmíněný produkt důchodového pojištění z principu od Victoria pojišťovny nemůže klientům nabízet dnes ani v budoucnu, neboť je určen výhradně pro odbytovou organizaci HMI.
Kritika firmy – HMI je 100% dceřinnou společností a přímou odbytovou organizací ERGO pojišťovacího holdingu ( www.ergo.com ), který ze 100% náleží největší světové zajišťovně Munich Re (www.munichre.com ), která zajišťuje i řadu pojišťoven na tuzemském trhu.
Každá společnost se vyvíjí, zmíněná kniha pana Oggera vyšla ještě 3 roky před vstupem Hamburg-Mannheimer do ERGO, tedy pod zajišťovnu Munich Re. Ad zmíněný exces – selhání lidského faktoru se může dít kdekoli, ať je to státní správa či soukromý sektor ale důležité je, zda společnost je schopná sjednat nápravu a to se stalo bezezbytku.
Zázraky – již jsem psal, že se nedějí. Na informačních letácích, prezentacích či v obchodních nabídkách zmiňujeme v souladu s konstrukcí produktu (jako standardně i ostatní pojišťovny) zhodnocení 2,4% TÚM, resp. zhodnocení rezerv ve výši 2,4%... Co je ale technická úroková míra asi p. Šídlo ví.
Pokud se nemýlím např. Česká pojišťovna garantuje TÚM 2,0%, Generali 2,25%, atd...? Maximální výši TÚM si nevymýšlí žádná pojišťovna, ale stanovuje ji zákonem, resp. vyhláškou ČNB.
Co z toho vyplývá? I kdyby jakákoli pojišťovna chtěla garantovat klientům více – nesmí, porušila by zákon….to ale p. Šídlo jistě taktéž ví.
TÚM ale přesto díky své struktuře nikdy nebyla a není klíčovým faktorem výnosu či zhodnocení – tím je u pojistky kapitálového typu konkrétní číslo - garantovaná cílová částka - těmi se ale naopak rádi ve srovnání s jinými produkty „oháníme“.
Slova, sliby a realita – Klientům prezentujeme i garantujeme konkrétní výši kapitálové výplaty a konkrétní výši doživotního důchodu již při podpisu smlouvy. Čili žádné sliby, spekulace, ale černé na bílém. Konkrétní garantovaná částka již obsahuje jak nákladovou složku, tak i cenu rizika. Jakého rizika? To, že se pojišťovna zaváže za „X“ let klientovi vyplatit konkrétní peníze (ať se na trzích děje co se děje) nebo že za konkrétních „X“ let začne v konkrétní výši klientovi vyplácet doživotní penzi…
Zřejmě je i laikovi jasné, že tento závazek není pro poskytovatele produktu nic jednoduchého a nějakou cenu jistě má…
Penzijní fondy vs důchodové pojištění:
1) Má klient PF ve smlouvě napsáno nějaké konkrétní číslo, kolik na konci cyklu obdrží?
2) Má klient PF ve smlouvě napsáno, jaká bude jeho výše doživotní penze?
3) Má klient PF ve smlouvě napsáno, že mu stát garantuje po celou dobu trvání jeho smlouvy státní příspěvek? A odpověď? Třikrát NE.
Důchodové pojištění EVENTUS prezentujeme jako garantovanou alternativu penzijních fondů pro ty klienty, kteří dají ve smlouvě přednost právě konkrétním číslům před sliby a nejistotou budoucího ekonomického i vnitropolitického vývoje ČR.
Důchodové pojištění Eventus není zázrak, ale je typově základním garantovaným produktem k zajištění stáří. Nemáme nic proti investicím – v portfoliu ERGO je m.j. i MEAG (www.meag.com ) a brzy budeme rádi nabízet i jeho produkty – ale to, co kritizujeme jsou obecné praktiky finančního poradenství, kdy je klientům prezentováno, že jako základní model zajištění na stáří je vhodné jen investování do podílových fondů, místo do nějakého konzervativního a garantovaného produktu.
Zde je konkrétní kalkulace kritizovaného důchodového pojištění Eventus v porovnání s libovolným penzijním fondem:
1) Jakýkoli penzijní fond, 30 letý muž, spoří v úvodu článku autorem zmíněných 2.000,-Kč měsíčně. Co obdrží klient na konci, když vezmeme v úvahu „černou nulu“ jako přibližně akceptabilní vyjádření jakési garance (a zkusme doufat, že by stát dalších 30 let přispíval): 774.000,-Kč.
2) Eventus, CAF 10 – smluvně garantována (= tj. napsáno černé na bílém již při podpisu smlouvy) jednorázová kapitálová výplata 834.924,-Kč nebo alternativně 3.608,-Kč doživotní penze (bez podílů na zisku)
Pokud si může takto klient vybrat, kterou variantu zvolí? Invektivu autora o finanční negramotnosti ponechám stranou…A že daň z výnosu platí přece i pro penzijní fondy, to snad netřeba opakovat.
Úrazové „připojištění“ EVENTUS je samostatný produkt. Ve standardních tarifech je odděleno od důchodového pojištění. Bohužel HMI nemůže za deformaci pojistného trhu, kdy se v úrazovém pojištění pojišťují nemoci. Nemoci před změnou legislativy zdravotního pojištění v souvislosti s řadou výluk ani pojišťovat nechceme.
Vyjmenovaná skupina typů trvalých následků je jen základní schéma. Nicméně pokud porovnáme jako vzor a výřez z kvality plnění procentní ohodnocení typu nehybné HK, DK, ztrátu jednoho oka či sluchu na jedno ucho – procentní ohodnocení v úrazovém pojištění EVENTUS patří ke špičce z nabídek pojišťoven. K autorovým spekulacím o „manévrovacích prostorech“ u pojistného plnění: Jelikož v ČR neexistuje zatím žádné schéma posuzování kvality plnění pojišťoven (kromě diskutabilních soutěží makléřů) – zkusme se podívat na německý pojistný trh, najdeme tam ukazatele procesních kvót našich mateřských pojišťoven (i ve srovnání s těmi, které působí na českém trhu). Na tento model chování a dobré jméno našich pojišťoven v Německu logicky navazujeme i v ČR.
Co bohužel autor zamlčel záměrně? Úrazové pojištění EVENTUS nabízí od 50% TN nejen jednorázové plnění, ale i doživotní úrazový důchod 12.000,-Kč měsíčně, bez ohledu na státem přiznaný stupeň inv. důchodu a to skutečně DOŽIVOTNĚ, nejen do doby nároku na starobní penzi…
Shrnutí na závěr? Použiji parafrázi k poslednímu odstavci článku p. Šídla - …a když tedy v pojistných smlouvách důchodového a úrazového pojištění najdou klienti to, co jsem zde uváděl na pravou míru, naopak tito klienti mohou recipročně zažalovat p. Šídla za šíření pomluvy a firmu Partners za nekalosoutěžní praktiky. Vít Suchý, vedoucí reprezentant HMI Česká republika.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
16. 2. 2012 23:41, Honesto
To si děláte legraci pane Suchý, že indexaci používáte ve "spoření" jako ochranu proti inflaci :-) Podle mne ochráníte peníze před inflací tak, že je zhodnotíte nadinflačně. Což Eventus nedokáže.H.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Další příspěvky v diskuzi (celkem 165 komentářů)
12. 2. 2012 1:09 | Vít Suchý
12. 2. 2012 1:08 | Vít Suchý
12. 2. 2012 1:07 | Vít Suchý
Snažil jsem se tedy návštěvníkům www.peníze.cz načrtnout model, podle kterého by se měli ( pokud je ovšem zajímá, zda na konci smlouvy dostanou nějaké konkrétní peníze a nestačí jim jen sliby ) ptát u svých finančních poradců na konkrétní čísla v tom kterém produktu, který jim doporučují ke spoření na stáří …
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
12. 2. 2012 1:06 | Vít Suchý
12. 2. 2012 1:06 | Vít Suchý
12. 2. 2012 1:05 | Vít Suchý
Toto důchodové pojištění je samozřejmě daňově plně uznatelným produktem.
12. 2. 2012 1:04 | Vít Suchý
11. 2. 2012 23:36 | Fany
Jinak se omlouvám všem poradcům, kteří mají znalosti, alespoň jako Vy, že jsem je "vytočil". Jen takto se totiž pozná skutečný charakter, včetně znalostí. Očekávám, že se k tomu všemu vyjádří pan Dušan Šídlo. Bylo by to na místě.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 23:22
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 22:54 | Vít Suchý
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 22:30 | Fany
Ten výraz "připraví" znamená, že při úložce 720.000 Kč, zhodnocení 2,4% (některé spořící účty mají i více) je výnos 1.001.000 Kč. Tedy o 141.000 Kč více.
Tudíž co Vám na tomto připadá zajímavého, jako produkt na penzi? Osobně se zajímám o daleko vyšší zhodnocení v pasivních příjmech a finance tvoří jen okrajovou záležitost.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 22:09 | Fany
Píšete že je postupně vloženo 720.000 Kč a garantujete za 30 let 860.000 Kč. Když použijete jakýkoliv spořící kalkulátor, tak zjistíte, že úrok p.a. je 1,34%. Nebo-li z garantované TÚM 2,4 se někam ztratilo 1,06%. Když to převedeme na pojistné, tak 45% jde na krytí rizika a skryté poplatky a další náklady pojišťovny a 55% je rezervotvorných. Místo, rádoby vtipné, narážky na složené úročení se raději věnujte matematice. Máte v tom velké mezery.
Některé pojišťovny se pojistně matematickými vzorci netají a dokonce je používají ve svých pojistných podmínkách, jako součástí smluv. Proto, pokud máte svědomí /vůči klientům to budete potřebovat), tak si to zjistěte. Budete překvapen. Nepříjemně.
To ostatní nekomentuji, je to běžná omáčka pro školení začínajících bouchačů. Očekávám spíše reakci pana Suchého, který mi připadá fundovanější.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 21:41 | Kufruk
11. 2. 2012 21:39 | Tomáš
11. 2. 2012 20:40 | Kufruk
Nejdříve Vám, protože to pravděpodobně nevíte, musím vysvětlit co je to složené úročení. Složené úročení nepřipisuje v každém roce úroky pouze ze spořící částky pojistného (to je to co pojišťovně platíte), ale také již z předešlých vkladů a úroků. Nyní, když zohledníme tento fakt, můžeme se podívat na Vaše oblíbené počty :-) Pro jednoduchost, abychom se vyhnuli tzv. področním přirážkám za jinou dobu platby než roční, necháme klienta platit 24 000 Kč ročně. Máme modelový příklad, který tu byl již zmiňován, muž 30 let, 30 let délka trvání, TÚM 2,4%, pojistné 24000 Kč ročně, celková vložená suma 720 000 Kč, Garantovaná hodnota 860 000 Kč a garantovaný důchod 3 716Kč. Co tedy hledáme? Jak velká je spořící část u tohoto modelového případu. Potřebujeme k tomu znát pojistně-matematický vzorec? ne! Tedy každý rok spoříme část pojistného, připočítáváme je v dalších letech k již naspořené částce (pokud nejsme v roce 1) a k tomu dále úroky z let předešlých a tyto částky dále úročíme a tak dále. Jaký je výsledek? Spořící úložka musí být nějakých 19 900 Kč, aby se dosáhlo garantované hodnoty, což je 83% pojistného!!! (Tato procentuální výše se samozřejmě smlouvu od smlouvy liší, záleží na délce smlouvy a věku klienta.) Vámi avizovaných 45% spořící části pojistného při 900KČ (neboli v tomto případě 10 800Kč ročně), je absolutní matematický nesmysl. Pokud bychom vzali Vámi avizovaných 900KČ jako spořící část, dostali bychom se někde k 466 000 Kč!!!! Pokud mi nevěříte, můžete si to nasimulovat takto sám, doporučuji program Excel. Pojistně-matematický vzorec Vám nikdo nesdělí, to snad nemůžete myslet vážně!! Je to jako kdybyste se zeptal Coca-Coly, jaké jsou její veškeré ingredience a také zároveň jaký je jejich poměr. Stejně tak pochybuji, jak se snažíte tvrdit, že jej měl k dispozici pan Šídlo. Ten měl pravděpodobně k dispozici výpočtový firemní program, pokud vůbec něco. Proto ani já Vám nejsem schopen tento příklad lépe namodelovat.
Kam tedy mizí oněch 17% pojistného v tomto případě? Samozřejmě, že nikdo nedělá nic zadarmo, ale náklady tvoří pouze část. NAVÍC si musíte uvědomit KOLIK RIZIK pojišťovna tímto typem produktu na sebe přebírá, a to přece není také zadarmo!!! Tím se dostáváme pravděpodobně k mezerám ve Vašich vědomostech o pojišťovnictví. Jaké rizika tedy pojišťovna nese? Za prvé veškerá finanční rizika. Pojišťovna se smluvně zavazuje Vám vyplatit garantovanou částku, ať se děje co se děje. Prostředky však nevytváří jen tak, ale musí je někde investovat. Přebírá tedy na sebe veškerá tržní rizika (rizika, že se změní hodnota aktiv, do kterých investuje), úroková rizika (nebude dostávat tak velké úroky jak očekávala), úvěrová rizika (prostředky zapůjčila, ale přestaly jí být placeny splátky), kurzová rizika (riziko odchylky změny kurzu). Dále samozřejmě ještě nese rizika systematická (že něco pokazí zaměstnanci..). A to jsem ještě nezmiňoval vůbec rizika pojistná?! Ta jsou ale velká! Uvědomte si, že pojišťovna se zavazuje vyplácet doživotní garantovanou penzi a to navyšovanou každý rok o doplňkový důchod. Pojišťovna tedy, kromě běžných pojistných rizik, nese rovněž nemalé riziko, že se změní značně průměrný věk dožití klientů a vše jim bude stále vyplácet. Připadá Vám tedy pořád ještě 83% spořící složky pojistného jako málo???!!! Uvědomte si, že veškerá mnou výše zmiňovaná rizika (kromě systematického) nese u produktů, jako jsou podílové fondy nebo investiční životní pojištění sám KLIENT!!! Jak zde někteří lidé již zmiňovali, averze bežných lidí k riziku značně roste, a i proto je a bude Eventus úspěšný produkt.
Nyní Vás možná napadne argument, ha, to zhodnocení tedy skutečně není moc velké! Takže zaprvé, bavíme se celou dobu o GARANTOVANÉ hodnotě, ne o CELKOVÉM zhodnocení. (A navíc, říká Vám vůbec něco třeba investiční trojúhelník? Riziko, zisk, likvidita?) Ukažte mi produkt, který Vám bude toto všechno garantovat při tomto zhodnocení, a dávat potom ještě nějaké (nemalé) podíly na zisku navíc. Víte, jaké jsou náklady jiných produktů, např. tolik prodávaného investičního pojištění? Dále Vás a některé diskutující musím vyvést z omylu jménem inflace. Inflace, jak nám ekonomická teorie říká, je zvýšení celkové cenové hladiny. Znehodnocuje tedy držené prostředky, které se neúročí alespoň ve stejné výši jako ona sama. Někteří lidé zde straší 8% inflací, což je vzhledem k nezávislosti ČNB a inflačnímu cílování značně nepravděpodobné. Vezměme však v potaz, že by se něco takového stát mohlo. Podívejme se tedy i na to, zda se prostředky v ekonomikách s takovouto středně velkou inflací tolik znehodnocují. Většinou ne, a to z důvodu, že jsou i náležitě vyšší úrokové míry. Stačí si vzpomenout na úroky na vkladních knížkách kolem 10% v 90letech, kdy taková inflace byla, a kdy pojišťovny tehdy zhodnocovali cca 13%. Neříkám však, že by inflace neznehodnocovala prostředky, to ne, pouze ne tolik jak si někteří představují (pokud nedojde k hyperinflaci, ale o tom si počtěte něco někde jinde). Indexace pojistného i pojistné částky tedy především umožňuje klientovi dosáhnout poměrově cca stejného (spíše vyššího) poměru celkové částky na konci smlouvy ke kupní síle, jaká byla na počátku. Musím Vás však vyvést z omylu, že zde nedochází k procentuálnímu zhodnocování. Za předpokladu, že je celkové zhodnocení pojišťovny vyšší, byť jen o kousek než inflace, a dochází k indexaci, tak díky úroků z úroků dochází i k „hromadění jmění"!
Prosím proto, než budete něco příště kritizovat, naučte se počítat a přečtěte si něco o finančních trzích a pojišťovnictví. Pro základ doporučuji například knihu Finanční trhy a investování od autora Josefa Jílka a dále cokoliv týkající se pojišťovnictví a pojistné matematiky.
Děkuji
Student 4 ročníku Masarykovy Univerzity oboru Finance: specializace pojišťovnictví a bankovnictví, také spolupracovník HMI.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 17:27
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 15:34 | Fany
Pan Šídlo má patrně k dispozici pojistně matematický vzorec, který musí každá pojišťovna povinně předkládat na MF. Pokud je pravda, co pan Šídlo píše, tak z toho "zázračného" produktu eventus, se TÚM (2,4%) zhodnocuje pouze 45% pojistného. Co tomu říkáte? Můžete to vyvrátit? Ale, prosím, pomocí faktů - podložených čísel, nejlépe vzorce, bez nic neříkajícího balastu ze školení. Přeloženo pro nechápavé - měsíční pojistné 2.000 Kč (ať se držím Vašeho příkladu) a Vy mi, zprostředkovaně, garantujete zhodnocení ve výši 2,4%, ale jen z částky 900 Kč. Vztaženo k celkovému pojistnému je to pak těch 1,1% a po zdanění necelé 1%. Říkáte to takto klientům? Bavíme stále jen o tom, co je smluvně garantováno. To, že pak pojišťovna, když se jí daří (i třeba když je hodně nových klientů :) ), může připsat další zhodnocení, zase jen kapitálové části - tedy těch 45% pojistného, nic neznamená. Je to totéž, jako když Vám hodnota akcií jde nahoru.
O inflaci se zde už také psalo. A nejde jen o ni, ale například i o nárůst mezd, které je většinou o nějaké procento vyšší, než inflace. Píšete o indexaci, která je znám a už z dob dřevního pojišťovnictví a umí to každá pojišťovna. Dokonce není problém si totéž řešit i u penzijních fondů prostě tím, že se další roz zvýšíte odvody.
Indexace je pořád jen kopírování inflace, ale s procentickým zhodnocením to nemá nic společného. Můžete prozradit kolik % Vašich klientů mám sjednanou indexaci? Nevím, jak se tvářit na to, že při indexaci 5% je z pojistného 2.000 Kč/měs. za 8 let 3.000 Kč?
Pojďme to vzít od garantované penze, což by mělo být pravidlem požadavku každého klienta.
Dle Vašeho příkladu - je mi 30 let, do důchodu (zatím osobního) půjdu v 6o letech. Mám průměrný příjem 30.000 Kč měsíčně, pokud bych šel nyní do penze, tak bych dostal cca 12.000 Kč/měs. Nebo-li pro zajištění standardu mi chybí 18.000 Kč/měs. Kolik bych musel měsíčně platit u Vašeho eventusu, abych měl na konci (v 60 letech) garantovanou penzi onu částku 18.000 Kč. Inflaci a indexaci opomeneme. Jsem zvědav, co Vám vyjde. Díky.
11. 2. 2012 12:38 | Dana
"Pozor na peněžní instituce, které vás, pod pláštíkem korektnosti, připravují beztrestně o velké peníze."
Nebylo investičko stěžejním produktem řady renomovaných instuticí včetně Partners v nedávných letech? Kolika klientům vydělali peněz a kolik klientů o velké peníze připravili? Já tedy vím jen o těch druhých...
Důchodové pojištění Eventus o žádné peníze klienta nepřipraví,pokud garantuje víc než vklady od 1.dne smlouvy. Házení Eventusu do stejného pytle jako investička je tedy naprostý nesmysl.Kolik klientů si dokázalo předem spočítat složitou poplatkovou strukturu investiček před podpisem smlouvy?
Jisté garantované zhodnocení uvedené ve smlouvě je přece něco úplně jiného než přijít o všechny vklady, to pochopí přece i malé dítě.Na to není potřeba dokládat žádné pojistně matematické vzorce.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 12:03 | Dana
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
11. 2. 2012 11:42 | Dana
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Stránka 4/9