Malé peníze: Chceme si pořídit nové bydlení, je dobrá doba na hypotéky?

Jan Müller | rubrika: Analýza | 7. 12. 2011 | 35 komentářů
Jsme dva a chtěli bychom bydlet nejen spolu, ale taky ve vlastním. Je teď správná doba na hypotéku? A co když – chraňbůh – bychom za nějakou dobu zase nechtěli být dva? Čtenářské dotazy jako každý týden zodpovídá Jan Müller z webu Malé peníze.

Přidat nový příspěvek

Diskuze na webu www.penize.cz se vždy věnují pouze tématu, k němuž se vztahují. Rozhodně nesuplují funkci Poradny. Máte-li proto jakýkoliv dotaz, obraťte se prosím přímo na naše odborníky, kteří vám rádi pomohou. Na dotazy vložené do Poradny standardně odpovídáme do čtyř pracovních dnů, obvykle se ale dočkáte reakce mnohem dříve. Pokud dotaz vložíte do diskuze, s velkou pravděpodobností na něj nikdo nezareaguje. Děkujeme za pochopení.

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

8. 12. 2011 16:44, Pppp

Vůbec jste to nepochopil. 30% jsem psal, protože tato hodnota se tady diskutovala. Pointa ale byla jiná. Jde o to, že když vám o nějaké procento zvednou úročení hypotéky, nevykompenzuje se to tím, že vám o stejné procento zvednou plat. Jinak, ještě v roce 1998 byly sazby u KB 12,5-18,5%.

Zobrazit celé vlákno

+2
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

7. 12. 2011 9:45

Takhle cpete peníze hlavně bance a prvních pět let platíte v podstatě pouze úroky. Když se dívám na účet, tak z toho žádnou radost nemám. Snad bude v budoucnu hospodářský růst (a porostou platy), protože jinak splácím něco co ztrácí hodnotu a děti s mou finanční podporou počítat nemůžou. Budu splácet do 55 a šetřit na důchod budu muset asi potom. Snad ten byt takovou údržbu potřebovat nebude a energie a ostatní náklady se tolik zdražovat taky nebudou. Snad nás není více a pomůže nám rodina, v případě dlouhodobé recese.

Zobrazit celé vlákno

-9
+-
Reagovat na příspěvek

Další příspěvky v diskuzi (celkem 35 komentářů)

13. 12. 2011 10:08 | Oprava / doplnění článku

Doplnil bych autora (ani ne snad opravil). V konkrétním daném případu - přítel/přítelkyně/hypo lze vše elegantně řešit následujícím způsobem: Kupní smlouvy na pozemek/dům/byt zásadně kupovat s ideálním podílem 1/2 pro každého - vyřešena majetková podstata věci, a brát si hypotéku u bankovních instutucí, u nichž žadatelé a budoucí spoludlužníci mohou být i 2 domácnosti (1 domácnost přítel, druhá přítelkyně), tedy jsou na stejné rovině spoludlužníků a ne ve vztahu dlužník-ručitel. Které banky to dělají takto, zde dávat nebudu. Poslední dovětek, ale k tomu se již diskutující vyjadřovali, je zda využít dealera nebo ne. Spíš záleží na příjmech domácnosti. S vyššími příjmy má lepší vyjednávací pozici žadatel sám, s nižšími příjmy má lepší vyjednávací pozici dealer nosící více úvěrů...
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

10. 12. 2011 18:53 | Martin

Rady jsou celkem dobré, až na odstavec, jednejte přímo s bankami.Provize pro externí prodejce jsou téměř u každé banky stejné. V branži hypotečního makléře působím již řadu let a nemohu souohlasit, že v bankách jsou zaměstnanci vždy fundovaní na tolik, aby nabídli opravdu to nejlepší, navíc schvalovací proces někdy ani neznají. Hodněkrát jsem se setkal s tím, že bankovní poradce poslal kliety domů s tím, že není možné hypotéku poskytnout, i když byla později v té samé bance vyřízena.Navíc fatální chybou je žádost u více bank zárověň. V registru BRKI, jste vedeni jako žadatel několika úvěrů,tedy nároky na bonitu jsou znásobené počtem žádostí. To je asi vše.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

10. 12. 2011 16:34 | Tomas

No dobře, ale tak to už se dostáváme ke konkrétním podmínkám. Samozřejmě ne vždycky se vyplatí, ale o tom jsem psal taky. Svobodnej a bez závazků, na panelák, na 30 let a ještě navíc době špičky (cca 2002 a 2008) bych si ji taky nevzal, resp. "bych" můžu právě vynechat, já si ji za těch podmínek nevzal :-) I Vám vše nej v n.r.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

9. 12. 2011 18:19 | franta

Hypo jsem neměl. Mám jen zkušenost z okolí a hlavně od bratra. Splácí již kolem 7 let a ještě mu 23 let zbývá. Stále jde většina peněz na úroky a teprve po 15 letech půjde většina peněz na půjčku. Před časem byl bez práce a po půl roce naštěstí našel práci, ale ještě pár měsíců a musela by ho podpořit rodina (žena na mateřské). Majitelka našeho bytu je v pohodě a je s ní dobrá domluva. Pocházím z paneláku a v současné době mám podnájem v panelovém bytě. Tyto byty bych nikdy na hypo nekoupil. Když hypo, tak na něco co se nebude muset alespoň 20 let nákladně opravovat (nejlépe ještě déle). Nikdo nemůže předvídat budoucnost, a tak alespoň popřeju hezké vánoce a vše nejlepší v novém roce.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

9. 12. 2011 16:57 | Tomas

Ono jde ještě o jednu věc (už jsem to psal): v podnájmu si často ani nemůžeš pověsit obrázek, ptž ti majitel nedovolí udělat díru. V bytě na hypotéku to problém není a s rodinou je to nutnost (ne zrovna obrazy, ale vest. skříně, věšák, jiné zásuvky (kvůli jištění proti dětským prstům) atd. A taky si může majitel nem. pronájem rozmyslet (nebo prostě musí) a pak jdeš. Což není problem pro 1-2 svobodné, ale pro rodinu s dětma je to přinejmenším velká nepříjemnost. Krom toho, vy jste hypo měl? Já byl v podnájmech několik let, cca stejně dlouho mám hypo a mám dvě malé děti. Neměnil bych.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

9. 12. 2011 9:41 | franta

Neříkám, že nemovitost není dobrá investice. Ale z mého pohledu ceny nemovitostí stouply velmi rychle. Před 7 možná 8 lety jsem se zúčastnil jedné dražby domku. Vyvolávací cena byla 280 tis. Nakonec se to vydražilo za 420 tis. Před asi rokem a půl byl stejný domek prodán za 2,5 mil. Pokud budou banky nuceny zvýšit kapitál a zároveň bude recese a vyšší nezaměstnanost, tak se třeba ceny dostanou na rozumnou úroveň. Když se dívám na ceny starých paneláků a kolik bytů je volných... Zatím na nic nespěchám a investici na jednu kartu nepreferuji. To je můj pohled.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 23:02

Hezká diskuze, především mezi franta tomas ppp. Osobně doporučuji všem, kdož nejsou přelétaví ptáci, kteří pracují a žijí každých 5 let někde jinde, doporučuji koupi bytu. Prvních 10 let je dost nepříjemných, ale pak je to pohoda. i při nízké inflaci se mzdy za 10 let zvýší, ceny bytů a nájmů (které obhajuje franta) také. Hodně lidí, co si pořídili hypotéku přes před 10, 11 lety, když hypotéky začínaly, dnes platí méně než kolik platí lidi ve stejných bytech nájem. Je možné, že u lidí, co si koupili nemovitost někdy kolem r. 2007, kdy byly ceny nejvýš a dostali 100% hypotéku, tak jim to může trvat o něco déle než 10 let, ale také se pocitu, že udělali dobře, dožijí. A je naprostá blbina sčítat kolik zaplatím za hypotéku za 20 let, je blbina násobit dnešní splátku roky a měsíci. Dnes je splátka za 1 milión hypotéky dejme tomu 6000 Kč, což je 25% mzdy. Za 20 let to bude asi desetina, pokud dosadím do matematiky obvyklé hodnoty inflace a růstu mezd. A smysl hypotéky je odsunout splácení co nejdál, až zbohatnu :- ) Zaplatil jsem celkem 3 úvěry na nemovitost a jsem rád, že jsem to udělal. Byly roky, kdy to bylo těžké, nejel jsem na dovolenou k moří, neměl jsem nejnovější typ mobilu, mám starou skleněnou televizi, ale mám levné bydlení, mám sociální stabilitu, a platím méně než studenti naproti, co mají byt v pronájmu.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

8. 12. 2011 17:10 | franta

Záleží za jakou cenu prodáte. Nájemních bytů je taková spousta, že si můžete vybírat. Nebo alespoň v Budějovicích a to spoustu ještě zaplní studenti.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 17:06 | franta

V případě velkého růstu inflace Vám banka zvýší i úročení. Nestudoval jsem to, ale povídala to kolegyně v práci. Proč bych měl všechny peníze vložit do bydlení a ještě se zadlužit na 20 či 30 let? Nájem platím 7000,- se vším všudy za to hypo nepořídíš a to k tomu ani nemusím počítat povinnost pojistit sebe a energie. Uvidíme jak dopadne situace v Evropě. Pokud tu bude delší dobu stagnace a recese, tak ceny růst nebudou.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 16:58 | Tomas

Spíš jste to blbě napsal v tom případě. To se s hypotékama začínalo. Ono i u vkladů byly jiné. Takovou sazbu bych rozhodně nefixoval na 5 let a k pokrytí té dočasně velké musím mít rezervy. A když to dlouhodobě nezvládnu, tak to holt musím prodat (pokud jsem si nevzal hypo příliš velkou, problém to pro mě představovat nebude - maximálně ztrátu, ale bydlet v podnájmu, tak ji mám taky - činže jsou utopený prachy). Krom toho, v takovém případě by určitě i vzrostla cena nájmů, byl by o ně větší zájem (však taky tržní nájem stál v r.99 daleko víc, kolik, to nevím, já sháněl až v 2002 a od té doby to o moc nestouplo, protože klesaly sazby hypoték). Takže náklady na nájem a na úroky by se moc neoddálily.
-1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 16:44 | Pppp

Vůbec jste to nepochopil. 30% jsem psal, protože tato hodnota se tady diskutovala. Pointa ale byla jiná. Jde o to, že když vám o nějaké procento zvednou úročení hypotéky, nevykompenzuje se to tím, že vám o stejné procento zvednou plat. Jinak, ještě v roce 1998 byly sazby u KB 12,5-18,5%.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 14:22 | Tomas

franta: člověče, ty meleš pátý přes devátý. Kdo se baví o dispozicích? Porovnávej porovnatelné, 3+kk s hypo či v podnájmu vyjde cca nastejno (pokud jsem měl něco našetřeno, což předpokládám, o "100%" hypo se vůbec nebavím, ale o normální, 50-70%.
Pppp: a protileteckej kryt máš? Za posledních 100 let byla v Evropě několikrát válka, zatímco nevím (ale třeba mě vyvedeš z omylu) kdy a kde byly úroky z úvěru na bydlení 30%. Takže já si spíš začnu shánět ten kryt než předpokládat, že mi banka v průběhu fixace takhle navýší sazbu :-)
-4
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 13:25 | Pppp

Tak dobrá, berete 50000/měs. Úroky na hypotéce máte 3% = 6000/měs. Inflace bude 30%. V práci vám přidají 30% = 15000. Sazbu hypotéhy vám zvednou na 30% = 60000/měs.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

8. 12. 2011 13:09 | franta

No asi každý dle svých možností a představ. Pokud nemá člověk na nájem, tak si musí najít něco jiného a nebo se přestěhovat. Na druhou stranu nebude nikomu nic dlužit. Splátka hypotéky by oproti ceně za měsíční podnájem měla být s prémií. Pro mladou rodinu nebo mladý pár je vždy lepší bydlet v menším a levnějším bytě. Protože pokud budou myslet na rodinu, tak za byt 3+1 dají mnohem více než za podnájem bytu 1+1 a navíc mohou zvážit místo pro budoucí rodinu.
-1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 12:15 | Tomas

Banka může úroky zvednout až po fixaci. K tomu nájmu: a kam jako z něj člověk půjde, když na něj nebude mít? Pod most? Nebo sázíte na to, že prostě v něm není problém bydlet a rok neplatit - narozdíl od banky má pronajímatel menší páky?
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 8:28 | Petr

A to je přesně ono. Rozdíl mezi bohatým a chudým není v množství peněz, ale v nakládání s nimi. Bohatý kupuje luxusní věci levně za své a chudý draze za cizí. I kdyby měl onen chudák všechny peníze světa, musel by si k tomu ještě stejnou částku půjčit aby vůbec vystačil. Tvrdit, že bydlení je investice je lež a zavádějící praktika finančních šamanů. Dům na hypotéku má zpravidla mnohem vetší provozní náklady, než malý nájemní byt. Pokud není k podnikání či pronájmu, pak nevytváří žadny příjem. Ano, může spořit náklady. Ovšem ve srovnaní s pronájmem další náklady spíše vytváří.
-1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 5:42 | Jasan

Časová hodnota peněz je jedna věc, druhá věc je zvážení jiných rizik v souvislosti s dluhem. Bohužel na dluhy se nelze dívat pouze z perspektivy počtů, protože život takto nefunguje. Na částečnou invaliditu, kdy nejste schopen splácet hypotéku Vás nikdo nepojistí. Na to, že v ekonomické recesi neseženete práci Vás taky nikdo nepojistí. Brát si dluh je prostě riziko a domnívám se, že spousta lidí má naivně optimistický pohled, že peníze vždy nějak seženou. Zadlužovat se na vlastní bydlení ano, ale rozumně. Něco našetřit, pokud nemám moc financí, pořídit si skromnější bydlení. A co se týče zařízení a vybavení bytu, to je to poslední, na čem by se měli lidé zadlužovat.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

8. 12. 2011 1:21 | Petr

S hypotékou na sebe berete velká rizika. Mnoho lidí je nedokáže docenit. Inflace nemusí vždy pracovat pro vás. Když jde dramaticky nahoru, banka vám zvedne úroky (klidně taky na 30%). Pokud váš zaměstnavatel reaguje se zvyšováním platu pomaleji, může vás to potopit. Bydlení kde chci asi vždy neplatí. Budete bydlet tam, kde jste chtěl bydlet před dvaceti lety. Mobilita v porovnání s nájmem je mnohem menší.
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 12. 2011 23:36 | Tomas

... klesá méně, než činí splátka jistiny ...
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 12. 2011 23:34 | Tomas

V bytě s hypotékou mi taky nikdo (krom manželky) nekecá do toho, jestli si chci vyvrtat díru pro háček na obrázek, neřku-li nějakou větší úpravu (narozdíl od podnájmu). A pokud zvolím nemovitost vhodně a její hodnota neklesá, tak pokud jsou úroky menší než cena podnájmu, je hypotéka jasně výhodnější. Je výhodnější i v případě, že cena nemovitosti klesá méně, než splátka jistiny (úrok vs. nájemné musí platit v každém případě).
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  11 055 092 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

Splátky úvěru

% z měsíčních výdajů

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Poradna

Tým odborných poradců je tu pro vás.

Poslední dotaz: Spotřebitelský úvěr
Poradna > Karty, účty, úvěryÚvěrySpotřebitelské úvěry

Otázka: Dobrý den. Vzal jsme si spotrebitelksky úvěr od jedné nebankovní společnosti 219000 kč. Splácím to 19 měsíců a teďka jsme ho chtěl refinancovat že sem tam poslal nějakých 190000 kč. Celková částka toho... více

Spotřebitelské úvěry

Firemní úvěry

Leasing

Články na Heroine.cz

23. Ji.hlava je tady: 277 filmů, od Sobojleva k Havlovi

23. Ji.hlava je tady: 277 filmů, od Sobojleva k Havlovi

Třiadvacátá Ji.hlava je za dveřmi. Mezinárodní festival dokumentárních filmů nabídne premiéry...více

Joker: monstrum pro rok 2019

Joker: monstrum pro rok 2019

Jeden z nejslavnějších komiksových záporáků překročil hranice žánru. O to je děsivější:...více

Gender: jasná zpráva o nerovnosti v Česku

Gender: jasná zpráva o nerovnosti v Česku

Česká vláda by dnes měla projednávat, jak činí každý rok, Zprávu o rovnosti žen a mužů...více

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Informace ke zpracování osobních údajů

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Aleš Michl

ekonom

Tomáš Matějček

podnikatel, Miton

Aleš Michl
ÚSPĚŠNOST
53,57 %

z 56 duelů
×
Tomáš Matějček
ÚSPĚŠNOST
47,17 %

z 53 duelů

Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů

Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.