Co vám neřekli o kapitálovém životním pojištění V.

"Proč za svých 1 000 Kč měsíčně mám právě takovou pojistnou částku? Proč to není více?" Odpovědi typu: "Taková je cena naší služby, pokud s ní nesouhlasíte, je nám líto," nelze z obchodního hlediska nic vytknout, my se však pokusíme odpovědět obšírněji. Jak se vytváří cena pojištění?

Abychom udrželi kvalitu diskuze pro slušné čtenáře, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdřív musíte zaregistrovat. (Už jsem, ale zapomněl jsem heslo!)

Přihlásit se

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

17. 1. 2005 8:22, PN

Dobrý den,
myslím, že mícháte hodně věcí dohromady.

1) Investiční pojištění (vyčíslil jsem výše). Není tam započten management fee, což nepovažuji za chybu, pokud o tom víte. Jde na úkor zhodnocení jednotky. Můžete to promítnout do očekávaného zhodnocení. U pojiš´tovny s větším mfee modelovat o to méně.

2) Kapitálové pojištění. Tak to popsal pan Podávka v článku, je tam i kalkulačka. Můžete si vše spočíta sám, v úvahu můžete vzít i poplatek za správu, bylo to myslím v posledním díle napsaný. Můžete si to i přečíst.

3) Měsíční nebo roční platbu můžete zanedbat. Dělal jsem si výpočty a nemá to žádný signifikantní vliv.

4) ING a Amcico .. Amcici nemá investiční pojištění, možná nějaké přívklady ke kapitálovce do fondu. ING stejně jako všechny pojišťovny s investičním pojištěním nabízí možnost rozhodit peníze do fondů. (kromě Uniqa, tam je musíte zvolit právě jednu možnost.) Asi jste mysle, že různé fondy mají různý managemnet fee. Mohou , ale nemusí. Např u Vámi zmiňované ING je to 2% pro všechny, Allianz, Generali a CSLP stejný mfee. Aviva má jiný mfee pro různé programy investování.

5) Poslední věta - to není pravda, mfee nesnižuje počet akumulačních jednotek, ale jejich hodnotu. Asi by penize.cz měli někoho oslovit a napsat článek na téma investiční pojištění. Nebo myslím, že opan Novotný ze Sophia Finance něco takového napsal, ale to bylo o produktech, ne o základních principech.

Zobrazit celé vlákno

+45
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

6. 1. 2005 13:15, Fredy

Dokončení:

3) Pak je tu ještě poslední a právě na těchto stránkách protřásaná varianta zjišťování efektivního úroku při znalosti pojistné matematiky a interních údajů jednotlivých pojišťoven. To je to, oč usiluji. Pan Podávka obecně použil k výpočtu základní vzorec, který například ING pojišťovna uváděla ve svých pojistných podmínkách, jež dostával klient. Je to jistě zajímavé řešení, ale podle mě nedostatečné. Ani v tomto případě se nedozvíte kolik si pojišťovna bere měsíčně za správu, vedení účtu u vaší konkrétní smlouvy apod. Někteří poradci tyto interní ceníky mají, ale většinou je nesmí klientům ukazovat. Proč? Někdo může namítat, že je to věcí smluvních stran a tajných informací z důvodu konkurence. Nesmysl, to je jen výmluva. Nehledě na pendlování pojistných matematiků a na úniky informací pro známé. Problém je jinde a je zásadní. Pojišťovny své služby předražují na úkor klientů a státu. Dokonce se snaží o totéž s naší budoucností. Viz snahy o povinný pilíř v penzijní reformě.

Nedávno se rady dost ostře propíraly poplatky stavebních spořitelen. Proč? Protože je všichni známe. A co byste řekli na tento skutečný případ. Jistá pojišťovna měla ve své nabídce jedeno životní pojištění, které se dobře prodávalo pro účely odpočtu od základu daně a též pro zaměstnanecké výhody. Ke konci roku 2003 byl měsíční poplatek za vedení účtu 25 Kč. Když pojišťovna zjistila, že je o tento produkt zájem, tak provedla od 1.1.2004 změnu, kterou ale nikdo běžně nevěděl. Vůbec ne klienti, ale většinou ani ne poradci. Zvedla totiž měsíční poplatky na 65 Kč. Celkem o 480 Kč za rok. Bylo tam i nějaké navýšení za správu, ale tím teď nebudu zatěžovat. Takže šťastný klient si třeba odečte 12.000 Kč od základu daně, finanční úřad mu v dobrém případě vrátí 1.800 Kč, ale vůbec netuší, že se o to vlastně podělil s pojišťovnou. Netuší to ani stát. Takových různých „tajných“ úprav a přesunů je v pojišťovnám mnoho. Vždy ve prospěch finančních žraloků, na úkor klientů a v poslední době i státu. Tedy nás daňových poplatníků.

S vědomím výše uvedeného požaduji zapracovat do zákona povinnost informovat klienty o skutečném zhodnocení jednotlivých, konkrétních SPOŘICICH produktů pojišťoven, včetně všech nákladů s tím spojených. V této věci jsem kontaktoval některé poslance, ale zatím si od toho moc neslibuji. Byl jsem upozorněn na to, že loby lovců našich financí je mocná.

-3
+-
Reagovat na příspěvek

Další příspěvky v diskuzi (celkem 102 komentářů)

24. 1. 2005 13:04 | Bernard Bolzano

Dnes v Euru: Prohlášení MF (Prouza) k navrhovaným změnám daňových odpočtů -
Novinkou, která příliš nepotěší pojišťovny, by mělo být umožnění podpory pouze na spořicí část pojistky. Na rizikovou složku by se podpora v budoucnu již neměla vztahovat. Tento požadavek ministerstva donutí pojišťovny odkrýt nepřehlednou strukturu pojistek a podrobně rozepisovat, na co která část platby klientů jde.
Jsem zvědav, zda se pojišTovny shodnou na nějaké metodice!
+34
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

17. 1. 2005 8:22 | PN

Dobrý den, myslím, že mícháte hodně věcí dohromady.
1) Investiční pojištění (vyčíslil jsem výše). Není tam započten management fee, což nepovažuji za chybu, pokud o tom víte. Jde na úkor zhodnocení jednotky. Můžete to promítnout do očekávaného zhodnocení. U pojiš´tovny s větším mfee modelovat o to méně.
2) Kapitálové pojištění. Tak to popsal pan Podávka v článku, je tam i kalkulačka. Můžete si vše spočíta sám, v úvahu můžete vzít i poplatek za správu, bylo to myslím v posledním díle napsaný. Můžete si to i přečíst.
3) Měsíční nebo roční platbu můžete zanedbat. Dělal jsem si výpočty a nemá to žádný signifikantní vliv.
4) ING a Amcico .. Amcici nemá investiční pojištění, možná nějaké přívklady ke kapitálovce do fondu. ING stejně jako všechny pojišťovny s investičním pojištěním nabízí možnost rozhodit peníze do fondů. (kromě Uniqa, tam je musíte zvolit právě jednu možnost.) Asi jste mysle, že různé fondy mají různý managemnet fee. Mohou , ale nemusí. Např u Vámi zmiňované ING je to 2% pro všechny, Allianz, Generali a CSLP stejný mfee. Aviva má jiný mfee pro různé programy investování.
5) Poslední věta - to není pravda, mfee nesnižuje počet akumulačních jednotek, ale jejich hodnotu. Asi by penize.cz měli někoho oslovit a napsat článek na téma investiční pojištění. Nebo myslím, že opan Novotný ze Sophia Finance něco takového napsal, ale to bylo o produktech, ne o základních principech.
+45
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

16. 1. 2005 2:17 | HonzaH

Vám vyšlo 190 a ptáte se, proč mě vychází 250-300. Vy uvádíte pouze částky, o kterých se můžete dočíst v pojistných podmínkách. Je tu však také ta okolnost, že např. při zhodnocení 6% vám připíšou jako podíl 1%. Při vašem výpočtu neuvažujete s absolutně žádným zhodnocením, které Vám seberou taky. Cena peněz za 20 let bude jiná. Při zhodnocení 2.4% (ve výši povinné technické úrokové míry), které by vám mělo náležet, jsem se snažil vypočítat, jakou částku pro Vás vlastně investují, abyste při takovém zhodnocení dosáhl částky k vybrání. Jak vidno z jiných příspěvků, kromě TÚM odečítají z hrubého zisku i další až 2%, o kterých se zmiňují jako o poplatcích za správu a o zbytek se ještě s Vámi bratrsky dělí, ačkoli se jedná o pouze Vaše peníze. S tímto přídavným poplatkem jsem nepočítal a tím jsem dosáhl mnohem optimističtějších výsledků. Celkově mi vychází, že dávat 1000 Kč měsíčně do IŽP, které nic nevynese, je totéž, jako dávat 700-750 Kč přímo na úrok 2.4%. Ten interval nejistoty je způsoben tím, že záleží i na tom, zda se platí ročně či měsíčně a také nemám po ruce tabulky pro takto složené úročení. Za 20 let získáte stejně, pokud vás oberou opravdu jen o ty 2.4%. Vy jste to počítal na opravdu velmi špatném pojištění, které ani zdaleka nevrátí vložené pojistné. Vám by ty strhávané částky měly vyjít ještě vyšší, přičemž vyšší možnosti hrubého zhodnocení, které nedostanete, znamenají další ztráty. Ve skutečnosti Vám opravdu zhodnocují jen těch 700 ve výši TÚM, přičemž o ty tři stovky jste přišel v okamžiku splátky pojistného. ING a Amcico Vám například dávají i možnost volby, do kterého fondu budou Vaše prostředky umístěny, takže můžete ovlivnit, z kterého fondu ještě přijdete navíc o většinu výnosů, záleží na metodě připisování podílů na výnosech. Pokud výnos fondu poklesne pod určitou mez (odhaduji 4%), budou se Vám stravovat vaše akumulační jednotky.
+16
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

9. 1. 2005 21:29 | Petr Šafránek

1. Jde o pojišťovnu s platným povolením k činnosti (byť s nařízeným ozdravným plánem), tudíž ji musím za pojišťovnu považovat. 2. To není o individuální žalobě, to je o systému.
+5
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

9. 1. 2005 20:42 | Dodo

Pane Šafránku, vy počítáte Českou podnikatelskou mezi pojišťovny? Myslel jsem, že už zkrachovala:) Víte, jaké reklamy vyšly 3 týdny předtím, než na Union banku byla uvalena nucená správa a skončila v bankrotu?: "Dáme Vám půjčku za 0% úroku, teď k nám ale vložte větší částku peněz". Těch 0% bylo hodně zvýrazněno. Potřebovali peníze, byli na štíru s likviditou. Toto vypadá podobně.
Co Vám brání podat žalobu za lživou reklamu, bod 2 je neobhajitelný.
+12
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

9. 1. 2005 19:21 | Petr Šafránek

Pro ty, kteří pořád nechápou, proč by u KŽP měl být uváděn efektivní úrok, si sem dovoluji přepsat text jedné z reklam pojišťovny. Vyšel jako celostránkový v časopise POHODA pojištěnce, který na podzim 2004 vydala VZP:
Spoření s Filipem Novinka! - vysoké zhodnocení peněz - průměrné zhodnocení od roku 1995 činí 9.5% ročně - podpora státu až 32 % ve formě daňových úlev - smlouva bez zkoumání zdravotního stavu - půjčka bez ručitele již po 2 letech spoření - s úrokem již od 4.9% - možnost vložit do spoření další volné peníze s vysokým zhodnocením - výhoda odložené daně - připisované výnosy nejsou průběžně zdaňovány jako v bance, ale až při jejich výplatě - výplata naspořených peněz je okamžitá a nepodléhá dědickému řízení
Je třeba k takto zavádějící reklamě na pojistný produkt něco dodávat? Snad jen to, že je krásným důkazem absolutní nevyváženosti regulace podnikání na finančním trhu v ČR. Kdyby totiž takto zavádějícím způsobem někdo nabízel třeba otevřené podílové fondy, dostane od KCP pokutu jako hrom. Pojišťovny však mohou napsat do inzerátu cokoliv a nikomu to nevadí....
+31
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

7. 1. 2005 19:18 | Petr Šafránek

Já jsem ale nikde nepsal, že jde o produkt s nulovým poplatkem nebo dokonce že jde o "nejlevnější" IŽP! Pouze jsem napsal, že jde o produkt, kde je shodná nákupní a prodejní cena podílových jednotek, zatímco u jiných produktů bývá rozdíl až 5%. Nic víc, nic míň.
+30
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 1. 2005 17:04 | Fredy

Pokud si nechcete poškodit jméno, tak nemůžete přece doporučit žádné investiční životní pojištění. Přece neposíláte lidi kupovat rohlíky do mlékárny, nebo se mýlím?
+27
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 1. 2005 15:39

Takže z 0% je 6%. :)
+33
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 1. 2005 15:31 | Sazebník Uniqa

Takže - pokud to shrneme - inkasní poplatek pro smlouvy nad 10 let je v prvním roce 10%, od druhého roku 3%. Navíc je zde jakási bezpečnostní přirážka ve výši 3%.
Od druhého roku tedy 3% z celého pojistného + 3% z investovaného pojistného, to je zhruba 6%. Ostatní poplatky jsou taky pěkně mastný. Viděl jsem mnohem levnější investiční pojištění, toto osobně nedoporučuji, poškodil bych si jméno.
+23
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 1. 2005 15:27 | Sazebník Uniqa

Poplatky v investičním pojištění
Způsob placení pojistného: ročně, pololetně, čtvrt1etně, měsíčně nebo jednorázově
Poplatky kalkulované v pojistném
Uzavírací poplatky Běžné pojistné 11o/oo celkem zaplaceného pojistného v prvním roce 12 o/oo celkem zaplaceného pojistného v dalších třech letech Jednorázové 42 o/oo zaplaceného pojistného
Správní poplatky -za inkaso pojistného (pouze běžné pojistné)
Běžné pojistné v závislosti na délce placení pojistného délka 5 6 7 8 9 10 a více poplatky 6% 7% 8% 9% 9% 10% od druhého roku trvání pojistné smlouvy je 70% těchto nákladů vráceno klientovi formou podílu na zisku
- za správu pojištění - 1 o/oo celkem zaplaceného pojistného - každý rok - pevné náklady: 240 Kč/rok, odpočet podle způsobu placení - bezpečnostní přirážka - 3% z celkového objemu investovaných prostředků

Ostatní poplatky (nejsou kalkulovány v pojistném) Poplatek za informaci o aktuálním počtu a hodnotě podílových jednotek (na žádost klienta, nevztahuje se na pravidelně zasílané informace) Poplatek ve výši 150 Kč
Poplatek za změnu investiční strategie
Poplatek ve výši 0,5 % objemu převáděných jednotek (nejvýše však 0,4 % průměrného stavu aktuální hodnoty podílových jednotek v průběhu celého kalendářního roku u investičního programu – STABIL, resp. 0,8 % u ostatních


-3
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 1. 2005 13:10 | Fredy

Každé rozhodnutí je vždy na každém z nás. A k tomu potřebujete, pokud možno, co nejvíce objektivních a pravdivých informací. Jednou z nich i EFEKTIVNI UROK. A to nejen u KŽP, ale u všech produktů. A pak samozřejmě výše inflace a také výše nárůstu mezd.
Za rok 2004 je míra inflace odhadována na 2,8 až 3%. Bez započtení prosince je to 2,8%. Myslím si, že nemá cenu zde uvádět co je inflace. V oblasti spoření a investic to je číslo nulové hranice. Deklarované výnosy pod tímto číslem jsou, v daném období, ztráty a nad, skutečné výnosy.
K vašemu příkladu. Nemám žádnou spořící životní pojistku, ale mám slušné rizikové životní pojištění. Pokud by mi tedy někdo nabízel KŽP, jako spořící produkt, který ještě omašličkovává náš stát, tak by ho s vašim efektivním úrokem 0,8% poslal, víte kam. S přihlédnutím v výše uvedené inflaci bychom spolu se státem na tomto kšeftu 2% tratili. Osobně raději vydělávám, než ztrácím, ale je to věcí názoru. Třeba vám by to mohlo vyhovovat. Každý (finanční) žralok má hlad.
+21
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 1. 2005 13:01 | Petr Šafránek

Je to UNIQA - produkt IŽP FINANCE LIFE.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 1. 2005 12:57 | Bolzano

Pane Šafránku, v jedné diskusi jste uvedl, že některá pojišťovna přišla s investičním pojištěním s nulovým bid-offer spreadem (poplatekm za investování). Mohl by jste napsat tarif + pojišťovnu. Rád bych si zjistil podrobnosti, asi budou vyšší ostatní poplatky. Děkuji, Bernard
-1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

7. 1. 2005 12:40 | Petr Šafránek

Rozhodne se samozřejmě klient. A proto potřebuje mít příslušnou jasnou informaci. Odpovědět na Vaši takto obecně položenou otázku není možné - záleží, jak pro koho a záleží mimo jiné na délce trvání, ratingu pojišťovny, atd.
-1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

7. 1. 2005 8:31 | Pokorný

Dobrý den, já jsem pložil na začátku reakce jednoduchou otázku - kdo rozhodne, jaký efektivní úrok je ještě dobrý a jaký ne? Na tu jste neodpověděl.
Příklad - TÚM 2,4%, efektivní výnos 0,8%, tedy pojištovna spotřebovala 1,6% na riziko a všechny náklady. Je to hodně nebo málo? Jaký je Váš názor? Děkuji
+2
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 1. 2005 15:49 | Kateřina

3. Jaké údaje by seriózní pojišťovna (zprostředkovatel) měla uvádět v informacích pro zájemce o KŽP? Které z nich by měly být garantovány ve smlouvě?
Děkuji.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 1. 2005 15:44 | Kateřina

Pan Podávka slíbil odpovědět na otázky, tak já bych nějaké měla:
1. Výpočet částky, která bude vyplacena pozůstalým, pokud mám KŽP bez pojištění rizika smrti. Nechci slyšet, že bez pojištění rizika smrti znamená, že pozůstalý nedostane nic, jestliže umřu před sjednanou dobou. Já dávám do pojišťovny peníze, pojišťovna vůbec nic neriskuje žádná pevná pojistná částka pro případ smrti sjednaná není. Pojišťovna má ty moje peníze. Něco spotřebuje na náklady, zbytek zhodnocuje? (měla by), takže když umřu, je tam X peněz, které by měly být vyplaceny. Analogie - účet v bance. Buď jsou polatky (náklady banky) vyšší než úrok nebo ne. Buď dostanu vyplaceno míň, než jsem vložila nebo víc. U banky to závisí na výši vkladu (zjednodušeně - poplartky jsou víceméně fixní, úrok je přímo úměrný výši vkladu). Jak je to u KŽP? 2. Pane Podávko, myslíte si - vy osobně - že KŽP přežije případné (a pravděpodobné) zrušení státní podpory (možnosti odpočtu od základu daně)?
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

6. 1. 2005 15:17 | Petr Šafránek

Nemáte se vůbec proč omlouvat, to jste ani vědět nemohl. A děkuji za přání.
+1
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

6. 1. 2005 13:57 | Fredy

Tak to jsem nevěděl, omlovám se. V nové profesi přeji úspěšný start.
0
+-
Reagovat | Citovat | Nahlásit

Zobrazit celé vlákno

Stránka 1/6

Předchozí

1

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  16 548 251 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

Výpočet čisté mzdy 2022

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Interaktivní grafiky

Nemáte v peněžence poklad? Tyhle koruny jsou vzácné

Nemáte v peněžence poklad? Tyhle koruny jsou vzácné

Zlatý svatováclavský pětidukát z roku 1937, který se před týdnem vydražil za rekordních...více

Co zdražilo úplně nejvíc? Tohle jsou skokani roku

Co zdražilo úplně nejvíc? Tohle jsou skokani roku

Auta. Benzin. Citrony. Droždí. Elektrika. Fšecko. Zdražuje se. Ostře. Meziroční inflace...více

Tyhle řetězce mizí z Česka. Nepřežily covidové peklo

Tyhle řetězce mizí z Česka. Nepřežily covidové peklo

Dva roky s covidovými omezeními a uzavírkami znamenaly pohromu jak pro mnoho menších kamenných...více

Takhle vám vysajou účet. Podívejte se na triky podvodníků

Takhle vám vysajou účet. Podívejte se na triky podvodníků

Přijde e-mail, SMS, zpráva na Facebooku. Píše banka, doručovací služba nebo i finanční...více

Doporučujeme

Na Česko se valí sociální bouře. Smete i vládu?

Na Česko se valí sociální bouře. Smete i vládu?

Vláda konečně naznačila, jak chce zvládnout energetickou krizi. Podoba a výsledek jejího...více

Se zbraní v ruce proti nacistům. Dokument ukazuje příběhy židovských žen, které se postavily...

Se zbraní v ruce proti nacistům. Dokument ukazuje příběhy židovských žen, které se postavily na odpor

„Musela jsem se chovat ne jako žena, ale jako voják,“ zaznívá v dokumentu s názvem Four...více

Vykopněte do světa knihu Football Club a pojďte s námi na fotbal

Máme za sebou prvních pět let na hřišti a chceme to oslavit knihou. Potřebujeme s tím...více

Dôchodky sa v roku 2023 radikálne menia: Toto môžete očakávať + kalkulačka

Dôchodky sa v roku 2023 radikálne menia: Toto môžete očakávať + kalkulačka

Systém so zastrešeným dôchodkovým vekom schválený vládou v roku 2019 sa bude opäť meniť....více

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Informace ke zpracování osobních údajů

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Miroslav Jansta

lobbista a podnikatel

Roman Janoušek

lobbista, podnikatel a kriminálník

Miroslav Jansta
ÚSPĚŠNOST
28,33 %

z 60 duelů
×
Roman Janoušek
ÚSPĚŠNOST
11,84 %

z 76 duelů

Chci jiný souboj
Souhrnné výsledky duelů

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.