Manuál klienta: Jak si vybrat dobrý úvěr

Manuál klienta: Jak si vybrat dobrý úvěr
Vyřizování úvěru nepatří k činnostem, které člověk dělá denně. Proto jsme připravili několik doporučení, které vám pomohou vyvarovat se nepříjemných překvapení a správně se rozhodovat při výběru úvěru na bydlení či půjčky na něco jiného.

Žadatelé o úvěr dělají často už při uvažování o půjčce jednu typickou chybu: porovnávají různé úvěry podle toho, o kolik zaplatíme navíc oproti půjčované částce. Pokud takto srovnáváme dva úvěry se stejnou dobou splatnosti a rozvržením plateb, je to ještě přijatelné. Postavíme-li ale proti sobě úvěr na 20 let a úvěr na 30 let, vyjde nám, že u třicetiletého úvěru přeplatíme o hodně víc. Znamená to, že si nemáme brát úvěr na 30 let, protože je o hodně dražší? Důvodem, proč takové srovnání není k ničemu, je časová hodnota peněz, která se snižuje. Měsíční splátka například 10 000 Kč znamená dnes něco jiného než za 20 či 30 let, kdy bude mít mnohem nižší hodnotu.

Navíc vzít si dnes úvěr na 30 let neznamená, že jej skutečně budeme 30 let splácet. Znamená to jen, že úvěr na počátku splácíme pomaleji. Odměnou za to je nižší měsíční splátka. Pokud prokážeme dostatečnou disciplínu a peníze, které nám zbudou, budeme uvážlivě investovat tak, aby vydělaly více než kolik stojí hypotéka, můžeme původně třicetiletý úvěr splatit za 18 let a tím ještě i proti dvacetiletému úvěru ušetřit dva roky splácení.

Nesrovnávejte úvěry pouze podle úrokové sazby

Češi jsou velmi citliví na cenu. Alespoň to tvrdí marketingoví odborníci. V praxi úvěrů se to projevuje touhou získat co nejvýhodnější úrokovou sazbu. Nezapomínejte ovšem i na poplatky (za zpracování úvěru, vedení účtu, za čerpání, odhad, a podobně). Někdy zase může lákat reklama: „Půjčíme Vám zdarma“, ale tyto náklady mohou být promítnuty ve vyšší úrokové sazbě.

Úroková sazba, která zahrnuje poplatky a počítá i se změnou hodnoty peněz v čase se nazývá roční procentní sazba nákladů (RPSN). Pokud žádáte o spotřebitelskou půjčku, mají instituce povinnost tento údaj sdělit. Hypoteční banky ani stavební spořitelny však nemají povinnost uvádět RPSN a zveřejňují nominální úrokové sazby.

Běžný klient pak navštíví úvěrového poradce s tím, že mu jeho banka nabídla sazbu 4,99 % a zda může u poradce dostat alespoň 4,98 %. Je pravděpodobné, že může dostat ještě výhodnější sazbu, ale hlavní problém tkví v tom, že pouhou sazbu nelze takto porovnat. Zmíněný úvěr za 4,98 % p.a. může být ve skutečnosti dražší i při srovnatelných poplatcích, než úvěr za 4,99 % p. a. Některé banky totiž například počítají kalendářní rok jako 360 dnů, což zkresluje možnost srovnání.

Kolik máte vlastních prostředků při pořizování nemovitosti na bydlení?

Před žádostí o úvěr si ujasněte, kolik máte k dispozici vlastních peněz. Nemusí to být jen úspory, ale také stavební spoření nebo půjčka od rodičů či příbuzných. Přestože na trhu existují 100% hypotéky, nemusíte dostat úvěr na celou kupní cenu nemovitosti. Stoprocentní hypotéka znamená, že dostanete úvěr až do výše zástavní hodnoty nemovitosti (což je v podstatě tržní cena nemovitosti stanovená odhadcem). Ta se v mnoha případech nemusí rovnat kupní ceně nebo nákladům na výstavbu nemovitosti včetně kupní ceny pozemku.

Čím více vlastních prostředků použijete, tím je úvěr pro banku méně rizikový a můžete získat nižší úrokovou sazbu. I když takto podmíněné rozdíly v sazbách nejsou nijak dramatické, vyplatí se nad tím přemýšlet. Můžete ale uvažovat i obráceně a vzít si vyšší hypotéku. Vlastní prostředky si můžete ponechat jako rezervu, na rekonstrukci, vybavení nebo je investujete. Investování se vyplatí, pokud výnosy investic převýší úrokové náklady na hypoteční úvěr.

Jaké příjmy můžete prokázat?

Prokázání příjmů, tedy schopnosti úvěr splácet, je jedním z kroků, kterými se banky snaží snížit riziko nesplácení úvěru. Jednodušší prokazování příjmů mají zaměstnanci, ale i tam se banky liší v tom, zda požadují jen potvrzení o příjmech, výplatní pásky či výpisy z běžného účtu a kolik měsíců zpětně. To je zvlášť důležité v případě, že se váš příjem v poslední době změnil, či pokud máte významnou složku příjmů formou bonusů a prémií. Pozor si dejte, pokud jste ve zkušební době. Banky nemusí s příjmem z takového zaměstnání vůbec počítat.

Podnikatelé (OSVČ) prokazují příjmy prostřednictvím daňového přiznání, stejně tak i lidé kteří pronajímají nemovitosti. Nemáte-li dostatečné zisky, nemusí být vše ztraceno. Řada bank akceptuje i dostatečný obrat v případě, že nejste ve ztrátě.

Nechcete-li prokazovat žádné příjmy, můžete využít nabídky hypotéky bez prokazování příjmů. Počítejte však s vyšší úrokovou sazbou a opatrnějším přístupem bank, které vám v takové případě půjčí zhruba polovinu ceny nemovitosti.

Co vše banky považují za výdaje?

Při výpočtu maximálního možného úvěru banky od příjmů odečítají výdaje. Některé odečítají pouze závazky – tedy splátky na jiné úvěry, půjčky, soudně určené výživné a jiné odečítají i výdaje jednostranně vypověditelné, tedy například stavební spoření, penzijní připojištění, pojistné. Stejně tak některé odečítají splátky úvěrů, u kterých vystupujete jako ručitelé nebo část rámce kreditních karet a kontokorentů.

Jaká je vaše úvěrová historie?

V Česku v současné době existují tři registry, které evidují platební historii klientů bank, nebankovních poskytovatelů půjček, leasingových společností, ale i mobilních operátorů. Nejznámější je Bankovní registr klientských informací (BRKI), který sdružuje informace od většiny českých bank. Další registry se nazývají Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Solus.

Některé banky využívají všechny zmíněné registry, jiné pouze registr BRKI, NRKI. V každém případě však banky při schvalování úvěrů zohledňují informace získané z registrů. Za dobu svého fungování registry shromáždily značné množství pro banky klíčových informací o platební morálce klientů. Registry zároveň znamenají zjednodušení schvalování úvěru, méně potřebných dokumentů a další změny ve prospěch klienta.

Výpis z registru BRKI je podrobný přehled úvěrových angažovaností klienta za poslední čtyři roky. Banky tam najdou informace o případném prodlení se splácením dřívějších úvěrů, zda jste ručitelem za cizí úvěr či zda jste někdy žádali neúspěšně o úvěr.

Pokud si nejste zcela jisti obsahem svého záznamu v registru, vyžádejte si výpis ještě před tím, než půjdete do banky. I negativní informaci z registru je možné bance vysvětlit, ale je potřeba o tom jednat již od počátku. Budete-li se tvářit, že je vše v pořádku a banka najde problém ve vaší kreditní historii, budete to vysvětlovat mnohem obtížněji.

Připraveno ve spolupráci s Unií společností finančního zprostředkování a poradenství ( USF ČR )

Vytisknout

Líbil se vám článek?

0
Ano
Ne

Diskuze

Žádný komentář nebyl vložen.

Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.