Investiční životní pojištění
Klidné spaní za 4 tisíce ročně
Bojíte se, že přijdete o své nové auto? Havarijní pojištění je jistě vhodné, ale pořizovací cenu vozu nikdy plně nepokryje. Na trhu však funguje jeho užitečná a levná nadstavba.
Pokles tržní hodnoty vozidla dosáhne během prvních tří let zhruba poloviny původní ceny. Již v momentě, kdy opouštíte autosalón se zbrusu novým vozem, ale pořizovací cena převyšuje cenu časovou. Tedy tu, kterou auto skutečně v daném okamžiku má. Právě časová hodnota se přitom automaticky uplatňuje při výplatě pojistného plnění. Z havarijní pojistky proto nikdy nezískáte cenu nákupní.
Již dva roky ale v České republice existuje připojištění euroGAP, které při totální škodě (kromě odcizení je to takové zrušení vozidla, u kterého by náklady na jeho opravu přesáhly cenu časovou) hradí rozdíl mezi časovou hodnotou a pořizovací cenou auta. Tedy přesně tu část, kterou havarijní pojistka neuhradí. Produkt oceňují zejména ti, kteří si pořídili auto na leasing. Vlastníkem jejich vozu je až do doby poslední splátky leasingová společnost. V případě totální škody se tak klienti mohou lehce stát dlužníky, protože celkové náklady leasingové společnosti plnění z havarijní pojistky většinou nepokryje. EuroGAP ale potřebnou částku doplatí.
A6 Avant 2.8 quattro
| nový vůz | stáří 1 rok | stáří 2 roky | stáří 3 roky | |
| cena nového vozu | 1 580 000 | 1 580 000 | 1 580 000 | 1 580 000 |
| tabulková cena vozu | 1 580 000 | 1 109 000 | 889 000 | 640 000 |
| plnění pojišťovny* | 1 580 000 | 1 109 000 | 889 000 | 640 000 |
| spoluúčast 10 % | 158 000 | 110 900 | 88 900 | 64 000 |
| plnění euroGAP | 0 | 471 000 | 731 000 | 940 000 |
| * včetně spoluúčasti | ||||
 |
Připojištění je dostupné pouze pro vozidlo, které je primárně kryto jakoukoli havarijní pojistkou na českém trhu. Předmětem pojistného plnění euroGAP je ale jen totální škoda (viz výše). Pokud auto poškodíte méně, získáte plnění pouze z havarijní pojistky, nikoli z euroGAP. Při případné totální škodě pak pojistnou událost likviduje havarijní pojišťovna a podle jejích údajů nastává plnění euroGAP. Pokud se na havarijní pojistku vztahují určité výluky, uplatňují se u tohoto připojištění také.
Uzavřít pojistku euroGAP je možné pouze v momentě pořízení nového či staršího vozu. Nejzajímavější je pro nová auta, kde časová cena klesá nejrychleji. Lze jím ale pojistit také až pět let ojetý vůz. Smluvní ujednání sice uvádí, že pojistná smlouva musí být uzavřena v den převzetí vozidla, podle slov prodejce tohoto produktu, Václava Vondráčka, lze auto pojistit i zpětně. "Klient nám vůz ale musí fyzicky předvést, abychom si byli jistí, že auto nebylo ukradeno a nejde tedy o pojistný podvod," dodává Vondráček.
Při sjednání této pojistky je nutné předložit velký technický průkaz a kopii smlouvy s leasingovou společností nebo dokladu o koupi. Výše pojistného plnění pak určuje doložená pořizovací cena. Z důvodu pojistných podvodů se ale u ojetin vychází z hodnoty, na kterou auto pojistila havarijní pojišťovna.
Za 12 tisíc na tři roky
Vůz se připojišťuje na dobu přesně tří let a oproti výši havarijní pojistky je euroGAP téměř za hubičku. Roční havarijní pojistka přijde majitele Škody Octavia Elegance zhruba na 17 tisíc korun. Vlastníka Audi A6 bude stát klidnější spánek dokonce 71 tisíc, a to navíc v případě zabezpečení aktivním vyhledávacím systémem (jinak pojistné vyjde na 108 tisíc korun).
Pojištění euroGAP stojí čtyři tisíce korun ročně pro jakékoli osobní auto. Model ani cena vozu nerozhoduje. Háček je ale v tom, že se pojistka platí předem na tři roky. Při uzavření smlouvy tedy klient složí 12 tisíc. Většina případů krádeží vozidel se přitom odehraje do roka od koupě auta. Dvanáct tisíc je ale jediný výdaj, protože spoluúčast na případném plnění z euroGAP je nulová. Spoluúčast na plnění z havarijní pojistky pochopitelně nikoho nemine.
Dosáhnout připojištění na dobu delší než tři roky standardní cestou možné není. Docílit se toho ale teoreticky dá fiktivním prodejem auta a opětovným sjednáním euroGAP. Výše pojistného krytí se tím ale výrazně sníží, bude totiž vycházet z nové časové ceny, zhruba poloviny ceny původní.
Odvrácená stránka
Nemilé překvapení v podmínkách čeká na kupce aut dražších jednoho miliónu korun. Ta jsou objektem zlodějů častěji, a proto spadají do rizikové skupiny. Pro sjednání euroGAP je u těchto dražších vozů nutná instalace satelitního vyhledávacího zařízení. To ale připojištění výrazně zdražuje, ačkoli nepřímo. Roční provozní poplatek takového systému stojí zhruba 5 tisíc korun a cena zařízení samotného se pohybuje od 7 tisíc do několika desítek tisíc korun.
Obdobně ale uvažují i některé pojišťovny, např. Generali (profil, názory), a havarijní pojistku vážou na stejnou podmínku. Většina pojišťoven nicméně havarijní pojištění bez zabezpečení vyhledávacím systémem umožňuje. V případě, že jej klient má, nabízí pak slevu na pojistném – např. u České pojišťovny (profil, názory) ušetříte 10 procent.
Pokud váš čtyřkolý miláček nese nebo nesl cenovku s částkou převyšující 2 milióny korun, o kladech a záporech připojištění nemusíte vůbec přemýšlet. EuroGAP si v tomto případě totiž pořídit nemůžete. Pojistka není určena ani těm, kteří pronajímají auta, přepravují osoby či náklad za úplatu anebo školí budoucí řidiče.
Kde se vzalo, tu se vzalo
|
MAI Insurance Brokers |
|
MAI Insurance Brokers je makléřská pojišťovací firma, která vznikla v roce 1997 jako součást velké makléřské společnosti MAI Central Eastern Europe. Z 79 % je vlastněna mateřskou společností. Je zprostředkovatelem produktu euroGAP v České republice a zajišťuje zde jeho veškerý servis. Je členem Komory pojišťovacích makléřů. |
EuroGAP je produkt britské pojišťovny Lloyd's of London. Zprostředkovatelem v České republice je makléřská pojišťovací firma MAI Insurance Brokers, která zajišťuje veškerý servis tohoto připojištění. Uzavírá smlouvy, spravuje pojištění, provádí likvidaci pojistných událostí a vyplácí pojistné plnění.
Česká legislativa ovšem neumožňuje makléřským společnostem pojištění prodávat. Běžnou praxí proto bývá uzavření dohody s pojišťovnou, která licenci na prodej pojištění vlastní. Na smlouvách euroGAP proto figuruje První česká servisní pojišťovna. Většinovým vlastníkem této pojišťovny je majitel sítě autodílen a autoprodejen. Lehce se proto může stát, že voláte-li do pražské centrály pojišťovny, telefon zvedne automechanik. Jiná pojišťovna ale na podmínky, že veškerá kontrolní pravomoc zůstane v rukou MAI Insurance Brokers, nepřistoupila.
|
První česká servisní pojišťovna |
|
První česká servisní pojišťovna se specializuje na havarijní pojištění vozidel. Do Obchodního rejstříku byla zapsána 1. července 1997 v Brně, povolení podnikat v oblasti pojišťovnictví jí týž den vydalo Ministerstvo financí ČR. Základní jmění činí 50 miliónů korun a kapitálově je to ryze česká společnost. Akcionáři jsou dva: Ladislav Samohýl, vlastník 98 % akcií, a Alois Samohýl, vlastnící 2 % akcií. Není členem České asociace pojišťoven. |
Pro zájemce o produkt euroGAP je ale nejdůležitější informace, že 100 procent rizika nese světoznámý renomovaný zajistitel Lloyd's of London.
Obliba euroGAP výrazně narostla až v tomto roce, kdy prodej získal koncepčnější podobu. MAI Insurance Brokers v roce 2003 uzavřela až 200 smluv každý měsíc. Kdo je ochoten riziko odcizení vozu podstoupit a za "ušetřené" peníze na pojistce raději odjet k moři, připojištění neocení. Nepotřebuje-li havarijní pojistku, nepotřebuje ani euroGAP. Uvažujete-li ale o koupi auta na leasing, kdy vůz havarijně pojistit musíte, nebo prostě upřednostňujete pojištění před rizikem, stojí vám za to se nad euroGAP zamyslet.
Ukradli vám auto? Kolik jste dostali z havarijního pojištění? Co si o euroGAP myslíte? Je to užitečný produkt, nebo jen další magnet na peníze? Publikujte svůj názor!
Zajímáte se o euroGAP více? Zajímají vás konkrétní podmínky? Vstupte!
Produkt si u nás můžete koupit on-line.
|
