Finanční plánování podle společnosti Benefita

V rámci zachování stejných soutěžních podmínek jsem společnost Benefita kontaktoval opět pomocí internetových stránek a jejich jednoduchého kontaktního formuláře. Po jeho odeslání mi přišel potvrzující e-mail s poděkováním za zájem o služby společnosti. Poradce mi zavolal nečekaně brzy, již po 45 minutách. Po krátkém rozhovoru jsme si domluvili schůzku v sídle společnosti. Následně mi přišel ještě potvrzující e-mail i s odkazem na internetové stránky firmy s plánkem a adresou. Po dvou dnech jsem obdržel další e-mail, ve kterém mě poradce žádal, abych si na schůzku s sebou vzal smlouvy, které má rodina uzavřené s finančními institucemi.

První schůzka

Přivítal mě mladý muž v tmavém obleku. Jeho chování bylo plně profesionální a přitom uvolněné bez sebemenší špetky škrobenosti. Po pár konverzačních větách mi představil společnost Benefita, vlastněnou pojišťovnou Kooperativa (profil, názory), a vysvětlil, že z toho důvodu firma používá pro oblast pojišťění právě produkty Kooperativy a pro oblast hypoték portfolio České spořitelny (profil, názory), jinak podle poradce jedničky na českém trhu. Pro spoření a investování pak nabízí produkty pěti investičních společností.
Poradce se ještě zeptal, zda jsem si prohlížel internetové stránky společnosti, a po mé kladné odpovědi jsme se přesunuli k účelu schůzky, tzn. vyřešení mého plánovaného finančního záměru.

Vyplnili jsme společně klientský dotazník, jehož součástí byly jak standardní otázky mapující rodinné finanční poměry a majetek, jako např. přibližná hodnota současného bytu nebo nákupní cena drženého auta, tak i plány do budoucna. Šlo o otázky typu:

• jaké hodnoty by mělo být zamýšlené nové větší auto,
• v kolika letech chceme jít s manželkou do důchodu a jak velký důchod bychom chtěli pobírat,
• je-li nějakým způsobem rodina zabezpečena pro případ mého úmrtí jako živitele rodiny,
• plánujeme-li využít naše stavební spoření pouze pro spoření nebo i pro čerpání úvěru,
• kdy končí revolving našeho termínovaného vkladu apod.

Poradce se také ptal na částku, kterou plánujeme pro první rok života našeho budoucího druhého dítěte, chceme-li si pořídit nový kočárek, kolik let chce být manželka na mateřské dovolené, jakou sumu asi utratíme jako budoucí čtyřčlenná rodina za dovolenou apod.
V průběhu vyplňování dotazníku si poradce prohlížel naše smlouvy, jejichž kopie jsem poradci na jeho žádost přinesl. Po zmapování těchto rodinných poměrů a přání mě poradce požádal, abych mu upřesnil pořadí našich záměrů. Jako první jsem uvedl pořízení většího bytu následované téměř současným pořízením většího auta a druhého dítěte. To vše přibližně v horizontu tří let.

Poradce se nezapomněl zeptat na to, co chceme dělat s naším stávajícím bytem. Já jsem se klonil k variantě pronájmu a větší hypotéky s odůvodněním, že byt mohu prodat vždy. Poradce by naopak navrhoval byt prodat, a vzít si menší hypotéku. Svůj návrh odůvodnil dostatečnou nabídkou pronajímaných bytů v Praze, z čehož prý plyne nebezpečí nemožnosti pronajmout byt v kratším časovém období, a tedy větší finanční zátěže při splácení hypotéky. Zmínil i případné problémy s nespolehlivými nájemníky. Svůj názor mi nijak nevnucoval, spíše jen tak "varovně zvedl prst".

Na závěr se mě poradce zeptal, zda jsem kromě termínovaného vkladu někdy peníze i investoval. Mojí zápornou odpověď následoval v kostce vysvětlený princip podílových fondů. Domů na vyplnění jsem si odnesl dotazník investičního a majetkového profilu klienta.

Druhá schůzka: dva finanční plány

Hned v úvodu druhé schůzky mě poradce překvapil: manželčino a dceřino rodné číslo prý není správné, protože je v nevyhovujícím formátu. Vzhledem k povaze našeho setkání jsem to chtěl zamluvit, ale poradce mě informoval, že je bude potřeba opravit. V dotazníku a analýze je totiž napsáno, že všechny údaje jsou přesné a pravdivé. S takto pečlivým přístupem jsem se setkal zatím poprvé.

Abych z překvapení nevyšel, tak mi poradce ještě předtím, než jsme se ponořili do finančního plánu, řekl, že se podíval na naše příjmy a výdaje, a zjistil, že nám někde mizí 13 000 Kč měsíčně. V duchu jsem mu zatleskal, neboť byl teprve druhým poradcem, který na tuto skutečnost, zjistitelnou pouhým sčítáním a odčítáním, přišel.

Hned mě také informoval, že s touto částkou již počítal při sestavování našeho finančního plánu, lépe řečeno plánů. Připravil totiž hned dva! Jeden pro variantu, že bychom si chtěli náš stávající byt ponechat, pronajímat jej a z tohoto pronájmu splácet část hypotéky, a druhý pro variantu počítající s prodejem bytu.

Variantu s prodejem bytu považoval za lepší a vysvětlil mi proč:

• Podle internetových stránek realitních kanceláří si ověřil přibližnou hodnotu našeho bytu, která je asi 1 300 000 Kč. V dnešní nabídce bytů k pronájmu je mít byt pronajatý dvanáct měsíců ročně podle něj utopické. Reálně by tak počítal s deseti měsíci ročně. Nájem bytu by se prý měl pohybovat v takové výši, aby zaplatil cenu bytu do 10 let. Je však ještě nutné počítat s amortizací bytu, o kterou se musí nájem navýšit. Při požadovaném nájemném asi 8 000 Kč měsíčně a při koeficientu amortizace 0,8 poradci vyšel výsledný požadovaný měsíční nájem asi 13 000 Kč. "Myslíte si, že byste váš byt pronajali za takovou měsíční částku?" Jelikož "náš" byt je v lokalitě Vršovic, souhlasil jsem s názorem poradce, že asi těžko, navíc s perspektivou nutného pronájmu po dobu trvání dvacetileté hypotéky.
• Dále mě upozornil, že až se bude starší dcera osamostatňovat, tzn. za nějakých 15 - 18 let, byt bude zhruba 70 let starý a po dlouhodobém pronájmu, takže do něj bude třeba dost investovat. Nehledě na fakt, že už asi nebude splňovat nároky na moderní bydlení.

To jsou podle poradce důvody, proč preferuje byt prodat, splácet nižší hypotéku a dětem na jejich byt třeba nějakým způsobem spořit.

Finanční plán, který počítal s pronájmem bytu, čítal čtrnáct stran A4 plus dvě strany platebního kalendáře kdy, kolik a do jaké finanční instituce mám začít posílat své peníze. Postupně mi poradce stručně vysvětloval jednu stranu za druhou. Na konci mi ukázal výpočet, který ukazoval, že finanční částka potřebná pro splnění našich plánu by v následujících čtyřiadvaceti letech byla 1 972 076 Kč.

Druhý finanční plán, který byl vytvořen pro variantu prodeje bytu, měl stejný počet stran i platebního kalendáře, ale na rozdíl od prvního byl doplněn i o podrobný komentář k jednotlivým finančním doporučením. Protože řeč čísel je prý jasná, preferuje poradce pro naše rodinné plány tuto variantu, a proto právě tu doplnil příslušným finančním komentářem. Tento plán je finančně o 619 621 Kč levnější, finanční částka potřebná pro splnění našich plánů by u této varianty byla totiž 1 352 455 Kč. Jak mě ale poradce upozornil, jsou to matematické výpočty, které se v konečné fázi mohou mírně lišit, ale v řádech by měli zůstat stejné.

Poté, co jsme probrali oba plány, mi poradce řekl, abych si je doma v klidu s manželkou prostudoval ještě jednou a kdybychom měli nějaký dotaz, abychom jej kontaktovali. Poděkoval jsem a zeptal se, kolik jsem za jeho práci dlužen. Jak mi sdělil, je honorován provizemi od příslušných finančních institucí, takže jeho práce byla z mého pohledu zadarmo. Po této informaci jsme se rozloučili.

Testovaná společnost byla první, od které jsem obdržel dva kompletní písemné finanční plány. Jaké návrhy jsem dostal, se dozvíte se ve druhém dílu našeho testu.

Jak byste ohodnotili přístup a vystupování poradce Benefity? Co si o poradenství společnosti myslíte? S jakou finančně-poradenskou firmou máte osobní zkušenost? Dobrou, nebo špatnou? Co od finančního plánu čekáte vy?