Rada podnikatelům: O úvěrech vyjednávejte s víc bankami najednou

Dobrý den. Chtěl bych začít podnikat. Má představa je otevření vinného baru. Nemám prakticky žádné vlastní prostředky a chtěl bych tedy začít s úvěrem. Založení nové společnosti a půjčku na vybaveni. Co by pro mě bylo nejlepší a jak postupovat? Díky za nazory

Délka fixace za podmínek, jak jsem psal výše, je standard 3 nebo 5 let. To je horizont, kam se dá dohlédnout, fixace na 10 let jsou velkou neznámou a také nejsou zrovna levné, v žádném případě ne za 1,59% p.a.
Situace v ČR, EU nahrává spíše tomu, že v tomto horizontu nelze očekávat žádný významný růst sazeb, ale ani již další pokles s vlivem na cenu hypotéky. Jsme v období, kdy naše sazby "chrání koruna" a právě těch cca 5 let fixace odpovídá délce do doby možného vstupu do eurozóny, kde by potom došlo k výraznějším změnám.
Pokud tedy máte peníze nebo je budete mít, dejte si do smlouvy možnost splatit 20% každý rok bez sankcí formou mimořádné splátky. Změna zákona to brzy umožní, ale zatím není známo finální řešení. Fixujte 3 nebo 5 let a snažte se každý rok něco málo splatit navíc. Pokud bude kapitál ke konci roku 5, potom zde hypotéku ukončete a splaťte zbytek. V případě, že budete mít peníze až za 6 a více let, dejte si do smlouvy i tak podmínku 20% a fixujte na 5 let. Poté refix na 1 až 3 roky s tím, že sazby již mohou být vyšší, ale moc to nepředpokládám. Následně potom splatit zbytek.

Díky všem za pomoc. Chci to splatit co nejdřív, tj. za 6-10 let. Na kolik byste fixovali? Peníze na dřívější splacení budou.

Pokud máte na mysli sazbu 1,59 p.a., tak se jedná o velmi luxusní nabídku na samé spodní hraně možností, pro nového klienta jen velmi těžko dosažitelnou. Pod touto sazbou jsou skutečně jen super výjimky pro velmi specifické osoby, pro promile trhu.
Pro další rozhodnutí je také nutné se ptát, zda se jedná o tzv. čistou sazbu, nebo podmíněnou dalšími požadavky banky. Sem patří zvláště poplatky za vedení úvěrového účtu, znalecký posudek na nemovitost, nutnost pořízení kreditní karty a zvláště nejrůznějších typů pojištění. Pozor také na podmínku vést zpravidla 150% splátky přes účet u banky, což je potencionálně další suma skrytých poplatků. Tyto další podmínky zpravidla zvyšují sazbu o další desetiny směrem nahoru k hodnotě blízké 2,00% p.a., což je současný standard.
Cenu hypotéky může také zdvihnout již stávající kreditní produkt, a to i např. běžná kreditka na desítky tis. Kč u některé banky, popř. nestandardní osobní výdaje, které do dotazníku budete uvádět. Výslednou sazbu určují i demografické údaje, věk, pohlaví, druh zaměstnání, stav apod., nejen hodnota nemovitosti a výše příjmu.
Zprostředkovatelům se obloukem vyhněte, jejich motivací není nic jiného než co nejvyšší provize od smluvní banky. Nabízet vám tedy budou to, na čem nejvíce vydělají, ne skutečně nejlepší produkt.
Připravte si perfektně dokumentaci požadovanou bankou (pro standardní hypotéku je v ČR cca 90% shoda na dokumentaci křížem všemi bankami), předložte ji zaměstnanci pobočky a rovnou požadujte výše popsané podmínky s tím, že na posouzení mají jen několik málo dní. Pokud jste profilově dobrý klient a nemovitost nevykazuje právní či hodnotové vady, budete mít závaznou nabídku do 48 hodin. Zdůrazňuji závaznou, ne jen indikativní, jinak se můžete dočkat nepříjemného překvapení při finálním schválení. Banky s tím počítají a vytváří tak na dobrého klienta časový tlak, aby ho získali pro sebe i za podmínek horších, než klient očekával.
Pokud máte čas, je vhodné s dobrou písemnou nabídkou od jedné banky jít do druhé a další s tím, ať vám dají konkurenční nabídku. Tato strategie je velmi často více než úspěšná.

O moc níž to asi nestáhneš. Možná ale zvaž, jestli někdo nenabídne delší fixaci. Jsou teď dostupný i úvěry s desetiletou fixací. A pokud věříš na to, že sazby půjdou dost nahoru (já jo), mohlo by se to vyplatit. Na druhou stranu – kdybys chtěl předčasně splácet, respektive kdybys počítal, že taková možnost může nastat, tak dlouhá fixace zas není to ono: s novým zákonem bude daný, že se dá dost splácet předčasně bez sankcí, ale pokud to uzavřeš teď budeš na tohle plavidlo muset čekat, až ti skončí fixace. Každopádně víc bank obejdi. Předpokládám, že nikdo ti nedá lepší sazbu. A že ti tuhle nedá ani Komerčka. Jestli tě vůbec nenavedla...

Vím, že to nesouvisí s podnikatelským úvěrem, ale kam byste si teď šli půjčit soukromě 1,5M na bydlení? Komerčka nabídla úrok 1.59. Dá se to stáhnout ještě níž? Mám taky zvolit strategii obcházení několika bank nebo to nemá cenu řešit a zadat to nějakýmu zprostředkovateli?