Co vám neřekli o kapitálovém životním pojištění III.

Tak sem s tím. Pošlete to na mail, ano (abychom ostatním nezkazili možnost vyřešit hlavolam sami)- u mých článků je adresa. Taky abych věděla, komu dlužím to kafíčko, jestli to bude správně :-) Ale není to "jen" hra čísel - jde o skutečné peníze.

myslím, že jsem na to přišel. Je o jen hra čísel a vyšší pojistné matematiky, už takto několik let své prodejce školím

Nikdo nenutí klienta uzavírat si pojištění tam, kde mu tabulku nedají.To už není o nedokonalosti zákona (bude vždy špatný), ale o hlouposti lidí, kteří každému věří a myslí si, že se o ně "někdo" postará!

Prodávejte jiný produkt, vyberte si pojiš´tovnu, která na počátku vystaví tabulku odbytného a zároveň máte jistotu, že pojišťovna své slovo dodrží :)

Ale no tak :-)

Pak jsou už jen dvě možnosti. Buď jste si tu KŽP uzavřela sama a počítáte i s provizí a nebo vlastníte část žraloka. Spíše bych se přikláněl k té druhé variantě.

Samá voda. Nemám zaměstnavatele.

To je krásná teorie, ale nabídka není 8000 na KŽP nebo 5926 hrubá mzda, ale 8000 KŽP nebo níc. Vychází to z naprosto iracionálního chování akcionářů velkých firem, kteří nemají rádi velkou částku v kolonce mzdy, ale zase se jim líbí velké benefity pro zaměstnance. Z podobných iracionálních důvodů velké firmy radší propustí zkušeného pracovníka a naberou nového nezkušeného za dvojnásobnou mzdu, než by tomu zkušenému zvýšili mzdu. Ono se to ňák vykazuje do jiných kolonek a akcionářům se to tak víc líbí.

Hradíte provize poradce a náklady pojišťovny. Proto. V dalších letech pojišťovna vydělá, Vy se dostanete na řadu až jako poslední.

Jedině manažérská pojistka, jako benefit. Pár takových životek existuje. Pro pojišťovnu jsou neutrální a poradce za ně nemá provizi. Jsou většinou za odměnu firmě, na které se žralok zhojí jinde. V případě zaměstnaneckých výhod, kdy se zaměstnancům předhodí něco takového šíleného, co jsem popsal výše a vedení za „mlčenlivost a loajalitu“ dostane třešinky z dortu.

Pokud Vám tam přispívá zaměstnavatel 8.000 či dokonce 12.000 ročně a Vy se na to díváte tak, že těchto 8.000 či 12.000 byste jinak vůbec nedostala, mohou Vám ta % vyjít ještě daleko vyšší (záleží, zda a kolik si tam platíte sama a zda a v jaké daňové skupině uplatňujete odpočet od základu daně). Záleží ovšem na tom, s čím to srovnáváte - na příspěvek zaměstnavatele se lze dívat i tak, že namísto 8.000 do KŽP bych mohl dostat 5.926,- Kč do hrubé mzdy (x 1.35 to vyjde zaměstnavatele na stejné náklady). Po odvodu soc. a zdrav. pojištění a zdanění 32% je to cca 3.526 čistého ročně. Pak lze srovnávat pravidelnou úložku těchto peněz na příslušnou dobu s tím, co mám garantováno z těch 8.000 ročně na pojistce.

Hihihi, vidím, že jsem vás dostala. Je to opravdu tak - pro jistotu jsem si to přepočítala na zdejší kalkulačce. Berte to, pánové, jako hlavolam: Jak je to možné? Kdo na to přijde první, má u mě kafíčko v mé oblíbené kavárně.

No výnos 10% u KŽP?Kateřino,to je snad jenom vtip,ne?Je rok 2004,ne 1999!

Ještě jedno dokončení.
Stejný leták, ale muž 40 let, poj. doba 20 let, pojistné 1.000 Kč měsíčně a poj. částka 222.300 Kč. Opět vklady pokráceny o daňové úlevy 20%. Klient zaplatí 240.000 Kč a za dvacet let může dostat možná 243.992 a nebo garantovaných 221.000 Kč nebo-li záporný efektivní úrok -0,8%.
Ještě lepší je to u muže 50 let, poj. doba 10 let, pojistné 1.000 Kč měsíčně a poj. částka 100.040 Kč. Opět vklady pokráceny o 20%. Klient zaplatí 120.000 Kč a za deset let může dostat možná 104.857 Kč (efektivní úrok záporný -2,8%) a nebo garantovaných 99.600 (-3,8%).
Opravdu úžasný produkt. Jen se divím, že jej nikdo z renomovaných analytiků již dávno nerozcupoval. Nebo, že by ostych k pojišťovně roku?

KŽP a 10%? Tak to jdu vrátit diplom, tady mi něco uniklo :-)

Fredy, předpokládám, že jste mě právě zařadil do ranku "užitečných idiotů" plnících kapsy u nás působících finančních žraloků :-) Jenže ono je to jak u koho a za jakým účelem atd. Pro mě to znamená roční výnos 10 % a to není málo, ne? Zvlášť když se spravováním svých financí nehodlám ztrácet čas, majíc jiné věci na práci.

Vy máte uzavřené KŽP?

U Allianz. Dali mi ještě před podpisem smlouvy takovou tabulku i s grafem - a ty částky dodržují. (Já to sem nechtěla psát, aby to nevypadalo, že dělám někomu reklamu, ale nešť.)

DOKONČENÍ:
2)Rizikové pojištění obdobných parametrů a délky vychází přibližně na 250 až 300 Kč měsíčně. Klient, poučen o praktikách lovců financí, se rozhodne, že zbytek do 1000, tedy 700 Kč bude investovat třeba do akciového fondů s předpokládaným výnosem 8%. Může se samozřejmě rozhodnout i jinak. V tomto případě by měl částku 408.900 Kč za necelých 20 let. Za 30 let by to bylo více než 1 milion Kč. Ale i v tomto případě, s přihlédnutím k inflaci 4%, to není žádné terno. Budoucí hodnota 320.000 Kč je sice asi 18 průměrných měsíčních platů, ale na spokojený důchod to nestačí. Ale i tak je vidět, že státní podpory a daňové odpočty jsou k ničemu a jen vylepšují rejdiště finančních žraloků a hlavně spoluvytváří slušné dividendy zahraničních akcionářů. Viz vyjádření Jana Tláska z CzechInvestu: „Zároveň je ale potřeba počítat s tím, že zahraniční firmy, které u nás investovaly v první polovině devadesátých let, začnou stahovat v Česku vydělané dividendy do mateřských zemí. Jde především o finanční instituce. "Schodek v bilanci výnosů zahrnující i odliv dividend z investic, na které přispěl stát investičními pobídkami, příští rok podle odhadu ministerstva průmyslu dosáhne 2,6 miliard korun,“
I toto je pohled na KŽP a na státní hyenismus současné vlády. Omlouvám se za obsáhlost, ale jednoduše to napsat nejde.

Škoda, že ten seriál má tak velké časové odstupy. Ztrácí tím na aktuálnosti a jak by řekli soudruzi, „na údernosti“. Škoda, že nebyl publikován třeba obden. Má velice dobrou vypovídací hodnotu a podle „diskusního klidu“ si myslím, že ťal do živého.
Dnes mě opět „přepadla“, již méně sličná, bouchačka od ČP na ČP. Nemám rád zkratky, ale tyhle k sobě mají blíže, než bych čekal. Česká pojišťovna vysílá své bouchače na území České pošty, aby otravovali neznalé jedince. Jelikož jsem spěchal, tak jsem si vzal jen leták na KŽP s tím, že se určitě neozvu. Trochu na mě koukala divně. Asi jí nešlo do hlavy, jak může někdo nechtít tak úžasnou věc.
Doma jsem si leták trochu lépe prohlédl a musím konstatovat, že PR pracovníci zapracovali slušně. Takticky využili daňové úlevy (v pásmu 20%) a hnedle ta tabulka vypadá lépe. Viz příklad: muž 30 let, na dobu 30 let, měsíčně 1.000 Kč, pojistná částka 384.800 Kč. Obyčejná pojišťovna by uvedla, že celkové vklady jsou 360.000 Kč, ale to by nebylo lákavé. Tak malý rozdíl. Tak hoši od ČP (pojišťovny roku 2004 ) použili trik. Od částky 360.000 odečetli daňovou úsporu 72.000 Kč. V tabulce je tedy, pod položkou vklady – 288.000 Kč. Neznalý klient zaplesá. Panečku to světový, o celých skoro 100.000 tisíc vyšší pojistná částka. Tak to je první PODPÁSOVKA.
Další číslo v tabulce udává „výplatu“. V poznámkách je uvedeno, že se jedná o pojistnou částku s garantovaným zhodnocením rezerv 2,4% a negarantovanými podíly na výnosech ze zhodnocení o další 1%. Tedy neználek by z toho usuzoval, že se jedná o zhodnocení 3,4%. V tabulce je částka 441.500 Kč. Když jsem ji „hodil do Jáchyma“, tak z toho vylezlo, že se vlastně jedná o celkové zhodnocení (efektivní úrok) 1,33%. Pokud zahrnu zdanění výnosů, tak je to jen 1,15%. Jenže výpočet je kalkulován s výnosem 2,4 + 1 = 3,4%. Z toho vyplívá, že klient má garantováno zhodnocení jen 2,4% což by v uvedeném případě bylo 408.900 Kč a efektivní úrok úžasných 0,85%. Jistě si podle toho spočítáte podíl spořící části tohoto produktu. Uvedená procenta 2,4% + 1% je další PODPÁSOVKA.
A nyní dva úhle pohledu na tento zlodějský produkt.
1)Jedná se o produkt s úsporou na daních. Žralok ČP kalkuluje daňové pásmo 20%, což znamená úsporu 2.400 Kč ročně a 72.000 Kč za 30 let. Tuto úsporu mu nemůže ČP garantovat, ale velice ráda se o ni podělí a to tak, že podstatnou část přesune k sobě. Klient stejně zaplatí 1000 měsíčně a ne 800 Kč, jak se snaží ČP neználky obelhat. Kdybych vzal v úvahu, že klient platí jen 800 měsíčně, tak by byl efektivní úrok 2,23%. Na tomto se ale ČP podílí jen 0,85% a stát 1,38%. Dobrá krmě nenasytných lovců našich financí. A co chudák klient? Je spokojený. ČP slibuje světlé zítřky, stát se také stará a on už jen čeká, až půjde v balíku do důchodu. Opravdu v balíku? Když uvážíme průměrnou inflaci jen 4% tak dostane balík ve výši 7 měsíčních platů a když započítáme průměrný nárůst mezd ve výši 7%, tak jsou to jen 3 měsíční platy.