Co vám neřekli o kapitálovém životním pojištění III.

Já sám mám životku u ČP, jednorázový vklad 250 tisíc na 18 let z roku 2001. Cílová částka 413 tisíc, což je srovnatelný úrokový výnos 2,8%. Doufal jsem, že budou něco připisovat. Po dvou letech jsem z nich vyrazil, že za rok 2001 připsali asi 2000 Kč, t.j. asi 1%, protože rezerva byla asi o 50.000 nižší, než vklad. 2002 = 0 Kč, 2003 = 0 Kč. Asi usoudili, že tato pojistka má příliš velkou technickou úrokovou míru, a že se jim nevyplatí připisovat cokoliv. Na konci roku 2003 bylo odbytné 217 tisíc, kdybych chtěl mít klid za každou cenu. Agentka, moje známá, která už od toho odešla, měla v notebooku program, který neumožňoval simulovat podíly na zisku nižší, než 6%. Dalo se ovšem 8 a víc. Tvrdili, že za minulý rok (1999, protože 2000 nebyl uzavřen) připisovali 11%. Kdyby byla pravda alespoň těch 6%, musel bych už teď mít rezervu o 20% vyšší, než mám. V rozpočtu, který v žádném případě není přílohou slouvy ani příslibem, mám napsáno, že dostanu asi 1.300.000. Vypadá to, že dostanu asi tak 420.000, za což si koupím po 18 letech 4%-ní inflace tolik, co dnes za 210. Pořád nevím, jestli si teď radějí nevybrat těch cca dnes 220. Už jsem dělal melu loni na tomto serveru, ale vyšumělo to. Všechny dokumenty mám a mohu je poskytnout médiím. Sám se už na to vyprdnu.

zajimalo me, jak jsou na tom ruzne pojistovny a kdo pripisuje nejvice nektere pojistovny odpovedeli bez cukani, jedina ČP mi takto mlzila nejdrive jsem volal na linku 800 133 666 (?) tam mi rekli ze to vedi jen na lince zivotek 844 114 114, tam mi rekli ze to vedi jen na pobockach, tam mi rekli, ze to vedi na infolinkach ??? zajimalo me, jesli nekdo nejakou zivotku od čp ma, kolik tam maá připsáno SKUTECNE tem 7 procentum samozrejme neverim taky

Jaká infolinka? Těch 7% je nesmysl. To mohou být výnosy, podíl na nich je nejméně o 4.5% nižší. Kromě toho se výnosy připisují z rezervy. V prvních 3 letech je rezerva nulová, k té se jim druhá nula připisuje snadno.

pošlete jej autorovi článku o kapitálovém pojištění a on mi ho rád předá.

Mate prosim nekdo zkusenost s tim, jake zhodnoceni pripisuje ČP na KZP ? Infolinka sdeluje, ze pripisou za rok 2004 7(!) procent. Je tu nekdo, kdo ma napr. Dynamika a vi, kolik dostal pripsano za rok 2003 ?

Váš výčet doplním: ČP má produkt Partner - pro zaměstnance hodně špatné (malé pojistné částky), pro firmu a agenty hodně dobré (dávají velké provize firmě i agentům), ING - dobrý zaměstnanecký program - dávají slevy zaměstnancům do produktu, Allianz - umějí přesunout peníze z provize podniku do slevy, mají největší pojistné částky v Čechích, dávají zaměstnancům slevu na neživotní produkty, Generali - sleva zaměstnancům a provize firmě, slevy na neživotní produkty.
My jsme se rozhodovali mezi Allianz a Generali.

To JR: Ad 1: Byla bych opatrná, nebezpečí, že budou zrušeny daňové odpočty je dost vysoké. Pokud uvažovat zda vůbec ano či ne, uvažovala bych pouze u zaměstnanců nad 50 let. A nezapomenout na možnost "převedení do splaceného stavu" - převzala jsem tento tt od pana Šafránka :-)

Bod 1) se tady propírá skoro každý týden, ten jsem nemyslel.
Viděl jsem nabídky pojišťoven pro stejný účel, který popisujete. Jen jsem naznačil, že v některých případech mohou být ještě lukrativnější, než byla ta, kterou jste vybrali. Ale to pořád nemění nic na faktu, že i tak je to pro pojišťovny zajímavé ryto. Jinak by to nedělaly.
K bodu jedna toho moc neznám. Snad nějaké výpočty v případě volby zda navýšit plat, či přispět na "finančního žraloka" a nebo variantu se snížením platu a stejnou krmí těm hladovcům. A pak už jen porovnání s inflací, nárůstem mezd a jinými možnostmi investování, či spoření. K tomu trochu osobní analýzy dalšího vývoje naší ekonomiky a Evropy a světa ............. fuj to jsem se zakecal. To ty vánoce, člověk by jen jedl a pak mu to moc nemyslí :-)

Vy jste ale bijec:) Asi jsem ale nepochiopil Váš příspěvek. en můj byl o to, že když se zaměstnavatel rozhodne přispívat na ŽP, existují mezi pojišťovnami velké rozdíly a některé nabídky jsou výhodnější (výrazněji) než jiné. Vy jste o úroveň jinde - polemizujete s tím, zda zaměstnavatel má nebo nemá zaměstnancům přispívat na ŽP. Rozdělme tedy tato dvě témata.
1) Ano či ne. 2) Pokud ano, kam.
Upozornil jsem na možnost volby u druhého bodu. Můžeme rozpoutat i diskusi k bodu 1. Máte nějaké výpočty o (ne)výhodnosti příspěvku na ŽP, např. vůči navýšení platu. Prosím o jasná čísla, určitě jste vyzbrojen:) Tak se ukažte!

Možná to zní zajímavě, ale jen na první pohled.
Proč myslíte, že na to pojišťovna přistoupila? Proto, že vás bude dotovat ze zisku, nebo že to zaplatí jiní klienti? Asi sám víte, že tomu tak není. Ještě stále na vás (vašich zaměstnancích prostřednictvím vás) vydělají dost.
Jak se říká "nechci slevu zadarmo". Viděl jsem nabídky, kde se pojišťovna zřekla 100% provize s tím, že si poradci mohou dohodnout, při podpisu smluv, další kšefty. Jako stavebka, penzijka, fondy apod. Každý přece ví, že nejhorší je sehnat klienty a tady je dostanou na zlatém podnose. Slevu na pojištění majetku a aut až 10%, provozní úvěr s úrokem o 2,5% nižším, než před tím. Výhodný leasing, manažerské pojistky apod. Jak je to možné? Jednoduše. Stačí se seznámit s hospodařením pojišťoven a s tím kolik tvoří zisků a bude vám to jasné.

To: jan.hink@quick.cz K Vaší výzvě v této diskusi: Jak vybrat "nejlepší" pojištění od zaměstnavatele zaměstnancům: Nechali jsme si udělat průzkum nezávislou společností a vybrali jsme tuto nabídku:
- pojišťovna nabízí nejvyšší pojistné částky na českém trhu, v rámci investičního pojištění má poplatky pod průměrem obvyklým v Česku, každý zaměstnanec si mohl vybrat investiční nebo kapitálové (2 druhy: pro případ dožití + smrti a dožití) - navíc každá smlouva má skupinovou slevu 2% - navíc jsme nechtěli jako firma od pojišťovny žádné peníze do naší kapsy, díky tomu se zvedla sleva na 4% - navíc jsme se dohodli s agentem na krácení provize o 75%, sleva se tak zvýšila na 5,5% - každý zaměstnanec současně získal slevu na pojištění domácnosti a nemovitosti.
Důležité ale je umět to lidem prodat - málokdo si uvědomí, že právě jen díky našemu vyjednávání jsme získali jeden z nejlepších produktů navíc se slevou 5,5%. Když jsme ale zaměstnancům a odborům ukázali srovnání trhu, přesvědčili jsme je (nejvyšší PČ + slevy = výsledná PČ nejvyšší). Také je důležité poznamenat, že životní pojištění šlo až jako druhé, první bylo penzijko -uzavřeli jsme ho zaměstnancům dva roky před ŽP.

side effect: Díky uzavření pojištění pro zaměstnance jsme získali výhodné pojištění všech aut v naší flotile a bezkonkurenční cestovní pojištění služebních cest. Spokojenost.

No, ona není špatná ani Česká spořitelna, nejen Erste.

Samozřejmě, že to není špatné. Vždyť na českých akciích, za poslední tři roky, prodělal snad jen absolutní finanční negramot. Na světových burzách to bylo o něco horší, ale od roku 2001 s malými výkyvy, převládala býčí nálada. Akcie nejsou, z dlouhodobého hlediska, špatná investice. Ani ty české. Ani ta ČS (pardon Erste bank), která zde bývá často propírána, ze strany klientům, není špatná investice. Pokud držíte její akcie. Ale to se bavíme o efektivních výnosech. Ale v tomto článku byla řeč hlavně o produktech žraloků a hlavně o KŽP a klientech. To je jiné kafe. Tam se nechytám :-)

Fredy, tak jsem koukla na výsledky investiční hry a tu vaši výnosovou podmínku splnilo asi 800 lidí, takže přibližně třetina. Akorát nevím, jestli je to dost nebo málo :-)

Velmi dobře, jó, profitabilita to je svinstvo, hlavně poté co byly zvýšeny provize za úraz na úroveň provizí za životní složku. (Drobní dealeříci, ať již z vnitřní nebo vnější služby, neplesat, nic vám neuniklo, to se týká jenem těch velkých a perspektivních, tuším OVB, ZFP a ASF. ):-) ) A kvůli pár pojistkám a přizdi……, co kdyby výše uvedení začali něco dělat a na žraloka by nezbyl dostatečný obolus. Kam mám poslat deštník? :-)

Dovolím si takové malé povánoční, spíše novoroční přání.
Aby se každému, kdo v zájmu svém, či klientů, koketoval s finančními žraloky s vidinou velkých zisku, za pomoci zdánlivých státních výhod, včas rozsvítilo. Aby je opustila pokušení si sami sobě i druhým nalhávat, že právě finanční žraloci jsou tu proto, aby zachránili svět před finanční zkázou. Aby je vždy něco bacilo po hlavě, když těmto žralokům uvěří a začnou šířit "jejich" vidinu světa, pomocí jimi zmanipulovaných čísel a procent. Aby, pokud je to možné, vše přepočítávali na základě efektivního zhodnocení s přihlédnutím k masivnímu obžerství nenasytných finančních žraloků.
S vidinou a přispěním výše uvedeného, přeji obyčejným lidičkám "finanční" rozum a finančním žralokům mnoho takových „poučených“ lidiček. Jen to ty lovce našich financí přinutí k tomu, že nebudou při krmení tak mlaskat a spokojí se i "dietnější" stravou. A našim voleným představitelům přeji, aby dostali rozum a svlékli se z kombinéz krmičů těchto žraloků z našich milodarů (daní).
PS: Současná výše inflace je 3,3% a roční nárůst mezd 7,3%. Každý produkt, jehož EFEKTIVNI úrok nedosahuje těchto čísel, je ZTRATA a takto je to třeba vždy nazývat. Pro neznalé jedince doplňuji, že efektivní úrok je úrok, který je očištěný od všech různých poplatků, nákladů, zisků a daní finančních institucí. A je to ten, jež ve skutečně dostanete, pokud bude ovšem v kladných číslech.

Zatím jsem zjistil, že Kooperativa vrací 3% pojistného jako provizi zaměstnavateli, ČSOB jen první rok. Zaměstnavatele to vyjde levněji, ale vzhledem ke standardním pojistným podmínkám z toho moc zaměstnanci nezůstane. Nám však nejde o to platit pojišťovnám za každou cenu jen proto, že to stát podporuje odečtením z daňového základu. My chceme přispívat k příjmu zaměstnancům efektivněji, než ve mzdě, a využít k tomu všechny zákonné možnosti. Když nenajdu produkt, který to splňuje, nebudeme přispívat nikomu a šmytec. Pokud to bude číst zástupce nějaké pojišťovny, který má pocit, že jeho pojišťovna může nabídnout něco lepšího (ne provizi zaměstnavateli, ale produkt), tak ať se ozve na můj e-mail.

Pořád si myslím (možná naivně), že pokud chce životní pojisštění pro své zaměstnance firma, měla by existovat možnost domluvit se přímo s pojišťovnou a vynechat provize. Stálo by to za vyzkoušení - pan Hink by mohl posloužit jako pokusný králík :-) Jestli se mu to povede, mohl by zveřejnit, která/é pojišťovna/y tohle umožňují. Fakt by mě to zajímalo a určitě i další.

Ani se vám nedivím. u tohoto produktu se státní podpora ukázala naprosto kontraproduktivní - ještě daleko víc než u stavebního spoření. Pokud budou zrušeny daňové odpočty, praskne celá bublina ŽP a pojišťovny budou muset začít znovu - a seriozně, jinak budou bez klientů. Už aby to bylo!

Pokud vůbec ŽP placené zaměstnavatelem, pak podle mého názoru jedině IŽP. Poplatků je tam také dost, ale jsou zjistitelné. Jde o tzv. počáteční náklady (zpravidla až 2 roční pojistná, ovšem strhávaná postupně), poplatek za správu (pevná sazba 30-60 Kč měsíčně), poplatek za správu fondů (až 2%) a vstupní poplatek do fondů (rozdíl nákupní a prodejní hodnoty podílových jednotek - až 5%). Je dobré si ale udělat srovnání od více pojišťoven - jedna například nedávnou uvedla na trh IŽP, kde například nemá vstupní poplatek do fondů vůbec (stejná nákupní a prodejní hodnota jednotek). U IŽP je ovšem třeba dát ještě pozor na alokaci - nastavit u starších zaměstnanců, kde pojistka bude trvat méně jak 10 let, příliš velký podíl akcií při nepříznivém vývoji na kapitálovém trhu může nakonec znamenat menší výnos než z klasického KŽP. Dalším faktorem IŽP, který je dobré sledovat, je možnost převedení do tzv. splaceného stavu. To pomůže v případě, že zaměstnavatel přestane přispívat nebo zaměstnanec změní zaměstnavatele a nový nepřispívá. A v neposlední řadě je dobré zjistit, zda je možné produkt na konci nechat zainvestovaný (tady nevybírat ke sjednanému dni konce pojištění, pokud nebude vhodná situace na kapitálovém trhu). Některé pojišťovny to umožňují, některé nikoliv.