Co vám neřekli o kapitálovém životním pojištění III.

Díky za informaci. Dospěl jsem k tomu samému. Penzijní pojištění je samozřejmě již nasyceno. I tak to chce trochu osvěty mezi zaměstnanci, že je to vlastně součást příjmu, když jim zaměstnavatel dá dobrovolně 5% z hrubého. Doufal jsem, že KŽP bude podobné. Bohužel je to však zlodějna placená z kapes daňových poplatníků. Ještě mám jednu nabídku na investiční ŽP s nulovou rizikovou složkou, ale dosud nemám objasněné jakési "náklady", které se odčítají z měsíčního pojistného. Podle článků pana Podávky bývá však struktura poplatků taková, že si z toho nakradou taky neúnosně moc. Vypadá to, že si nechají platit i za příliš nízkou rizikovou složku. Je mi z toho normálně nevolno. Mějte se dobře.
Jan Hink

Pane Hinku, nemůžu vám doporučit žádnou - jednak moje pojistka je pár let stará - za tu dobu je zase všechno jinak (nemám přehled), jednak si myslím, že životní pojištění placené zaměstnavatelem je hloupost.
Pokud je to možné, nasměrujte svého zaměstnavatele na příspěvek na penzijní připojištění, tam vám z toho přece jenom neseberou tolik. Životní pojištění je naprosto nevhodné jako plošný příspěvek zaměstnancům - snažila jsem se vysvětlit, že může být výhodný - pro někoho konkrétního (věk, příjem) - ale plošně? Nikdy! Pokud to není možné, pro firmu je určitě lepší způsob oslovit pojišťovny písemně s uvedením počtu osob a průměrnou částkou apoření a požádat je, aby samy navrhly nejvhodnější produkt. Pak si vyberete. Pozor na jednu věc: Kámen úrazu je v tom, že žádný zaměstnavatel nezaručí, že bude pojistné platit až do 60ti let věku zaměstnance! Pojistka musí obsahovat možnost přestat platit pojistné, pokud placení nebude ochoten převzít zaměstnanec sám. Bez sankcí - s výběrem v 60ti letech. Je to ale komplikace - opravdu bych to, zejména pro mladší zaměstnance, nedoporučovala.

Nicméně co se týče výnosů - prakticky žádná pojišťovna skoro žádné nepřipisuje, to je u nás bůhvíproč zřejmě normální (asi že si to díky státní podpoře můžou dovolit). Přesto to může být pro jednotlivce výnosné, dokonce i pro ty s malým platem, kteří na daních příliš neušetří. U příspěvku zaměstnavatele je hlavním "výnosem" to, že se neplatí odvody na sociální a zdravotní. Jenom druhotně hraje roli to, že je příspěvek osvobozen o daně. Takže i u člověka s mezní daňovou sazbou 15 % je "výnos" po deseti letech 10 %, po 20 letech pořád ještě 6 %. A protože osvobození od daně nehraje takovou roli, vyplatí se to i kdyby byly daňové odpočty zrušeny. Pokud není možné vybrat si něco jiného. Hlavně ta nutnost platit do 60ti let věku, to je problém.

Paní Kateřino, mohla byste mi sdělit, u jaké pojišťovny jste nakonec skončila? Já to kolečko absolvuji právě dnes. Pověřil mě zaměstnavatel, který chce přispívat zaměstnancům, jako průkopníka. Bohužel jsem nenarazil na nic, co by se příliš lišilo od vyhození peněz. Daňová úleva pro zaměstnavatele tak přijde velmi draho. Už to chci definitivně odpískat, že je lepší ty peníze raději 3x zdanit a vyplatit je zaměstnancům přímo, než jim to dávat do KŽP. Problém spočívá v připisování výnosů. Všechny pojišťovny uvádějí hrubé výnosy, které ale nemají nic společného s podíly na zisku. Úplně všechny pojišťovny se shodují na tom, že požadovat třeba informaci o tom, jaké procento podílu na zisku bylo klientům přiznávávno v posledních letech na daný typ pojistky, je pro klienta bezcenné, a proto mi neřeknou nic. Ze svých jiných pojistek vím o tom, že Česká životní na mou pojistku s jednorázovým vkladem připsala za poslední 3 roky 0 Kč (TÚM je u této pojistky 3%). Kooperativa připisuje každoročně cca 1,5-2,5 procenta na podobnou pojistku. Ve všeobecných podmínkách pro investiční ŽP Amcico se třeba dočtete, že od hrubého výnosu se odčítá TÚM (2,4%), dále pak až 2% na nějaké náklady. Jiné pojišťovny nesdělí ani to. To, co sdělí, však stačí na zjištění že 5.5% hrubého výnosu nestačí ani na 1% podílu na zisku. Vzhledem k tomu, že cílová částka při pojistce bez krytí jakýchkoliv rizik je prakticky rovna zaplacenému pojistnému, mám za to, že pouze podíly na zisku jsou to, co musí klienta zajímat. Nemohl bych žádnému zaměstnanci doporučit, aby si nechal od zaměstnance takovou pojistku platit. Za 20 let, pokud dodržíme inflaci na úrovni 3%, z toho při takovém zhodnocení neuvidí v kupní síle ani polovinu. Matrace je lepší investice.
S přáním klidného prožití zbytku vánoc a štěstí v nadcházejícím roce Jan Hink

Jo, to je on. Ať si o sobě prozradí sám, co uzná za vhodné. Lépe mu napsat, myslím. Nicméně Martin Podávka je jeho skutečné jméno.

Než mu budete psát, tak si projděte tyto stránky: http://www.finq.cz/ Myslím si, že je to stejný Martin Podávka.

jsou za tím nesporně dva důvody: 1) nižší pojistky zkonvertovat do penzijního fondu a zvýšit tím počet klientů --> lépe se potom prodá 2) zvýšit si profitabilitu nově získávaného obchodu, protože z 300 měsíčně se nedá předpokládat žádné velké IRR pro pojišťovnu --> lépe se potom prodá
napadají mě ještě další - naučit obchodní službu vydělávat si životním pojištěním --> lépe se potom prodá - pošta zvedla poplatky a je nutné je mít z čeho hradit - zisky z neživota a konverze už nejsou takové, aby bylo možné vyplatit tučnou dividendu PPF

Stejně mi ale neodpovídáte na otázku, kdo se skrývá za jménem Martin Podávka? Víte to někdo nebo si mu budu muset napsat napřímo?

Bonus? Reklamní deštník České pojišťovny :-) (Nebojte se, na rozdíl od produktů je kvalitní.)

Nejste sama. Diskuzi považuji za jistý barometr toho, zda má cenu číst článek. I když ne vždy to platí. Třeba předešlé články pana Podavky byly bez odezvy, ale tam byl jiný důvod. Bouchači to vzali jako fakt a neměli k tomu co říci. A jinak, to víte, čas jsou peníze.

Vy jste mi připomněl takovou věc: Kdysi mě zaráželo, že někteří lidé čtou diskuse dřív než článek (popř. článek nečtou vůbec). Dneska dělám občas totéž :-)

A jaký je ten bonus, když bonusová otázka, hm?

Abych vám nekazila Vánoce, tak vysvětlení:
Není to nic objevného, jen je třeba zapojit víc faktorů, což právě udělal pán z pojišťovny Štěstí.
1. Výše příjmu - tedy kolik za mě "spoří" stát. 2. Věk - tedy povinná délka spoření. 3. Druh produktu. I u KŽP je možno najít produkty s různě nastaveným poměrem rizikové a spořicí složky. 4. Konkrétní produkt konkrétní pojišťovny, rok uzavření smlouvy (různá TÚM). 5. U produktů s jakoukoli rizikovou složkou hraje roli pohlaví.
Když jsem se rozhodla uzavřít pro nás (sebe a manžela) KŽP, stálo mě to tolik času, že bych to asi podruhé nedělala. Na druhé straně to bylo poučné. Věděla jsem, že chci produkt bez rizikové složky - jenže po prvním "kolečku" po pojišťovnách jsem na něj nenarazila vůbec! Takže jsem uzavřela jedno s minimální rizikovou složkou a teprve později se objevilo KŽP s čistě spořicí složkou - takže pak jsem uzavřela druhé. Každé u jiné pojišťovny. Tady hraje u klienta roli, jestli je či není na něm někdo závislý - pokud ne, rizikovou složku nepotřebuje. U obou jsem dostala tabulku, takže jsem dopředu věděla, jaká bude pojistná částka. Tady se dostáváme k věku - nejvyšší výnos či, jak to nazval trefně pan Scherks "kolik mi to hodí" je v případě pouze pětiletého spoření. S délkou spoření klesá. To člověk pochopitelně nemůže ovlivnit, takže si prostě musí spočítat, jestli se mu to vyplatí ve srovnání s jinými produkty i když mu do 60ti let zbývá delší doba.

2. část Výše příjmu - to je jasné. De facto za klienta část pojistného spoří stát, protože je to částka, kterou ušetří na daních. Jsou tu jisté "náklady ušlé příležitosti" vzhledem k tomu, že nejdřív musí zaplatit pojistné a teprve dodatečně ušetří na dani, to je ale zanedbatelné, protože se to týká jen prvního roku. V dalších letech už se nižší daň promítá do záloh, pokud provozuje samostatnou výdělečnou činnost. Má to ale úskalí - viz závěr. Konkrétní produkt - to je ta obtížná část - najít výhodný produkt, protože produktů je nepřeberně a pojišťovny se dost liší. Tady by pomohl seriozní poradce, který má přehled. Nejvýhodnější, který jsem objevila já, má výnos při pětiletém spoření 18 %, pak výnos klesá až po 14ti letech je cca 8 %. Takže tady je jedna z těch hranic "výhodnosti". Pokud bych nebrala v úvahu daňový odpočet, pohybuje se efektivní úrok mezi 3 - 4 % p.a. s tím, že v prvních čtyřech letech je záporný. Jakmile se připojí pojištění rizika, výnos prudce klesá. Proč, to nevím, protože tak velký pokles není logický.

Děkuji za kafíčko. Mimochodem jsem si konečně pročetl články pana Podávky a musím říci, že je to po dlouhé době zase někdo, kdo píše o něčem, co zná. Zajímalo by mě, kdo je pan Podávka, protože to obyčejný pisálek, který musí zaplácnout e-portál nějakým rádoby odborným článkem, není. Jen více takovýchto článků!!! Osvěta klientům, kteří byli uvrtání agenty do nesmyslných zhodnocení a kvalit produktu musí být. Vážení tiskněte tyto články a rozdávejte je jako materiál popisující "informační povinnost" pojišťoven.

Závěr: 1. Jako klient - nebo poradce - musím znát účel. Pokud je účelem zajistit rodinu pro případ smrti nebo invalidity, nevyberu si KŽP. 2. Věk a příjem. Mám-li nízký příjem, nebudu mít současně na stavební, penzijní i životní - pak je pořadí jasné - KŽP na posledním místě. Na prvním stavební - má nejvyšší státní podporu, výnos se nedaní, má nejvyšší likviditu. Pro mladé nemá KŽP význam. 3. Musím počítat s možností zrušení daňových odpočtů - na rozdíl od státní podpory (stavební, penzijní do určité výše) není daňový odpočet garantován. Konkrétně já jsem si sama pro sebe stanovila, že pravděpodobnost trvání možnosti odpočtu do roku 2007 je přes 90 % a pak prudce klesá. Pro rok 2011 mám ve své pomyslné tabulce stanovenou pravděpodobnost nula.V tomhle má plnou pravdu pan Fredy, že operovat s dlouhodobými dańovými odpočty je naprosto neseriozní. Dvě poznámky: 1. Co se týče té "hry s čísly" jak se o ní zmiňoval pán z pojišťovny Štěstí - něco na tom je. Jedná se o spoření 1.000 Kč měsíčně - a to za dobu, po kterou se KŽP vyplatí, opravdu jako zajištění na stáří moc nepomůže. Čím kratší spoření, tím sice vyšší výnos p.a., ale nižší naspořená částka. Takže zčásti opravdu spíš hra. 2. Existují lidé, kteří nejsou schopni "udržet korunu". Sami nenaspoří nic, ve stáří jsou odkázáni na důchod. Snadno vypověditelné pojištění-spoření vypovědí. U tohoto typu lidí je naopak KŽP nejvýhodnější existující produkt, právě pro to, pro co je jinak nevýhodné - vysoké ztráty při vypovězení. Lidi totiž - s výjimkou hráčských typů - nesnášejí ztráty.
Získat 10 % p.a. ale opravdu není problém :-)
Všechny zdravím a přeju opravdu krásné Vánoce.

Tato zpráva potěší Fredyho a jistě i páně rytířovo, i já jsme se docela pobavil. :-) Interní pokyn v České pojišťovny "v rámci opatření pro zvyšování průměrného pojistného Vás informuji, že s účinností od 1.1.2005 bude nastaveno celkové minimální lhůtní pojistné připadající na každou smlouvu DYNAMIK na úroveň 400 Kč za měsíc, a to s následujícími principy:a) uvedená částka pojistného zahrnuje veškerá připojištění sjednaná na smlouvě (zároveň je stále zachována hranice minimálního pojistného na životní složku ve výši 200Kč), b)všechny nově sjednané smlouvy s pojistným nižším nebudou od uvedeného data přijaty do rizika a bude na ně vystavena neinkasní intervence s žádostí o navýšení pojistného na smlouvu, c)u všech smluv DYNAMIK sjednaných před uvedeným datem nebude umožněno takové navýšení nebo snížení pojistného, které bude mít za následek nesplnění podmínky celkového minimálního pojistného,tj. že po navržené technické změně bude celkové pojistné na smlouvu nižší než 400Kč, d)uvedené minimum pojistného platí i pro smlouvy DYNAMIK sjednané v rámci Konverze ŽP," Podepsaný pod tím je Martin Dolanský a Zuzana Hochmalová ÚŘVS Fuck hustý, to je variabilní produkt, co? Jen Vám přisjednání zapomenou informovat o tom, že vám jen tak změní v průběhu mohou bez problému změnit podmínky. A nyní bonusová otázka, proč to udělali? /Znám správnou odpověď a myslím že an ni také příjdete. :-))

stačí se zeptat jakou metodu úhrady nákladů pojišťovna používá, tedy kolik na začátku nastaví rezervu v mínusu (obvykle je to 3-4% z pojistné částky nebo z celkového zaplaceného pojistného za dobu trvání smlouvy) a potom udělat "přímku" mezi tímto mínusem v čase nula a pojistnou částkou na dožití v čase n a podívat se v kterém časovém okamžiku protne "přímka" osu x (časovou). tak dlouho bude pojistka v záporu.

Souhlasím, že ten políček skutečně nebude, i když je mi jasné, že víte, jak jsem to myslel. Ono se nám to totiž krapítek vyjasňuje. Ona totiž paní Kateřina nikde nenapsala, že je to KŽP s výnosem 10% p.a., ale, že když to spočte, tak ji to tolik hodí (trošku to parafrázuji). První a zásadní problém je v tom, že paní Kateřina asi použila název KŽP, což si myslím, že ve skutečnosti asi nebude, pouze to tak někdo nazývá. Já osobně to tipuju na něco jako důchodovku. Nevím , jak se to kde jmenuje, ale pro p. Šafránka uvedu PE od Amcica, on už bude vědět. Je to vlastně čisté spoření a v případě smrti se vrací zaplacené pojistné nebo rezerva, podle toho, co je vyšší. Takže tady asi bude to jádro pudla. Dále se shodneme, že jsou asi používány daňové odečty, takže když se to všechno dohromady sečte, tak je možné to uváděné zhodnocení. Ještě bych tipoval na nějakou starší smlouvu s vysokou TÚM. No a závěrem si zkusím tipnout (ale je to jen takové plácnutí do vody, protože detailně Allianz neznám), že by tam mohla být nějaká kombinace pojištění dvou osob-manželů, kdy to pojistným matematikům může vyjít skutečně super vzhledem k pravděpodobnosti. Osobně jeden takový znám, ale je to úvěrovka. Když se tam pojistí chlap a manželka, tak ta žena má mnohem nižší pojistné oproti tomu, než když by se pojistila sama.

Já vím :-)

To byl žert přece.