Proč nechci hypotéku s kapitálovou životní pojistkou

Dobrý den pane Šafránku, ráda bych se Vás zeptala .... Vy děláte do hypoték? Víte jsem jen ženská a ještě k tomu pouze středoškolačka, takže mě by nějaký ten hloupý hypoteční poradce pěkně převez, protože bych byla ještě hloupější klient. Já bych si ráda hypotéku vzala a z nabídky na trhu a ze všeho toho okolo mám pěkný guláš. Nevím, čeho se vyvarovat, co jsou malé chytáky, na které mě banky můžou ulovit. Prostě potřebuji chytrého a skvělého hypo poradce a pokud vy jím nejste, či by jste mi nechtěl pomoci vy osobně, můžete mi někoho hodně dobrého doporučit? Zatím jsem byla jen v KB a tam mi navrhli na hypotéku 1.500.000,-- Kč měsíční splátku 10.099,28 Kč na 20 let, úrok 5,24%. Nejsem "Einštajn", ale není tato hypotéka jaksi "předražená" ????

Souhlasím s panem Borkovcem, že v době, kdy na KŽP byla TÚM 4% a více a kdy některé banky byly ochotny při kombinaci dát výrazně nižší úrok než na anuitně splácenou hypotéku, mohla tato kombinace pro mladého klienta znamenat nižší celkovou měsíční zátěž. Nicméně je tu stále ono riziko konstantního závazku vůči bance po celou dobu.... Ovšem dnes při TÚM 2.4% a nižší je situace podstatně horší.

Dobrý den pane Šafránku, ráda bych se Vás zeptala .... Vy děláte do hypoték? Víte jsem jen ženská a ještě k tomu pouze středoškolačka, takže mě by nějaký ten hloupý hypoteční poradce pěkně převez, protože bych byla ještě hloupější klient. Já bych si ráda hypotéku vzala a z nabídky na trhu a ze všeho toho okolo mám pěkný guláš. Nevím, čeho se vyvarovat, co jsou malé chytáky, na které mě banky můžou ulovit. Prostě potřebuji chytrého a skvělého hypo poradce a pokud vy jím nejste, či by jste mi nechtěl pomoci vy osobně, můžete mi někoho hodně dobrého doporučit? Zatím jsem byla jen v KB a tam mi navrhli na hypotéku 1.500.000,-- Kč měsíční splátku 10.099,28 Kč na 20 let, úrok 5,24%. Nejsem "Einštajn", ale není tato hypotéka jaksi "předražená" ????

Samozřejmě, že toto lze aplikovat pouze na sjednaný pojistný produkt. Pokud chci ovšem dodržet vše, co mi zákon ukládá při sjednávání KŽP, pak těžko mohu předložit propočet "výhodnosti" kombinace. Aby mi to "vyšlo", musím o KŽP něco zamlčet či trochu "přikrášlit", a už jsem mimo zákon.... V tom vidím naději, byť máte pravdu v tom, že bude záležet, jak toto bude aplikovat státní dozor a následně soudy.

Vyjdu-li z domnenky, ze na produktu vydela bud klient nebo pojistovna, nemohu se nejak smirit s Vasim nazorem, ze KZP je nejvetsi podfuk na financnim trhu. Celkem dobre si totiz dokazu predstavit situaci, kdy je KZP vyhodne pro klienta (respektive nevyhodne pro pojistovnu). Jak by jinak mohly byt v problemech pojistovny, ktere v inflacnich sedmdesatych a osmdesatych letech naslibovaly klientum vysoke miry zhodnoceni a ted jim je musi plnit? Jsou-li vsechny pojistky podfuk, proc se tedy ted pojistovny snazi tak usilovne vymenit starsi smlouvy za nove a pritom provadi kejkle s kdejakym zakonem?

Chybami se člověk učí. Jenže to nesmí být moc často a nesmí jich být moc. Také jsem kdysi "provedl", v mladické nerozvážnosti, kroky, kterých jsem později litoval. Takový je život. Jak jste si jistě stačil všimnout, tak dnešní diskuze není ani o tom, zda je kombík dobrý nebo špatný. Prostě se bere za to, že je jen špatný. Pan Šafránek píše skoro jen to, co tehdy Mirek Beneš před 2 lety. Tehdy to o něj byla troufalost.
Nuž co, tak ať se Vám daří šířit dobrou osvětu u mladé generace.

ARIZ je směsice naprosto nesourodých firem (ZFP. OVB, …. Slon, Moneco). Jejich jediným společným zájmem je podpora prodeje produktů. Občas publikovaná etická stanoviska jsou jen zástěrkou pro jejich komerční zájmy a snahu o ovládnutí trhu. Tento názor mi vaše diskuse nyní pouze potvrdila.

Jde o to, jestli pomlouvač je členem ARIZu. Jestli je to morální nebo není je skutečně na diskuzi uvnitř ARIZu. Budiž mi omluvou, že to bylo ještě před členstvím firmy v této organizaci, ale zase nemohu slíbit, že to nikdy neudělám. Na druhou stranu to byl čajíček proti tomu, co děje dnes - viz nabídky na 250 tis za poradce a taky od člena ARIZu.

Pomlouvání kolegů ze sdružení je nesolidní (pro Pomlouvače). Přetahování poradců je nemorální (pro UFC). Nechcete si to vyříkat uvnitř ARIZu?

Můžete mi prosím poslat přímý odkaz na aktuální statistiku příčin invalidity? Na uvedených stránkách ÚZISu ji nemohu nalézt. Už před rokem a půl jsem se po takové statistice pídil, ale bylo mi sděleno, že se ÚZIS tímto problémem nezabývá.

Vážený temný pomlouvači. Asi byste se divil nebo divila, co všechno vím nebo nevím o OVB, ale o tom to není. Vím toho dost i o ostatních firmách, patří to k mé práci, znát konkurenci. Přetahovat jsem se určitě snažil, ostatně taky přetáhl, ba dokonce někdo s námi i spolupracuje, protože máme v nabídce něco, co OVB nemá nebo nechce mít, to nevím. Nebo, že bychom lépe platili? S Vaším názorem o osmi produktech u pár institucí nehodlám polemizovat, protože to není pravda. S objemem a možnostmi musím souhlasit, v tom máte pravdu. Co se týká objektivity, to musí posoudit asi nejlépe klienti, jestli jsem já osobně či firma objektivní.

OK, beru to. Je mi jasné, že jste byl asi i zvědav, jestli v daném oboru a ve firmě ještě vůbec pracujeme. Dont worry já i pan Chmelař stále šíříme osvětu v tomto temném oboru :-) pod záštitou OVB Allfinanz, a.s. VŠ jsem se nikdy neoháněl, jen jsem jedenkrát udělal tu chybu, že jsem dal odkaz na svůj životopis na webu. To byla chyba mladého v oboru nezkušeného člověka, kterou již nezopakuju. :) Protože na ekonomce učím (jako koníček), tak se titulem neoháním - chce to jen trochu času a je to.

Dobrý den pane Borkovče. Prohrál jsem, kvůli Vám, láhev dobrého vína. Vsadil jsem se, že nikdo na moji "drobnou" provokačku nebude reagovat. Překvapil jste mě. Za tu provokačku se omlouvám, chtěl jsem skutečně jen zjistit eventuelní posun myšlenek některých finančních poradců.
V každém případě si redakce může gratulovat, neboť návštěvnost je asi velká. Jako pozitivní vidím Váš posun v hodnocení uvedeného kombíka. Sice píšete, že si za svým názorem stojíte, ale pak to trochu vyvracíte. Mám takový dojem, že učíte na VŠ, kromě jiného, pojistnou matematiku. Bylo až s podivem, kdybyste časem nezměnil názor. Trochu jsem to očekával.
Nevím které mé návrhy chcete rozebrat, ale budu rád, když tak učiníte. Poslední dobou mi to připadá, že celá republika pochopila, že KŽP jsou největší podfuk na finančním trhu. Nikdo neprotestuje, nikdo mi ani nenadává.
Tak kombíky jste již vyřadili z nabídky a máte nějaký nový, mě patrně neznámý, trhák, o kterém jste přesvědčen, že bych ho rozcupoval? Tak sem s ním. Pokud si za tím stojíte a je to opravdu pro klienty výhodné, tak proč bych to shazoval?
Pane Petře, berte mě jako Fredyho a polemizujte s mými názory. Osobně jsem pro Vás nezajímavý. Také polemizuji s Vašimi názory, nikoliv s Vaší osobou. Pouze ta Vaše VŠ je výjimka, neboť jste se tím, před dvěma lety, dost oháněl.
Osobně většinou nedělám nic a to možná i díky tomu, že jsem nikdy nepodlehl lákavým nabídkám a zaručeným kombinacím od neznalých finančních poradců. Řídím se trochu jinými zásadami

Pane Scherks vy mě fascinujete. Víme oba, že o OVB v podstatě nic nevíte, což byste měl, když se od nich snažíte někoho přetahovat. také nechápu, jak Vy jako zástupce firmy, která nabízí asi 8 produktů u pár institucí, se může takto vyjadřovat o firmě, které nesaháte (objemem, možnostmi a objektivitou) ani po paty.

a ten je stejně ve výlukách z pojistného plnění. :-))

Drahý Fredy, přestože jsem se zařekl, že se diskusí na podobných serverech již účastnit nebudu (poučen trpkou zkušeností a zbytečností), tak udělám výjimku, protože jste měl tu drzost použít mé jméno a došla mi SMS, že jste to udělal a také proto, že jsem na poradě ve škole a nudím se. Stojím si stále za svým názorem (i přes článek, se kterým souhlasím) a ten je následující: tento typ hypotéky není všelék, není také pro všechny a v mnoha případech není výhodný (většinou, pokud si klient bere hypotéku okamžitě, pokud je v nižší daňové skupině a pokud na něm není nikdo závislý). Pravdy jsou následující: v letech 2002 a 2003 jsem kombinovaný produkt doporučil asi 8 klientům - každý má rodinu, každý je ve 32 či 25 % daňové skupině a každý si hypotéku vzal či vezme minimálně rok až tři poté, každý má technickou úrokovou míru 4 % a každý na ni měl bonitu. Jistěže se nad tím vším dá diskutovat (chtěl bych mít někdy možnost rozebrat Vaše návrhy), přesto jsem to udělal se 100 % přesvědčením, že pro klienta to bylo to nejlepší. A jelikož jsem na příjmech z těchto obchodů nebyl a nejsem finančně závislý, tak nehledejte prosím ani motiv ve výši provize. Často hrály roli i další faktory - typický příklad: banka nevyžaduje krytí smrti živitele rodiny a klientovi bych nedokázal vysvětlit ani rizikové (tedy levné) pojištění. Závěrem: kombinovaný produkt již v současné době nedoporučujeme, jsou další pro klienta ve všech směrech výhodnější možnosti, které byste však i přes naše přesvědčení o výhodnosti jistě dokázal s radostí s kritizovat (zajímalo by mě, co vy vlastně děláte, jaké máte vzdělání, jakou máte praxi a třeba i jméno, abych je mohl na podobných diskuzích volně šířit - nebo se za tyto informace stydíte?) Rád bych také doplnil názor k širší distribuci kombinovaných produktů. Hlavním distributorem jistě není OVB či další podobné firmy – tyto alespoň většinou vyřídí i tu hypotéku. Zlo bych hlavně viděl v distribuci ze strany přímých zástupců pojišťoven a to jsou opravdu strašný věci, které se stávají (viz. není třeba dokládat bonitu, uzavřete pojistku a hned máte hypotéku, budou za Vás platit úroky i pojistku atd.). Prostě zvěrstva.

Kéž byste měl pravdu. Obávám se ale, že soudy budou tento paragraf aplikovat pouze na sjednaný pojistný produkt, nikoli na kombinaci KŽP + HÚ jako celek.

Nerozjely to tu firmy MBI a Eurolife?

Uznávám, teď jsem si to přečetl znovu a opravdu jsem to napsal nepřesně. Měl jsem na mysli to, že úrazové pojištění může krýt i částečnou invaliditu (samozřejmě jen v důsledku úrazu), která může významně snížit schopnost vydělávat. Zproštění do placení však částečnou invaliditu neřeší. Jinak je samozřejmě pravda, že pouze úrazové pojištění není dostatečné, ten rozbor na uvedeném odkazu je naprosto přesný!

Dovolím si Vám oponovat citací § 21 odst. 1 zákona 38/2004Sb.: "Osoba provozující zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví nebo činnost samostatného likvidátora pojistných událostí je povinna tuto svoji činnost vykonávat s odbornou péčí, chránit zájmy spotřebitele, zejména nesmí uvádět nepravdivé, nedoložené, neúplné, nepřesné, nejasné nebo dvojsmyslné údaje a informace, anebo zamlčet údaje o charakteru a vlastnostech poskytovaných služeb."