Proč nechci hypotéku s kapitálovou životní pojistkou

Petře můžu s tebou souhlsit jen částečně. Chtěl bych vidět jak uděláš levně rizikové pojištění u 45, nebo 50 letého muže tak aby to bylo zajímavé. Mám případy kdy mi splátka vyjde prakticky stejně u obou variant , znamená to, že mám klientovi v tomto případě klientovi poradit anuitní ? A to jen protože nebude mít zisky? jejich velikost mne je ukradená a čím vyšší tím lepší (teda z apředpokladu stejné inflace), ale v tomto případě jsou jen dvě možnosti. Buď dělám drahou variantu anuitní a nebo asi lépe kombíka. :))) Proto apriorně neříkám, že je lepší jedna, nebo druhá, ale podle toho jak to vyjde. A věř, nebo ne klientovi dávám propočty na obě možnosti pokud možno co nejpřesněji a co nejférověji.

Velmi zajímavé čtení, nemám rád fanatické zastánce "konbíku" nebo jak to tu někdo nazval ale ani fanatické odpůrce. Obzvlášt morbidní jsou názory těch lidí, co si myslí, že každý je chce jenom okrást, musí to být urpení v takovém světě žít. Trochu bych se podíval po světě, kde tyto"kombíky" už běží řadu let a lidé se svých výnosů opravdu dožili, na hledání své vlastní české cesty doplácíme už řadu let. Vždy se najde nějaký teoretik "chytrolín", který všechno ví. Ale život je mnohem složitější a pestřejší, neexistujou jednoduché návody. Každý zájemce o hypotéku má jiné "vstupní" podmínky, jiné požadavky a toto je potřeba vždy vzít v úvahu. Dělám hypotéky už řadu let a kombinované způsoby splácení hypotéky jsem doporučil asi 20% svých klientů. Ne pro každého je to výhodné nebo nevýhodné. Dobrá znalost pojistných produktů, umožňuje v některých případech ušít klientovi hypotéku, kde buď vůbec nepřeplatí, nebo jen velmi málo přeplatí hypotéku a to nepočítám žádnou úrokovou míru, nebo zhodnocení. Beru v potaz jen garantovaný výnos, který má klient v pojistné smlouvě. Tyto smlouvy se pojišťovnám sice moc nelíbí a kdyby se jich takto uzavíralo mnoho asi by od nich odstoupili ale já nepracuji pro pojišťovny, pracuji pro klienta. Tak se snažím vždy pro každého klienta najít nejlepší řešení, vždy jim zpracuji několik variant hypotéky, včetně všech nákladů, výdajů, poplatků atd. Bohužel zažil jsem i klienty, kteří jednoznačně odmítli k hypotéce jakékoliv pojištění a za nějaký čas se dostali do životních problémů. Svým klientů jsem k dispozici po celou dobu splácení hypotéky a spolu s nimi řeším, všechny nastalé problémy. Hypotéka je běh na dlouhé trati a za tu dobu se může v životě klienta mnoho změnit. S naprostou většinou mých klintů jsme přátelé a stýkáme se i když se "nic neděje". Jsem klientům k dispozici i v případech problémů s plněním pojišťovny. Rozhodně ale varuji, před pojišťováky pojišťoven, kteří ,musí chválit svou pojišťovnu nebo makléři, fin. poradci některých makléřských firem, které velmi drsným způsobem nutí své poradce každý den, týden, měsíc uzavřít určitý počet pojistek aby splnili plán a dobře vydělali svým manažerům - zájem klienta se tu nebere. Nenechte se do ničeho natlačit, vyberte si poradce, který zpracuje nabídku několika bank v různých variantách, včetně všech nákladů, poplatků ale spočítá vám i daňové úspory. Vhodnou kombinací finančních produktů, vám může část hypotéky splatit i stát. Rozhodně se hypotéky nebo úvěrů se stavebního spoření nebojte ve většině případů Vám vyjde splátka úvěru, nižší než platíte doposud nájem. Prakticky jsou jen dvě možnosti buď celý život platit nájem a nic nemít, nebo platit hypotéku či jiný úvěr a něco vlastnit. Každý se musí rozhodnout sám. Nepočítám s malým procentem lidí, kteří si mohou dovolit koupit byt nebo dům za hotové(ale i těm doporučím úvěr a jejich finance zhodnotím jinak)

máte na 100 procent pravdu

To se opravdu nenajde někdo, kdo to "kombo" tady obhájí?

Nějak mi uniká, co to tady žvaníte. Dotaz na pana Šafránka směřoval někam úplně jinam. Jestli jste vlezl někam, kde vám nedokázali vysvětlit výhody anevýhody nějakého produktu a včas jste to odhalil, dobře pro vás. Pan Šafránek je zosobněná slušnost a profesionalita. V dotazu jsem narážel na absenci jakýchkoli marketingových aktivit jeho mateřské firmy. Ale nechme to raději plavat.

Přesně to stejné vymývání mozků je v ZFP AKADEMIE,za honbou za body(penezi)se tam rozšiřuje mýtus o tom,jak je to skvelý produkt a jak na tom klient za 20let vydělá.Ovšem amatéři ze ZFPA kde je MULTILEVEL mají školení na amatérské úrovni a nikdo není schopen říct výhody a nevýhody.Pořád jenom je to dobré pro klienta dělejte to.Taky jsem naletěl.BLBEC.Hrají si pořád na vzdělávací společnost a nakonec vám v nejlepším případě předhodí DYNAMIC od Ćpoj.Hruza.Bůh nas ochranuj

ehm, rozumím...

Dobrý den, dnes jsem získal data o příčinách invalidity od České správy sociálního zabezpečení za roky 2002 a 2003. Těžko řící, jak jsou hodnověrná. Oproti údajům z roku 1994 invalidních důchodů z důvodu úrazu (skupina 19) výrazně ubylo. Mimochodem ubylo i všech nově přiznaných invalidních důchodů až do věkové skupiny 45-49 let. Jestli máte o data zájem, pošlete mi na sebe nějaký kontakt.

Pane Šafránku, díky za ty dary. Zajímalo by mne, zda si někdo z vedení OVB za ta léta všiml, jaký kus práce jste za ně odvedl v oblasti marketingu. Předem děkuji za upřímnou odpověď.

I konečně mohu pochváliti autora článku, neb konečně také prostému lidu bylo poradíno, a praktiky finančních žralůčků poodhaleny.... A pokud nyní provizičky podomní agentíci shrábnou, nelze než říci - bloud jsi a také zůstaneš.... Do čehož však budeme s Pancířem nyní tepati ? :-)

1. OPF nikdy u OVB nepoužívali úplní začátečníci, a už vůbec ne nevyškolení. Konkrétně Pioneer trval na tom, že každý musí absolvovat jejich vlastní školení, jinak nevypláceli provize. A na tato školení nechodili začátečníci. 2. To, co se stalo v uplynulých letech na kapitálovém trhu, nemá v historii zejména délkou obdoby, nebylo v silách nikoho předvídat souběh tolika negativních faktorů. 3. Pioneer Trust byl prezentován přímo investiční společností jako balancovaný fond s 3 letým investičním horizontem. 4. V té době neexistovala regulace poskytování této investiční služby a nebyla stanovena pravidla pro poskytování této služby.
To, co popisuji pod body 2, 3 a 4 pak dohromady vedlo k tomu, že někteří klienti mohli skutečně být poškozeni nevhodnou investicí (nevolil bych však slovo okradeni). Je mi to upřímně líto, ale berme to jako velké (a nepochybně bolestivé) poučení. Dnes je tato investiční služba regulována a tato regulace vychází i z této neblahé zkušenosti s cílem zabránit jejímu opakování. Díky této regulaci si dnes již klient na neodborně zprostředkovanou investici opravdu stěžovat může, a to u Komise pro cenné papíry, která má pod dozorem a sankční pravomocí nejen zprostředkovatelské firmy, ale i jednotlivé zprostředkovatele. Musím ovšem připomenout, že v možnostech regulace je pouze to, aby klient dostal kompletní a pravdivé informace včetně upozornění na možná rizika. Neznamená to, že díky regulaci budou nyní všechny investice bezpečné a že nikdo již nikdy neprodělá.

OVB si myje ruce vždycky, a to i v případě velice doporučovaných a před několika léty velice prodávaných OPF Pioneer Trust. Firmu, která se holedbá více než dvacetiletou tradicí a pak doporučí a následně prodá smíšený OPF, který je v té době smíšený tak, že je prakticky akciový a nikoli balancovaný, vysoce konzervativnímu klientovi, tak takovou firmu by na tomto trhu měli zavřít pro podvod!!! Kde je jejich tolik vychvalovaná zkušenost? Onen klient si dneska tvrdě drbe hlavu, ale hlavně že mu poradili renomovaní finanční poradci!!
Nesouhlasím s tím, že všechno záleží jenom na poradci. Když se tedy jednotliví poradci schovávají za hlavičku firmy OVB, jak to, že firma není schopna udržet stejnou úroveň ve všech liniích, větvích nebo třeba i rašících pupenech, prostě u všech takyporadců, kteří vystupují jejím jménem? Ano, je to tím, že onen "poradce" (nebo lépe poraděnko, protože OVB mu dá dvoudenní školení a vyšle ho do ulic, kde poraděnko nejprve pojistí celou svou rodinu a pak tvrdě nalétne na ústa) si chce přivydělat nebo najít nové povolání, ale nic o něm neví a firma ho nevyškolí. Poradce OVB dostane provize a každý je placen pouze za provize. Jak se chce OVB porovnat se zákonem, platným od 1.1.2005? Ti lidé přece pracují pod jejím jménem? Copak si může stěžovat okradený klient, kterému sjednali Pioneer? A komu a na koho? Klientovi zůstanou bohužel jen oči pro pláč. Stejně tak to bude u kombinací. Nebo se mýlím??

Nejsem prodejcem zivotnich pojistek, nicmene mam jakous takous predstavu, v jake vysi se pohybuji provize z prodeje. Uznavam, ze prodejci vydelaji v zivotnim pojisteni nejvic. Uznavam, ze zivotni pojisteni je komplikovany produkt, spojujici financni a pojistne-technicke prvky v kombinaci, do ktere nejsou schopny proniknout ani pojistovny (soude dle srovnani urovne rizeni aktiv a pasiv v bankach a pojistovnach). Uznavam, ze vlastnici starych pojistek prisli k svym dnesnim vyhodam jako slepi k houslim. Nicmene to o vetsine lidi, sverujicich v roce 1955 penize ke sprave jakemusi Buffettovi, popripade kupujicich dlouhodobe americke statni dluhopisy v roce 1982 ci akcie obskurni firmy Microsoft v breznu 1986, plati take. Tudiz stale nepripoustim Vas zjednodusujici nazor, ze KZP je za kazdych okolnosti podfuk. Uznavam vsak, ze do veci, kterym zcela nerozumi (a KZP je pro naprostou vetsinu lidi na takovou vec horky kandidat), by investor radeji investovat nemel.

Pokud máte na mysli připojištění tzv, zproštění od placení, pak se vztahuje na invaliditu z jakékoliv příčiny, tedy úrazu i nemoci. Je samozřejmé, že při uzavírání pojistky vyplňujte vždy zdravotní dotazník popřípadě předkládáte výpis ze zdravotní dokumentace nebo musíte absolvovat lékařskou prohlídku u smluvního lékaře (záleží na věku a výši pojistné částky). Pokud trpíte v době sjednání nějakou nemocí, nemusí Vás pojišťovna do pojištění vůbec přijmout, tedy uzavřít s Vámi pojistnou smlouvu. Pokud vyplníte pravdivě zdravotní dotazník a pojišťovna s Vámi smlouvu uzavře, nemusíte mít obavu, že by Vám následně odepřela plnění. Pokud ovšem v dotazníku zamlčíte nějakou zdravotní komplikaci a pojišťovna následně z dokumentace od lékaře zjistí, že jste v době sepisování návrhu o této komplikaci věděl, může Vám skutečně pojistné plnění odmítnout. Pozor tedy na "poradce", kteří Vám radí, abyste do dotazníku nic nepsal, aby pojistka prošla....

Zajimalo by mne,jestli se pojistka vztahuje i na invaliditu, zpusobenou nemoci, a ne jen nasledkem urazu. Napriklad pokud nekdo trpi nejakou vleklou nemoci, sjedna si pojistku, a za 10 let je mu priznana trvala invalidita - nepovazuje to pojistovna za podvod ?

Kolik lidí v téhle republice zná podrobně systém výpočtu zhodnocení jednotlivých pojistných produktů, jednotlivých pojišťoven? Která pojišťovna zveřejňuje ve svých materiálech, které předává klientům, přesné náklady na sjednaný produkt? Kromě snad dvou, které uvádí alespoň obecný pojistně matematický vzorec, tak žádná. Proč tomu tak je? Že by obava o tučné zisky? Proč je vše opředeno tajemstvím, které, kromě managementu pojišťoven, zná jen pár analytiků a schopných finančních poradců? Je to stejné, jako kdysi pouťové štěstíčko v obálce. Mohl jste si vytáhnout (tehdy to bylo za korunu) libovolnou obálku a v ní překvapení. Většinou se jednalo brak. Pojistné produkty jsou také takové neznámé štěstíčko. Takové pozlátko o kterém se toho moc neví, ale o to více se o něm dá kecat.
V širším příbuzenstvu máme jednoho takového pojistného matematika. Jeho názor je jednoznačný - na životním pojištění se dá vydělat v jediném případě a to, když je prodáváte.
Vážený pane, je mi celkem jedno, zda jste poradcem a kolik jste případně prodal pojistek. Je to věcí svědomí každého prodejce. Vadí mi hlavně to, že tohoto zajíce v pytli krmí ještě stát pomocí našich daní. A ke všemu ještě slibuje neználkum v důchodu tučnou hostinu. Jistě, hostina je průběžná, ale na straně finančních žraloků.

Dobrý den pane Šafránku, ráda bych se Vás zeptala .... Vy děláte do hypoték? Víte jsem jen ženská a ještě k tomu pouze středoškolačka, takže mě by nějaký ten hloupý hypoteční poradce pěkně převez, protože bych byla ještě hloupější klient. Já bych si ráda hypotéku vzala a z nabídky na trhu a ze všeho toho okolo mám pěkný guláš. Nevím, čeho se vyvarovat, co jsou malé chytáky, na které mě banky můžou ulovit. Prostě potřebuji chytrého a skvělého hypo poradce a pokud vy jím nejste, či by jste mi nechtěl pomoci vy osobně, můžete mi někoho hodně dobrého doporučit? Zatím jsem byla jen v KB a tam mi navrhli na hypotéku 1.500.000,-- Kč měsíční splátku 10.099,28 Kč na 20 let, úrok 5,24%. Nejsem "Einštajn", ale není tato hypotéka jaksi "předražená" ????

Dobrý den, odpověděl jsem Vám na e-mail. Pokud chcete srovnávat jednotlivé nabídky, je dobré se podívat na tzv. efektivní úrok, tedy nejenom na sazbu, ale i na všechny související poplatky. Problém je v tom, že některé z těchto poplatků může banka v budoucnu jednostranně měnit... Samozřejmě záleží i na Vaší bonitě. Obecně bych pětiletou sazbu 5.24 při 1.5 milionu neoznačil jako "předraženou", ale spíše jako průměr na trhu, ale to je opravdu hodně obecné tvrzení....

Přesně tak. Vždy jde o nastavení vah výhodnosti. A pojišťovací produktovy manager je tu od toho, aby ten poměr výhodnosti zajistil pro pojišťovnu alespoň na úrovni 90:10 =90%. Riziko se těžko zcela eliminuje, ale pokud je v mezích ....těch 10 příživníků pojišťovně zaplatí těch spolehlivých 90. Někde jsem teď četl, že pro banku je stále ještě výhodné půčovat retailu v poměru 4:1 = 20% (4 splácí, jeden je odepsán). Ty 4 v marži (úroku) zaplatí bance nejen toho 1 nespolehlivého, ale stále zajistí celkový profit. OLE. Kdo si chce další půjčit??? A když zvážíme, jak pojišťovny s velkou nechutí cokoliv proplácí, není o co stát. Vše není o číslech. Je krásné poslouchat číselné argumenty, ale život nejede jen v číselných kolejích. To známe na dluhopisech ..co??? Spready, durace,konvexity, splatnosti, výnosy ....a pak je vše jinak. Pro úspěch je potřeba spousta dalších znalostí a čísla rozhodně ani zdaleka nepřipomínají.

Dobrý den, se statistikou je to těžké. Existují data do roku 1994, která jsou přesná, potom došlo k přerušení řady a ty nové od roku 2000 jsou naprosto špatné. V některém roce jsou u úrazové příčiny (skupina 19? MKN10) samé nuly!!, jindy jsou to tak malá čísla, že nejsou hodnověrná. Na Slovensku mají mnohem lepší statistiku, lze se opřít o ni nebo používat data před rokem 1994 a předpokládat, že poměr úraz/vše se nezměnil.
Pokud byste sehnal dobrá data po roce 2000 budu jenom rád. Zítra se koná v kongresovém sále na Homolce seminář o invaliditě, možná se podaří získt nějaká data. Hezký den.