Život a finance: Co dělat, když…

Život je neustálá změna a občas nastanou situace, ve kterých už nebude stačit vaše základní finanční gramotnost, a řeknete si, že už byste potřebovali radu od někoho, kdo tomu opravdu rozumí a kdo má  přehled o aktuální situaci na trhu.
V dnešní době, kdy je na trhu tolik produktů a nevýhodných „lákadel“, je rozhodnutí obrátit se na finančního konzultanta jednoznačně správným krokem. Jaké jsou nejčastější životní situace, ve kterých bude finanční konzultant vítaným pomocníkem? 

Snížení úroků na spořícím účtu

I přes snížení úrokových sazeb na spořicích účtech je stále nutné držet bezpečnou rezervu, na kterou můžete kdykoliv dosáhnout.
Ta by měla být ve výši 3 – 5 měsíčních příjmů, aby pokryla běžné výdaje a byla k dispozici při nenadálých situacích, jako je rozbitá pračka nebo  lednička.
V tomto případě je stále nejvhodnějším nástrojem právě zmíněný spořicí účet.

Pokud ale víte, že uspořené prostředky nebudete potřebovat v horizontu 2 let a méně, jsou vhodné spíše konzervativní nástroje, jako jsou termínované vklady nebo podílové fondy, které investují do státních dluhopisů, případně do méně rizikových firemních dluhopisů.
Na delší horizonty (3 - 5 let) pak přichází v úvahu investování do rizikovějších dluhopisů a dluhopisových fondů, do smíšených fondů nebo do akciových.

„Pro snížení rizika investování může být zajímavé rozložit peníze do různých investičních programů, které kombinují výše zmíněné nástroje.
Vždy je ale nutné ujasnit si s klientem jeho postoj k riziku a cíl investování.
Podle těchto kritérií finanční konzultant přizpůsobí navržené řešení a výběr konkrétních produktů,“  říká Michal Cibulka, metodik finančního plánování Broker Consulting.

Narodily se nám děti – životní pojistka

Při narození dítěte bychom měli především myslet na zajištění rodičů.
Sjednané pojištění jejich života a zdraví může zabezpečit dítě, a to minimálně až do jeho zletilosti. Poté, co je pojištěn živitel rodiny, případně i druhá osoba, a jsou dostatečně zajištěny finanční závazky rodiny, přichází v úvahu pojištění dětí pro případ nenadálých situací. 

„Při výběru konkrétního produktu vždy zvažujeme s klientem jak jeho finanční situaci (příjmy, výdaje, závazky apod.), tak jeho požadavky a potřeby zajištění.
Obojí hraje velkou roli při výběru konkrétních rizik pojištění,“ říká Ivana Brabcová, analytik životního pojištění Broker Consulting, a dodává: „Zabezpečit děti na základní rizika s rozumnými pojistnými částkami patří k základům zabezpečení rodiny.
S pojistnou smlouvou za cca 350 korun měsíčně je již dítě kvalitně pojištěno na závažná rizika až do 25 let.“ 

„V případě pojištění dítěte doporučujeme sjednat ta nejzávaznější rizika, jako jsou velmi vážná onemocnění nebo trvalé následky úrazu.
Dále doporučuji pojištění denních dávek při pobytu v nemocnici a pojištění denní dávky v případě léčení úrazu,“ doplňuje Brabcová.
Některé pojišťovny na našem trhu nabízejí i pojištění snížené soběstačnosti dítěte, případně i pojištění invalidity dítěte.

Dítě můžeme pojistit buď:

• samostatně (zvlášť smlouva jen pro dítě) NEBO
• současně přímo s dospělou pojištěnou osobou (zpravidla rodičem), kde tak můžeme minimalizovat náklady na pořízení smlouvy.

Odešly děti, myslím na důchod. Kam s přebývajícími penězi

Zde je stěžejní, v jaké životní fázi se při odchodu potomků z rodinného hnízda nacházíme. „U investování či spoření na důchod je nejdůležitějším faktorem čas. Čím delší dobu pro spoření či investování máme, tím lépe.
Obecně by této situaci měla předcházet kompletní analýza finanční situace klienta a jeho možností, protože málo kdo z nás rodičů po odchodu potomků z domova úplně finanční podporu, jak se říká, utne,“ podotýká Michal Cibulka.

Začít spořit či investovat není nikdy pozdě.
Variabilní jsou v závislosti na našem časovém horizontu pouze produkty, do kterých je za daných podmínek vhodné peníze ukládat.
Zjednodušeně řečeno, čím více času máte, tím můžete ukládat do rizikovějších prostředků, které mají vyšší potenciál případného zhodnocení.
Naopak, čím méně času máte, tím konzervativněji byste měli investovat.  Možností, jak si odkládat na lepší důchod, je mnoho a opět záleží na rizikovém profilu klienta a době, kterou na odkládání má.
V úvahu přichází samozřejmě tzv. doplňkové penzijní spoření nebo investování do programů životního cyklu u investičních společností.

U naspořených prostředků je vždy otázka, zda si je nechat vyplatit vcelku, anebo si nechat vyplácet tzv. rentu.
Záleží vždy na klientovi a na konkrétní životní, a řekněme, i zdravotní situaci. „V důchodovém věku si pak dovolím doporučit co nejkonzervativnější uložení prostředků i s předpokladem, že u nich nebude docházet k zhodnocování.
V tomto věku už si klienti mají užívat zasloužený důchod a ne se bát o své celoživotní úspory.
Teď je i doba, kdy byste tyto prostředky měli použít na své zájmy, koníčky a na zlepšení či udržení životní úrovně jako v době, kdy jste si vydělávali,“ doplňuje Cibulka.

Ve všech případech vždy záleží na konkrétní situaci klienta, jeho možnostech a požadavcích.
To vše zkušený finanční konzultant dokáže zahrnout do své analýzy a klientovi nabídnout optimální řešení na míru.