Investiční životní pojištění – příliš drahé „spoření“

Zkuste se poradit s nezávislým pojišťovacím agentem (finančním poradcem), který dělá pro více pojišťoven a finančních institucí a může Vám nabídnout různé pojistné a finanční produkty. Chce to udělat simulace a propočty různých variant "náhradních" produktů místo toho ING a porovnat celkový konečný výsledek. A nebojte se pozvat si domů více těchto poradců, ať máte srovnání. Nic Vás to nebude stát, jen trochu Vašeho času. Nebo ještě další možnost - existují na trhu řekl bych naprosto nezávislí finanční poradci, kteří se budou snažit Vám opravdu nabídnout to nejlepší na pojistném a finančním trhu, protože nejsou závislí na provizích z pojišťoven atd. - prostě těmto poradcům jejich čas strávený s Vámi zaplatíte Vy (obdobně, jako třeba zaplatíte právníkovi za jeho rady). Pak se rozhodujte.

Dnes jsou na trhu pojistky, kde si mohu jednotlivá rizika, proti kterým se chci pojistit, do pojistky individuálně "poskládat" tak, jak se mi to hodí, a kdykoliv si skladbu a výši těch jednotlivých (při)pojištění změnit. Namátkou - Dynamik České pojišťovny, SPEKTRUM ČSOB Pojišťovny, úrazové pojistky Victoria-Volksbanken pojišťovny a poslední novinka (a troufám si tvrdit, že to nejlepší) Flexibilní pojištění Pojišťovny České spořitelny. Pokud si třeba v rámci Flexibilního pojištění vyberu jen rizika, která potřebuji (nechápu, proč třeba někteří "pojišťováci" nutí svobodnému klukovi bez jakýchkoliv závazků vysokou životní pojistku) a zbytek peněz, který jsem ochoten měsíčně "pustit", investuji do nějakého zajímavějšího finančního produktu, než je IŽP či různá kapitálová pojištění, tak na tom budu v celkovém výsledku podstatně lépe, než s IŽP apod.

To, že dnes budu za stejné pojištění platit více než před 5 lety, nemusí být tak docela pravda - různé pojišťovny mají různé sazby pojistného, mají různě "postavené" rizikové skupiny, takže se může stát, že budu platit dokonce méně než v původní pojistce. Co se týká otázky zda IŽP zrušit či nezrušit a nahradit je něčím jiným - tak tohle je vždy třeba řešit individuálně. Je vždy třeba porovnat konečný "výsledek" stávajícího IŽP (tedy jaká rizika mám v rámci IŽP pojištěna a kolik peněz dostanu na konci pojištění) a srovnat to s jinými možnými kombinacemi pojistných a finančních produktů. Z vlastní zkušenosti mohu říci, že u IŽP cca do 5 let trvání se většinou vyplatí nahradit je samostatnou rizikovou pojistkou + ostatní peníze vhodně investovat jinde. Tzn., že jsem pojištěn na stejná rizika jako v IŽP, platím měsíčně stejný obnost peněz jako v IŽP, ale za stejnou dobu, jako by trvalo původní IŽP, vydělám více. Každopádně to ale neplatí všeobecně, ke všem případům je třeba přistupovat individuálně a udělat simulace a propočty alternativ k IŽP.

Co se týká předčasného ukončení kapitálovky nebo investička ze strany klienta, jedná se o nedodržení smlouvy, protože klient se v smlouvě na investičko nebo kapitálovku zavázal k pravidelnému placení pojistného na předepsanou dobu trvání pojištění a tu nedodrží. Pojišťovny tedy mají relativně volnou ruku a mohou si z naakumulovaných peněz odebírat různé srážky a pokuty. První dva roky pokuta obvykle činí všechno , klient nedostane nic. Další jednotlivé roky bývají ještě nějaké srážky a je to hlavně kvůli principu investování. To je spočítáno na dobu trvání pojištění a předčasným ukončením pojištění hlavně během prvních několika let musí pojišťovna teoreticky ty prostředky z investičního trhu stáhnout a tím vznikají náklady navíc.

Uzavírat IŽP či cosi rvát do akciových fondů na pět let je naprostá hovadina. 10 let minimum, u IŽP tak patnáct, pak to má jakýsi smysl.

Jak mám rozumět tomu, že "děláte smlouvy"? Já to uvedu na pravou míru tak, aby to bylo z mé strany srozumitelné. Pracuj i jako nezávislý finanční poradce, zprostředkovávám "všechno od všech". Každý produkt je nějak specifický a může obsahovat i několik doplňkových služeb (připojištění). Smlouva jako "návrh smlouvy" je udělán tak, aby v něm bylo uvedeno to nejdůležitější, co potřebuje pojišťovna pro schválení a klient pro sebe, aby věděl co do smlouvy bylo vepsáno. K tomu samozřejmě dostane ještě VPPčka. Smlouvy ale postrádají poplatky. Ty jsou uvedeny buď na webu pojišťovny nebo na pobočce. Já ceník poplatků dostanu když jdu např na školení, nebo si jej vyžádám na pobočce. S tímto pracuji u klienta. Čili ho se vším obeznámím. A ten "dodatkový papír" používám více méně na svou ochranu. Jelikož tam je uvedeno co má klient zahrnuto ve smlouvě, resp.za co platí, v jakém rozsahu, pokud se bavíme o ŽP, je tam uvedena PČ. Dále tam uvádím, jaké dodatkové služby/připojištění klient na vlastní žádost odmítnul a krátká věta, že byl obeznámen se vším co k tomu patří (poplatky, jak pracujou např.investiční strategie, atd. - dle typu produktu). Kopii samozřejmě jednu posílám spolu se smlouvou na zpracování do pojišťovny a druhou dostane samozřejmě klient. Vše podepsané a s datumem :-) Ono říct že podepíšu smlouvu a myslet si že o tom vím všechno, je v dnešní době naivní. Je těžké dnes narazit na poctivého poradce, ale komu máte věřit když ne člověku z oboru? Já prostě tento dodatek ke smlouvám používám a vím, že vše alespoň bude v pořádku. I reklamování toho, že mi poradce zamlčel nebo schválně neřekl výši poplatků, je možné a postižitelné.

Muž 30 let, riziková skupina 1, požadavek na životní pojištění 1 MKč Varianta 1: IŽP, pojistná částka 1 MKč, měsíčně 2084 Kč ( bez indexace ), uvažován 7% výnos p.a., odpočet daně reinvestován ( 3000 Kč po celou dobu trvání pojištění, což ale není možné, protože od roku 2008 to bude cca 1900 Kč ), při dožití vyplaceno 1 787 002 Kč. Varianta 2: stejné parametry, konstantní poj. částka, měsíčně 720 Kč + investice do OPF (7% p.a. ) 1295 Kč měsíčně, výnos po 30 letech - 1 523 004 Kč Varianta 3: stejné parametry, klesající poj. částka, měsíčně 330 Kč, posledních 5 let se neplatí pojistné + investice do OPF ( 7% p.a. ), výnos po 30 letech 1 959 324 Kč. U investice do OPF je počítáno s 5% vstupním poplatkem, inflace není započítána. Co vy na to pane kolego?

Muž 30 let, riziková skupina 1, požadavek na životní pojištění 1 MKč Varianta 1: IŽP, pojistná částka 1 MKč, měsíčně 2084 Kč ( bez indexace ), uvažován 7% výnos p.a., odpočet daně reinvestován ( 3000 Kč po celou dobu trvání pojištění, což ale není možné, protože od roku 2008 to bude cca 1900 Kč ), při dožití vyplaceno 1 787 002 Kč. Varianta 2: stejné parametry, konstantní poj. částka, měsíčně 720 Kč + investice do OPF (7% p.a. ) 1295 Kč měsíčně, výnos po 30 letech - 1 523 004 Kč Varianta 3: stejné parametry, klesající poj. částka, měsíčně 330 Kč, posledních 5 let se neplatí pojistné + investice do OPF ( 7% p.a. ), výnos po 30 letech 1 959 324 Kč. U investice do OPF je počítáno s 5% vstupním poplatkem, inflace není započítána. Co vy na to pane kolego?

Muž 30 let, riziková skupina 1, požadavek na životní pojištění 1 MKč Varianta 1: IŽP, pojistná částka 1 MKč, měsíčně 2084 Kč ( bez indexace ), uvažován 7% výnos p.a., odpočet daně reinvestován ( 3000 Kč po celou dobu trvání pojištění, což ale není možné, protože od roku 2008 to bude cca 1900 Kč ), při dožití vyplaceno 1 787 002 Kč. Varianta 2: stejné parametry, konstantní poj. částka, měsíčně 720 Kč + investice do OPF (7% p.a. ) 1295 Kč měsíčně, výnos po 30 letech - 1 523 004 Kč Varianta 3: stejné parametry, klesající poj. částka, měsíčně 330 Kč, posledních 5 let se neplatí pojistné + investice do OPF ( 7% p.a. ), výnos po 30 letech 1 959 324 Kč. U investice do OPF je počítáno s 5% vstupním poplatkem, inflace není započítána. Co vy na to pane kolego?

Muž 30 let, riziková skupina 1, požadavek na životní pojištění 1 MKč Varianta 1: IŽP, pojistná částka 1 MKč, měsíčně 2084 Kč ( bez indexace ), uvažován 7% výnos p.a., odpočet daně reinvestován ( 3000 Kč po celou dobu trvání pojištění, což ale není možné, protože od roku 2008 to bude cca 1900 Kč ), při dožití vyplaceno 1 787 002 Kč. Varianta 2: stejné parametry, konstantní poj. částka, měsíčně 720 Kč + investice do OPF (7% p.a. ) 1295 Kč měsíčně, výnos po 30 letech - 1 523 004 Kč Varianta 3: stejné parametry, klesající poj. částka, měsíčně 330 Kč, posledních 5 let se neplatí pojistné + investice do OPF ( 7% p.a. ), výnos po 30 letech 1 959 324 Kč. U investice do OPF je počítáno s 5% vstupním poplatkem, inflace není započítána. Co vy na to pane kolego?

No právě to je to. Našel jsem si pojišťovnu, která rizikovky a úrazovky zcela běžně nabízí, řekl jsem jim mou představu o tom co budu nabízet a požadoval ať mě netlačí vůbec do ničeho jiného nebo urychleně skončím. Sice to byl pro ně ze začátku šok, že nechci prodávat to skvělé IŽP ale časem jim došlo že roční pojistné okolo 0.5 0,6 mio na rizikovkách, nemovitostech, úrazovkách není zrovna zanedbatelné. Vždyť to spousta poradců neudělá ani na IŽP. Od ředitele mám pokoj, nikdo mě to toho nekecá a všichni jsme doufám spokojeni.

Tomu fakt nerozumím. Nejsem sice finančník, ale dělám také smlouvy. Není mi jasné proč není smlouva udělána tak, aby byla oběma stranami akceptovatelná bez něčeho dalšího. Přece nebudu podepisovat smlouvu a současně papír, že jsem ji rozuměl, to slyším poprvé. Smlouvu přece sestavují obě strany a když něčemu nerozumím, tak to tam nedám. Byl bych velice vděčný za konkrétní příklad.

Za čtvrté pokud původní pojištění bylo uzavřeno před 5 a více lety, v dneska uzavřeném obdobném pojištění budete platit znatelně více za připojištění závažných onemocnění, za pojištění smrti obecně a možná i za další připojištění, vyšší věk v době uzavření pojištění znamená vyšší riziko..

Co tedy poradit těm, kdo uzavřeli investičko a nyní nejsou spokojeni? Za prvé pokud peníze na investování podstatně převládají nad penězi za pojištění, bude nejspíš vhodnější zmenšit částku na investování, protože to je v rámci životního pojištění drahé. Za druhé projít podrobně pojistné podmínky jednotlivých připojištění, jaké pojistné události kryjí a kolik peněz jednotlivá připojištění stojí. Třeba docela velké rozdíly jsou v úrazovém , invalidním připojištění a trvalých následků, co se týká rizikových skupin povolání nebo rekreačních sportů, vyplácí se vybrat pojištění takové pojišťovny, kde to je trochu na míru. Za třetí pokud pojištění zrušíte, smiřte se se ztrátou částí investovaných prostředků - kdyby byly investovány místo do investičního pojištění do třeba podílových fondů, výsledek by byl mnohem lepší.

Jsem taky pojišťovák a s Vaším názorem nesouhlasím. Pojištění je pojištění a spoření je něco jiného. Svým klientům nabízím zásadně rizikové a úrazové pojištění. Občas se ptají jestli nemám taky to skvělé spořící pojištění, odpovím že mám a hned jim ukážu jak je drahé. Poté už ho nevyžadují. S daňovými úlevami nemá smysl argumentovat.

Prakticky se tyto připojištění samostatně obvykle koupit ani nedají. Zpátky k tomu pojistnému - z toho, co zbude po zaplacení pojišťovně za správu a po zaplacení pojišťovně za jednotlivá riziková připojištění se ještě odečte odměna tomu, kdo spravuje jednotlivé investiční programy pojišťovny a teprve to, co ZBUDE, jde na vlastní zhodnocení - investování nebo spoření. Nejde koláč mít, vonět k němu a zároveň ho sníst. Nejde být za nějaké peníze pojištěn a zároveň tytéž peníze investovat nebo spořit. A to ještě první jeden až tři roky se investuje nebo spoří jen část z toho, zbytek kryje vstupní poplatek pojišťovně a provizi zprostředkovateli. Dobrá pojišťovna musí mít tyto náklady transparentní a klient se musí dozvědět, na co všechno jeho peníze jdou.

Co se týká placeného pojistného, tak z toho si pojišťovna nejdřív bere peníz, který si účtuje za správu celkové pojistky. Následně jsou z těch peněz odečteny jednotlivé platby za jednotlivá připojištění, které si klient při sepisování smlouvy objednal. To jsou taky peníze okamžitě spotřebované pojišťovnou na krytí rizik těch jednotlivých připojištění. Já všem říkám, že investičko nebo kapitálovka, kterou pod zvučným jménem pojišťovna prodává, není nic jiného než soubor několika na sobě nezávislých "obyčejných" rizikových pojištění a k tomu je přidáno investování nebo spoření. Pojišťovna ten soubor "jen" prodává v součtu levněji než teoreticky kdyby tyto pojištění někdo kupoval zvlášť. Hraje se na to, že v souboru toho člověk koupí více než kdyby to kupoval jednotlivě a na to, že v používaném systému prodeje přes zprostředkovatele se nevyplatí uzavírat pojistky zhruba pod 300 korun měsíční platby, náklady na cestování a schůzky doma u klientů jsou příliš velké

Také mám jednu osobní zkušenost z IŽP. Jednoho dne mne navštívili dva finanční poradci z Brokers Consulting. Ihned mě překvapilo, že bez toho aby věděli můj finanční příjem ihned nabízeli úžasné IŽP nabízené CPP pojištovnou. Musím se přiznat, že jsem dříve o existenci IŽP do té doby ani nevěděl. A tak pánové začali kreslit ... ukázali mě, že existuje kapitálové životní pojištění a jak je nevýhodné.. a také ukázali svojí alternativu IŽP tedy platit 2000kč měsíčně po dobu 10 let a pak už nic neplatit a spokojeně koukat jak se penízky zúročuji až na odhadovanou částku 3 mil. Kč. Celou tuto simulaci ukazovali na pojistné částce 30k Kč.
Samozřejmě jsem nic nepodepsal. Rozhodl jsem se tedy zjistit jak to tedy s IŽP opravdu je jestli je to opravdu tak výhodné jak panové tvrdí...(oba pánové mě ujistili, že toto pojištění má prakticky celá jejich rodina a nemůžou si to vynachválit..). Dal jsem se tedy do studia tady na serveru Peníze.cz. nenašel jsem sice konkrétní článek o nabízeném produktu, ale našel jsem spoustu článků na téma IŽP.
Naplněný vědomostmi jsem je tedy pozval domů znova, abych zjistil informace které mě původně nikdo neříkal. Že já vlastně za pojistku musím platit (to byla moje naivní představa, že se nic neplatí a oni peníze vlastně dostanou z úplně průhledného poplatku 50Kč/měsíčně), zdanění výnosů na konci ukončení IŽP je 15%, jak se vlastně vypočítá ta záhadná pojistná částka a jak se mění její výše v čase. Na stránkách CPP jsem se také dozvěděl, že velice zajímavé části poplatníku služeb jsou k nahlédnutí pouze na pobočce nebo ji má k dispozici "finanční poradce".
Poradci tedy ochotně sdělili vše co jsem chtěl vědět. Z mé vkládané částky 2000Kč/měsíc budu platit 3 roky 65% za to že jsem si chtěl toto IŽP pořídit. Dále jsem byl ujištěn, že pojistná částka je prostě tak zanedbatelná částka z celého produktu, že se sní ani nemusím zabývat.. (Samozřejmě pro pojistné částce 30k/měsíčně). Znovu jsem byl ujištěn, Brokers Consulting se podařilo vyjednat ty nejlepší možné podmínky na trhu a proto je to nej kde NASPOŘÍM ony přibližné 3mil. Kč při zakončení IŽP. Dokonce páni poradci ukázali i "tajné" části poplatníku.. Které jakožto interní materiály pojišťovny nesmím dostat do rukou... Abych si zřejmě nedej bože zjistil jak se poplatek na pojištění sestavuje..
Logick y mě prozatím došlo.. Nepotřebuji Životní pojištění ve věku 26 let.. (když úmrtnost podle tabulek je pouze 0,01% (aspoň doufám, že to bylo tolik.. možná i méně). Když opravdu chci aby moje nevyužité peníze něco vydělávali tak je investovat do otevřených podílových fondů ideálně kde si portfolio fondů vytvořím sám (jináč znovu padnu pod tíhou poplatků).
Nakonec našeho sezení se páni celkem podivovali, že vlastně chci vědět nějaké další informace.. jelikož ostatní klienti většinou nic vědět nechtějí...
Prosím jestli má někdo další nějaké zkušenosti s pány od brokers Consulting a jejich nabízeným produktem Evropská Penze prosím napište své zkušenosti a poznatky.

Jj :-) Souhlas. Furt mě ale zaráží, jak někdo může říkat v tomhle oboru "pojď si přivydělat". Vždyť je to přece práce s penězi! Práce, která je důvěrná, nesmí se brát na lehkou váhu! A ne že "Pojď na seminář, pak Tě naučím co říkat a půjdeš vydělat balík". Je to maras, ale i tohle u nás BOHUŽEL funguje.

Problém bouchačů je i problém pojišťoven. Trh životního pojištění u nás už začíná být naplněn. Ale manažeři pojišťoven a školitelé zprostředkovatelů se pořád chovají, jako by zaplněný nebyl a o to více tlačí a hustí do pojišťovacích zprostředkovatelů. Hlavně urvat novou smlouvu, pokud možno investičko a aby klient vydržel první tři roky. Hlavně, aby manažer zprostředkovatelů měl co nejvíc nových smluv a posunul se v hodnocení výše. Hlavně aby oddělení mělo co nejvíce nových smluv a posunulo se výše. Hlavně aby pojišťovna zabrala další procenta pojistného trhu. Jak se starat o stávající klienty nebo hodnotit nové smlouvy z pohledu předpokládané výdrže jejich klientů u pojiš´tovny nedělá nikdo. A pokud jsou zprostředkovatelé noví a neuvědomí si souvislosti, buší do klientů jenom to to, co do nich nabušili na školeních a jsou z nich ti bouchači, kteří úspěšně plní vnitřní statistiky pojišťoven, ale na které pak lidi nadávají.