Životní pojištění: tajemná výše provizí

Jeden vážný problém v tom (alespoň při současných metodách kalkulace životních pojistek) vidím. Musel byste na "burze pojistek" nakupovat vždy od stejného pohlaví stejného vstupního věku. Není možné, aby si 50ti letý muž koupil životku od 30ti leté ženy a pokračoval v jejích platbách bez přepočtu! A jakmile by se pojistka musela přepočítávat, končí průhlednost burzy, neboť byste si "zabukovával" zajíce v pytli...

Redakci Penize.cz:
NÁMĚT: Co byste řekli napsat článek o tom, jak fungují čeští makléři, kteří jsou údajně nezávislí, nedívají se na výši provize a pro klienta chtějí jen to nejlepší :-) K tomuto námětu mě inspiroval článek v HN o průserech velkého makléře March v USA, jemuž prokurátor prokázal, že rozhodně nepostupoval tak jak se tváří čeští makléři. Jestliže se v USA dějí takové věci a u tak renomovaných firem, musí to v ČR být desetkrát horší....
Co na to pan Špirakus a jeho skvadra?

Nevím, třeba kdyby vás bylo 10 dětí v jedné místnosti a slovo jídlo se jen šeptalo, za to hlad by byl na denním pořádku .....
Uvedl jsem, že dnes se to zdá nemožné a neetické. Jenže obchod s dětmi prostě funguje. Samozřejmě na černo. Drogy byly také zakázané, a dnes ty lehké v některých zemích běžné koupíte. Prostituce je také běžnou záležitostí. U nás se pasáctví dokonce chystá ujmout vláda. Chápu, že peněz není na zbyt a sliby se musí i někdy plnit. Zrovna tak, jako nutnost budoucí hodnoty u kapitálovek, postupné likvidování provizí u finančních produktů, tak i budoucnost obchodu s dětmi přijde, až bude čas.

No řekla bych, že dostat se od rodiče, který je mě ochoten prodat, by bylo určitě přínosem.

To bych také neviděl jako nereálné. Kdybychom dnes věděli, co nás čeká třeba za 20 let ....
Osobně si myslím, že v nějaké takové době bude spuštěna "burza dětí". Dnes je to neetické, nesmyslné, sprosté, podlé a nevím co ještě. Ale co za 20 let? Problémy s plodností partnerů narůstají, umělá oplodnění jsou čím dál běžnější záležitostí a demogarfický vývoj nekompromisní. Na druhé straně jsou jisté skupiny, kde se děti rodí, jak na běžícím pásu. Tito lidé se prostě a za odměnu vzdají svého dítěte a nabídnou jej k "burzovní" adopci. Myslíte si, že to není možné? A myslíte si, že to pro některé děti nebude spíše přínosem?

Trochu mi to připomnělo systém půjček pro studenty, který se u originálního produktu jmenuje "My Rich Oncle". Princip je ten, že můžete "svému" studentovi půjčit na studium a on vám splácí přesně stanovené procento svého platu po stanovenou dobu poté, co po ukončení studia dosáhne platu vyššího než průměr. Mohla by být aukce studentů - nějaké "chcete mě?".

Teď jen tak pro rozpoutání živější debaty nahodím jedno téma.
BURZA (AUKCE) ŽIVOTNÍCH POJISTEK
Myslíte si, že to není možné? Docela si to dovedu živě představit. Potřebuji třeba na 3 roky slušné zajištění příjmů, tak se podívám, co mi nabízí "burza pojistek". Místo provizí by byly vypláceny dividendy. Pojistky, jako produkt obchodu na burze by musely být transparentní s jasnou ekonomikou.
Projíždím nabídku burzy a hle, jedna pojistka, stáří asi 5 let je na prodej. Parametry mi vyhovují (pojistná částka, pojistná doba, pojistné). Tak si ji zabukuji. Okamžitě dostanu výzvu na doložení zdravotního stavu. Což není problém, neboť všichni máme zdravotní dokumentaci v elektronické podobě. Ostatní je věcí osobního prohlášení o zdravotním stavu. Pokud bych něco zatajil, tak mám smůlu. Pokud pojišťovna, která uvedený produkt "vyvěsila" na burze, neshledá žádné problémy, tak dá souhlas a obchod může být uskutečněn. Se zaplacením a převedení práva na moji osobu současně zanikají oprávněné osoby původního majitele a nastupují ty, které jsem určil. Píše se rok 2024 a slovo (profesi) pojišťovák znají děti jen z dějepisu.

Nevím, nevím, ale dost mu věřím. Jmenoval i ty společnosti a z jiných zdrojů vím, že to mnohdy tak bylo. Je to ale z dřívější doby a některé ty společnosti již dnes neexistují. Co mu asi nevěřím, je jisté zlehčování získání odměn. To máte pravdu. A co se týče záloh, tak to tehdy tak bylo. Některé společnosti to, jako "vratnou" zálohu ze začátku neměly, to přišlo až později.
Třeba se některý takový "poradce - turista" tady, jako ANONYM, ozve a uvede to na pravou míru. Nebo to potvrdí :-)

Mimochodem - většina z těch firem, které na začátku vyplácejí nějakou fixní odměnu, ji zpětně odpočítává od provizí za produkci, takže ten turista nakonec firmě na ty své odměny vydělal a nedostával je jen tak...

Omlouvám se, ta anketka je samozřejmě vlevo...

Ještě jednu poznámku k anketce vpravo, která obsahuje otázku provize ve zvtahu ke složitosti produktu. Tady vidím jeden obrovský problém -provize opravdu neodpovídají složitosti produktu ale zisku pojišťovny. Není žádným tajemstvím, že provize za IŽP jsou vždy nižší než provize za KŽP při stejné pojistné ochraně, věku, době a výši platby klienta. Přitom serizoně zprosředkované IŽP vyžaduje mnohem více práce - vysvětlení principu kapitálového trhu a fondů, určení rizikového profilu klienta pro správnou alokaci, atd. Navíc vyžaduje i následnou péči - změnu alokace nebo přesuny již nakoupených podílových jednotek, pokud to situace na kapitálovém trhu vyžaduje. Nic takového u klasického KŽP není a přesto je lépe placeno....

Fredy, to jste tedy naletěl pěknému Baronu Prášilovi! Alespoň pokud jde o ty dovolené v tzv. motivačních soutěžích. Dosáhnout na tyto dovolené znamená buď obrovskou osobní produkci nebo obrovský obrat skupiny, a obojí se nedá udělat několika pojistkami za půl roku.... Jediné, co mohl možná onen turista "vyžírat", jsou počáteční fixní odměny u některých naivnějších firem, ovšem např. OVB zásadně takovéto odměny "za účast" nevyplácí.

Pokud u té společnosti ještě pracuje. Pracuje? Lépe zní asi působí na IČ, neboť slovo pracuje se spíše opírá o pracovní smlouvu.
Vloni jsem se setkal s člověkem - poradenským turistou, patrně také znáte také. Vyprávěl mi, kde všude působil a kolik z toho vytřískal. U jedné společnosti dostával měsíčně 15.000 a podmínkou byla účast na školení a jistý objem produkce. Takto to bylo půl roku. Ten objem produkce bylo pár KŽP v rodině, kde zaplatili jen první pojistné a pak už nic. Po půl roce odešel k jiné společnosti, tam dostával "jen" 10.000 měsíčně a také půl roku. Zase udělal nějaké KŽP a spoustu stavebek, kde byl zaplacen zřizovací poplatek, aby dostal provize, ale hlavně aby splnil body pro soutěž o zahraniční dovolenou. To získal a byl asi 10 dní někde na jihu u moře. Jenže končila část odměn a tak přešel zase k jiné společnosti. Tam to bylo podobné jen ta odměna byla nižší a kratší, výše, které říkal, si již nepamatuji, ale dostal nabídku dělat nějakého manažéra, nebo-li v mlm síti postoupit o jeden stupeň výše. Tam prý dostával zase nějaký čas nějaké odměny a nabíral a školil neznalé jedince. Sem tam vyhrál nějaký motivační program a opět byl někde v zahraničí na dovolené. Tentokráte i s manželkou. Tu zapojil do své sítě. Jeho žena byla přítomna, tak jsem se ji zeptal, na jaké produkty se specializovala? Vyvalila na mě oči a pak se rozesmála, jo to jako že jsem měla dělat pojistky? Ale vůbec ne, to je dělal manžel a na mě to psal. Myslím, že tehdy byli někde 14 dní v Řecku, nebo v Turecku. Pak prý ještě vystřídal několik pojišťoven a makléřských společností. Tehdy začala působit jedna "internetová", tak říkal, že se tam musí také podívat. Tuším, že mezi štace, které vystřídal, byla i nějaká kampelička, OVB, ale i Provident Financial apod.
Tento příběh je pravdivý, pokud ten turista mluvil pravdu. Věřím, že moc nekecal. Jen mě tak napadlo, kdo asi platil tyhle turisty, a jejich štace? No ano, klienti. Z toho je vidět, jaký je to úžasný business.

Ano, u aut máte pravdu, tam skutečně lze cenu u prodejce o část jeho marže stlačit dolů. Pojistky mají ovšem oproti autům ještě jednu "záludnost". Zprostředkovatel má provizi vyplacenu podmíněně - pokud přestanete na začátku smlouvy platit, provizi nebo její část vrací...

U rohliku nebo veproveho mate asi smulu ale u drazsich spotrebnich produktu nejste celkem bez sance (zejmena u produktu s cenou srovnatelnou s placeni mnohalete KZP). Neni problem se domluvit na vyrazne sleve u znackove elektroniky (Sony), pri mensim vzpouzeni ve AAA muzete jit se splatkou leasingu z 8000/M na 6000/M u ojeteho auta (i tak je to preplacene;-). A samozrejme u vsech dealeru je mozna i celkem vyrazna sleva u novych aut (nebo vybava zdarma atd). U mene atraktivnich modelu neni problem jit s cenou o 20% dolu...

Teď si trochu rýpnu do některých bouchačů KŽP a potažmo hlavně kombíků.
Hypotéka na 2.500.000 Kč na dvacet let. V kombíku bude s KŽP. Tato pojistka má samozřejmě pojistnou částku ve výši tedy 2.500.000 Kč. Jsou i výjimky a různé kaskády. Muž 30 let, KŽP na 20 let. Roční pojistné (v rychlosti dle dvou pojišťoven) cca. 130.000 Kč. Provize? Od 39.000 až třeba 195.000 Kč?
Hlavní důvod kombíka na jasný. Složité vyřizování hypotéky a odměna někde mezi 5.000 až 10.000 Kč. KŽP to výrazně vylepší. A práce s KŽP? Smlouva sepsaná za půl hodiny, pak případně doprovod ke smluvnímu lékaři, tož vše. Ovšem i poradci jsou lidé a chtějí vydělávat. Je to zkrátka business.
Na druhou stranu je v této odměně zaplaceno i něco jiného, než nějaká smlouva, nějakého produktu. Je v tom cena práce pro získání důvěry klienta. Věřím tomu, že tato práce je mnohem složitější a náročnější, než nějaký cár papíru. Tím ovšem nechci omlouvat neznalé bouchače kapitálovek. Těm moc o důvěru nejde. Mám na mysli poradce, kteří i při znalosti výše provizí raději prodají rizikovku, za kterou dostanou, při stejné práci, pár stovek. Ovšem nemají se za co stydět a je to také o vlastním čistém svědomí. A to za to stojí, že ano?

A ještě jednu poznámku si nemohu odpustit. Když by se podle doporučení v článku má klient pokusit získat od svého zprotředkovatele pojištění část provize, proč bychom neměli stejnou praxi zavést u všech obchodníků? Pojďme je také "stáhnout" o kus jejich marže! Když bych to udělal ve stylu tohoto článku, tak by to asi vypadalo takto: Výkupní cena vepřového je (vymýšlím si) 30,- Kč/kg, můj řezník po mně chce 110,-, tudíž má asi marži 80,-, takže 40,- chci já, nebo-li neprodá-li za 70,-, jdu jinam..... Pokud teď někdo namítá, že marže je podstatně nižší, protože mezi chovatelem a řezníkem je celý řetězec, má samozřejmě pravdu. Podobné je to ovšem i u těch pojistek..... PS Odcházím si koupit něco k snídani. Můj obchodník v ulici nakupuje v Makru a dává si 20% navrch. Jdu ho o 10% stáhnout....

V článku chybí jedna zásadní informace, čímž dochází bohužel k vážnému zkreslení pohledu klienta na konkrétního zprostředkovatele, zvláště pak v kontextu doporučení, aby se klient pokusil získat od zprostředkovatele část jeho provize. Ta informace zní: To, co vyplácí jako provizi pojišťovna, ve velké většině případů nedostává konečný zprostředkovatel, tedy ten, kdo s klientem smlouvu sepisuje!!! Pokud se jedná o přímého zástupce pojišťovny, pak je ve většině případů zapojen v obchodní síti a provizi dostává podle své pozice v této síti a většinou i podle objemu sjednaných pojistek. Provize vyplácená pojišťovnou se v takové síti přerozděluje. Stejně tak je tomu v případě, že zprotředkovatel působí v externí distribuci, tedy u některé zprostředkovatelské firmy. Tam inkasuje provizi firma, která si nejprve z provize odebere svůj díl (taková firma je založena za účelem zisku a v žádném případě nepřerozděluje 100% vyplacené provize do sítě). To, co zbude, je pak přerozdělováno do sítě a konkrétní zprostředkovatel získává provizi podle své pozice v této síti. Pokud se tedy někdo domnívá (a autorka článku bohužel takový dojem navozuje), že když pojišťovna vyplatí např. 80% ročního pojistného jako provizi, tak že tuto sumu dostává ten, kdo s ním pojistku sjednává, je na velkém omylu! Skutečná odměna konkrétního zprostředkovatele (míněno fyzické osoby jednající s klientem) se může pohybovat v obrovském rozpětí, podle toho, pro koho pracuje a jakou tam má pozici a v naprosté většině případů zdaleka nedosahuje toho, co vyplácí pojišťovna!!! A to se týká prakticky všech provizí -tedy i stavebního spoření, penzijního připojištění, atd.