Mýty dneška o bydlení

Byla mi nabídnuta v kombinaci s hypotékou. Jelikož jsem nedůvěřivý, ptal jsem se - v čem je výhodnější kapitálové pojištění než rizikové? Pochopil jsem, že je sice asi 10x dražší, ale že člověk část tohoto přeplatku spoří. Ptal jsem se tedy - v čem je lepší spoření pomocí kapitálového pojištění, než např. stavební spoření. A když jsem vše propočítal, tak bylo jasné, že na tom nic výhodného není a ani být nemůže, protože prostě pojišťovna není zaopatřovací ústav, ani nic podobného. Je to firma, kteár chce zisk a k tomu zisku potřebuje klienty. Nevím zda vám poradce vysvětlil, že část přípěvku je na pojištění, který pojišťovna nezhodnocuje. Takže i kdyby ten zbytek zhodnotila 10%, tak skutečné zhodocení vašich příspěvků je o dost nižší. Navíc zisk z pojištní musíte dodanit. A také bych rád poznamenal, že ten kdo si myslí, že na beton nějaká pojišťovna bude příštích 20 let dosahovat 10% zhodnocení, nebo třeba i 5%, tak je pro mne pak nepochopitelné, proč třeba hned zítra nejde peníze dát majitelům Union banky či zkrachovalým kampeličkářům...

Přesně tak a je taky možnost dům zadlužit a ty avizovane 3,3 miliony si užívat v důchodu. Měli byste si pořádně rozmyslet, co píšete, aby to nebyly polopravdy.

Pokračování předešlého.
Tedy pane, zapomeňte na Vašich 10% a skočte ze stromu slibů a pohádek na pevnou zem. Vašeho poradce pošlete na doškolení a nebo ho rovnou vyhoďte. Na případnou žalobu zapomeňte, nic tím nedokážete. On Vám stejně nic negarantoval, pouze Vás mylně informoval. Pokud Vám dal nějaké materiály, tak tam je jistě malým písmem připsáno, že pojišťovna negarantuje výnosy z minulých obdobím apod. Pokud jste naivně skočil na výhodnost kombinace hypotéky a KŽP, tak to je horší. Ale jsou jistá řešení, jak to vylepšit. Než toho poradce vyhodíte, tak ho požádejte, aby Vám ještě jednou předložil „tabulku výhodnosti“ kombinace hypotéky a KŽP, ale se zhodnocení pojišťovny ve výši 3 až 4%. Vás by měla zajímat efektivní úroková míra se zohledněním času, tak by měl počítat s inflací (asi 2%). V tom případě by mohl (pro ukázku) použít čisté zhodnocení 1 až 2%. S klidným svědomím Vám prozradím, že Vás výsledek bude šokovat. Tuším ale, že Vám poradce nic neukáže a předpokládám, že se už ani sám neukáže.

máte jistě pravdu 2 roky. Když převedete družstevní podíl (prodáte byt), nemůže Vás nikdo zbavit členských práv, protože již členem nejste. A mimochodem družstvo není berňák, který hlídá placení daní. Když prodáváte družstevní byt nikdo po Vás nechce prodejní cenu. Družstvu je to úplně jedno za kolik byt prodáváte. Jejím jediným zájmem je dostat poplatek za převod práv a konec. Dokonce ani kupující ji kolikrát nechce, když platí v hotovosti a nebere si půjčku v bance.

Vy jste přesně ten typ klienta, kterého mají poradci nejraději. Zdánlivě chytrý, bohatý a hlavně naivní. Je vidět, že Vás Váš poradce pěkně dojí. Už to tady zaznělo mnohokrát, ale pro Vás to ještě jednou zopakuji. Každá KŽP se skládá ze dvou částí. Ta jedna jde na krytí rizik a nákladů a z té už nikdy nic neuvidíte. Tu spotřebuje pojišťovna. Ta druhá část je kapitálová "spořící" a tam se vztahují ta zhodnocení pojišťovny. Nebo-li na tuto část se vztahuje technická úroková míra a případný připsaný zisk pojišťovny. Problém je v tom, že nikdy nevíte jaký je mezi nimi poměr. Záleží na mnoha faktorech, jako je Váš věk, zdravotní stav, délka pojistky, pojistná částka, pojistné, co obsahuje za připojištění a krytí a také na pojišťovně. Vzhledem k tomu, jak jsou pojišťovny omezeny v možnosti zhodnocovat volné prostředky, tak můžete reálně uvažovat s jedním až dvěma procentem nad roční inflaci. To myslím z celého pojistného. Příklad:
Platíte si ročně KŽP 24.000,- Kč. Budeme se bavit o „čisté“ KŽP. Tedy tarifu bez různých připojištění na smrt následkem úrazu, na trvalé následky následkem úrazu a případné zproštění od placení. Některé pojišťovny to mají totiž zahrnuto v jenom balíku. Pokud máte vysokou pojistnou částku, tak můžete uvažovat, že do kapitálové (spořící) části půjde maximálně 30 – 50%. Samozřejmě v průměru. V prvních letech tam nepůjde sporo nic, neboť pojišťovna si musí vytvořit rezervu pro případ krytí. Ekvilibristika s čísli v pojistné matematice umožňuje to, že pokud je technická úroková míra vyšší, tak bývá kapitálový podíl nižší a naopak. Když Vám někdo řekne že Vám pojišťovna garantuje 5% (TÚM), tak to může být, ve Vašem případě, 1,5 – 2% v průměru pro celé pojistné. K tomu Vám pojišťovna slíbí ještě podíl na zisku. Většinou to bývá někde mezi 3 až 5%. Ale to se zase vztahuje jen na kapitálovou (spořící) část. Pokud použiji stejný poměr, tak je to zase 1,5 – 2%. Když to sečtete, tak zjistíte, že Vám pojišťovna, v dobrém případě, Vašich 24.000,- Kč ročně zhodnotí v průměru (vztaženo na celou pojistnou dobu) o 3 až 4%. A to je to 1 až 2% nad inflací. U podílu na zisku je to podobné, jako z výší TÚM. Pokud je podíl na zisku vyšší, tak to bývá u „dražší“ pojistka. Nebo-li si tento vyšší podíl předplácíte. Poznáte to tím, když si necháte od nezávislého poradce vypracovat nabídku KŽP se stejným zadáním od více pojišťoven.

Máte pravdu, díval jsem se na znění zákona. Ale taky jsem si tam našel v odstavci u) tady toto: "(1) Od daně jsou osvobozeny ... u)...Obdobně se postupuje i u příjmů z úplatného převodu práv a povinností spojených s členstvím v družstvu, pokud v souvislosti s tímto převodem bude zrušena nájemní smlouva k bytu, použije-li poplatník získané prostředky na uspokojení bytové potřeby." Pokud to chápu správně, můžu družstevní byt prodat třeba měsíc po tom, co jsem ho koupil, a neplatím daň, pokud za utržené peníze pořídím jiné bydlení. Kdybych prodával dráže než jsem koupil, a pořídil si za to jiný byt, třeba nový místo původního paneláku, neplatím žádnou daň.

Zkuste se zeptat svého poradce, kam se spořicí složka investuje. Ať to specifikuje nějak konkrétně. Ve spořitelně jsem se ptal a paní nevěděla. Pojišťovna nemá žádný zázračný recept na zhodnocování peněz, má zhruba stejné možnosti jako penzijní nebo podílové fondy. Akorát je to spojeno s pojištěním do neprůhledného balíčku. Myslím, že je lepší si zřídit pojistku bez spoření a peníze investovat samostatně.
Mimochodem, myslíte, že "pojišťovny přežijí všechno" ? Znáte historii pojišťovny Morava? Ta po záplavách v roce 1997 neměla na výplaty škod a zkrachovala.

Prodat se dá, otázkou je za kolik. Musel bys jít pod cenu + poplatky bance, navrch s tím musí banka souhlasit + hromada času (ušlý čas = ušlé peníze, time is money) + hromada nervů (další peníze na uklidňující prášky ;o). Jde to, ale nevidím to finančně výhodné.

To je mozne, bude mi jich lito. Na tomto serveru a na dalsich podobnych mi vadi, ze se zabyvaji jen tim, co je ted-prave v tomto okamziku. Kolik kdo kde dava procent a jake se z toho plati dane. Nikdo se ale nezabyva dlouhodobymi horizonty, napr. v analogii s tim, jak to bylo v zahranici - konkretne treba u nemovitosti, nebo s ohledem na vstup do EU. My, co je nam pres 30, uz opravdu delame plany na dalsich 20-30 let v souvislosti s rodinnou a pracovni perspektivou (nevim, jak ostatni, ale ja ano, nebo se o to aspon snazim). A nezlobte se, nemuzu prece verit tomu, ze soucasne podminky bank, pojistoven, stavebnich sporitelen, fondu atd. budou porad stejne a ze celkova ekonomicka situace v tomto state bude porad stejna (a donekonecna se zabyvat tim, jaka jsou TED kde procenta a podminky - vzpomente jen na nekonecne diskuse o stavebnim sporeni, ktere jsou ted trochu passé). Uz jen ty otresy 90-tych let mi stacily. Opet dodavam, ze jsem jen laik.

jak dlouho je máte? Máte je alespoň jeden rok? Jestli ano, podívejte se na loňské zhodnocení a potom můžete dát zapravdu nebo nemusíte Vašemu poradci.

Proč kritizujete kapitálovou životní pojistku? Osobně ji naopak považuji za jeden z nejbezpečnějších spořící programů v naší republice. Na stavebním spoření má sice výnos 14%, ale nejsem pojištěn. A pak kdo ví co bude se spořitelnami po změně zákona. Možná půjdou některé do kytiček. Penzijní pojištění je někde 2% nad inflací a to je k ničemu. Opakuji, jedině kapitálová životní pojistka s vysokou jistící částí pro případ smrti a úrazů, je ta nejlepší spořící věc na našem trhu. A věřte, že pojišťovny přežijí všechno. A to zhodnocení? Můj poradce mi říkal, že je větší (nad 10%), ale že raději uvádí méně. Seriozní poradce by prý měl slibovat raději jen 8,5%. Ale ty prý jsou betonový. Vezměte raději rozum do hrsti a udělejte si včas dobrou pojistku, dokud je to levné. Budou to asi zdražovat. Mám dnes celkem 3 takové pojistky. Jedna je v kombinaci s hypotékou.

Kupní smlouva se nevyhotovuje, ale musí být uzavřena dohoda o převodu členských práv, ať už na tiskopise družstva, nebo vámi vypracovaná. Dohoda může a nemusí obsahovat cenu, za kterou se práva převádí.

Máte pravdu. Například celý český pojstný sektor je jeden velký Enron. Až to praskne, to bude pláče. Někteří snílci si tento budoucí kolaps ještě dublují tím, že si vezmou hypotéku v kombine s životní kapitálovou pojistkou. Ti budou plakat dvakrát.

Družstvo sice není berňák, ale kde mám 100% jistotu, že se finanční úřad nedozví (jakoukoli cestou), že jsem převedl členská práva před uplynutím pětileté lhůty. Potom můžou nastat komplikace: např. smluvně převedu členská práva za konkrétní částku uvedenou v písemné dohodě o převodu těchto práv, ale nebudu mít stejně zdokladovánu cenu, za kterou jsem práva nabyl a FÚ doměří daň, nebo nejsou-li v dohodě při získání členských práv ani při převodu členských práv uvedeny částky, může FÚ stanovit v době obou převodů obvyklou cenu a z rozdílu opět doměří daň (předpokládám, že cena členských práv = "družstevního bytu" meziročně roste a rozdíl po např. 4 letech může být i stattisícový a daň tomu úměrná). Proto radím pro jistotu prodávat až po pěti letech.

Jde o pětiletou lhůtu podle § 4r zákona o daních z příjmů (převod členských práv). Lhůta je o 3 roky delší než u bytů v osobním vlastnictví.

:-)) proc by jeden autor nemohl mit vice nazoru zaroven ? :-)) to je jako u nas pravniku - rika se, ze kdyz se sejdou dva pravnici, tak maji obvykle nejmene tri pravni nazory :-)))....ale bez legrace, jak dnes poznat, co bude vyhodne za dvacet, tricet, ctyricet let? jak se mam zachovat, kdyz je mi kolem triceti a mam se svymi prijmy vsechny moznosti, ktere se na tomto serveru popisuji? doba je nejista, dobre si pamatuji, jak se vseobecne doporucovalo dat penize do Banky Bohemia, ktera nabizela 14,5-ni urok (o jistinu jsem nastesti neprisla), dat penize do KTP Quantum, ktery garantoval 9%- ni urok (penize jsem nastesti vcas zachranila), za nekolik let si muzu tlouct hlavu, ze jsem koupila byt....a nebo si taky muzu vycitat, ze jsem nekoupila dalsi byt (jako si vycitam ted, ze jsem nekoupila byt uz davno, kdy ceny byly polovicni)...moji sofistikovani americti pratele meli penize v akciich a jak dopadli, prijde nejake nine eleven, Enron a vsechno je jinak....a to se muze stat tady taky...nejlepsi asi prece jen bude "investovat do sebe", do sveho zdravi a vzdelani a do sve rodiny, aby clovek byl schopen si kdykoliv v budoucnu sehnat dobre placenou praci; a vubec - nakolik je tento server doporucujici a nakolik vlastne jen vznasi temata k sirsi diskusi? ...omlouvam se za tuto veskrze laickou uvahu

Jde o daň z příjmu. Pokud je myslím doba mezi nákupem a prodejem menší než dva roky, je třeba rozdíl započítat jako příjem. U družstevní bytu páka je. pokud člen družstva neplatí, lze ho podle stanov zbavit členských práv. Hlavním členským právem je nájem bytu, tj. přestane bydlet.

Apropos, banky: nedávno ma prekvapila správa, že banky v Prahe začínajú húfne predávať svoje nehnuteľnosti. V mnohých prípadoch dokonca len preto, aby si ich od nových majiteľov naspäť prenajali. Prečo to asi robia?

V rámci serveru a jednoho autora by to chtělo větší konzistenci názorů. Jeden den radíte, že vhodné zabezpečení do důchodového věku je zajištění vlastního bydlení, tj. splacení hypotéky ještě v době kdy člověk vydělává. Jenže pak zase v článku špekulujete nad tím, že je mnohem výhodnější žít v pronajatém bytě, protože investice do nemovitostí se nevyplatí (v článku o důchodech naopak doporučujete výhodně investovat do nemovitostí)... To je dost rozporů na to, že jde o jeden a ten samý server, o články z poslendího týdne a dokonce o články od stejného autora...

Jste bud snílek a nebo poradce. Kapitálová životní pojistka nijak výhodná není. Je to pojistka, ne spoření. Když člověk chce klasickou pojistku, tka mu stačí pojištění nesplacené části úvěru, což je tak 100 Kč měsíčně... A když chci spořit, mohu využít stavební spoření, což je určitě výhodnější. Když mám hypotéku, tak obvykle nemám peněz nazbyt, abych ještě spořil. Je krasné věřit tomu, že 15 let bude pojišťovna dosahovat 10%. Je to ale nereálné, navíc ty peníze se pak musí danit!!!