V životním pojištění má Česká republika stále co dohánět. Podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném, je ve srovnání s Evropskou unií téměř o 20 procent nižší. Průzkum veřejnosti, který zrealizovala Česká asociace pojišťoven (ČAP) navíc potvrdil, že přestože 75 procent lidí uzavírá životní pojištění s cílem zabezpečit sebe a své blízké, rizika zajišťují tito lidé jen 25 procent svého pojistného.
Průzkum ukázal i to, že si lidé dostatečně neuvědomují hrozby a dopady jednotlivých rizik. A co víc, mnohdy ani netuší, jaký je princip pojištění rizika nebo jak v praxi ovlivní výše sjednané pojistné částky samotné pojistné plnění.
Smrt je riziko, které ohrožuje každého z nás, bez ohledu na věk nebo aktuální zdravotní stav. Bohužel mnohdy přichází velmi nečekaně. Zajistit své blízké pro případ vaší smrti je velmi důležité zejména v případě, že je na vás rodina finančně závislá. Pokud jste si bydlení pořídili na hypotéku či čerpáte úvěr, splácíte leasing, jsou vaše závazky vysoké a v případě vaší smrti by se rodina dostala do velmi tíživé finanční situace. Zabezpečit riziko vaší smrti si primárně klade za cíl životní pojištění a to v rámci všech nabízených variant tohoto produktu. V případě vaší smrti bude pak obmyšleným osobám vyplaceno pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky pro případ smrti.
Pro správné nastavení výše pojistné částky je nutné, aby si každý vyhodnotil míru svého rizika. Její výše je vždy individuální a záleží na konkrétních potřebách a možnostech každého z nás. Podle stávajícího životního standardu by si měl každý zvážit, jaký objem finančních prostředků a kolik času by jeho rodina potřebovala, aby se s výpadkem příjmů výdělečně činného člena rodiny vypořádala a podle toho si vypočítat, na jakou pojistnou částku by se měl pojistit. Pojistná částka je definována v pojistné smlouvě a bývá základem pro výpočet pojistného.
Pro případ zabezpečení rodiny standardně doporučujeme sjednat pojistnou částku na smrt přibližně ve výši trojnásobku ročního platu. Znamená to, že pokud je vaše měsíční mzda 20 000 korun, měla by pojistná částka na smrt odpovídat přibližně 720 000 korun, pokud není rodina zatížena dalšími finančními závazky.
32 letý muž, pracovník ve státní správě, plat 35 000 Kč měsíčně uzavře životní pojištění s pojistnou částkou na smrt 1 200 000 Kč. Oprávněnou osobou je manželka. Celkové měsíční pojistné činí 1 000 Kč.
Po 6 letech trvání pojištění zemře následkem autohavárie.
Manželce, která je v tu dobu na mateřské dovolenéspolu se dvěma dětmi, vznikl nárok na vyplacení částky 1 200 000 Kč, která jí pomůže nenadálou situaci řešit.
V případě, že jste zatíženi hypotékou nebo jinými finančními závazky, doporučujeme vám sjednat pojistnou částku na smrt minimálně ve výši vaší hypotéky nebo úvěru, aby tak pozůstalí mohli vaše závazky vyrovnat. Přestože finanční společnosti mnohdy stačí ručit samotnou nemovitostí, získáváte tím jistotu, že vaše rodina nepřijde o střechu nad hlavou.
40 letá žena, prodavačka, plat 15 000 Kč, splácí úvěr ze stavebního spoření ve výši 3 000 Kč měsíčně (celková výše úvěru je 250 000). Nemá uzavřeno životní pojištění, má sjednáno pouze úrazové pojištění s tímto rozsahem: pojistná částka pro případ smrti úrazem 200 000 Kč, trvalé následky 500 000 Kč. Měsíční pojistné činí 180 Kč. Ve 43 letech je jí diagnostikována leukémie, v jejímž důsledku zemře. Pozůstalí budou muset bohužel doplatit úvěr ze stavebního spoření. Pojistná částka pro případ smrti nebude vyplacena, neboť v rámci úrazového pojištění je kryto jen úmrtí v důsledku úrazu a ne nemoci.
Klientka by si měla uzavřít například rizikové životní pojištění na dobu 10 let (doba shodná s dobou splácení úvěru) s pojistnou částkou na smrt ve výši 250 000 Kč, za které by zaplatila 150 Kč měsíčně.
Smrtí pojištěného vzniká nárok na výplatu sjednané pojistné částky obmyšlené osobě, kterou je nutno blíže specifikovat v pojistné smlouvě. Identifikovat ji lze jménem nebo vztahem k pojištěnému. Obmyšlenou osobou může být jak fyzická, tak právnická osoba nebo nemusí být určena.
Vyplacená pojistná částka pro případ smrti nespadá do dědického řízení a ani nepodléhá povinnosti zdanění.Více informací o životním pojištění a jednotlivých rizicích naleznete v následujících článcích:
Jak se dobře životně pojistit, Pět rad jak si sjednat kvalitní životní pojistku, Šest chyb, kterých se lidé dopouštějí v životním pojištění.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
1. 12. 2012 13:13, Juras1
Bohužel se s takto odborně psanými bláboly setkávám často. Zasílám malou ochutnávku mé emailové konverzace s moji klientkou. Z ní možná pochopíte, že stanovení pojistné částky pro případ smrti se počítá JINAK.
Dobrý den paní Ka....ová,
předem mého dopisu bych Vám chtěl za ........ pojišťovnu poděkovat za to, že si životní pojištění platíte. Za to opravdu DĚKUJEME. Výši Vašich příjmů, výdajů a rezerv jste mi odmítla sdělit a proto Vám posílám návod na výpočet pojistné částky v případě smrti tak, abyste byla schopná si tuto částku sama vypočítat.
Pojištění pro případ smrti:
U tohoto rizika je potřebné se zamyslet, koho v případě Vaši smrti zajišťujete a na jak dlouho. V případě Vaši smrti, je nutné počítat s tím, že výdaje domácnosti klesnou o 20%.
Příklad: Manželův příjem je 20.tis.,Váš je 30.tis. Nutné výdaje domácnosti jsou 35.tis. Po smrti jednoho z partnerů klesnou výdaje domácnosti na 28.tis. Vyšlo nám tedy, že v případě Vaši smrti se potřebujete pojistit a zajistit tak manžela a Jaroslava proti propadu příjmu ve výši 8.tis.korun měsíčně a to buď nekonečnou rentou (pojistná částka pro případ smrti je tedy 1.600.000,- Kč za předpokladu že 5.000,-Kč je 1.000.000,-Kč pojistné částky), anebo omezenou rentou na 2 roky = 192.000,-Kč + inflace (Jaroslavovi je nyní 23 let a potřebuje zajistit do svých 25-ti let roky než dostuduje vysokou školu a stane se finančně nezávislým). Naopak manžel se pro případ smrti pojistit nepotřebuje, protože se bez jeho příjmu obejdete.
Pokud propočtem vyjde, že ani jeden z partnerů v případě smrti zajistit nepotřebuje, je na zvážení zda ponechat minimální povinnou částku 10.000,-Kč tak, aby za něj klient nemusel platit, anebo navrhnout částku okolo 30.tis.Kč (zhruba tolik peněz dnes stojí vypravení pohřbu) a to z důvodu zachování rodinných úspor.
Pokud se Vám můj způsob práce líbí, je potřeba se sejít a přepočítat ostatní rizika (trvalé následky úrazu, invaliditu a jiné), které jste si koupila na poště, nebo někde na přepážce jako "konfekci" a já Vám tento oblek zdarma přešiji na míru. Konfekcí se rozumí "Pojištění smrti = 3 násobek ročního příjmu, pojištění invalidity = 5 násobek ročního příjmu" (Bohužel takto drtivá většina poradců pracuje).
S pozdravem
....
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
2. 3. 2010 8:54, Miki
Kde berete příklady s takovými platy asi někde u vás v Praze a né u lidí kteří vás živí se svých daní.
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.