Co čekat od pojištění hypotéky?

Daniel Tácha | rubrika: Když se řekne | 12. 6. 2018 | 5 komentářů
Pojištění bankovních úvěrů proti neschopnosti splácet z důvodu úmrtí nebo invalidity se stalo běžnou součástí nabídky bank. U hypoték se uzavřením takové pojistky často i podmiňuje získání výhodnější úrokové sazby. Nakolik se pojištění vyplatí a kolik stojí?
Co čekat od pojištění hypotéky?

Takzvané bankopojištění – tedy kombinace bankovního produktu a pojištění – u bankovních úvěrů je záludná věc. Významně sice zvyšuje náklady na úvěry, ale klient je i tak většinou spokojen. Dobrý pocit má z toho, že dosáhl na atraktivní úrokovou sazbu, a přitom je i pojištěn proti neschopnosti splácet úvěr. Problémy u tohoto pojištění ale někdy vyvstanou ve chvíli, kdy se něco stane a má dojít k pojistnému plnění. Až tehdy klient většinou zjišťuje, že je jen objektem pojištění, ne smluvní stranou, těmi jsou banka a pojišťovna.

Jaké má parametry

Pojištění proti riziku neschopností splácet hypoteční úvěr banky poskytují nejčastěji ve dvou variantách. V té základní pojišťovna kryje riziko úmrtí, invalidity třetího stupně a pracovní neschopnosti od 30. nebo 60. dne. V rozšířené variantě pojišťovna kryje stejná rizika plus riziko ztráty zaměstnání. „Podmínky plnění jsou u tohoto bonusového připojištění nastaveny vůči pojištěnci velice přísně. Což v praxi značí, že pojišťovny toto prakticky neplní. A jsou tu i další podmínky, které stojí za pozornost, například pojišťovna většinou hradí měsíční splátku hypotečního úvěru maximálně dvanáct měsíců. Což platí u plnění pojištění rizika pracovní neschopnosti od 30. nebo 60. dne,“ říká finanční poradce Vladimír Weiss.

Ten upozorňuje i na to, že pojištění není možné sjednat pro případ rizika invalidity prvního a druhého stupně, která se ale statisticky týká mnohem většího počtu lidí. Nabídka, která zdůrazňuje, že toto pojištění „řeší invaliditu“, je tedy zavádějící.

Dalším typickým prvkem bankopojištění je to, že u rizika úmrtí se plnění vztahuje pouze na jistinu hypotečního úvěru. To znamená, že při úmrtí živitele rodiny, má rodina sice splacenou hypotéku, ale jinak zůstává bez prostředků. To je zásadní rozdíl proti klasickému (a dobře nastavenému) životnímu pojištění, které dokáže krýt i další náklady domácnosti. Ve srovnání s obyčejným životním pojištěním si u bankopojištění pojištěnec nemůže stanovit výši pojistného krytí a nemůže ani pojištění po dobu jeho trvání jakkoli významně upravovat. Pokud tedy chce být opravdu pojištěný, musí mít ještě jinou pojistku.

Kolik stojí

„Cena měsíčního pojistného se u základní varianty pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku nejčastěji pohybuje zhruba mezi pěti a sedmi procenty z celkové měsíční hypoteční splátky. Varianta rozšířená o připojištění proti ztrátě zaměstnání vychází zhruba na sedm až devět procent měsíční hypoteční splátky,“ říká Marek Pavlík z portálu Hypotecnikalkulacka.cz.  

Vyjádřeno v penězích: u dvoumilionové hypotéky se splatností 25 let a úrokem 2,49 procenta to znamená, že základní varianta bankopojištění zvýší hypoteční splátku ve výši 8963 korun o 627 korun. Rozšířená varianta pak o 807 korun.

„Na trhu jsou k dispozici i jednorázová pojištění za tři až čtyři procenta z celkové výše hypotečního úvěru. Což je u dvoumilionové hypotéky 60 až 80 tisíc korun,“ dodává Marek Pavlík. 

Připraveno ve spolupráci s portálem Hypotecnikalkulacka.cz.

Vyplatí se?

Odpověď na otázku, jestli se pojištění hypotečního úvěru vyplatí, zní ano. Pokud je toto pojištění podmínkou pro získání lepší úrokové sazby. Může přitom i dobře posloužit jako doplňující pojištění ke správně sjednanému životnímu pojištění. A vyplatit se může i starším lidem, kteří si sjednávají hypoteční úvěr a nemají vůbec žádné životní pojištění, protože potřeba pojištění s rostoucím věkem klesá. V takových případech by je pojištění úvěru mělo vyjít vždy levněji než klasické životní pojištění, protože při jeho sjednávání vyšší věk nehraje roli.

Líbil se vám článek?

+12
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 5 komentářů

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Air Bank pojistí schopnost splácet hypotéku

4. 8. 2021 | Petr Kučera | 6 komentářů

Air Bank pojistí schopnost splácet hypotéku

Air Bank od pátku rozšíří nabídku o pojištění schopnosti splácet hypotéku. Spolupracuje na něm s pojišťovnou BNP Paribas Cardif. Kdo ho využije, získá o 0,15 procentního bodu... celý článek

Pojištění pracovní neschopnosti dává prostor soustředit se na uzdravení

18. 6. 2021 | Radim Zelený | 3 komentáře

Pojištění pracovní neschopnosti dává prostor soustředit se na uzdravení

Vážná nemoc nebo úraz nás můžou na dlouhou dobu odříznout od práce, a tedy od peněz. K tomu, aby se člověk místo starostí s penězi mohl soustředit na léčbu a rekonvalescenci, je tu... celý článek

Životní pojištění není zbytečný luxus

17. 5. 2021 | Renata Lichtenegerová | 11 komentářů

Životní pojištění není zbytečný luxus

Těžká nemoc, vážný úraz, invalidita. Rizika, která si neradi připouštíme, ale mohou se týkat každého z nás. A s nimi hrozba dočasného, ale i trvalého propadu příjmů.

Máte právo nečekat. Dřinu nechte strojům. I v pojištění

4. 5. 2021 | Gabriel Pleska

Máte právo nečekat. Dřinu nechte strojům. I v pojištění

Chcete ho rychle, digitálně, bez papírování. U pojišťovny Youplus můžete díky automatickému upisování do pěti minut vědět, jestli vás pojistí. Ale pokud jste komplikovanější případ,... celý článek

Rixo startuje online srovnání životního pojištění

29. 4. 2021 | Petr Kučera | 12 komentářů

Rixo startuje online srovnání životního pojištění

Služba Rixo.cz oznámila, že jako první na trhu dokáže porovnat nabídky životního pojištění online. Po vyplnění základních údajů hned ukáže zájemcům konkrétní produkty s cenou a dalšími... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.