Jak vybrat úspory na důchod? Kdo se nepřidá ke stádu, ušetří tisíce na daních

| rubrika: Analýza | 20. 8. 2019 | 27 komentářů
Od roku 2016 lze ušetřit na daních. Pravidelnou výplatu penze, která takovou úlevu nabízí, přesto volí málo lidí.

Na konci spoření na důchod se státním příspěvkem vás čeká zásadní volba: Můžete si naspořené peníze vybrat najednou, nebo si je nechat vyplácet pravidelnou měsíční penzi.

První možnost, tedy jednorázovou výplatu, volí drtivá většina lidí. Podle expertů tak nevyužívají úspory na důchod tak, jak by bylo vhodné.

Než se přidáte ke stádu i vy, počítejte. Když totiž zvolíte druhou možnost, můžete výrazně ušetřit na daních.

Pravidelnou výplatu penze volí lidé jenom výjimečně – jde hlavně o ty, kteří mají naspořeno víc peněz. Přístup se mění velmi pozvolně, a to i přesto, že od roku 2016 jsou od daně z výnosů osvobozeny pravidelné penze na alespoň deset let. To může přinést úsporu i v řádech desítek tisíc korun.

Změnu v danění vyplácených peněz doporučila důchodová komise vedená Martinem Potůčkem a tehdejší vláda Bohuslava Sobotky ji prosadila s nadějí, že díky tomu začne víc lidí používat spoření na penzi jako pravidelné přilepšení ke státnímu důchodu. Novinka měla zajistit, aby lidé ve stáří byli méně závislí na příjmech od státu, což je jeden z problémů českého důchodového systému.

Pro ty, co mají víc

K výrazné změně ale nedošlo. „Většina našich klientů stále vybírá své spoření jednorázově. Pozvolný nárůst zájmu o výplatu formou penze evidujeme, ale bezpochyby je zde velký prostor širokou veřejnost o výhodách této možnosti informovat,“ říká za ČSOB Penzijní společnost Patrik Madle, mluvčí skupiny ČSOB.

A teď mi plaťte vy!

  • Vybrat peníze, které jste si u penzijní společnosti naspořili, můžete nejdřív v 60 letech. Zároveň musíte splnit další podmínku: spořit aspoň pět let. Peníze pak dostanete i se státními příspěvky, které jste v průběhu spoření nasbírali.
  • Volit můžete mezi jednorázovou a pravidelnou výplatou (existují i jiné typy penzí, například invalidní nebo předdůchody, ty jsou ale určeny pro jiné životní situace). Pokud nezvolíte pravidelnou výplatu alespoň na deset let, budete platit daň z výnosu.
  • U pravidelné penze se volí konkrétní doba jejího vyplácení. V případě starších smluv o penzijním připojištění je možné volit i takzvanou doživotní penzi. Tu ale v praxi nikdo nevolí. Kromě toho, že by vzhledem k naspořeným penězům byla velmi nízká, se tyto úspory v případě úmrtí nedědí. U pravidelné penze na přesně stanovenou dobu peníze v případě smrti přecházejí na osoby určené ve smlouvě nebo jdou do dědického řízení.

Posun hlásí penzijní společnost České spořitelny. „Počet jednorázových výběrů v absolutních počtech klesl, zatímco počet vyplácených penzí se rok od roku zvyšuje. Pravidelnou penzi si na konci spoření volí téměř čtvrtina žadatelů, přičemž necelá polovina žádá o předdůchod, který je u klientů čím dál více oblíbenější,“ říká Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny.

Podle Petra Brousila, mluvčího Penzijní společnosti České pojišťovny, je třeba rozdělit lidi, kteří penze vybírají, na různé skupiny podle objemu naspořených peněz. Většina lidí má naspořeno kolem sto tisíc korun – ti jednoznačně volí jednorázový výběr. Pravidelná penze na deset let by jim totiž nestačila ani na výplatu 1000 korun měsíčně.

„Drtivá většina lidí stále vybírá naspořené peníze na konci spoření jednorázově. Pokud však naspořená částka překročí 200 000 korun, roste rapidně zájem o výplatu formou penze,“ říká Brousil.

Na důchod dokážou víc naspořit typicky lidé, kterým přispíval zaměstnavatel. Pro takové lidi je přitom pravidelná výplata oproti jednorázové daňově výhodná hned dvakrát.

Při jednorázové výplatě se totiž platí jednak 15% daň z výnosů, které v průběhu celého spoření připsala na zhodnoceních penzijní společnost. Dalších 15 procent se pak platí z příspěvků od zaměstnavatele, pokud je člověk dostával. Peníze na daň odvádí při jednorázové výplatě takzvanou srážkovou daní přímo penzijní společnost. Člověk tak dostane čistou výplatu už po zaplacení daně.

Daň z výnosu se z příspěvků zaměstnavatele neplatí, jestliže člověk zvolí pravidelnou výplatu peněz alespoň na tři roky. Pro osvobození od daně z výnosů z připsaného zhodnocení je nutné zvolit alespoň desetiletou penzi.

„U klienta, který si spořil 500 Kč měsíčně po dobu dvaceti let a zaměstnavatel přispíval stejnou částku, může úspora na dani dle našich propočtů znamenat 17 tisíc Kč z příspěvků zaměstnavatele a přes 13 tisíc na výnosech. Celkem tedy lze ušetřit až 30 tisíc z celkové částky k výplatě 323 tisíc Kč,“ vypočítává Hrubý. Měsíční penze se v takovém případě při volbě výplaty na deset let pohybuje kolem 2700 korun.

Investovat a šetřit!

Jasně, nachystat se na stáří. Dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty.

Ale k tomu pořád investovat a šetřit.

Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat. U vybraných podílových fondů neplatíte vstupní poplatek.

Zhodnocení i poplatky

Pro rozhodnutí, zda zvolit pravidelnou výplatu, je důležité také to, jak se zhodnocují naspořené peníze, které budou dál ležet v penzijní společnosti.

U smluv uzavřených od roku 2013, tedy u takzvaného doplňkového penzijního spoření, jsou peníze uloženy v nejkonzervativnějším fondu, jaký penzijní společnost nabízí – a zhodnocují se tedy podle jeho výsledků. Kdo chce dát peníze do rizikovějšího fondu, může, ale nedoporučuje se to.

U bývalého penzijního připojištění (smluv sjednaných do roku 2013) se připisované zhodnocení řídí uzavřeným penzijním plánem. Je tedy poplatné době, kdy klient smlouvu uzavíral – u starých smluv může jít třeba i o čtyři procenta, u novějších pak o 0,5 procenta.

Zároveň počítejte s tím, že penzijní společnost si v průběhu výplaty pravidelné penze bude dál brát i poplatky za správu peněz. Ty se řídí ceníkem penzijní společnosti a jejich maximální výše je limitována zákonem.

Jde o stejné poplatky, které si penzijní společnost účtuje i v době spoření. V případě konzervativních fondů jde o úplatu za obhospodařování majetku ve výši 0,4 procenta ročně z výše aktuálního konta plus úplatu za zhodnocení majetku ve výši 10 procent z kladného zhodnocení. Připsané zhodnocení na klientský účet je už od poplatků „očištěné“.

Kdo by si chtěl penzi nechat zasílat poštou, musí počítat ještě s poplatkem za poštovné.

Při zvolení pravidelné výplaty se není třeba bát, že v případě úmrtí v průběhu vyplácení propadnou peníze penzijní společnosti. „Klient může ve smlouvě určit osoby, kterým naspořené prostředky připadnou. U doplňkového penzijního spoření se v případě, že nejsou určené osoby zvoleny, naspořené prostředky stávají předmětem dědického řízení,“ vysvětluje Hrubý.

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+55
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 27 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

20. 8. 2019 6:48, Petr

Takže pokud mám naspořených třeba 500.000 Kč a nenechám si to vyplatit najednou, penzijní fond mi bude ročně strhávat na poplatcích minimálně 2000 Kč. Takže za deset let 20.000 Kč. To se hned ta dodatečná úspora 30.000 Kč hodně smrskne. Nemluvě o tom, že vklady v penzijních fondech nejsou ze zákona pojištěny (takže můžou kdykoli zmizet) a že fond negarantuje alespoň nezáporné zhodnocení (pro sebe ano, pro klienty ne).

+64
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

20. 8. 2019 19:13, Soňa

Ale vytunelovali. Rozkradli celý důchodový fond. Hodně miliard tam bylo.

Zobrazit celé vlákno

-12
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (27 komentářů) příspěvků.
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.