Máte starší stavebko? Je to poklad, když chcete půjčit na bydlení

Petr Kielar | rubrika: Když se řekne | 25. 10. 2022 | 1 komentář
Třetina českých domácností může dosáhnout na výhodný úvěr ze stavebního spoření. Úrokové sazby u smluv sjednaných před rokem 2022 začínají na 2,99 % a končí (ano, končí!) na 4,50 %.
Máte starší stavebko? Je to poklad, když chcete půjčit na bydlení

Zdroj: Shutterstock

Průměrné úrokové sazby úvěrů na bydlení jsou dnes někde mezi šesti a sedmi procenty. To ale neznamená, že nelze získat levnější nabídku. Dříve než se vydáme do banky, vyplatí se nahlédnout do šuplíku, kde může ležet smlouva o stavebním spoření.

Smlouva o stavebním spoření nám totiž dává právo na úvěr s předem sjednanou úrokovou sazbou. Pokud jste smlouvu uzavřeli před rokem nebo ještě dříve, máte jistotu, že můžete získat úvěr na bydlení se sazbou nejvýše 4,5 %. Na každý milion korun cílové částky nám může ušetřit až 200 tisíc korun.

Nárok na úvěr ze stavebního spoření vám vzniká hned uzavřením smlouvy o stavebním spoření. Úroková sazba takového úvěru je zákonem omezená a musí být sjednaná ve smlouvě o stavebním spoření. Úvěr však můžeme získat až po určité době spoření. Pokud potřebuje peníze dříve, můžeme využít překlenovací úvěr.

V České republice je dnes okolo 3,3 milionu platných smluv o stavebním spoření. To je přibližně jedna třetina obyvatel. Většina z nás uzavřela smlouvu s cílem spořit a čerpat státní podporu. Ve smlouvě ale najdeme výši úrokové sazby případného úvěru. A čísla nás možná příjemně překvapí.

Nejde o „sazby od“

Když srovnáme úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření s aktuální nabídkou jiných úvěrů na trhu, mohou se nám zdát až neuvěřitelně nízké. Ale není to žádný trik.

Stavební spoření je skutečně produkt, který má klienty uchránit od kolísajících úrokových sazeb. Uvedené sazby jsou sazby konečné, nejde tedy o často používané „sazby od“, uvádějící nejnižší dosažitelnou sazbu. Úroková sazba uvedená ve smlouvě o stavebním spoření je sazba definitivní, stavební spořitelna ji nemůže navyšovat ani jiným způsobem požadovat její zvýšení.

Pro smlouvy uzavírané v období let 2015 až 2021 se úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření pohybovaly od 2,99 % do 4,5 %. Zvyšování úrokových sazeb v letošním roce se nevyhnulo ani úvěrům ze stavebního spoření, přesto je spořitelny nabízejí se sazbami od 2,99 % do 6 %.

Úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření 

stavební spořitelna

smlouvy o spoření sjednané

v letech 2015 – 2021

smlouvy o spoření sjednané

v roce 2022

ČSOB (dříve ČMSS, Liška)3,50  % – 4,00  %4,00  % – 4,50  %
Modrá pyramida3,00  % – 3,49  %3,49  %
Moneta (dříve Wüstenrot)2,99  % – 4,49  %4,49  % – 5,49  %
Raiffeisen2,99  % – 4,50  %2,99  % – 6,00  %
ČS (Buřinka)2,99  % – 4,50  %4,50  %
Uvedena je nejnižší a nejvyšší úroková sazba v daném období. Podrobnější přehled najdete na konci článku. Zdroj: Stavebky.cz

Stavební spořitelny často nabízejí více tarifů s různými úrokovými sazbami a tyto nabídky se čas od času mění. Jakmile však podepíšeme smlouvu o stavebním spoření, máme úrokovou sazbu úvěru trvale zafixovanou.

Nárok na úvěr ze stavebního spoření

Nárok na úvěr ze stavebního spoření vzniká až po několika letech spoření. Takzvaná čekací doba na úvěr se u jednotlivých stavebních spořitelen liší. Ze zákona však nesmí být kratší než dva roky. Zde je potřeba prozkoumat všeobecné obchodní podmínky, které jsou součástí vaší smlouvy. Zde je popsáno, kdy vzniká nárok na úvěr.

Čtěte podrobněji: Jaká je čekací doba na úvěr ze stavebního spoření?

Zejména u starších smluv je docela dobře možné, že nárok na úvěr již vznikl. Stavební spořitelny zpravidla písemně informují své klienty o vzniku nároku na úvěr. Je docela dobře možné, že vám v minulosti takový dopis přišel, ale nevěnovali jste mu pozornost. Pokud si nevzpomenete, nezbude než obrátit se na vašeho finančního poradce nebo přímo na vaši stavební spořitelnu.

Jak vysoký úvěr ze stavebního spoření lze získat?

Výše úvěru ze stavebního spoření je omezena rozdílem mezi cílovou částkou a částkou naspořenou na účtu stavebního spoření. Při cílové částce 1 000 000 Kč a naspořené částce 400 000 Kč to znamená, že můžete získat úvěr nejvýše 600 000 Kč.

Bohužel: Většina smluv o stavebním spoření má však cílovou částku podstatně nižší. Zcela obvyklé byly cílové částky 150 000 Kč až 300 000 Kč. To přirozeně silně omezuje výši možného úvěru.

Ale ani pak není vše ztraceno. Je možné požádat stavební spořitelnu o zvýšení cílové částky. Podrobný text o tom, jaké podmínky je k tomu u jednotlivých spořitelen potřeba splnit, najdete na webu Stavebky.cz: Kdy lze změnit cílovou částku a kolik nás to bude stát?

Doba splatnosti a výše splátky

V případě úvěru ze stavebního spoření se obvykle neuvádí maximální doba splatnosti, ale výše měsíční splátky. Měsíční splátka se zpravidla uvádí v procentech ze sjednané cílové částky, například 0,5 % cílové částky měsíčně.

Zákon bohužel nenařizuje, aby výše splátky byla uvedena ve všeobecných obchodních podmínkách nebo ve smlouvě o stavebním spoření. Některé stavební spořitelny je však uvádějí ve smlouvě o stavebním spoření případně v různých sděleních a sazebnících. Když tento údaj nemůžete najít, opět vám jej může sdělit váš finanční poradce nebo stavební spořitelna.

Musí být úvěr ze stavebního spoření zajištěn?

Způsob zajištění úvěru závisí na podmínkách konkrétní stavební spořitelny. Obvykle platí, že pro úvěry do výše přibližně jednoho milionu korun není žádné zajištění potřebné. Pro vyšší úvěry je pak potřeba zajištění zástavním právem k nemovitosti (hypotéka).

Zajímavá je skutečnost, že úroková sazba nezávisí na výši úvěru ani na způsobu jeho zajištění. Úvěry zajištěné nemovitostí mívají obvykle nižší úrokovou sazbu než úvěry nezajištěné. To však v případě úvěrů ze stavebního spoření neplatí. Zajištěné i nezajištěné úvěry mají sazbu stejnou.

Starší úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření

Na závěr uvádím přehled úrokových sazeb úvěrů ze stavebního spoření jednotlivých stavebních spořitelen. Úroková sazba závisí na okamžiku (datumu), kdy byla smlouva o stavebním spoření sjednána, a na konkrétním tarifu.

Pokud bylo v určitém období nabízeno více tarifů s různými úrokovými sazbami, jsou uvedeny jednotlivé úrokové sazby oddělené lomítky. Například ČSOB Stavební spořitelna (tehdy ČMSS) nabízela od 1. 6. 2012 do 30. 6. 2016 dva tarify stavebního spoření s úrokovými sazbami 2,95 % a 4,30 %.

Úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření

ČSOB Stavební spořitelna (ČMSS, Liška)
Pro smlouvy uzavřené ode dneSjednávané úrokové sazby úvěrů
1. 6. 20122,95  % / 4,30 %
1. 7. 20163,50  %
17. 5. 20193,60  %
28. 1. 20224,00  %
26. 8. 20224,50  %
Modrá pyramida
Pro smlouvy uzavřené ode dneSjednávané úrokové sazby úvěrů
1. 10. 20133  % / 4  % / 5  %
11. 4. 20143,89 %
20. 11. 20153,49 %
Moneta stavební spořitelna
Pro smlouvy uzavřené ode dneSjednávané úrokové sazby úvěrů
1. 1. 20113,70  % / 5,20  %
1. 11. 20113,70  % / 5,70  %
1. 2. 20122,20  %
1. 9. 20123,70  % / 4,70  %
1. 8. 20133,70  % / 4,90  %
1. 7. 20143,70  % / 4,20  %
13. 10. 20142,99  % / 3,99  %
2. 1. 20152,99  % / 3,49  % / 3,99  %
25. 3. 20172,99  % / 3,49  %
20. 5. 20182,99  % / 3,49  % / 4,19  %
21. 3. 20204,19  %
18. 5. 20203,99  %
26. 11. 20214,49  %
27. 1. 20224,69  %
23. 4. 20225,49  %
Raiffeisen stavební spořitelna
Pro smlouvy uzavřené ode dneSjednávané úrokové sazby úvěrů
1. 1. 20143,50  % / 4,90  %
1. 5. 20142,99  % / 3,90  % / 4,50  %
1. 4. 20152,99  % / 3,50  % / 4,00  %
1. 4. 20172,99  % / 3,10  % / 4,00  %
1. 4. 20182,99  % / 3,10  % / 4,00  % / 4,50  %
1. 5. 20192,99  % / 3,10  % / 4,20  % / 4,50  %
25. 1. 20202,99  % / 3,10  % / 4,20  % / 4,30  %
1. 10. 20202,99  % / 3,10  % / 3,99  %
15. 11. 20212,99  % / 3,10  % / 4,50  %
3. 10. 20222,99  % / 3,10  % / 6,00  %
Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)
Pro smlouvy uzavřené ode dneSjednávané úrokové sazby úvěrů
1. 7. 19946,00  %
1. 7. 20005,50  %
1. 12. 20024,75  %
1. 11. 20133,99  %
1. 12. 20214,50  %
Zdroj: Stavebky.cz

Bohužel ne všechny historické údaje jsou dostupné. Uvádím vše, co mám ve svém archivu.

Petr Kielar

Autor článku Petr Kielar

Petr Kielar v letech 1994–2006 pracoval v Českomoravské stavební spořitelně, od roku 2006 působí jako nezávislý konzultant. Provozuje web Stavebky.cz, který se snaží co nejlíp popisovat aktuální stav a není ovlivňován zájmy... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+65
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

A tohle už jste četli?

Řekněte si o daňový přeplatek. Co teď přinést účetní v práci

25. 1. 2023 | Petr Kučera

Řekněte si o daňový přeplatek. Co teď přinést účetní v práci

Máte zájem o roční zúčtování daně? Tuhle nabídku od mzdové účetní v zaměstnání je škoda nevyužít, pokud neplánujete sami podávat daňové přiznání. Poradíme, na co se při tom zaměřit. celý článek

Černý rok pro hypotéky. Čísla z bank ukazují, jak klesl prodej

16. 1. 2023 | Olga Skalková

Černý rok pro hypotéky. Čísla z bank ukazují, jak klesl prodej

Banky a stavební spořitelny poskytly za celý loňský rok hypotéky v objemu 197 miliard korun, z toho čistě nové úvěry bez refinancování činily 162 miliard.

Buřinka mění podmínky i pro dřívější smlouvy. Prozkoumali jsme je

10. 1. 2023 | Petr Kielar | 2 komentáře

Buřinka mění podmínky i pro dřívější smlouvy. Prozkoumali jsme je

Nové obchodní podmínky Stavební spořitelny České spořitelny se týkají i stávajících klientů se smlouvou uzavřenou od 1. ledna 2014. Podrobnosti popisuje Petr Kielar z webu Stavebky.cz. celý článek

Zájem o hypotéky prudce klesl. Letos mají zlevnit

4. 1. 2023 | Olga Skalková

Zájem o hypotéky prudce klesl. Letos mají zlevnit

Rok 2022 byl pro trh s hypotékami v Česku nejhorší za posledních osm let. Důvodem jsou hlavně vysoké úroky a zdražující nemovitosti.

Jak si snížit daně. Tohle všechno teď můžete využít

1. 1. 2023 | Petr Kučera | 2 komentáře

Jak si snížit daně. Tohle všechno teď můžete využít

Na daních můžete zaplatit mnohem méně než patnáct procent z příjmů. Při vyplňování přiznání za rok 2022 lze využít odečitatelné položky a daňové slevy. Tady je aktuální přehled.

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.