Ačkoli nejsou ekonomické vyhlídky do budoucna příliš optimistické, zájemců o hypotéky přesto přibývá. Zatímco v letech 2009 a 2010 byl počet uzavřených hypotečních úvěrů výrazně nižší než v dobách před hospodářskou krizí, v roce 2011 zažil hypoteční trh opět velký nárůst – objem poskytnutých úvěrů činil přibližně 117 miliard korun. I když první dva měsíce loňského roku spíše naznačovaly, že o nové hypotéky nebude příliš velký zájem, od března do července jich bylo sjednáno až překvapivě velké množství, takže se rok 2011 stal nakonec druhým nejúspěšnějším v celé historii hypotečního bankovnictví v České republice. Na tiskové konferenci to minulý týden sdělili zástupci Hypoteční banky, v současnosti nejsilnějšího hráče na trhu. „Za vysoký výsledek hypotečního trhu v roce 2011 vděčíme souhře několika faktorů. Trh povzbudila příznivá ekonomická nálada, očekávané zvýšení [nižší] sazby DPH z 10 na 14 procent od 1. ledna 2012, výhodné úrokové sazby a stabilní ceny nemovitostí. V tomto směru rok 2011 předčil naše očekávání,“ řekl Jan Sadil, předseda představenstva a generální ředitel Hypoteční banky.
Sledujte nový seriál na Peníze.cz, který vzniká ve spolupráci s Hypoteční bankou. Ta také poskytuje data pro unikátní sekci našeho webu – Ceny nemovitostí. Zde najdete index sledující, jak se vyvíjejí v čase reálné ceny domů, bytů i pozemků v Česku.
Strach ze zvýšení DPH a z toho, že ceny nemovitostí nebudou nízko „věčně“, nakonec potlačil obavy z pesimistických odhadů vývoje českého hospodářství, což by se přitom mohlo negativně promítnout do finanční situace mnoha tuzemských domácností. Hypoteční společnosti zaznamenaly velmi dobrý rok i díky příznivé hladině úroků u hypoték. Především na konci loňského roku se úrokové sazby pohybovaly rekordně nízko. Například podle ukazatele Fincentrum Hypoindex byly v prosinci 2011 u hypoték úroky v průměru 3,56 procenta, což je vůbec nejnižší hodnota od roku 2003, kdy začalo Fincentrum tyto údaje sledovat.
Oproti trhu stavebního spoření, který v loňském roce poklesl v produkci nových úvěrů o 20 procent, hypoteční úvěry na bydlení meziročně posílily přibližně o 40 procent. Společně tak úvěry na bydlení dosáhly v roce 2011 celkové výše kolem 167 miliard, což je třetí nejlepší výsledek v historii. Zástupci stavebních spořitelen ale při pohledu na statistiky za loňský rok rozhodně nemají takový důvod k radosti, jako jejich kolegové z hypotečního trhu. Snížení počtu úvěrů ze stavebního spoření jen dokládá trend z posledních let. Od roku 2008 totiž tuto možnost využívá stále méně klientů stavebních spořitelen.
Příčinu můžeme opět hledat v rekordně nízkých úrokových sazbách hypotečních společností, které tím přilákaly množství zájemců o úvěr na bydlení. Dalším důvodem může být také pozvolný úbytek klientů v systému stavebního spoření, což znamená nejen menší počet střadatelů, ale také potenciálních příjemců úvěrů. „Jak se politické reprezentace rozhodovaly omezit podporu stavebnímu spoření, o čemž se v různých intervalech mluvilo a psalo od roku 2006, rostla mezi klienty nejistota. Přičemž právě jistota je základním stavebním kamenem fungování dlouhodobých finančních produktů, mezi které stavební spoření patří. S růstem nejistoty se část klientů rozhodla stavební spoření přestat využívat, a to nejen pro spoření, ale v návaznosti na to i jako úvěrový produkt,“ vysvětluje Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen.
Představitelé Hypoteční banky však připouštějí, že úrokové sazby již nemají příliš kam klesat, takže se v roce 2012 dá očekávat jejich růst. To by mohla být opět šance pro úvěry ze stavebního spoření. „Stabilní sazby stavebních spořitelen nejsou v posledních několika letech tak bombastickým lákadlem, jako kdyby se trh pohyboval o jeden či dva procentní body výše. Až se sazby hypoték pohnou nahoru, výhodnost úvěrů stavebních spořitelen se proporcionálně zvýrazní. Takže i menší počet klientů by měl objemy půjček navýšit. Pokud ovšem stát nepřipraví klientům nějaký další odrazující faktor,“ dodává Jiří Šedivý z asociace stavebních spořitelen.
Od roku 2008 zvolna stoupá počet těch, kteří nezvládají splácet své úvěry na bydlení a to jak u stavebních spořitelen, tak i hypotečních společností. Generální ředitel Hypoteční banky Jan Sadil však soudí, že v tomto ohledu je situace v České republice stabilní a čísla nejsou například ve srovnání s jinými evropskými zeměmi nijak alarmující. Hypotéky „v selhání“ v Česku představují zhruba 3,1 procenta celkového trhu. Opravdu vážné problémy s počtem nesplácených hypotečních úvěrů mají pro zajímavost třeba v Irsku, zato v Belgii prý narazíte na tento jev jen výjimečně.
Vzhledem k nepříznivé ekonomické situaci a stále většímu finančnímu zatížení domácností je však třeba tuto hrozbu neustále hlídat. „Na rozdíl od běžných spotřebitelských úvěrů mají úvěry na bydlení výrazně dlouhodobý charakter. Úvěrová selhání u nich jsou proto častěji důsledkem strukturálních změn. Velký vliv rovněž hraje vývoj cen nemovitostí: dlužník, který přestane být schopen splácet, může v období konjunktury snadněji prodat financovanou nemovitost a úvěr splatit. Pokud bude letošní ekonomická situace nepříznivá, je velmi pravděpodobné, že se to promítne ve větším počtu selhání u úvěrů na bydlení,“ upozorňuje tajemník sdružení Solus Jan Stopka.
Při pohledu na údaje předních dražebních společností můžeme vysledovat, že stoupá počet nedobrovolných dražeb. Jejich předmětem bývají velmi často nemovitosti zajišťující pohledávky z hypotečních a spotřebitelských úvěrů. Přestože počet nedobrovolných dražeb nemovitostí roste, byla v loňském roce celková vydražená suma menší než dříve. „V roce 2011 jsme nejčastěji dražili rodinné domy. Oproti předešlým rokům přibývá menších dražeb, tedy v řádech stovek tisíc nebo jednotek milionů. Zatímco dříve dražili velcí dražebníci každý rok nějaký velký areál, komerční budovu nebo lukrativní pozemky v řádech stovek milionů, v poslední době to byla spíše výjimka,“ říká Josef Machů z dražební společnosti Prokonzulta. Domnívá se také, že i v letošním roce bude nedobrovolných dražeb nemovitostí přibývat. To potvrzuje i obchodní ředitel dražební společnosti Naxos Libor Nevšímal: „Není pravděpodobné, že trend růstu počtu osob neschopných dostát svým závazkům z hypotečního úvěru by se měl zastavit.“
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
