Životní pojištění. Co je a jak funguje progresivní plnění

Pojistné smlouvy a podmínky jsou plné výrazů, kterým laik jen stěží porozumí. Jedním z takových termínů je progresivní plnění. Poradíme, co pojistka s progresí znamená a jaké výhody vám může přinést.
Životní pojištění. Co je a jak funguje progresivní plnění

Životní pojištění slouží především k finančnímu zajištění rodiny a blízkých pro případ smrti nebo výpadků příjmů. V rámci životní pojistky si můžete sjednat celou řadu připojištění – pojištění invalidity, připojištění pro případ závažného onemocnění nebo trvalých následků vlivem úrazu. Poslední jmenované připojištění pak často pojišťovny nabízí s takzvaným progresivním plněním. Co to znamená v praxi?

Lineární a progresivní plnění

Na úvod se hodí připomenout základní pojmy, se kterými se při sjednání pojistky setká každý. Pojištění se vždy uzavírá na určitou pojistnou částku – maximální sumu, kterou pojišťovna vyplatí, když dojde na škodnou událost. V případě pojištění trvalých následků je škodnou událostí logicky úraz, který vám způsobí trvalé zdravotní obtíže či omezení. Samotnou výplatu peněz pak pojišťovny označují jako pojistné plnění.

Hrajte na jistotu

Pojistné plnění se přitom u připojištění trvalých následků odvíjí od tělesného poškození. Tomu pojišťovny přisuzují určitou hodnotu vyjádřenou procenty. Soupis tělesných poškození včetně procentního ohodnocení pak zveřejňují v takzvaných oceňovacích tabulkách. Ty si pojišťovny sestavují samy, hodnocení se tak v praxi často liší: zatímco Česká pojišťovna například klasifikuje ztrátu všech prstů na noze jako desetiprocentní tělesné poškození, pojišťovna AXA mu přisuzuje patnáct procent. Při stanovení rozsahu tělesného poškození pojišťovny rozlišují také mezi pravou či levou rukou, rozdílné ohodnocení mají i jednotlivé prsty. Oceňovací tabulky najdete v pojistné smlouvě nebo na webu dané pojišťovny.

Konkrétní suma, kterou od pojišťovny dostanete, ale závisí i na tom, jestli jste si sjednali pojistku s lineárním či zmíněným progresivním plněním. Lineární plnění přitom znamená následující: s pojišťovnou jste se dohodli na pojistné částce milion korun. Následkem úrazu přijdete kompletně o sluch, což například NN životní pojišťovna hodnotí jako čtyřicetiprocentní tělesné poškození. Vyplatí vám proto 400 tisíc korun.

Pokud ale máte pojistku s progresí, pojišťovna plnění ještě několikanásobně zvýší. Konkrétní násobek záleží na pojišťovně a na rozsahu tělesného poškození. Pokud se budeme držet příkladu se ztrátou sluchu, bude pojistné plnění vypadat následovně: NN životní pojišťovna hodnotí ztrátu sluchu 40 procenty a tělesné poškození od 26 do 50 procent počítá s dvojnásobnou progresí. Jednoduchým výpočtem – 40 procent z milionu vynásobíme dvěma – se tak dostaneme k pojistnému plnění ve výši 800 tisíc korun. Vyšší pojistné plnění s progresí ovšem bývá vykoupené vyšším pojistným (částkou, kterou za pojištění pravidelně platíte).

Pojišťovny a maximální progrese

8,5 násobek: MetLife

8násobek: Allianz, Maxima pojišťovna, Generali

7násobek: AXA

6násobek: Česká pojišťovna, NN životní pojišťovna, UNIQA, Kooperativa, ČSOB pojišťovna

5násobek: AEGON, Česká podnikatelská pojišťovna

4násobek: ERGO pojišťovna

Jauvajs!

Přehled úrazového pojištění

Jestli se spíš než po životním pojištění poohlížíte po úrazové pojistce, pomůže náš přehled. Víme, které pojišťovny úrazové pojištění nabízejí i jaká připojištění si k němu můžete sjednat.

Úrazové pojištění: Co všechno si můžete pojistit

Maximum spíš výjimečně

Pokud budete zjišťovat, jak vysoké progresivní plnění daná pojišťovna nabízí, nejčastěji narazíte na informaci o maximální progresi. Ale pozor: jde o číslo, kterým se bude pojistné plnění násobit jen v případě, že pojišťovna vyhodnotí tělesné poškození jako stoprocentní. V praxi tak pojišťovny hodnotí například oslepnutí. Na maximální progresi může dojít také v situaci, kdy máte vlivem úrazu trvalých následků několik a součet všech poškození dá dohromady sto procent. U většiny pojišťoven dělá maximální progrese 6násobek, nejvíc – 8,5násobek – nabízí pojišťovna MetLife.

Kde naopak s progresivním plněním nepochodíte, jsou tělesná poškození do 25 procent. Většina pojišťoven počítá s progresí až nad touto hranicí. Konkrétní rozmezí a násobky plnění najdete opět v pojistných podmínkách nebo na webu pojišťovny.

Příklady progresivního plnění

Tělesné poškození

Progrese

26 % až 50 %

2násobek

51 % až 75 %

3násobek

76 % až 99 %

4násobek

100 %

6násobek

Zdroj: NN životní pojišťovna

 

Tělesné poškození

Progrese

26 % až 30 %

1,5násobek

31 % až 35 %

2násobek

36 % až 40 %

2,5násobek

41 % až 45 %

3násobek

46 % až 50 %

3,5násobek

51 % až 55 %

4násobek

56 % až 60 %

4,5násobek

61 % až 65 %

5násobek

66 % až 70 %

5,5násobek

71 % až 75 %

6násobek

76 % až 80 %

6,5násobek

81 % až 85 %

7násobek

86 % až 90 %

7,5násobek

91 % až 95 %

8násobek

96 % až 100 %

8,5násobek

Zdroj: pojišťovna MetLife

Tělesné poškození pojišťovna určí na základě lékařských zpráv a posudků. Pamatujte, že pokud jde o pojistné plnění za trvalé následky, peníze od pojišťovny nedostanete hned, jakmile k úrazu dojde. Pojišťovny většinou čekají rok, dokud nelze zdravotní stav považovat za konečný nebo minimálně ustálený.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+46
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 2 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Největší pojišťovny v Česku. Žebříčky za rok 2023

14. 2. 2024 | redakce Peníze.CZ | 1 komentář

Největší pojišťovny v Česku. Žebříčky za rok 2023

Trh pojištění v Česku loni stoupl meziročně o 7,1 %, celkový předpis smluvního pojistného dosáhl 168,49 miliardy korun. Vyplývá to z předběžných údajů za rok 2023, které podle své metodiky... celý článek

Ergo pojišťovna se přejmenovala, zviditelní nového vlastníka

31. 10. 2022 | Petr Kučera

Ergo pojišťovna se přejmenovala, zviditelní nového vlastníka

Ergo pojišťovna se 28. října přejmenovala na SV pojišťovnu. S novým názvem chce veřejně zviditelnit změnu vlastníka, která byla dokončena před rokem.

Odškodnění za pracovní úrazy se změní. Lidé dostanou víc

6. 4. 2022 | Tomáš Beck | 3 komentáře

Odškodnění za pracovní úrazy se změní. Lidé dostanou víc

Přelomové rozhodnutí Ústavního soudu umožní lidem, kteří se zraní v zaměstnání, získat vyšší kompenzaci. Může tím skončit dlouholetá nespravedlnost.

Kdo vlastní pojišťovny a které jsou české. Přehled

28. 3. 2022 | Jana Divinová | 11 komentářů

Kdo vlastní pojišťovny a které jsou české. Přehled

Komu patří pojišťovny v Česku? Projděte si přehled vlastníků a jejich stručnou historii.

Perličky z pojišťoven. Nejsem Bivoj. Kroupy mám v mrazáku

31. 12. 2021 | redakce Peníze.CZ | 1 komentář

Perličky z pojišťoven. Nejsem Bivoj. Kroupy mám v mrazáku

Projděte si silvestrovský výběr ze zajímavých hlášení a příběhů klientů tuzemských pojišťoven. Letos se o ně podělily Allianz, ERV Evropská pojišťovna a Uniqa, od ostatních jsme na... celý článek

Partners Financial Services